家庭理財(cái)分清輕重緩急 每月定投搞定房貸
劉女士，29歲，廣州某公司財(cái)務(wù)人員，月稅后工資4200元，季度獎(jiǎng)金2000元，年終獎(jiǎng)20000元；公積金9120元/年。有五險(xiǎn)，另有公司購(gòu)買的補(bǔ)充意外險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)。
丈夫，30歲，某公司營(yíng)銷管理人員，月稅后工資收入8000元，半年獎(jiǎng)金10000元，年終獎(jiǎng)20000元，公積金19200元/年。有五險(xiǎn)一金和補(bǔ)充醫(yī)療險(xiǎn)。
目前家庭有現(xiàn)金及存款90000元，公積金13000元，股票25000元，基金7000元，市值約100萬(wàn)元的房產(chǎn)，其中中行 （601988股吧,行情,資訊,主力買賣）商業(yè)貸款余額28萬(wàn)元，還款剩余期限19年，月供2200元。家庭日常生活月開支約2948元，孝敬父母5000元/年，人情消費(fèi)2000元/年。
理財(cái)目標(biāo)
1、7月寶寶將出生，希望為寶寶買個(gè)保險(xiǎn)，兼具投資和保險(xiǎn)的功能
2、年內(nèi)購(gòu)置一輛15萬(wàn)左右的汽車
3、希望3年內(nèi)還清房貸。
4、儲(chǔ)備寶寶的教育金和雙方母親的養(yǎng)老金
漢和理財(cái) 理財(cái)規(guī)劃中心 理財(cái)師團(tuán)隊(duì)制定理財(cái)方案
一、財(cái)務(wù)分析
劉女士家庭屬于年輕家庭，夫婦均處于事業(yè)的起步期，預(yù)期收入會(huì)穩(wěn)定增長(zhǎng)，隨著年齡的增長(zhǎng)和寶寶的出生，家庭的各項(xiàng)開支將逐步增大，目前房貸是唯一負(fù)債，隨著時(shí)間的推移，還貸壓力會(huì)越來(lái)越小。
總體看來(lái)，劉女士家庭的財(cái)務(wù)現(xiàn)狀較好，收入和年結(jié)余較高，短期償債能力較強(qiáng)，但受財(cái)務(wù)資源的限制，家庭的理財(cái)目標(biāo)較多，需按重要性和緊迫性分步實(shí)現(xiàn)，以使家庭的財(cái)務(wù)狀況較健康。
二、理財(cái)規(guī)劃方案
1、現(xiàn)金規(guī)劃
現(xiàn)代社會(huì)家庭的備用金包括家庭日常生活儲(chǔ)備金和應(yīng)急儲(chǔ)備金。建議劉女士家庭保留相當(dāng)于家庭月均開支的3倍，即1萬(wàn)元作為家庭日常生活開支的儲(chǔ)備金，預(yù)留1萬(wàn)元作為家庭應(yīng)急儲(chǔ)備金。其中現(xiàn)金和活期存款5000元，1.5萬(wàn)元購(gòu)買貨幣市場(chǎng)基金。夫婦兩人可各辦理一張貸記信用卡，作為應(yīng)急金的補(bǔ)充。
2、保險(xiǎn)規(guī)劃
劉女士夫婦均有社保，應(yīng)考慮用商業(yè)保險(xiǎn)作為補(bǔ)充，以完善家庭風(fēng)險(xiǎn)的保障。建議夫婦均投保20萬(wàn)保額的定期壽險(xiǎn)附加住院費(fèi)用醫(yī)療保險(xiǎn)，劉女士老公投保兩份意外險(xiǎn)卡單，共計(jì)保費(fèi)約1萬(wàn)元。
寶寶出生后，一般保險(xiǎn)公司需28天后才能承保。根據(jù)劉女士家庭條件較好，及對(duì)寶寶保險(xiǎn)功能的需求，建議在寶寶28天后投保5--10萬(wàn)保額重疾的萬(wàn)能險(xiǎn)附加少兒類的醫(yī)療和意外保險(xiǎn)，持續(xù)繳費(fèi)至寶寶高中畢業(yè)，年交1.5萬(wàn)元。待寶寶18歲后，逐步追加重疾的保額至30萬(wàn)元和增加附加住院醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用，使寶寶享有終身的醫(yī)療保障。且這類保險(xiǎn)具有最低保證收益，月月復(fù)利，保值增值，符合劉女士家庭為寶寶購(gòu)買保險(xiǎn)所需求的功能。
3、年內(nèi)購(gòu)車計(jì)劃
劉女士家庭在當(dāng)年需購(gòu)置15萬(wàn)元的汽車，考慮到一次付清全款購(gòu)置汽車，將對(duì)家庭其他理財(cái)目標(biāo)產(chǎn)生較大影響。建議采用銀行按揭貸款的方法。按建行個(gè)人汽車貸款指南，“所購(gòu)車輛為自用車的，貸款金額不超過(guò)所購(gòu)汽車價(jià)格的80%”。則車價(jià)15萬(wàn)元，首付20%，即3萬(wàn)元，加上購(gòu)車時(shí)應(yīng)交付的稅費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)等相關(guān)費(fèi)用約2.5萬(wàn)元，共計(jì)5.5萬(wàn)元，從存款中支取。當(dāng)年即可實(shí)現(xiàn)購(gòu)車計(jì)劃。
汽車貸款12萬(wàn)，貸款期限3年，利率5.4%，根據(jù)目前中資銀行普遍利率上浮逾10%，利率暫計(jì)為5.94%。三年內(nèi)月均還款額為3647元。
4、3年內(nèi)還清房貸
建議每月4628元定投于年回報(bào)率為6%的平衡型基金，三年可累計(jì)資金約18.2萬(wàn)元，加上家庭每年的公積金28320元，和現(xiàn)有公積金13000元，三年后就可還清房貸。
5、寶寶教育計(jì)劃和雙方母親的養(yǎng)老金
經(jīng)過(guò)上述規(guī)劃后，現(xiàn)金及存款還余約1.5萬(wàn)元，三年內(nèi)年結(jié)余約3000余元，共計(jì)約1.8萬(wàn)元，考慮到寶寶的出生和車輛購(gòu)置后的養(yǎng)車費(fèi)用等支出，暫建議三年內(nèi)不再做其他投資。
三年后，房貸和汽車貸款均已還清，此時(shí)應(yīng)立即建立寶寶的教育帳戶。建議寶寶中學(xué)和大學(xué)的費(fèi)用從其萬(wàn)能險(xiǎn)個(gè)人帳戶中支取，寶寶留學(xué)費(fèi)用以目前的標(biāo)準(zhǔn)，經(jīng)過(guò)測(cè)算約需150萬(wàn)元，以每月3120元定投年回報(bào)率為8%的指數(shù)基金，18年后即寶寶大學(xué)畢業(yè)時(shí)，可累計(jì)約150萬(wàn)元，用于寶寶留學(xué)支出。
根據(jù)劉女士和丈夫的年齡推算，雙方母親基本已退休，按每年所給的孝敬費(fèi)5000元計(jì)算，約需為兩母親準(zhǔn)備20萬(wàn)元的養(yǎng)老金。建議三年后，每月2730元定投年回報(bào)率為8%的優(yōu)質(zhì)基金，五年后可累計(jì)約20萬(wàn)元，屆時(shí)再轉(zhuǎn)為風(fēng)險(xiǎn)稍低的穩(wěn)健型投資。
6、養(yǎng)老及投資規(guī)劃
夫婦均有公積金，退休后可提取用于養(yǎng)老支出，但還不足以過(guò)有品質(zhì)的生活，建議每月1270元投資于年回報(bào)率為8%的平衡型基金，23年后(即劉女士退休時(shí)55歲)可累計(jì)資金約100萬(wàn)，用于養(yǎng)老金的補(bǔ)充。屆時(shí)轉(zhuǎn)為收益率稍低的債券類和銀行理財(cái)類產(chǎn)品。
附：以下是家庭經(jīng)過(guò)上述規(guī)劃后的年收支表：(單位：元)
經(jīng)過(guò)上述規(guī)劃后，三年后年結(jié)余還有約4萬(wàn)余元，可用于進(jìn)一步投資。建議將現(xiàn)有2.5萬(wàn)元基金和7500元的股票，加上年結(jié)余共計(jì)約7.6萬(wàn)元，用40%投資于年回報(bào)率15%的股票、偏股型基金，60%投資于年回報(bào)率5%的平衡型基金、債券類產(chǎn)品，這樣年預(yù)期收益率可達(dá)到9%，即年均增加投資收益6847元。以達(dá)到資產(chǎn)的逐步累積和用于其他開支，也可提高目前和未來(lái)的生活品質(zhì)。
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