吳女士，30歲，是杭州某公司一銷售人員，月稅后收入5000元，其他家人月稅后收入15000元，年終獎5000元，公積金賬戶每月增加500元，家庭月均生活開支6000元，保險費每年7000元，夫婦均有基本社保。目前家庭有現(xiàn)金及活期存款2.5萬元，一輛自用車6.5萬元，金飾1.5萬元，公積金余額1萬元，一套自住房產(chǎn)市值60萬元，貸款余額40萬元，月供3000元，信用卡欠款1.2萬元。在未來十個月內(nèi)，將用結(jié)余10萬元用于裝修房子，2萬元存款用于蜜月旅行。
理財目標（1、2項理財目標為強制計劃）：
1、20年后，備足孩子的教育金30萬元；
2、20年后，籌足相當于現(xiàn)在物價水平標準的養(yǎng)老金72萬元；
3、3年后購置約10w的第二輛家庭用車；
4、5年后開始自己的事業(yè)，準備啟動資金10w-20w；
5、10年后換房。參照當前杭州物價新房價值約100w。
一、財務分析：
由于未來10個月內(nèi)，吳女士家庭有裝修房子和蜜月旅行的計劃，家庭可規(guī)劃資金較少，則1年后吳女士家庭的財務情況為：
1、資產(chǎn)負債表：
資產(chǎn)
金額（元）
活期存款
5000
公積金余額
16000
金飾
15000
自有房
600000
汽車
65000
資產(chǎn)合計
701000
負債
金額（元）
信用卡貸款
12000
住房貸款
367000
負債合計
379000
資產(chǎn)凈額
322000
2、年度收支表：
年收入
金額（元）
百分比
吳女士
60000
25.10%
其他家人
168000
70.29%
年終獎
5000
2.09%
公積金收入
6000
2.51%
收入總計
239000
100%
年支出
房屋按揭還貸
36000
16.74%
日常生活支出
72000
33.49%
商業(yè)保險費用
7000
3.26%
裝修費
100000
46.51%
支出總計
215000
100.00%
年結(jié)余
24000
3、 吳女士家庭收入處于中等水平，家庭年結(jié)余比率10.04 %=年結(jié)余24000÷年收入239000，一般參考值為30%，因當年裝修有10萬元開支，且目前夫婦還未育子女，該比率尚可。目前房貸是家庭的唯一負債，每月房貸支出3000元占家庭月收入19000的15.79%，負擔不大?？傮w來看，一年后家庭財務狀況良好，家庭沒有投資類金融產(chǎn)品，資產(chǎn)增值能力偏弱。
二、 理財方案
1、 現(xiàn)金規(guī)劃：
一般家庭的儲備金額應相當于家庭月均總支出額的3-6倍左右。因吳女士2年內(nèi)將生寶寶，建議吳女士家庭在裝修和旅行之后，用約半年時間從每月結(jié)余中盡快準備家庭備用金5萬元，其中活期存款2萬元，3萬元購買貨幣市場基金。
2、保險規(guī)劃
夫婦都有基本社保，和一定的商業(yè)保險費，家庭保險保障意識較好，由于提供的資料不完整，暫建議吳女士參保一定額度的女性健康保險、夫婦均購買定期壽險和意外險卡單。年總保費保持在2萬元內(nèi)。
3、 寶寶的教育規(guī)劃
吳女士家庭的風險承受能力偏保守，對于寶寶教育的儲備，建議寶寶出生后，每月定投775元于年回報率為6%較穩(wěn)健性的平衡型基金，寶寶18歲時預期可累計約30萬元，用于孩子的高等教育。
4、 退休養(yǎng)老規(guī)劃
20年后，籌足相當于現(xiàn)在物價水平標準的養(yǎng)老金72萬元。按通脹率3.5%測算，到退休時則需準備養(yǎng)老金約144萬元。建議寶寶出生后，每月3700元定投于年回報率為6%的組合基金，屆時可累計資金約144萬元。
5、 籌備創(chuàng)業(yè)金
在寶寶出生后，每月3840元定投于年回報率為5.5%的優(yōu)質(zhì)債券基金，5年后可累計創(chuàng)業(yè)金約15萬元。
6、 其他規(guī)劃
1） 籌備家庭儲備金時，建議優(yōu)先還清信用卡欠款。
2） 購車計劃：
創(chuàng)業(yè)金籌足后，以同樣的方式即定投于年回報率為5.5%的優(yōu)質(zhì)債券基金，約2-3年即可累計約10余萬元用于再購車。
3） 購房計劃：
再次購車后，仍以同樣的方式投資于年回報率為5.5%的優(yōu)質(zhì)債券基金，距今約可以累計購房基金15萬元，加上10年后公積金賬戶余額，共計約20萬元。適時出售現(xiàn)有房屋，以公積金貸款方式再考慮購置一套適意的房屋。
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