存單變保單，應(yīng)該是很多人都遇到過的糟心事。
常見的套路是，銀行工作人員將保險(xiǎn)包裝成理財(cái)產(chǎn)品，以高利息誘導(dǎo)客戶將定存改買理財(cái)，而實(shí)際是購買保險(xiǎn)。
最近又有同樣的事情被曝光了，而這一次銀行的行為更為惡劣。
一、 30萬定存，變分紅保險(xiǎn)
江西宜春市曲江鎮(zhèn)的羅女士，在去年12月14日帶著30萬現(xiàn)金去當(dāng)?shù)剞r(nóng)行柜臺(tái)辦理了存定期存款。
臨近過年，羅女士需要用錢，想把定存取出來，結(jié)果銀行說取不了，因?yàn)樗?dāng)時(shí)買的是分紅保險(xiǎn)。
羅女士直接懵了，明明是定期存款、怎么成了分紅保險(xiǎn)，關(guān)鍵是她本人卻毫不知情。
經(jīng)回憶和查看手機(jī)，羅女士才明白其中蹊蹺。
當(dāng)天她本來想存大額存單，但銀行工作人員告訴她不可以，她就改為定期存款。
工作人員在操作時(shí)，說要用羅女士的手機(jī)解除之前的合約，羅女士不疑有他，把手機(jī)遞給工作人員。
整個(gè)過程，羅女士以為就是存定期存款，根本不知道是在通過手機(jī)買保險(xiǎn)？！
按羅女士的手機(jī)顯示，該保險(xiǎn)于當(dāng)天11點(diǎn)50分購買完成，10分鐘后保險(xiǎn)公司官微顯示回訪成功（微信回訪）。
羅女士要求銀行調(diào)監(jiān)控，心虛的銀行以各種理由拒絕，而且說當(dāng)時(shí)的工作人員已經(jīng)調(diào)崗了。
銀行提出的解決方式是補(bǔ)償羅女士4000元，即：銷售保單的2000元傭金，再加上當(dāng)時(shí)承諾贈(zèng)送的紀(jì)念鈔和油，合計(jì)4000元。
羅女士拒絕銀行的和解提議，要求全額退保，而銀行聲稱需要與保險(xiǎn)公司協(xié)商。
氣憤的羅女士找記者曝光此事，并向當(dāng)?shù)劂y保監(jiān)局投訴。
此事應(yīng)該還沒有最終的結(jié)果，希望羅女士能如愿全額退保。
即使能全額退保，將損失降到最低，但過程終究是糟心的，還浪費(fèi)不少時(shí)間和精力。
二、存單變保單，可能千千萬
在此案中，銀行工作人員直接違背客戶意愿，把客戶定存的錢款改買了分紅保險(xiǎn)，連慣用的高收益誘導(dǎo)套路都省了。
更夸張的是，投保后連微信回訪都代替操作完成。
現(xiàn)在銀保渠道賣保險(xiǎn)，這么大膽的么！甚至監(jiān)管要求的雙錄規(guī)定，在這里完全成了擺設(shè)。
在這則新聞之下，留言很多。因?yàn)楹芏嗳擞邢嗤?jīng)歷：
面對(duì)銀行工作人員的忽悠，年輕人相對(duì)警醒，能夠及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題、成功躲過套路，包括我自己。
而老年人因?yàn)閷?duì)銀行有天然信任，就很容易入坑，我們身邊親朋好友就不乏有這樣的例子。
一旦入坑，他們又很難在猶豫期內(nèi)及時(shí)發(fā)現(xiàn)并退保，錢被套路進(jìn)保單中，結(jié)果就是進(jìn)退兩難。
之前有人在我們文章下留言自己的遭遇：
如這位老人說的，被套路存單變保單，要求每年交3萬、交3年：
如果退保，只能拿回少得可憐的現(xiàn)金價(jià)值，首年3萬本金大部分被保險(xiǎn)公司當(dāng)費(fèi)用劃走了；
不退保吧，后面兩年還要持續(xù)交費(fèi)；
退保，損失大；不退，還得往里砸！
可能有保險(xiǎn)人要來杠了，譬如在我們之前的文章中就有人留言：
嗯，這些杠精真的是邏輯自洽得很~
通過忽悠和套路，把人家隨時(shí)要用的錢套進(jìn)保單里，然后還沾沾自喜自己做了一件非常高尚的事，在這些人的認(rèn)知里——套路是有理的！
誠然，保險(xiǎn)是個(gè)好工具。
我們也一直說，儲(chǔ)蓄型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，因?yàn)榘踩５住⑦€有一定收益，是資產(chǎn)配置不可缺少的部分。
但再好的東西，你得賣給有需要的人。
如果人家就是想買儲(chǔ)蓄類保險(xiǎn)，你把利弊都呈現(xiàn)出來，讓人家做選擇，當(dāng)然是沒問題的。
但明明可能隨時(shí)要用的錢，你套路人買成了養(yǎng)老金、甚至偷摸摸給人把存單換成保單，這是做好事？
三、銀行和保險(xiǎn)，誰更該被罵？
可能銀行推銷保險(xiǎn)的工作人員，他自己都也不知道賣的是什么保險(xiǎn)產(chǎn)品吧。
反正公司說是高收益的理財(cái)產(chǎn)品，那就是了。
這其中可能有蠢、有壞，更多的應(yīng)該是身在其中的無奈。
有銀行小姐姐留言說，賣保險(xiǎn)是公司派發(fā)的任務(wù)：
看，乖乖的聽話賣保險(xiǎn)，喜滋滋拿傭金；不賣或完不成任務(wù)，就扣你工資。
天下打工人，心里一般苦！
身處其中，領(lǐng)導(dǎo)分派任務(wù)下來，應(yīng)該很少有人能像這位小姐姐一樣，寧肯扣工資、也堅(jiān)持自己的原則。
銀行這么積極賣保險(xiǎn)，當(dāng)然也是為了賺傭金。
而銀保渠道（也叫銀郵渠道），近些年一直是為保險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入快速增長立下汗馬功勞。
只要保險(xiǎn)公司和銀行合作賣保險(xiǎn)，保費(fèi)收入大概率可以實(shí)現(xiàn)逆襲。
2020年，人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)銀保代理保費(fèi)收入10108.16億元，同比增長12.61%，保費(fèi)收入占比為31.91%。
這個(gè)占比還是少的，在2008年~2011年間，銀保渠道甚至一度超過代理人渠道。
一個(gè)要保費(fèi)收入，一個(gè)想賺取傭金，看似雙贏的合作，實(shí)則是以借著消費(fèi)者對(duì)銀行的天然信任，吸食消費(fèi)者的血汗錢。
不知道2020年銀保渠道這萬億的保費(fèi)收入中，有幾成是套路得來的？
而這其中，還透著一個(gè)讓保險(xiǎn)人哭笑不得現(xiàn)象，就是：
明明是銀行和保險(xiǎn)倆兄弟攜手，且套路方是銀行，而挨罵的卻永遠(yuǎn)只有保險(xiǎn)
四、避免存單變保單，怎么破？
作為消費(fèi)者，誰都不想這樣的套路發(fā)生在自己身上。
即使要買保險(xiǎn)，那也必須是在自己知情、且愿意的情況下，買到符合實(shí)際需求的產(chǎn)品，是吧。
為了防止被套路、存單變保單，消費(fèi)者該怎么辦呢？
這事，和各種理財(cái)騙局一樣，現(xiàn)在只能靠自己和家人多提防了。
尤其是家里老人，他們分辨現(xiàn)在各種套路的能力不夠強(qiáng)，很容易被忽悠，作為子女得多關(guān)心他們，平時(shí)和父母多聯(lián)系，成為父母放心的依靠。
小時(shí)候是父母給我們做安全教育，現(xiàn)在輪到我們給他們科普安全教育了，如果是存款記得索取存單或打印存款記錄。
即使遇到套路，保單一般有15天的猶豫期，猶豫期可以無損失退保。
如果發(fā)現(xiàn)時(shí)保單已經(jīng)超過猶豫期，是退保、還是繼續(xù)持有，就得權(quán)衡得失了。
一般情況下，除非涉及金額比較大，消費(fèi)者才撕破臉去維權(quán)，鬧起來獲得的輿論支撐大、贏面也大。
而實(shí)際情況更多的是像上面給我們留言的那位老人，一兩萬、或者三五萬的存款，變成年交的保費(fèi)，交費(fèi)期3年、5年的，確實(shí)進(jìn)退兩難。
如果錢不是急需、本來就是為了長期儲(chǔ)蓄，一般的建議是繼續(xù)持有。
此外，監(jiān)管需要有更具有針對(duì)性的方式方法。
雖然大陸的保險(xiǎn)監(jiān)管相對(duì)比較嚴(yán)，各種針對(duì)保險(xiǎn)公司的違規(guī)罰單多如雪片。
但銀保渠道、乃至整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的套路銷售層出不窮，一些行為甚至是膽大妄為，監(jiān)管的方式方法、處罰對(duì)象和力度，是不是該更穩(wěn)準(zhǔn)狠一點(diǎn)？
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