信用卡到底是好東西還是一個坑？這要因人而異，更要看如何使用信用卡，用的好就是方便的好東西，用不好確實就是一個坑了。更重要的是，信用卡確實存在一些坑。
首先，信用卡的功能越來越完善，已經(jīng)成為人們?nèi)粘Ｉ钪胁豢扇鄙俚墓ぞ?/span>
在信用卡發(fā)展初期，我們聽到的口號是：“一卡在手，走遍神州”。后來隨著銀聯(lián)的發(fā)展，我國的信用卡在國外的刷卡環(huán)境越來越好，口號又演變?yōu)椤耙豢ㄔ谑?，走遍全球”?？梢姡庞每ǖ某霈F(xiàn)是極大地便利了消費者的使用和消費。
從現(xiàn)實看，信用卡的快速發(fā)展還因為信用卡的提前消費功能，也就是透支功能。
從信用卡的概論看，信用卡本質(zhì)上是有一定透支、取現(xiàn)和借貸功能的銀行卡，是由商業(yè)銀行或信用卡公司發(fā)行的、對一些信用合格的消費者發(fā)行的一定信用額度的信用證明。
信用卡持卡人可以在規(guī)定額度內(nèi)透支到特約商業(yè)服務(wù)部門購物或消費，然后再由銀行同商戶和持卡人進行結(jié)算。
我國（《全國人民代表大會常務(wù)委員會關(guān)于<中華人民共和國刑法>有關(guān)信用卡規(guī)定的解釋》）規(guī)定，所謂信用卡是指由商業(yè)銀行或者其他金融機構(gòu)發(fā)行的具有消費支付、信用貸款、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部功能或者部分功能的電子支付卡。
由于信用卡在一定授信額度內(nèi)可以先行消費，因此過去節(jié)省了大量的現(xiàn)金存取、并可以提前消費然后再還款，因此，為消費提供了極大的便利。
目前信用卡已經(jīng)發(fā)展為以下幾大的功能：
一是直接購物消費功能，這是信用卡最基礎(chǔ)的功能，也是大家最早接觸信用卡的功能，通過信用卡支付日常的消費購物，雖然現(xiàn)在受到支付寶和微信的沖擊，但是信用卡購物消費仍然占重要的地位；
二是累計大額購物消費可以分期付款功能，在月內(nèi)累計的大額消費賬單進行分期還款，通過分期延緩還款時間，但本質(zhì)上已經(jīng)相當于一種借貸行為；
三是授信額度內(nèi)透支取現(xiàn)功能，無論是境內(nèi)還是在境外，都可以在一定的授信額度內(nèi)提取現(xiàn)金，以滿足現(xiàn)金急需；
四是消費清算之前的預(yù)授權(quán)功能，最常用的是酒店入駐進行資金凍結(jié)，在消費以后結(jié)賬時可以完成支付或解除凍結(jié)；
五是境外購物消費后的匯兌結(jié)算功能，在境外購物消費可以直接以人民幣的方式償還；
六是小額信貸功能，很多信用卡都有這個功能，如某某金、某某得，甚至有的居然叫“空手道”，就是在個人信用卡授信額度內(nèi)進行小額貸款的行為。
七是參加各種購物消費優(yōu)惠活動，有的在購物時返券，有的在消費時有折扣，總之就是用各種活動吸引持卡人購物和消費；
八是積分累積功能，很多信用卡都可以購物消費累積積分，這些積分可以兌換禮品甚至兌現(xiàn)。
因此，說信用卡極大地便利了持卡人的生活一點也不為過。
其次，從持卡人身上原因分析，為什么會有很多人說信用卡是害人的坑呢？信用卡有哪些害人的坑呢？
很多人說信用卡是個坑，是害人的坑，有持卡人自己的原因，也有信用卡陷阱的原因。
我們從持卡人本身看，看看信用卡有哪些害人的坑呢？
一是由于透支不是花自己的錢，一部分對信用卡的透支功能沒有信用意識，缺乏理性消費導(dǎo)致透支過度而超過自己的消費能力
雖然大家都知道信用卡透支購物消費是要還錢的，但是仍然有一些人在購物消費時只顧及到了自己買買買的快感，甚至購買了一些昂貴的并不需要的東西，從而喪失了消費理性，而到還款時才追悔莫及。
有個朋友第一次去香港，在吃喝玩樂之余購物也成為一大流程，由于使用的是自己銀行的信用卡額度比較大，各種鞋子、包包一通購買，回家一算足足10多萬元，這才覺得還款是一個很大的負擔，才對自己非理性的購物行為后悔不已。
這種由于不花自己的錢導(dǎo)致的過度購物消費行為確實是由于信用卡造成的，但是根本原因是信用卡的持卡人缺乏對信用的理性造成的，不能把自己的鍋甩給信用卡。用時髦的話說：這個鍋不應(yīng)該由信用卡背。
二是由于信用卡透支額度是各銀行自己掌握，持有多家信用卡的人容易導(dǎo)致信用額度過大，信用卡的過度透支導(dǎo)致持卡人難以負擔，所謂的“卡奴”就是指的這一類
有朋友說，自己的信用卡欠款12000，已經(jīng)逾期一年多了，由于沒有能力還一直未還，現(xiàn)在應(yīng)該怎么辦呢？
這樣的問題現(xiàn)在越來越多，說明這個問題也越來越嚴重，甚至已經(jīng)影響到一些人正常的生活。
各信用卡發(fā)卡人由于對信用卡持卡人的信用沒有進行總信用額度，所以在每一家銀行信用卡的透支額度并不是很大，但是如果信用卡很多，比如有的人持有10多張信用卡，如果一張信用卡額度5萬元，就是50多萬元，有的僅信用卡透支就達到了200多萬元，導(dǎo)致信用卡整體信用額度過大。
信用卡的透支和貸款功能越來越強大，截至2016年底，我國信用卡貸款余額占比貸款總額3.81%。信用卡過度透支行為也已經(jīng)成為一個世界性的問題。
有新聞報道，澳大利亞金融服務(wù)公司Canstar報告數(shù)據(jù)顯示，全澳信用卡客戶平均透支1883元，澳大利亞人的整體卡債為513億元，其中約三分之二，也就是314億元需要支付利息。而我國也經(jīng)常出現(xiàn)由于過度透支而淪為卡奴的案例，有的甚至家破人亡。
三是以卡養(yǎng)卡成為一些人的生活方式，導(dǎo)致一些所謂的“以卡養(yǎng)卡”人已經(jīng)不堪重負的地步
不知道從什么時候開始，以卡養(yǎng)卡已經(jīng)成為一些人的生活方式，甚至網(wǎng)絡(luò)上經(jīng)常有人探討如何通過以卡養(yǎng)卡實現(xiàn)財務(wù)自由，或者可以不用上班而過上幸福的生活。
有網(wǎng)友問，信用卡來回倒已經(jīng)欠款40多萬了，已經(jīng)沒有能力還這些錢了，會坐牢嗎？
很多人都可以辦理很多銀行的信用卡，甚至只要你愿意你可以辦所有銀行的信用卡，而由于各銀行的競爭對辦理多張信用卡并沒有什么禁止性行為和總量的限制。但是一些人卻由于各種原因、甚至覺得信用卡的額度用起來太方便了，所以在很多信用卡上都背上卡債，進而陷入所謂的“以卡養(yǎng)卡”。
什么是“以卡養(yǎng)卡”，顧名思義就是持卡人通過多家信用卡的額度使用，由于各家銀行信用卡的還款時間不一致，可以利用還款時間差以一張信用卡的額度去還另一張信用卡的欠款，最終看起來好像自己沒有花錢而只是用信用在流轉(zhuǎn)一樣。
正因為這個看起來美麗的泡沫花才誘使一些人陷入了以卡養(yǎng)卡的美妙虛幻之中難以自拔。
其三，信用卡本身設(shè)計的坑，哪個坑真正會坑了你呢？下面這些坑一定要重視
信用卡有沒有坑呢？當然有。那么都有哪些坑呢？有很多的坑，只是下面的三個坑一定要注意和重視：
一是信用卡的各種小額貸款利率非常高，一不留神就陷入了高息陷阱
信用卡透支及時還款是沒有利息的，但是如果從信用卡申請貸款，則是比較高的利率。
以某商銀行信用卡貸款為例，單筆最低申請金額2000元，累計最高申請金額：50000元，信用卡貸款還款基數(shù)為3、 6 、10 、12 、18和 24期，單期手續(xù)費分別為0.95% 、0.8% 、0.75% 、0.75%、 0.75% 和0.75%，就以每期0.75%手續(xù)費為例，一年的簡單利率為9%。
9%的信用卡貸款利率是比較高的，有的甚至會達到15%，還有的要達到18%以上。
某建銀行信用卡最高借款金額也是5萬元，申請金額為100元整數(shù)倍，最低為500元，可獲得3、6、12、24個月不同期限的分期還款。
二是信用卡取現(xiàn)的坑千萬不要用，因為各種費用太高了
大家都知道信用卡可以透支購物和消費，但是銀行會告訴你信用卡可以在必要的時候取現(xiàn)。
那么，你知道信用卡取現(xiàn)的坑嗎？
無論是哪家銀行，信用卡取現(xiàn)都會發(fā)生兩筆費用，一筆是取現(xiàn)的手續(xù)費，一次性收取千分之五，如果以1000元為例就是先收取5元錢的一次性手續(xù)費；然后在收取每天萬分之五收取利息，年息相當于18%左右。是不是一個很大的利息坑？
三是信用卡分期雖然不收取利息但手續(xù)費的坑仍然不是你想用就能用的，只要用了就代價不菲的
每個人都會收到銀行信用卡推薦分期的短信或微信，還有的專門強調(diào)信用卡分期不收取利息，但是你一定要小心，分期的費率是很高的。如果你要用就必須承擔高成本的陷阱。
某銀行的信用卡現(xiàn)金分期是按期收取手續(xù)費，折合年費率達到15%以上。
有的銀行是一次性收取手續(xù)費，如某建銀行3期現(xiàn)金分期，只要一次性付2.4%的手續(xù)費，那么折合年化費率就達到9.6%；如果6期的現(xiàn)金分期，需要一次性支付4.2%的手續(xù)費，折合年化費率為8.4%。而且由于要每個月歸還一筆現(xiàn)金，實際年費率肯定要比8.4%略高，比正常的貸款利率高出不少。
四是信用卡逾期陷阱，一旦透支逾期將受到很嚴重的處罰，甚至可能要受到法律制裁
有的人花錢時無所顧忌，還款時就捉襟見肘，一旦逾期就體無完膚。
不僅要收取滯納金，還要每天收取萬分之五的罰息，基本折合起各種處罰相當于年化利率24%，是不是很高了。
信用卡的各種坑，不一定要等到你掉進去才能懂，只要你不貪、理性消費，謹慎各種透支，就一定不會坑到你。（作者，麒鑒，財經(jīng)金融熱點分析）
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