[內(nèi)容摘要] 欠發(fā)達地區(qū)縣域工業(yè)企業(yè)多為中小型企業(yè)，縣域工業(yè)經(jīng)濟在發(fā)展過程中出現(xiàn)了許多矛盾和問題，特別是金融支持滯后較為突出，本文分析了縣域工業(yè)經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀和金融支持滯后的因素，提出了金融支持縣域工業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的七大對策。 　　[關(guān)鍵詞] 欠發(fā)達地區(qū) 縣域工業(yè)經(jīng)濟 金融 調(diào)查 　　 　　欠發(fā)達地區(qū)縣域工業(yè)企業(yè)多為中小型企業(yè)，經(jīng)過多年的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和優(yōu)化，縣域經(jīng)濟呈現(xiàn)了良好的發(fā)展勢頭，但縣域工業(yè)經(jīng)濟在發(fā)展過程中出現(xiàn)了許多矛盾和問題，特別是金融支持滯后較為突出，本文以內(nèi)蒙古磴口縣為例，對此進行了調(diào)查研究。 　　 　　一、縣域工業(yè)經(jīng)濟發(fā)展面臨金融支持的斷層 　　 　?。ㄒ唬﹪猩虡I(yè)銀行目前的信貸取向不利于對中小企業(yè)信貸支持 　　近年來各國有商業(yè)銀行將信貸投向、金融服務(wù)等瞄準大型項目、國家重點建設(shè)項目，投向經(jīng)營狀況好、產(chǎn)品有市場的少數(shù)企業(yè)，在遵循信貸管理要求和審慎經(jīng)營原則的前提下，卻要求中小企業(yè)提供合規(guī)有效的擔保，使中小企業(yè)的準入條件相對提高，企業(yè)融資難成為縣域工業(yè)企業(yè)發(fā)展面臨的最大困難。（二）農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行只對糧、棉、油收購給予政策性支持，作用十分有限 　　今年發(fā)展銀行 拓展了業(yè)務(wù)范圍，對農(nóng)副產(chǎn)品收購、加工企業(yè)給予一定的支持，目前評估、授信已結(jié)束，貸款已向內(nèi)蒙分行申報。 　?。ㄈ┺r(nóng)村信用社服務(wù)縣域經(jīng)濟力不從心 　　磴口縣農(nóng)村信用社經(jīng)營狀況不佳，實力不強，大多數(shù)農(nóng)村信用社陷入負債高成本、資產(chǎn)質(zhì)量低、經(jīng)營效益低的局面，小而眾多的法人機構(gòu)無力抵御大的金融風險，不能滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、城鎮(zhèn)化、規(guī)模化的需要，貸款投向主要是小額農(nóng)貸，滿足傳統(tǒng)的種養(yǎng)業(yè)的資金需求尚需人民銀行再貸款的大力支持，對縣域農(nóng)副產(chǎn)品加工企業(yè)根本無力也無法提供金融支持，無法擔當發(fā)展縣域經(jīng)濟的重任。 　　 現(xiàn)有的縣域金融發(fā)展形成這樣的一個局面：國有商業(yè)銀行實行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)移，準備放棄縣域市場，農(nóng)村信用社受其自身缺陷及規(guī)模制約，難以承擔支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的重任，縣域工業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的金融支持斷層已經(jīng)形成。 　　 　　二、金融支持滯后的因素 　　 　　（一）機構(gòu)萎縮、功能弱化、服務(wù)下降 　　一是由于企業(yè)改革力度加大，轉(zhuǎn)制、破產(chǎn)過程中使一些企業(yè)借改革之機，假破產(chǎn)、真逃債，銀行債務(wù)大量懸空，經(jīng)營效益日益下降。國有商業(yè)銀行為了機構(gòu)調(diào)整，開始撤并基層營業(yè)網(wǎng)點，截止2006年6月，全縣共撤并機構(gòu)27個，其中商業(yè)銀行機構(gòu)網(wǎng)點19個，農(nóng)村信用社8個分社。二是商業(yè)銀行貸款增量趨緩或減少，市場份額逐步下降。2004年末金融機構(gòu)貸款總額為90780萬元，其中4億元為2001年—2003年度放的磴巴高速公路大橋項目貸款，（國家重點建設(shè)項目）占貸款總額的44%，2005年末金融機構(gòu)貸款總額為55908萬元（4億元貸款已上劃），磴口地區(qū)信貸呈現(xiàn)大幅度萎縮的態(tài)勢。金融機構(gòu)信貸總量偏小，無法滿足經(jīng)濟發(fā)展的需要。三是金融機構(gòu)的大量退出，企業(yè)選擇服務(wù)機構(gòu)和服務(wù)手段的范圍大大縮小，企業(yè)的資金流轉(zhuǎn)速度受到影響?？h域金融服務(wù)水平低，缺乏先進的服務(wù)手段?？h域金融服務(wù)處于低水平狀態(tài)，農(nóng)村信用社沒有參加全國電子聯(lián)行清算體系，多數(shù)業(yè)務(wù)還處于手工操作階段，現(xiàn)代作業(yè)程度低。金融業(yè)務(wù)品種單一，信用工具少，融資渠道不暢，電子化水平較低，對縣域經(jīng)濟的發(fā)展帶來不利影響。 　?。ǘ┵Y金外流，信貸萎縮，不良資產(chǎn)下降緩慢 　　縣域資金分流嚴重，加劇了資金供求矛盾。一是隨著商業(yè)銀行經(jīng)營管理體制的改革，旗縣支行的貸款權(quán)限逐漸上收，國有商業(yè)銀行的信貸資金逐漸向大中城市、大中型企業(yè)和發(fā)達地區(qū)集中，旗縣支行吸收存款，放貸少，上劃多，上存資金利率高，造成縣域資金的外流。二是郵政儲蓄的快速發(fā)展，加劇資金的外流。郵政儲蓄通過轉(zhuǎn)存人民銀行即可獲得較高利益，又不承擔任何風險。郵政部門實施了一系列攬儲措施，使郵政儲蓄 　　 存款高速增長， 2001—2005年郵政儲蓄增長了1倍。三是商業(yè)銀行經(jīng)營權(quán)限上收，削弱了支持縣域工業(yè)經(jīng)濟的力度。各國有商業(yè)銀行普遍上收和集中了信貸管理權(quán)限。旗縣支行貸款審批權(quán)限越來越小，信貸資金的“雙向集中”減弱了對縣域經(jīng)濟的支持力度，對經(jīng)濟發(fā)展造成了一定的負面影響。四是不良資產(chǎn)是金融支持經(jīng)濟發(fā)展的最頑固的障礙。從2000年至2005年金融機構(gòu)的不良資產(chǎn)從17391萬元增加到20759萬元，增加了19%，不良資產(chǎn)高制約了商業(yè)銀行的發(fā)展。兩次剝離資產(chǎn)8357萬元。 　　 （三）縣域國有商業(yè)銀行貸款相對減少，政策性銀行業(yè)務(wù)擴展，農(nóng)村信用社實力有限 　　 磴口縣商業(yè)銀行的貸款占比從2001年的70%下降到2005年的50%，國家重點建設(shè)項目——磴巴高速公路大橋投資4億元（2001—2004年陸續(xù)發(fā)放）已上劃，商業(yè)銀行的貸款呈下降趨勢，農(nóng)發(fā)行貸款占比由18%上升到23%，農(nóng)發(fā)行開始專營農(nóng)副產(chǎn)品收購、加工的資金供應(yīng)和管理工作，而農(nóng)村信用社貸款占比由12%上升到27%。農(nóng)村信用社貸款從2001年的6935萬元增至2005年的14890萬元，貸款增長了1倍多，其中支農(nóng)再貸款占貸款增加額的48%。 　　 （四）企業(yè)擔保難、社會信用環(huán)境差 　　 一是旗縣信用擔保機構(gòu)尚未建立，金融機構(gòu)放款難。隨著經(jīng)營性金融機構(gòu)目標管理考核力度的加強，舊貸款中不良貸款居高不下，經(jīng)營性金融機構(gòu)只有抓新增貸款的質(zhì)量，要求新貸款有足質(zhì)的抵押物成為放貸的重要條件。目前，本地區(qū)企業(yè)擔保中介機構(gòu)尚未設(shè)立，客觀上限制了企業(yè)的融資渠道和融資能力。二是社會信用環(huán)境差，影響信貸資金正常有效的投入。一部分企業(yè)社會信用觀念比較淡薄，貸款到期不主動歸還，有的甚至一逃了之 ，拖欠銀行本息時有發(fā)生。借改制之機逃廢銀行債務(wù)，金融債權(quán)難以維護，降低了企業(yè)的信用度?？h域工業(yè)經(jīng)濟主要是以資源型原材料為主的初級加工，規(guī)模偏小，難以達到銀行的信貸支持條件，形成金融支持滯后。 　　 　　三、金融支持縣域工業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的對策 　　 　?。ㄒ唬┙鹑跈C構(gòu)要轉(zhuǎn)變觀念，加大對工業(yè)企業(yè)的金融支持力度 　　一是改革現(xiàn)行貸款審批程序，建立適合中小企業(yè)特點的高效貸款審批機制。對縣域工業(yè)經(jīng)濟中有市場、有效益、有信用的中小企業(yè)，加大信貸支持力度，從縣域中小企業(yè)資金需求急、期限短、額度小的特點出發(fā)，盡量減少不必要的貸款審批環(huán)節(jié)和手續(xù)。商業(yè)銀行要從縣域工業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展實際出發(fā)，盡快制定符合中小企業(yè)金融服務(wù)特點和要求的中小企業(yè)信用等級評定標準，提升中小企業(yè)信用等級，改善中小企業(yè)信用狀況，促進中小企業(yè)融資。二是對農(nóng)發(fā)行進行改革，強化政策性支農(nóng)功能，擴大農(nóng)發(fā)行信貸投放的范圍?？梢赞k理農(nóng)業(yè)開發(fā)以及“三農(nóng)”有關(guān)的貸款，以緩解縣域經(jīng)濟發(fā)展的資金壓力。三是大力發(fā)展票據(jù)融資。金融機構(gòu)在加大信貸投入的同時，應(yīng)充分運用各種信用工具，大力發(fā)展銀行承兌匯票、票據(jù)貼現(xiàn)、再貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，對經(jīng)營效益好、守信用的企業(yè)嘗試開辦商業(yè)承兌匯票、信用證、保函等業(yè)務(wù)。 　?。ǘ└母铿F(xiàn)行郵政儲蓄資金管理體制 　　一是將郵政儲蓄新增存款中來源于縣域的資金，通過人民銀行的再貸款，按同等金額返還給當?shù)亟鹑跈C構(gòu)，以支持縣域經(jīng)濟。二是降低郵政儲蓄轉(zhuǎn)存款利率，為各金融機構(gòu)創(chuàng)造平等的競爭環(huán)境，提高當?shù)刭Y金的使用效益。三是鼓勵郵政儲蓄自主運用資金，購買國債。 　?。ㄈ┙鹑诓块T要認真執(zhí)行穩(wěn)健的貨幣政策 　　配合當?shù)卣畬嵭蟹e極的政策，筑牢現(xiàn)有骨干企業(yè)，以帶動相關(guān)產(chǎn)業(yè)，對部分虧損企業(yè)通過資產(chǎn)重組等方式，給予一定優(yōu)惠政策促其新生，得以盤活銀行信貸資金。 　?。ㄋ模﹥?yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，改善金融服務(wù) 　　一是金融機構(gòu)要建立內(nèi)部控制機制。重點放在提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量、優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)和防范信貸風險上，嚴格遵循貸款“三性原則”。二是建立健全風險評估控制體系，加強對貸款的立項、調(diào)查審核和決策，建立以檢查監(jiān)督為內(nèi)容的全方位的信貸資產(chǎn)質(zhì)量風險決策管理體制。三是抓重點，建立以不良貸款凈下降和不良貸款的現(xiàn)金清收率為重要指標的信貸資產(chǎn)考核體系，盤活資金存量，加大不良資產(chǎn)的清收轉(zhuǎn)化，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量。 　?。ㄎ澹┐罅φ紊鐣庞铆h(huán)境，創(chuàng)建良好的投資環(huán)境 　　一是盡快建立中小企業(yè)擔保機構(gòu)，從制度上為銀行規(guī)避金融風險，切實為解決中小企業(yè)貸款難問題創(chuàng)造條件。二是要積極與司法部門聯(lián)系，堅決打擊各種逃廢銀行債務(wù)現(xiàn)象，構(gòu)建良好的社會信用體系，維護金融資產(chǎn)安全。三是人民銀行要加快征信系統(tǒng)的建設(shè)，督促引導(dǎo)各金融機構(gòu)嚴肅各項規(guī)章制度，及時準確錄入企業(yè)信息，積極查看系統(tǒng)信息，最大限度地防范信貸風險。 　?。┘哟髮h域經(jīng)濟政策支持力度，對縣域經(jīng)濟實行差異的貨幣政策 　　一是實行優(yōu)惠的利率政策，對縣域中小企業(yè)貸款利率制定上限。降低縣域金融機構(gòu)的存款準備金率和上存資金利率。二是人行要對經(jīng)濟金融運行趨勢做出準確分析判斷，研究制定出符合縣域經(jīng)濟發(fā)展特點的貨幣政策指導(dǎo)意見，推動經(jīng)濟均衡發(fā)展和持續(xù)增長。三是加強調(diào)查研究，找出支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的具體措施，引導(dǎo)金融機構(gòu)主動地發(fā)掘、選擇、培育和支持有效信貸需求。 　　（七）密切黨政、銀企的關(guān)系 　　地方政府要樹立起長期發(fā)展的目光，避免短期行為，幫助金融機構(gòu)盤活不良貸款，政府應(yīng)積極支持銀行維護金融債權(quán)，提倡誠實守信，以良好的信用贏得銀行的支持，并逐步理順銀企關(guān)系，積極支持和推動地方工業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展。 　　 欠發(fā)達地區(qū)金融支持縣域工業(yè)經(jīng)濟發(fā)展情況的調(diào)查與思考 趙風全　尚永莉