多措并舉創(chuàng)建農村資金回流機制
作者：王文杰 文章來源：
中國農村金融網 點擊數：941 更新時間：2006-10-12
新農村建設是黨和國家“十一五”規(guī)劃中的重要內容之一，而新農村建設需要巨大的資金投入。據專家估計，未來15年內，新農村建設的資金缺口將在13600億元——39200億元之間。而目前農村經濟的現狀是，隨著國有商業(yè)銀行經營戰(zhàn)略的轉移，縣域信貸投入嚴重不足，郵政儲蓄只存不貸，政策性銀行服務面狹窄，造成大量農村資金外流。農村資金的大量外流，成為制約縣域經濟發(fā)展的“瓶頸”，新農村建設的障礙。新農村建設資金供應嚴重不足與農村資金大量流失的矛盾，是新農村建設中最主要的矛盾之一。創(chuàng)建農村資金回流機制，鼓勵、引導農村資金回流，加大對新農村建設的資金投入，化解新農村建設資金供求矛盾，形成農村金融與新農村建設的良性互動，實現共贏局面，是關乎新農村建設事業(yè)健康發(fā)展的重要舉措。筆者以轄區(qū)為例，積極探索創(chuàng)建農村資金回流機制的途徑和舉措。
現狀：農村資金大量流失 新農村建設資金嚴重不足
截止2006年6月末，轄區(qū)三家國有商業(yè)銀行上存系統(tǒng)內資金達38798萬元，占到其各項存款余額83649萬元的46.48%。郵政儲蓄余額為57927萬。兩項累計墳金額達96725萬元，占到全轄各項存款余額318052萬元的30.4%。全轄有近1/3的資金流出農村，而新農村建設急需的資金缺口卻呈擴大態(tài)勢。據轄區(qū)農經部門調查顯示，“十一五”期間，全轄新農村建設資金需要8.5億元至24.5億元。其中：小城鎮(zhèn)建設需要13億元;農田、水利基礎設施3億元;涉農企業(yè)、工商個體經營5億元；其他需求0.5億元。
農村資金大量流失，與新農村建設資金缺口擴大的資金供求矛盾，在現實的經濟活動中表現為：“三農”經濟難以獲得足夠的發(fā)展資金，農村經濟發(fā)展出現了惡性循環(huán)，農戶特別是農村中小企業(yè)貸款難問題普遍存在。國有商業(yè)銀行完全退出農村地區(qū)，近年有所改觀的縣域信貸投放也僅限于個別規(guī)模較大的地方企業(yè)，大部分中小企業(yè)很難獲得銀行信貸支持。作為農村金融主渠道之一的農業(yè)銀行，收縮農村機構網點，基本上放棄了對農業(yè)基礎設施、規(guī)模養(yǎng)殖業(yè)等農業(yè)性生產信貸投入。農業(yè)發(fā)展銀行僅限于糧棉流通領域。農村信用社的“變態(tài)”性質又決定了它的服務方式、服務手段不能適應農戶和農村經濟發(fā)展的需要。盡管小額信貸增加了農戶貸款，但對農村中小企業(yè)的投入明顯減少。此外，農戶小額信貸的交易成本高，貸款額度低，農村信用社發(fā)放小額信貸的熱情難以持久。這一現象，與新農村建設的樂章顯然呈現不和諧的音符。
對策：疏通三大渠道 引導外流資金回歸農村
國有商業(yè)銀行與郵政儲蓄是農村資金外流的主渠道。央行及監(jiān)管部門，應制定相應的信貸政策，加大“窗口”作用，鼓勵、督促商業(yè)銀行轉變縣域信貸營銷理念，促使外流資金回歸農村，支持縣域經濟發(fā)展。
渠道一：商業(yè)銀行轉變縣域信貸營銷理念，加大對縣域中小企業(yè)、特別是涉農中小企業(yè)的信貸支持。
近兩年來，縣域國有商業(yè)銀行在縣域信貸業(yè)務有所突破，突出支持重點企業(yè)、重點項目，如轄區(qū)建行自2003年開始至2006年6月末，累計為5家企業(yè)投放1.65億元貸款。但是，在信貸支持對象上僅限于規(guī)模較大的優(yōu)勢中小企業(yè)，單筆貸款額度在2000萬元以上。“扶持對象少、單筆金額大、信貸門檻高”的信貸營銷特點，與縣域中小企業(yè)發(fā)展的現狀難以同步。以轄區(qū)為例，全轄共有35家市規(guī)模以上企業(yè)，“十五”期間大部分企業(yè)已經完成二次規(guī)模擴張，目前企業(yè)急需流資支持，但其需求大部分在500-1000萬元之間，而商業(yè)銀行無法滿足此類企業(yè)流資需求。
針對縣域中小企業(yè)的發(fā)展現狀，商業(yè)銀行應轉變信貸營銷理念，積極支持中小企業(yè)發(fā)展。一是降低信貸門檻。對規(guī)模不大，但產品市場競爭力強、企業(yè)發(fā)展前景看好、經營形勢樂觀的企業(yè)，加大信貸投入。不要局限于單筆金額。對申請100—1000萬元的小額信貸需求主，給與滿足。二是加大信貸營銷力度，最大限度滿足中小企業(yè)信貸需求。三是農業(yè)銀行應加大對農村水利、道路等基礎設施建設和農民種植、養(yǎng)殖業(yè)的投入力度，在延伸農業(yè)產業(yè)鏈、提高農業(yè)生產附加值上做文章，加大對農業(yè)產化企業(yè)、現代農業(yè)企業(yè)和農村物流企業(yè)的介入，提高新農村建設的資金注入力度，支持新農村建設。
渠道二：郵政儲蓄資金回流。郵政儲蓄資金回流農村，既符合科學發(fā)展的要求，又可以處理好郵政儲蓄與整個農村金融體系改革再造的關系，起到支持地方特別是農村經濟發(fā)展的作用。
通過市、縣郵政儲蓄資金回流農村，是最直接、最有效的一種方式。即將開辦的郵政儲蓄銀行，在縣級郵儲銀行允許開辦信貸業(yè)務，促使郵儲資金回流農村。如：開辦小額質押貸款業(yè)務；試辦抵押貸款、保證貸款業(yè)務，為農村經濟組織和農村小企業(yè)服務，解決小企業(yè)貸款難問題；試辦小企業(yè)聯(lián)保貸款；創(chuàng)造條件試辦對農戶直接貸款；與農村信用社開展業(yè)務合作，與農發(fā)行合作，將郵儲資金間接投入“三農”。
渠道三：加大政策性銀行信貸投入。農業(yè)發(fā)展銀行應充分發(fā)揮政策支農的作用，突出重點，落實信貸傾斜政策。加大對農業(yè)結構調整相融合，有針對性地支持區(qū)域性產業(yè)和優(yōu)勢農產品產業(yè)帶建設，支持并推動現代農業(yè)、區(qū)域特色經濟、中小企業(yè)和各類專業(yè)合作經濟組織的發(fā)展，努力構建以現代農業(yè)為基礎，農業(yè)加工業(yè)為主導，以服務業(yè)為紐帶的農村產業(yè)新格局。一是要繼續(xù)深化糧棉油購銷信貸服務，繼續(xù)做好支持糧食儲備調銷和按最低收購價收購糧食的資金供應和管理工作。切實保護農民利益，保障國家糧食安全。二是要找準新業(yè)務發(fā)展的切入點，支持當地輻射面廣、帶動力強、發(fā)展前景好的有規(guī)模、有特色、科技型的農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)。
多措并舉 創(chuàng)建農村資金回流機制
農村資金回流，是一項系統(tǒng)性工作，單靠行政手段是辦不到的，應采取行政與市場相結合的方式，多措并舉，改善農村金融生態(tài)環(huán)境，建立相應的獎勵激勵機制，為農村資金回流創(chuàng)造良好的環(huán)境，引導農村資金回流，創(chuàng)建農村資金回流機制。
措施一：央行及銀監(jiān)會應抓緊制定農村資金回流管理的辦法，保證縣域內各金融機構將一定比例的新增存款投入當地，支持農業(yè)和農村經濟發(fā)展。盡快研究農村的資金價格放開管制問題，并制定現實可行的辦法，在利潤空間上為商業(yè)銀行在縣域經營中創(chuàng)造更大的利潤點，引導商業(yè)銀行加大縣域信貸投入。
措施二：建立地方政府獎勵制度。地方政府應制定相應的獎勵機制，對在縣域經濟上支持力度較大的金融機構給予必要的物質獎勵，同時在財政、稅收政策上予以傾斜，提高商業(yè)銀行支持縣域經濟的主觀積極性。
措施三：搭建信息溝通平臺，融洽銀企關系。影響縣域信貸投入的主要因素之一的就是銀企關系不對稱，不溝通。一方面是中小企業(yè)求貸無門，而另一方面商業(yè)銀行無從放貸。地方政府應牽頭定期召開銀企洽談會，融洽銀行與企業(yè)之間的關系，銀行知道企業(yè)的經營狀況、資金需求，企業(yè)了解獲得信貸支持的條件，信息相通，商業(yè)銀行方能找準信貸投資方向，有的放矢，支持縣域經濟發(fā)展。
措施四：改善金融生態(tài)環(huán)境。金融生態(tài)環(huán)境不佳，金融執(zhí)法環(huán)境不好，企業(yè)逃廢銀行債務嚴重，是商業(yè)銀行不敢加大縣域信貸投入的主要因素之一。地方政府應下大力氣，治理金融生態(tài)環(huán)境，嚴格金融執(zhí)法，提高金融案件執(zhí)結率，保護銀行債權，嚴厲打擊企業(yè)惡意逃廢銀行債務行為，使縣域金融生態(tài)環(huán)境有所改觀。只有有了良好的金融生態(tài)環(huán)境，金融機構才能解除后顧之憂，對縣域經濟的支持力度才能加大，才能加快農村外流資金的回歸速度。
農村外流資金回歸，對新農村建設事業(yè)的發(fā)展起著至關重要的作用。央行、銀監(jiān)部門和地方政府，從政策制定、行政激勵、市場引導等方面形成一種合力，為農村外流資金回歸創(chuàng)造條件，改善環(huán)境，加速外流資金回歸農村。只有建立科學的農村外流資金回流機制，才能促使農村外流資金回歸，才能為新農村建設提供有力的資金保障。
作者單位：中國人民銀行臨猗縣支行 郵編：044100
