五、貸款展期常見(jiàn)法律問(wèn)題
1、貸款展期時(shí)間點(diǎn)。
《貸款通則》第十二條規(guī)定，不能按期歸還貸款的，借款人應(yīng)當(dāng)在貸款人到期之日前，向借款人申請(qǐng)貸款展期。根據(jù)該規(guī)定，貸款展期應(yīng)在還款期限屆滿前提出申請(qǐng)。此規(guī)定只是明確提出展期申請(qǐng)的期限，并未明確貸款人必須在期限屆滿前批準(zhǔn)并辦理。同時(shí)，參照《最高院關(guān)于展期貸款超過(guò)原貸款期限的效力問(wèn)題的答復(fù)》（法函【2000】12號(hào)）的規(guī)定，貸款展期實(shí)際上是對(duì)原貸款合同期限的變更。對(duì)于展期貸款的期限不符合中國(guó)人民銀行頒布的《貸款通則》的規(guī)定，應(yīng)否以此認(rèn)定該展期無(wú)效問(wèn)題，根據(jù)我國(guó)法律規(guī)定，確認(rèn)合同是否有效，應(yīng)當(dāng)依據(jù)我國(guó)的法律、法規(guī)，只要展期貸款合同是雙方當(dāng)事人在平等、資源基礎(chǔ)上真實(shí)的意思表示，并不違背法律和法規(guī)的禁止性規(guī)定，就應(yīng)當(dāng)認(rèn)定有效。因此，逾期貸款展期應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為有效，但可能存在監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)及合規(guī)性問(wèn)題。
2、在簽訂展期合同時(shí)，應(yīng)征得保證人的書(shū)面同意。
根據(jù)《擔(dān)保法司法解釋》第三十條規(guī)定，債權(quán)人與債務(wù)人協(xié)議對(duì)主合同履行期限作了變動(dòng)的，未經(jīng)保證人書(shū)面同意的，保證期間為原合同約定的或者法律規(guī)定的期間。因此，原借款合同若有保證人的，銀行在與借款人簽訂展期合同前應(yīng)取得保證人的書(shū)面同意，否則，將減輕保證人的保證責(zé)任，增加出借人的風(fēng)險(xiǎn)。如果原保證人不愿做出書(shū)面承諾或聲明不再承擔(dān)保證責(zé)任的，銀行應(yīng)要求借款人重新提供符合銀行要求的擔(dān)保。實(shí)踐中，大部分銀行的格式保證合同中，已提前將展期同意條款在合同中列明。
3、展期協(xié)議簽訂后，除原還款期限條款外，原合同的其它條款仍然有效。但由于貸款的展期期限加上原期限達(dá)到新的利率期限檔次時(shí)，從展期之日起，貸款利息將按新的期限檔次利率計(jì)收，所以，在展期時(shí)應(yīng)與借款人明確約定，以免產(chǎn)生不必要的爭(zhēng)議。
4、擔(dān)保人不同意的情況下，貸款展期對(duì)保證期間的影響。
《擔(dān)保法司法解釋》第三十條，保證期間，債權(quán)人與債務(wù)人對(duì)主合同數(shù)量、價(jià)款、幣種、利率等內(nèi)容作了變動(dòng)，未經(jīng)保證人同意的，如果減輕債務(wù)人的債務(wù)的，保證人仍應(yīng)當(dāng)對(duì)變更后的合同承擔(dān)保證責(zé)任;如果加重債務(wù)人的債務(wù)的，保證人對(duì)加重的部分不承擔(dān)保證責(zé)任。債權(quán)人與債務(wù)人對(duì)主合同履行期限作了變動(dòng)，未經(jīng)保證人書(shū)面同意的，保證期間為原合同約定的或者法律規(guī)定的期間。一般情況下，保證期間為授信人履行債務(wù)期限屆滿之日起兩年，所以，擔(dān)保人不同意期限變更的情況下，一般將貸款還款期限延長(zhǎng)至債務(wù)期限屆滿之日起兩年以內(nèi)，以免超過(guò)保證期間。
5、變更期限時(shí)抵押登記的處理風(fēng)險(xiǎn)。
因?yàn)榈怯洐C(jī)關(guān)不統(tǒng)一，所以抵押期限在各登記機(jī)關(guān)也會(huì)存在差異，有的登記機(jī)構(gòu)記載為合同約定的貸款到期日，有的模糊登記為債務(wù)履行完畢之日止，約定抵押權(quán)的存續(xù)期間與抵押權(quán)擔(dān)保物權(quán)受償?shù)钠陂g并不完全吻合。《物權(quán)法》第二百零二條規(guī)定，抵押權(quán)人應(yīng)當(dāng)在主債權(quán)訴訟時(shí)效期間行使抵押權(quán)；未行使的，人民法院不予保護(hù)。根據(jù)該條規(guī)定，即便主債權(quán)訴訟時(shí)效屆滿，抵押人仍未行使權(quán)力，也只是喪失了勝訴權(quán)，抵押權(quán)本身并未消滅?！稉?dān)保法解釋》第十二條規(guī)定，當(dāng)事人約定的或者登記部門(mén)要求登記的擔(dān)保期間，對(duì)擔(dān)保物權(quán)的存續(xù)不具有法律約束力。因此，《物權(quán)法》第二百零二條對(duì)于抵押權(quán)行使期間作出明確規(guī)定，變更還款期限不得超過(guò)主債權(quán)訴訟時(shí)效期間并應(yīng)預(yù)留訴訟所需時(shí)間，以避免銀行喪失針對(duì)抵押物的勝訴權(quán)。
6、抵押物被查封能否辦理貸款展期。
《最高院關(guān)于人民法院民事執(zhí)行中查封、扣押、凍結(jié)財(cái)產(chǎn)的規(guī)定》：“人民法院查封、扣押被執(zhí)行人設(shè)定最高額抵押權(quán)的抵押物的，應(yīng)當(dāng)通知抵押權(quán)人。抵押權(quán)人受抵押擔(dān)保的債權(quán)數(shù)額自收到人民法院通知時(shí)起不再增加”?！蹲罡咴宏P(guān)于適用
7、期限變更到期后再做期限變更的法律風(fēng)險(xiǎn)。
期限變更有到期后，借款人無(wú)力償還貸款，是否可以起訴借款人及保證人，再撤訴做期限變更？這種做法存在爭(zhēng)議，一種觀點(diǎn)認(rèn)為，起訴意味著銀行在保證期間內(nèi)主張了保證責(zé)任，根據(jù)《擔(dān)保法解釋》第三十四條第二款規(guī)定“連帶責(zé)任保證的債權(quán)人在保證期間屆滿前要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任的，從債權(quán)人要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任之日起，開(kāi)始計(jì)算保證合同的訴訟時(shí)效。”因此，保證期間失去意義，后續(xù)只剩下訴訟時(shí)效計(jì)算的問(wèn)題。貸款行只要在訴訟時(shí)效內(nèi)再提起訴訟，權(quán)利就不會(huì)受到損失。但這種做法存在風(fēng)險(xiǎn)?！稉?dān)保法解釋》之所以規(guī)定變更期限后保證人仍需按原合同約定承擔(dān)責(zé)任，是因?yàn)槠谙拮兏鼘?duì)保證人的權(quán)利產(chǎn)生不利影響，同時(shí)，該解釋也符合保證人在簽訂保證合同時(shí)的意思表示。但如果債權(quán)人通過(guò)起訴再撤訴來(lái)延長(zhǎng)保證人承擔(dān)保證責(zé)任的時(shí)間，既違背了保證合同的意思表示，也違背了“保證期間”這個(gè)概念的的初衷，故存在不被支持的可能。
8、一方進(jìn)入破產(chǎn)程序的情況下做期限變更的法律風(fēng)險(xiǎn)。
主債務(wù)人進(jìn)入破產(chǎn)程序（人民法院受理破產(chǎn)申請(qǐng)之日）前，可以做期限變更；主債務(wù)人進(jìn)入破產(chǎn)程序之后，不能做期限變更?！镀飘a(chǎn)法》第四十六條規(guī)定，未到期的債權(quán)，在破產(chǎn)申請(qǐng)受理時(shí)視為到期。從實(shí)務(wù)上看，人民法院裁定受理破產(chǎn)申請(qǐng)的，應(yīng)當(dāng)同時(shí)指定管理人。管理人會(huì)接管債務(wù)人的財(cái)產(chǎn)、印章、賬簿等資料，因此，債務(wù)人已經(jīng)不可能在期限變更協(xié)議上蓋章。
六、借新還舊應(yīng)注意的法律問(wèn)題
1、擔(dān)保人均同意的情況下才可以做借新還舊。
《擔(dān)保法解釋》第三十九條規(guī)定，主合同當(dāng)事人雙方協(xié)議以新貸償還舊貸，除保證人知道或者應(yīng)當(dāng)知道的外，保證人不承擔(dān)民事責(zé)任。新貸與舊貸系同一保證人的，不適用前款的規(guī)定。首先明確，未經(jīng)擔(dān)保人同意，只能做期限變更，不能做借新還舊。在擔(dān)保人同意的情況下做借新還舊，還應(yīng)區(qū)分新貸是否增加了舊貸合同中所沒(méi)有的保證人。如果信貸增加了擔(dān)保人，一定要取得擔(dān)保人知曉并同意借新還舊的書(shū)面材料。
2、簽訂新的《借款合同》和《擔(dān)保合同》，并重新辦理抵(質(zhì))押登記。
辦理借新還舊后，貸款人與借款人原來(lái)建立的借款法律關(guān)系已經(jīng)解除，貸款人與擔(dān)保人原來(lái)建立的擔(dān)保法律關(guān)系也不存在，貸款人與借款人、擔(dān)保人建立了新的借款法律關(guān)系和擔(dān)保法律關(guān)系，因此，貸款人必須與借款人、擔(dān)保人簽訂新的借款合同和擔(dān)保合同，并且必須到登記管理部門(mén)重新辦理抵(質(zhì))押擔(dān)保的登記手續(xù)，采用質(zhì)押擔(dān)保方式的，還應(yīng)辦妥質(zhì)物交付手續(xù)。為了盡可能防范風(fēng)險(xiǎn)，建議在貸款合同中明確貸款用途為借新還舊，同時(shí)要求擔(dān)保人以書(shū)面形式確認(rèn)知曉并同意到款用途。在有抵押的貸款辦理借新還舊時(shí)，建議先不注銷(xiāo)第一順位的舊貸抵押，待辦好新貸抵押并放款后，再注銷(xiāo)舊貸的抵押登記。
3、抵押物被查封的情況下不能做借新還舊。
雖然借新還舊可以理解為是舊貸的延續(xù)，但因?yàn)樨泿攀且环N特殊的種類(lèi)物，因此新貸與舊貸是完全不同的法律關(guān)系?！段餀?quán)法》第一百八十四條規(guī)定，依法被查封、扣押、監(jiān)管的財(cái)產(chǎn)不得抵押。對(duì)于最高額抵押，《物權(quán)法》第二百零六條規(guī)定，抵押財(cái)產(chǎn)被查封、扣押時(shí)抵押權(quán)人的債權(quán)確定。因此，如果在抵押物被查封的情況下做借新還舊，抵押優(yōu)先權(quán)不會(huì)受到法律保護(hù)。
4、抵押物被查封又解封如何辦理借新還舊。
根據(jù)《擔(dān)保法解釋》第八十一條規(guī)定，最高額抵押權(quán)所擔(dān)保的債權(quán)范圍，不包括抵押物因財(cái)產(chǎn)保全或者執(zhí)行程序被查封后或債務(wù)人、抵押人破產(chǎn)后發(fā)生的債權(quán)。根據(jù)該規(guī)定及物權(quán)法二百零六條之規(guī)定，最高額抵押項(xiàng)下，當(dāng)?shù)盅贺?cái)產(chǎn)被查封后，該抵押財(cái)產(chǎn)擔(dān)保的主債權(quán)確定，新發(fā)放的貸款不在該財(cái)產(chǎn)抵押擔(dān)保的范圍內(nèi)。但該查封被解除后，該最高額抵押權(quán)是否可以回轉(zhuǎn)到查封前的狀態(tài)，理論及司法實(shí)踐中尚存在爭(zhēng)議。因此，曾被查封后又解封的，仍應(yīng)視為債權(quán)已確定，建議重新簽訂合同并辦理抵押登記手續(xù)后方可借新還舊放款。
5、借新還舊的擔(dān)保物是否存在出租情況。
在原借款合同關(guān)系中，借款人將抵押給貸款人的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行出租。此時(shí)根據(jù)《擔(dān)保法司法解釋》第六十六條的規(guī)定，貸款人享有的抵押權(quán)優(yōu)先于租賃權(quán)。但辦理借新還舊后，貸款人與借款人原來(lái)建立的借款法律關(guān)系已經(jīng)解除，貸款人與擔(dān)保人原來(lái)建立的擔(dān)保法律關(guān)系也不存在，貸款人享有的抵押權(quán)也隨之消滅，在借款人的財(cái)產(chǎn)上只存在租賃權(quán)?！段餀?quán)法》第一百九十條，訂立抵押合同前抵押財(cái)產(chǎn)已出租的，原租賃關(guān)系不受該抵押權(quán)的影響。抵押權(quán)設(shè)立后抵押財(cái)產(chǎn)出租的，該租賃關(guān)系不得對(duì)抗已登記的抵押權(quán)。銀行在新貸發(fā)放前，務(wù)必要對(duì)抵押物進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，確認(rèn)是否存在租賃，無(wú)租賃的應(yīng)要求抵押人出具書(shū)面證明，并承擔(dān)虛假承諾的法律后果。存在租賃的，應(yīng)調(diào)查清楚租賃期限、租金標(biāo)準(zhǔn)、支付方式等，要求承租人出具承諾函，配合銀行處置，或者重新簽訂租賃合同。尤其需要對(duì)借款人、抵押人與承租人惡意串通，通過(guò)虛假長(zhǎng)期租賃、以租抵債等方式逃避銀行債務(wù)予以高度重視，注意搜集并固定證據(jù)，為后續(xù)抵押物處置提供基礎(chǔ)。
6、同一份最高額抵押合同項(xiàng)下多個(gè)抵押物，其中一個(gè)抵押物被查封后，后續(xù)形成的借新還舊貸款是否在抵押擔(dān)保范圍。
根據(jù)《城市房地產(chǎn)抵押管理辦法》第十條規(guī)定，以兩宗以上房地產(chǎn)設(shè)定同一抵押權(quán)的，視為同一抵押房地產(chǎn)。但抵押當(dāng)事人另有約定的除外。據(jù)此，同一份《最高額抵押合同》項(xiàng)下多個(gè)抵押物應(yīng)視為同一抵押物，一宗被查封，應(yīng)視為抵押物被查封，將發(fā)生債權(quán)確定的法律后果。根據(jù)《物權(quán)法》規(guī)定，債權(quán)確定后的新發(fā)生債權(quán)無(wú)優(yōu)先受償權(quán)。
因此，辦理貸新還舊業(yè)務(wù)時(shí)，對(duì)于同一份《最高額抵押合同》項(xiàng)下的多個(gè)抵押物，其中一個(gè)被查封的，在不解除原抵押登記的情況下，建議就剩余未查封抵押物重新簽訂《最高額抵押合同》并辦理抵押登記。
7、避免銀行與借款人惡意串通導(dǎo)致保證人不承擔(dān)保證責(zé)任問(wèn)題。
銀行由于借款人貸款到期，財(cái)務(wù)狀況惡化，或無(wú)力還款而對(duì)借款合同還款計(jì)劃作出調(diào)整，借貸雙方重新簽訂借款合同與擔(dān)保合同。實(shí)務(wù)中，在辦理新借款合同的過(guò)程中，銀行工作人員在辦理貸款審批時(shí)，對(duì)不符合借新還舊條件的借款人，提示、默許其提供虛假財(cái)務(wù)報(bào)表、偽造的供貨合同等審批資料，取得了貸款，此時(shí)，借款人構(gòu)成騙取貸款罪，若保證人對(duì)借貸雙方的惡意串通是明知的，當(dāng)然承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。通常情況下，借貸雙方惡意串通，無(wú)論雙方主觀目的如何，均認(rèn)定為騙取了保證人的擔(dān)保責(zé)任。《擔(dān)保法》第三十條第一款規(guī)定，主合同當(dāng)事人雙方串通，騙取保證人提供保證的，保證人不承擔(dān)民事責(zé)任。
七、貸款重組中解除擔(dān)保的法律風(fēng)險(xiǎn)
1、重組中釋放抵押物的風(fēng)險(xiǎn)。
《物權(quán)法》區(qū)分借款人自有財(cái)產(chǎn)抵押和第三人抵押兩種情形。《物權(quán)法》第一百九十四條第二款規(guī)定，債務(wù)人以自己的財(cái)產(chǎn)設(shè)定抵押，抵押權(quán)人放棄該抵押權(quán)、抵押權(quán)順位或者變更抵押權(quán)的，其他擔(dān)保人在抵押權(quán)人喪失優(yōu)先受償權(quán)益的范圍內(nèi)免除擔(dān)保責(zé)任，但其他擔(dān)保人承諾仍然提供擔(dān)保的除外。因此，在債務(wù)人以自有財(cái)產(chǎn)抵押的情況下，只有在債務(wù)人支付了與抵押金額相當(dāng)或者更多的價(jià)款后，才可以釋放抵押物，除非取得其他擔(dān)保人的書(shū)面承諾。
對(duì)第三人抵押，《物權(quán)法》第一百七十六條規(guī)定，被擔(dān)保的債權(quán)既有物的擔(dān)保又有人的擔(dān)保的，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的情形，債權(quán)人應(yīng)當(dāng)按照約定實(shí)現(xiàn)債權(quán)；沒(méi)有約定或者約定不明確，債務(wù)人自己提供物的擔(dān)保的，債權(quán)人應(yīng)當(dāng)先就該物的擔(dān)保實(shí)現(xiàn)債權(quán)；第三人提供物的擔(dān)保的，債權(quán)人可以就物的擔(dān)保實(shí)現(xiàn)債權(quán)，也可以要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任。提供擔(dān)保的第三人承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任后，有權(quán)向債務(wù)人追償。因此，建議銀行在實(shí)踐中，《保證合同》與《抵押合同》均應(yīng)約定，合同所設(shè)立的擔(dān)保獨(dú)立于授信人為被擔(dān)保債務(wù)所取得的任何其他擔(dān)保。授信人行使合同項(xiàng)下的權(quán)利前無(wú)需首先執(zhí)行其持有的任何其他擔(dān)保，也無(wú)需首先向債務(wù)人或其他任何第三人采取其他救濟(jì)措施。物保和人保相互獨(dú)立，釋放第三人的抵押不影響保證人承擔(dān)保證責(zé)任。
2、貸款重組中豁免保證人部分保證責(zé)任的法律風(fēng)險(xiǎn)。
根據(jù)《擔(dān)保法解釋》第二十條規(guī)定，連帶共同保證的債務(wù)人在主合同規(guī)定的債務(wù)履行期屆滿沒(méi)有履行債務(wù)的，債權(quán)人可以要求債務(wù)人履行債務(wù)，也可以要求任何一個(gè)保證人承擔(dān)全部保證責(zé)任。連帶共同保證的保證人承擔(dān)保證責(zé)任后，向債務(wù)人不能追償?shù)牟糠郑筛鬟B帶保證人按其內(nèi)部約定的比例分擔(dān)。沒(méi)有約定的，平均分擔(dān)。據(jù)此，債權(quán)人可以選擇僅要求部分保證人承擔(dān)保證責(zé)任。至于保證人承擔(dān)保證責(zé)任后向其他保證人追償，屬于保證人內(nèi)部的事務(wù)，與債權(quán)人無(wú)關(guān)。因此，重組中可以豁免部分保證人的保證責(zé)任，但鑒于法律沒(méi)有明確的規(guī)定，實(shí)踐中亦存在沖突的判決，為防范風(fēng)險(xiǎn)，此類(lèi)重組建議在保證人代償其相應(yīng)份額債務(wù)的前提下，再同意豁免其擔(dān)保責(zé)任。
八、重組中利息掛賬問(wèn)題
在貸款重組過(guò)程中，如果采取本金重組，利息掛賬的方式，針對(duì)原貸款欠息應(yīng)簽訂利息償還協(xié)議，建議原貸款擔(dān)保人對(duì)該償還協(xié)議簽訂對(duì)應(yīng)的擔(dān)保合同。
【文章轉(zhuǎn)載于微信公眾號(hào)山東舜翔律師事務(wù)所 作者楊靜】
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