【金彩人生】退休生活30年需要多少錢？ 四點幫你攢夠養(yǎng)老錢！
2014-03-02
中年人在事業(yè)穩(wěn)步上升的同時，養(yǎng)老話題開始在身邊更頻繁的出現(xiàn)，種種困惑隨之而來。
不知不覺尹先生就人過四十了，事業(yè)穩(wěn)步上升的同時，身體開始漸漸發(fā)福，精力、體力都不似之前充沛，養(yǎng)老這個話題也開始在他和身邊的朋友更頻繁的出現(xiàn)。經(jīng)常算算離退休還有多遠？算算退休需要準(zhǔn)備多少錢？
之前尹先生認(rèn)為這不是太大問題，真的是這樣嗎？就尹先生的家庭我們先來算一筆賬，再來看看你有沒有這樣的困惑。
尹先生目前家庭月收入2.5萬，消費1萬，以5%計算通脹，30年后，如想保持目前生活水平不變，需要多少呢？答案是4.32萬。什么概念？其實就是現(xiàn)在每月有收入，支出其中一萬，六、七十歲時還想過今天的日子，沒了收入，支出卻要四萬三。假設(shè)按這樣的標(biāo)準(zhǔn)，尹先生從55歲退休，退休后生活的近30年，需要準(zhǔn)備大約1500萬，現(xiàn)在大家覺得退休的費用是不是大問題呢？
目前年齡在15歲以上、55歲以內(nèi)的人，超過半數(shù)老年生活尤其是老年中后期生活會異常窘迫，這些人收入(或未來收入)良好，開銷很大，多數(shù)沒有完整科學(xué)的退休規(guī)劃，根本沒有意識到未來不工作的30年，需要至少之前20—30年的認(rèn)真積累才能供養(yǎng)；而55歲以上的人，大多則沒有尹先生這樣的顧慮。即便他們工作期間收入少，但是他們的消費欲望低、儲蓄習(xí)慣好，年輕時國家包分配工作，退休后的生活仍保障良好，老年生活問題不大；15歲以下的年輕人不至于大面積重蹈覆轍的原因有二：一、他們自小學(xué)習(xí)的不光是語、數(shù)、外，還會接觸財商等相關(guān)概念；二、也是最重要的，他們有了上輩人真實的窘迫老年生活的預(yù)警。
以房養(yǎng)老？
尹先生有兩套房子，每月能收約1萬多租金，就目前而言，他覺得養(yǎng)老沒有什么問題。那么，以租金真的能夠養(yǎng)老嗎？
打個比方，有一款理財產(chǎn)品，描述如下：需要占用大量資金，且靈活性小，一旦急用，可能本金都會受損失，該產(chǎn)品收益僅為2—3%，這樣的理財產(chǎn)品你會買嗎？其實房子出租，與其一樣。
尹先生每月能租一萬多元的幾套房子，經(jīng)評估后賣出價格應(yīng)該在600—800萬，租售比例僅有2—3%，而且還是毛收益，物業(yè)、供暖、再裝修、家具電器的維修及再購買…… 均未計算在其中，這也還未考慮將來房子老舊后房租下降的因素。
另外，當(dāng)尹先生急用大筆資金，只能通過賣房獲得時，未必能獲得合理的回報。但是像他這樣手握幾套房的還好，對于普遍的上班族來說就沒那么幸運了。筆者一位同事的母親生病了，急需大筆治療費用，希望在一、兩個月里賣房變現(xiàn)，但原值300萬的房子最終只賣到216萬……
說到利用房產(chǎn)養(yǎng)老，還有另一方面的問題，就是房產(chǎn)是否會一直增值。從2003年到2012年，其中去掉金融危機那個階段外，大約7年里房價確實在增值。而且還基于2003年之前，房地產(chǎn)價格在“價值洼地”里?，F(xiàn)在，北京的房地產(chǎn)價位已比肩其他國際大都市的價位，是否還有支持持續(xù)增長的理由，值得考慮。
規(guī)劃四要點
那么，怎么才能真正做好養(yǎng)老規(guī)劃呢？要先從養(yǎng)老生活包括的內(nèi)容說起，主要是四個方面：一、基本生活；二、品質(zhì)生活；三、疾病控制；四、傳承和稅務(wù)。
基本生活指的是日常開銷、柴米油鹽、物業(yè)供暖、朋友小聚、車的相關(guān)費用、電話費用等，特點是生活中必須有的，而且不論活到多大歲數(shù)，不論當(dāng)時有沒有理財能力都需要的。
品質(zhì)生活指退休后參加老年大學(xué)學(xué)習(xí)、在旅游中享受愜意人生、給子女在財務(wù)上支持等，特點是可高可低，當(dāng)財務(wù)規(guī)劃做得好時，盡享人生，如果不是太理想，也不會影響基本生活。
疾病控制主要是針對未來疾病特點做好預(yù)準(zhǔn)備，未來的老年疾病大體表現(xiàn)在多發(fā)、可治愈性強、治療費用不斷增加、需要緊急現(xiàn)金流等方面。
傳承及稅務(wù)問題則是資產(chǎn)量較大的家庭需要認(rèn)真考慮的問題。
作為中年人的普遍代表，我們給尹先生做如下養(yǎng)老規(guī)劃，希望能給大家?guī)碛行Ыㄗh。
針對基本生活，我們給尹先生推薦的最有效的工具就是養(yǎng)老年金，因為它的特點是安全且持續(xù)，完全符合基本生活的要求，它很像一個大水桶，年輕時我們堅持一瓢一瓢地往里盛水，上年紀(jì)后打開水桶上的龍頭持續(xù)放水，和一般水桶不同的是，這個神奇的桶，里面的水永遠放不光，只要人生存，不管活到多老，都會有水喝，這是其他金融工具根本無法達成的。
由于尹先生本身對股票基金小有興趣，并且有一定的經(jīng)驗，所以在針對品質(zhì)生活方面，他可以把一部分閑錢利用于預(yù)期收益率相對高的投資工具，比如股票、基金，雖然看似有一定風(fēng)險，但畢竟是一個關(guān)于幾十年后的規(guī)劃，“時間穿越牛熊”，“定投平抑風(fēng)險”，如果選擇相對穩(wěn)定的投資工具，佐以科學(xué)的投資方法，還是有機會在風(fēng)險較低的情況下獲得較高收益，保障老年品質(zhì)生活。比如，他可以選擇指數(shù)基金作定期定額投資，時間相對長的情況下，達到8%左右的年化收益應(yīng)沒有太大問題；而選擇復(fù)利滾存的方式又可以讓多年后的收益增加數(shù)倍。即便是遇到某個階段收益受外界因素影響處于低位，也因其主要針對品質(zhì)生活部分，并不至于影響到他及家人的日常生活。
針對老年疾病控制，我們發(fā)現(xiàn)僅靠醫(yī)保無法解決醫(yī)療費用不斷提高的問題，而只針對“初次罹患”重大疾病的商業(yè)險又不能解決疾病多發(fā)的問題，所以，尹先生需要用醫(yī)保作疾病控制的基礎(chǔ)部分，而商業(yè)險則是治療品質(zhì)的保障，它的現(xiàn)金價值提取功能則能部分解決緊急現(xiàn)金的需要。
針對傳承和稅務(wù)問題，保險和信托為尹先生起到了其他金融工具無法替代的作用，信托將資產(chǎn)所有人的意愿充分體現(xiàn)，而保險則是實現(xiàn)其夢想的載體。保險除了避稅，其非顯性資產(chǎn)的特點也為提升資產(chǎn)安全性提供了重要保障。我國的遺產(chǎn)稅草案早已出臺，實施應(yīng)只是時間問題，保險因其標(biāo)的物是人的健康和生命這一特殊原因，成為唯一零稅率的金融工具，到那時，必然是解決遺產(chǎn)稅的最佳工具。
另外，談到退休規(guī)劃時間的問題，建議最晚應(yīng)該在預(yù)計退休年齡提前20年做準(zhǔn)備，所以尹先生現(xiàn)在就必須要做計劃了。因為當(dāng)大家真正看到退休后那個巨大的缺口時會有感受，那不是一朝一夕能夠補得上的；而退休規(guī)劃最合適的開始時間則是在工作的第一天就開始養(yǎng)成習(xí)慣，哪怕我只有3000的月薪、只能拿出300開始積累，都說明你那個巨大的人生工程開始動工了。
退休規(guī)劃是個大工程，是個長期工程，朋友們一定要有危機意識，時不我待，早作安排，認(rèn)真實施，持續(xù)堅持，這樣才能給自己一個安全、愜意、有尊嚴(yán)的有品質(zhì)的晚年生活。
制定適合自己的養(yǎng)老規(guī)劃 五種投資風(fēng)險偏好可選
“一千個讀者就有一千個哈姆雷特”。每個人的養(yǎng)老規(guī)劃也是各有不同、千差萬別的，我們要做的就是找尋適合自己的養(yǎng)老方式。
沒有一個人能逃避養(yǎng)老問題，對“上有老，下有小”的中年人而言，兩代人的養(yǎng)老問題更加凸顯。
案例一：
已過而立之年李女士老家在東北。目前在北京工作。她的父母在老家有兩套合計50多萬的房子。母親已退休，每月有1200元養(yǎng)老保險，父親還要6年后才能退休，目前每年自己交養(yǎng)老保險金近5000元。李女士每年給自己父母一部分錢。李女士的丈夫的老家在農(nóng)村，母親有農(nóng)村基礎(chǔ)社保，父親已逝，他們每年也要寄生活費給母親。李女士夫妻兩人月收入近一萬元，除了繳納養(yǎng)老保險外，無其他商業(yè)保險。股市行情不好，李女士購買的股票、基金全部被套牢。準(zhǔn)備要孩子的他們，又該如何籌謀？
理財師：吳新婷
第六屆全國十佳理財師、國家理財規(guī)劃師、經(jīng)濟師、證券投資顧問、投資者教育能手、惠州電視臺《午間新聞》特派財經(jīng)觀察員。
對李女士而言，她面臨的養(yǎng)老困境該如何解決？今后的養(yǎng)老該如何規(guī)劃？
吳新婷：退休以后我們靠的是資產(chǎn)來生活，合理而有效的退休規(guī)劃不但可以滿足退休后漫長的生活支出，并且可以讓自己活得有尊嚴(yán)、活得自由、活得有質(zhì)量，同時還會給我們足夠的心情，去感知幸福、恣意享受生活，并付出我們的能力和愛。
一、收入：
李女士夫妻兩人月收入近一萬元：1萬*12個月=120000元/年。
二、支出：
自己交養(yǎng)老保險金近5000元/年。
每年給李女士父母一部分錢(假設(shè)4000元/年)；
每年寄生活費給李女士丈夫的母親(假設(shè)8000元/年)；
三、養(yǎng)老收支相抵后 120000元-5000元-8000元-4000元=103000元/年。
四、理財規(guī)劃需求：現(xiàn)在準(zhǔn)備要孩子。
首先，李女士夫妻每年要先拿出6000元至10000元購買意外、醫(yī)療、養(yǎng)老保險。把風(fēng)險控制好。
其次，李女士夫妻的房子是租還是需要購房也要統(tǒng)一思想，做好計劃，如果決定在北京長期租房子，提前準(zhǔn)備好10萬元的育兒存款就可以計劃生孩子了，如果還有購房計劃那還要推遲生孩子的計劃先把房子首付付了，月供不能超過月收入的三分之一。
建議在35歲以前沒有購買房子不建議先購車，如果35以前確定租房后已生孩子的等孩子到了7歲后有足夠的養(yǎng)車資金準(zhǔn)備后再考慮購買車子。
五、每年養(yǎng)老保險金近5000元，是不夠養(yǎng)老的，需要每年提高10%來補充養(yǎng)老金。
養(yǎng)老金的核心：進行退休需求的分析和退休規(guī)劃工具的選擇。
其一，退休需求的分析：例假設(shè)前提條件相抵消(年通貨膨脹率為3%年收益為3%)，退休后每月基本生活費：6000元/月*12個月*30年=216萬元。需要在55歲至60歲生日就要為自己準(zhǔn)備好這一筆養(yǎng)老金。
其二、退休規(guī)劃工具的選擇。
養(yǎng)老金的來源有以下幾種：1、社會養(yǎng)老保險；2、企業(yè)年金；3、商業(yè)養(yǎng)老保險；4、投資收益，如房租、股票、基金、信托收入；5、住房公積金提?。?、其他收入如稿費、推遲退休。
特別提示：如果李女士夫妻出現(xiàn)經(jīng)濟危機或養(yǎng)老金缺口，也可以她的父母在老家有兩套合計50多萬的房子，作為抵押、信貸、轉(zhuǎn)讓的形式來獲得資金缺口。“以房養(yǎng)老”目前不太適合她，因為老家的房子租金收益較低，不過也可以用老家的房子或變賣后換一套北京的小房子，到老的時候把房子抵押給銀行來準(zhǔn)備養(yǎng)老金。
案例二：
辛先生在北京有一套近150多萬的房子。他與妻子年收入30萬元。每月花銷2萬元左右。目前與自己的父母、妻兒同住在一個屋檐下。父母已退休，每月共有3000左右的退休金。辛先生的女兒已上小學(xué)。隨著女兒年齡日益增長，需要獨立空間，辛先生有了換房的需求。面對日益高企的房價，辛先生很是發(fā)愁。他又該如何做好自己的養(yǎng)老規(guī)劃，以及協(xié)調(diào)孩子成長中的經(jīng)濟需求呢？
辛先生面臨的養(yǎng)老問題，他應(yīng)該提前做好哪些準(zhǔn)備工作？哪些理財方式是必不可少的？又該如何籌謀？
吳新婷：辛先生應(yīng)從現(xiàn)在開始規(guī)劃退休生活。退休規(guī)劃具有本金安全、適度收益、抵御通脹、強制性等特征，現(xiàn)在提早為退休做規(guī)劃是明智的選擇。
根據(jù)辛先生家庭的養(yǎng)老需求，社會保障已經(jīng)遠遠無法滿足。
退休需求分析
退休目標(biāo)：退休保持現(xiàn)有生活品質(zhì)
退休期限/年:有25年退休期限(假設(shè)辛先生籌劃年齡為75歲，辛太太為75歲)
現(xiàn)時每年費用:預(yù)測按每月花3萬元，合計年生活費用36萬元標(biāo)準(zhǔn)規(guī)劃(退休之后除有日常生活費用、交通費用、將會增加旅游支出費用、日常保健費用、及暮年期大額醫(yī)療及長期護理費用。)
假設(shè)條件:通脹3%，投資回報率3%
退休時生活費用需求總額:900萬元
已備資源：在北京有一套近150多萬的房
品質(zhì)養(yǎng)老資金解決方案：
按平均壽命計算，為辛先生籌劃年齡為75歲，辛太太為80歲，現(xiàn)年辛先生35歲，太太30歲，以后到達的退休的需求為計算，假設(shè)辛太太按正常55歲退休，假設(shè)退休后辛先生家庭每月支出約3萬元，每年約36萬元，退休時需要3萬元/月*12 即退休時每年生活支出為36萬元/年，即退休25年的生活支出為36萬元/年*30=900萬元，退休時點共需900萬退休養(yǎng)老金。品質(zhì)養(yǎng)老資金解決方案：
盡管辛先生家庭在北京有一套近150多萬的房子，辛先生還需要購買基本社保，以減少缺口，可通過已備資源進行合理配置，利用還有的時間，可以有效降低資金壓力。
現(xiàn)時財務(wù)資源
家庭金融資產(chǎn)：150萬元
每年收支結(jié)余：6萬元
投資方式
一筆投：1萬元
定期定額:2萬元
財務(wù)平衡檢測:
占金融資產(chǎn)比率: 50%
占收支結(jié)余比率：50%
隨著年齡的增大，投資者對于風(fēng)險的承受能力在不斷下降，控制風(fēng)險成為投資過程中的首要考慮因素。中老年投資者在選擇投資工具時，應(yīng)該如何控制風(fēng)險？
吳新婷：一般而言，客戶的風(fēng)險偏好可以分為五種類型，分別是保守型、輕度保守型、中立型、輕度進取型和進取型。
類型：保守型、輕度保守型、中立型、輕度進取型、進取型
資產(chǎn)組合
保守型——成長型資產(chǎn)：30%以下 定息資產(chǎn)：70%以上
增值能力:資產(chǎn)增值的可能性很小
輕度保守型——成長型資產(chǎn)：30%-50% 定息資產(chǎn)：50%-70%
增值能力:資產(chǎn)有一定的增值潛力
中立型——成長型資產(chǎn)：50%-70% 定息資產(chǎn)：30%-50%
增值能力:資產(chǎn)有一定的增值潛力，資產(chǎn)價值亦有一定的波動
輕度進取型——成長型資產(chǎn)：70%-80% 定息資產(chǎn)：20%-30%
增值能力:資產(chǎn)有較大的增值潛力，但資產(chǎn)價值波動較大
進取型——成長型資產(chǎn)：80%-100% 定息資產(chǎn)：0%-20%
增值能力:資產(chǎn)增值潛力很大，資產(chǎn)價值的波動很大
構(gòu)建一個合理的投資組合，投資標(biāo)的可以以基金為主。在基金品種的配置上，建議選擇20%的股票型基金，40%的混合型基金和40%的債券型基金。這樣的投資組合兼顧風(fēng)險與收益，基本符合目前的狀況。需要在有一定收益的前提下，兼顧風(fēng)險。需要注意的是總投資額度不宜超過凈資產(chǎn)的50%。
養(yǎng)老光靠養(yǎng)老金不夠用 開源節(jié)流不容忽視
事實上，無論你屬于哪個年齡段，我們必須通過各種渠道冷靜地處理自己的理財問題，盡量拓寬自己的開源能力，同時也要避免一些不必要的開支。
“養(yǎng)老是一個大話題，不同圈子的人在用不同的方法來解決這一問題?！币堰^而立之年的國家高級理財規(guī)劃師吳杰感慨道。
誠然，在現(xiàn)階段的中國理財市場中，渠道較少，產(chǎn)品單一，沒有一種理財產(chǎn)品可以完全滿足個人未來的養(yǎng)老需求?！澳壳爸袊谋Ｕ象w制、福利制度尚不完善?！蔽ㄓ懈鶕?jù)個人情況進行全面分析和診斷，通過綜合理財規(guī)劃才能確保將來養(yǎng)老無憂。因此，當(dāng)養(yǎng)老問題擺在我們面前時，我們應(yīng)該做擁有“三窟” 的狡兔，未雨綢繆，提前安排和規(guī)劃。
節(jié)流不容忽視
據(jù)統(tǒng)計，我國60歲及以上人口突破1.77億人，占人口總量的13.26%，其中65歲及以上人口接近1.2億人，占8.87%。預(yù)計到2015年，60歲以上老年人口將達到2.16億，占全國總?cè)丝诘?6.7%。
隨著人口老齡化趨勢日益嚴(yán)重，空巢老人數(shù)量也在不斷增加。這不僅影響到社會經(jīng)濟發(fā)展，還將對醫(yī)療衛(wèi)生、養(yǎng)老等帶來諸多壓力。吳杰在談到自己未來的養(yǎng)老問題時表示，“自己從事風(fēng)險管理和理財規(guī)劃，早有綜合的考慮和保障的安排，不太擔(dān)心養(yǎng)老問題。當(dāng)下，努力開源，盡量節(jié)流，合理進行理財規(guī)劃，避免將來過多地依賴子女的贍養(yǎng)，給他們造成負(fù)擔(dān)。”
吳杰曾是一名軍人，退伍后在保險行業(yè)打拼了十年，近來四年一直在從事全面風(fēng)險管理和金融理財，目前就職于中國首家全國性第三方綜合金融服務(wù)集團大童。他告訴記者，“我每天忙于事業(yè)，為的是實現(xiàn)自己開源能力的最大化，但提高開源能力是一個長期不斷的過程，所以必須同時關(guān)注節(jié)流的問題。”其實財務(wù)問題歸根結(jié)底就是個開源與節(jié)流如何并重并舉的問題。
隨著國人理財意識的提高，投資者想用更多的方法使資產(chǎn)保值、增值。譬如，股票、基金定投、信托、房產(chǎn)、黃金等等?！暗?，每個理財渠道都有各自的利弊?！眳墙芙忉尩溃F(xiàn)在吸引我們眼球的東西太多，在消費時很容易沖動，有很多理財手段最大的弊端在于投資者自己很容易將賺到的錢“挪為他用”，而這筆錢就無法徹底“沉淀”下來，真正用于將來必須面對的事情。吳杰曾經(jīng)教給朋友們一個將財富留下來的原始方法，即：拿一筆錢以父母的名義辦一張定期存折，選擇到期自動滾存，辦好就將存折毀掉，讓這筆錢和利息在卡中滾動?！叭舨豢紤]貨幣貶值的問題，這可能是最粗淺的留錢方法?！?div style="height:15px;">
正因為此，吳杰給客戶做養(yǎng)老規(guī)劃時，他都會建議客戶應(yīng)該首先將重點放在“節(jié)流”上，而非只是“開源”，在不影響現(xiàn)有生活質(zhì)量的前提下，用較少的錢辦更多的事，比如：消費前一定貨比三家、采用網(wǎng)購、團購……。同時，吳杰也以建議客戶要盡早做好商業(yè)養(yǎng)老保險的安排，因為眾所周知保險是用現(xiàn)在的錢將未來的不確定變成確定的有效金融手段，當(dāng)風(fēng)險來臨時，保險的準(zhǔn)備會大大降低風(fēng)險帶來的財務(wù)的損失，這也是一種節(jié)流。因為保險是唯一一種以法律文書約定的長期金融產(chǎn)品，其具有強制儲蓄的特點，同時商業(yè)養(yǎng)老保險金是一種長期穩(wěn)定、確定的現(xiàn)金流，這種契約方式天生具有留錢的功能，因此保險本身就是極佳的節(jié)流工具。保險的收益在短期內(nèi)無法與其他部分理財產(chǎn)品相比，但它長期固定利率復(fù)利計息且常常附有分紅條款，也是具有長期抗通漲能力的?！笆聦嵣?，無論你屬于哪個年齡段，我們必須通過各種渠道冷靜地處理自己的理財問題，盡量拓寬自己的開源能力，同時也要避免一些不必要的開支?！?div style="height:15px;">
