說起商業(yè)保險，相當(dāng)一部分年輕的白領(lǐng)人士對此頗不以為然，他們認(rèn)為，買保險是那些上了年紀(jì)的或身體健康狀況欠佳的人的事，自己年輕力壯，沒必要花這個冤枉錢。其實(shí)，這種想法是錯誤的。
誤區(qū)之一 意外太偶然，輪不到自己
有些年輕白領(lǐng)認(rèn)為，每年花幾百元錢購買意外險太不劃算，這個世界這么大，哪有那么多的意外發(fā)生，即使有意外發(fā)生也不一定輪到自己。這是一種僥幸心理，意外是突如其來的客觀事故，它不是以個人的意志為轉(zhuǎn)移的，它什么時候光顧、光顧到誰頭上，誰也說不準(zhǔn)。也正是因為意外事故發(fā)生的概率及其所具有的不確定性，我們才更應(yīng)購買意外傷害保險。保險是分?jǐn)傄馔馐鹿蕮p失的一種財務(wù)安排，它具有“一人為眾、眾為一人”的互助特性，盡管意外事故發(fā)生給人們帶來的是各種各樣的災(zāi)難，但如果投保了一定保額的意外險，這份保障至少可以使受難者及家屬在經(jīng)濟(jì)上得到相當(dāng)?shù)脑诰裆辖o予一定程度的安慰。
誤區(qū)之二 社保足夠用了
社保是廣覆蓋、需要個人負(fù)擔(dān)一定比例的社會醫(yī)療保險。去年4月，上海市職工醫(yī)療保障政策進(jìn)行了一系列調(diào)整，在個人醫(yī)療賬戶繳費(fèi)資金增加的同時，個人自費(fèi)醫(yī)療部分較往年有了明顯的提高，其中門急診自負(fù)段標(biāo)準(zhǔn)和統(tǒng)籌基金起付標(biāo)準(zhǔn)提高了10%左右。社會醫(yī)療保險的自費(fèi)部分需要商業(yè)醫(yī)療保險進(jìn)行必要的補(bǔ)充；如果購買住院補(bǔ)貼類商業(yè)醫(yī)療保險，可用一定金額的住院補(bǔ)貼來彌補(bǔ)社會醫(yī)療保險費(fèi)用報銷的不足部分。一般重大疾病的治療費(fèi)用少則幾萬、多達(dá)幾十萬，而社會醫(yī)療保險在統(tǒng)籌基金的應(yīng)用上通常規(guī)定了最高支付限額，在藥品的應(yīng)用等方面也有一定的限制。目前不少保險公司推出的重大疾病保險都是確診即給付保險金額，讓被保險人在不幸患上重大疾病的同時，可以得到一筆可觀的醫(yī)療費(fèi)用作為救命資金。
誤區(qū)之三 現(xiàn)在還年輕、不用急
不少年輕人認(rèn)為自己身強(qiáng)體壯、抵抗力強(qiáng)，患大病是老年人的事。這種想法顯然有些偏激。年輕不等于不得病，現(xiàn)代社會在充滿機(jī)遇的同時，也給年輕白領(lǐng)帶來了巨大的挑戰(zhàn)和壓力。有些白領(lǐng)在專心工作時忘了緩解腦力疲勞；有些年輕白領(lǐng)繁忙的工作之余養(yǎng)成了不良的生活習(xí)慣，如暴飲暴食、嗜煙酗酒等，這些將直接造成神經(jīng)內(nèi)分泌功能混亂、新陳代謝功能下降及自身免疫功能下降，從而減低機(jī)體抵御癌細(xì)胞生長繁殖的能力，容易患上癌癥。有資料顯示，我國約有70%的人呈亞健康狀態(tài)，從事研究工作的腦力勞動者是最易進(jìn)入亞健康狀態(tài)的人群之一。年輕白領(lǐng)承受工作壓力的同時，盡早地購買一份適合自己的疾病醫(yī)療類商業(yè)保險無疑是明智之 舉，因為年紀(jì)越輕費(fèi)率越低，越早擁有保障。
誤區(qū)之四得上大病，買了保險也治不好，沒意思
就現(xiàn)有的醫(yī)療技術(shù)水平來說，有些重大疾病確實(shí)還不能根治，但是有效、積極的治療至少可以延續(xù)患者的生命，特別是早發(fā)現(xiàn)早治療。以癌癥為例，早發(fā)現(xiàn)早治療可降低三分之一的死亡率。況且，每一個患者都有一種求生的本能，每一個患者的家人都不會見死不救，有了重大疾病險保障，風(fēng)險將由保險公司承擔(dān)，家人不必再為籌措治病的資金去動用銀行存款或去舉債。在某種程度上說，保險就是讓自己獲得一次重獲健康的機(jī)會。
誤區(qū)之五買保險不如做投資掙錢
有些年輕人喜好激進(jìn)的投資方式，只要是現(xiàn)金投資總喜歡和收益率掛鉤?？墒潜ｋU的優(yōu)勢不在于投資收益率的高低，而在于它的保障功能。它好比理財金字塔的地基，年輕白領(lǐng)只有為自己準(zhǔn)備好充足的保障，其他的理財計劃才可能一一實(shí)現(xiàn)；如果沒有打好這個地基，所有的風(fēng)險投資都將是空中樓閣，一旦坍塌，后果將不堪設(shè)想。只要每年繳納的保費(fèi)是在合理的收入比例范圍內(nèi)，它對你的整體投資計劃是不會有什么影響的，相反，它還能為風(fēng)險投資保駕護(hù)航。在風(fēng)險投資失敗的時候，完全有能力跌倒了再爬起；在意外和疾病等風(fēng)險來臨的時候，因為購買了足夠的保險也不會影響風(fēng)險投資的繼續(xù)。
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買保險先想好4件事
保戶向有關(guān)部門投訴時，多數(shù)歸咎于代理人誤導(dǎo)。其實(shí)，多半保險投訴源于對保險條款的不了解，因此，建議消費(fèi)者在購買保險之前務(wù)必要問清楚4件事。
問題一：我最需要的是什么保險
保險是一種復(fù)雜的商品，不像其他產(chǎn)品看得見摸得著。因此買保險時，投保人還是要多考慮自己的需求，不要盲目購買“人情保單”，避免今后發(fā)生不必要的糾紛。
通常人們都會根據(jù)自己的風(fēng)險需求來購買保險，風(fēng)險無外乎涉及健康、養(yǎng)老、意外等，但是保險需求因人而異。因此，消費(fèi)者一定要在眾多保險產(chǎn)品中選擇真正適合自己的險種。代理人向你介紹產(chǎn)品之前，首先要捫心自問，我最需要的是什么保險？
問題二：我的代理人是否合格
在整個購買保險過程中，代理人的選擇至關(guān)重要。一個好的代理人往往能決定你購買保險的成敗。目前，國內(nèi)保險產(chǎn)品千篇一律，很多保險糾紛多源于代理人的誤導(dǎo)。
通常，代理人在介紹保險產(chǎn)品時較熱情，時不時送些小禮物，目的就是為了讓消費(fèi)者購買他們公司的產(chǎn)品。其實(shí)，作為一名合格的代理人，必須主動與投保人取得溝通，在清楚了解其需求的基礎(chǔ)上介紹保險產(chǎn)品，并設(shè)計符合要求的保障計劃，而不是急于推銷產(chǎn)品。
問題三：保單的猶豫期有多長
或許，很多保戶至今還不知道自己所購買的保單有10天猶豫期。按照規(guī)定，1年期以上的人身保險產(chǎn)品都規(guī)定有猶豫期，主要是指在投保人收到保險公司寄出的書面保單并書面簽收保險單起的10天內(nèi)，如果退保，可以取回全部已繳納保費(fèi)，保險公司僅扣除基本的工本費(fèi)。
在此期間，保戶可以充分考慮所購買產(chǎn)品是否符合您的需要。一旦猶豫期過后退保，會損失不少費(fèi)用。
很多消費(fèi)者反映，目前保險條款較復(fù)雜，市民對保險認(rèn)知度又低，投保人常常在半年甚至一年后才發(fā)現(xiàn)保險公司有不規(guī)范的行為，這時候常常容易引發(fā)糾紛甚至法律訴訟。
因此，消費(fèi)者建議，保單猶豫期可以加長。記者近日從上海保監(jiān)局獲悉，在建立保險行業(yè)統(tǒng)一服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上，上海將試推“無理由退保”，即如果保險公司沒能有效執(zhí)行統(tǒng)一服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，或者惡意欺騙投保人，就應(yīng)該毫無保留地“退保”。保監(jiān)局希望通過一段時間的嘗試和努力，將“無理由退保”的期限往后延伸，更好地保護(hù)消費(fèi)者的利益。
問題四：是否看清免責(zé)條款
在地方保險監(jiān)管部門，經(jīng)常能看見一些上訪投訴的保戶，反映出險后保險公司拒賠。在這些投訴中，存在很多保戶不了解保險合同中的免責(zé)條款的情況。
所謂的免責(zé)條款，又稱責(zé)任免除，是指保險公司依照法律規(guī)定或合同約定，不承擔(dān)保險責(zé)任的范圍。由于保險產(chǎn)品種類繁多，各家保險公司險種各有特色，各保險公司保險條款中都可能有一些特殊的除外責(zé)任是不予承保的。一旦消費(fèi)者在投保的過程中忽視了免責(zé)條款，很可能會在今后遇到不必要的理賠糾紛。
總的來說，圍繞保險和保單，對真正想購買保險或已買了保險的保戶來說，肯定不止這幾個問題。保險的根本還是風(fēng)險防范，以正確的心態(tài)，仔細(xì)分析保單，要找到適合自己的保險也未必那么復(fù)雜。
