關(guān)于汽車保險(xiǎn),別說還沒買車的準(zhǔn)車主,就是買了車的車主,大多都是“霧里看花”,弄不明白。那么,“汽車保險(xiǎn)”到底該怎么保?開車出事后,該如何辦理賠付?請(qǐng)看本報(bào)汽車工作室特別推出的這組報(bào)道,希望能對(duì)車主們有所幫助。
從2000年7月1日起,全國(guó)開始執(zhí)行新的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款,其中包括2個(gè)基本險(xiǎn)和9個(gè)附加險(xiǎn)。在這11個(gè)險(xiǎn)種中,除第三者責(zé)任險(xiǎn)是強(qiáng)制性險(xiǎn)種外,其他的險(xiǎn)種則在很大程度上是讓車主自己作主。也就是說車主可以根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力與實(shí)際需求有選擇地進(jìn)行投保。以下是5種針對(duì)不同消費(fèi)者的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)方案。
一、最低保障方案
險(xiǎn)種組合:第三者責(zé)任險(xiǎn)。
保障范圍:只對(duì)第三者的損失負(fù)賠償責(zé)任。
適用對(duì)象:急于上牌照或通過年檢的個(gè)人。
特點(diǎn):只有最低保障,費(fèi)用低。
優(yōu)點(diǎn):可以用來應(yīng)付上牌照或檢車。
缺點(diǎn):一旦撞車或撞人,對(duì)方的損失能得到保險(xiǎn)公司的一些賠償,但自己車的損失只有自己負(fù)擔(dān)。
舉例:以價(jià)值16萬元新車為例,投保第三者責(zé)任險(xiǎn)一般以10萬元為限額,因此需交1300元保險(xiǎn)費(fèi)。
二、基本保障方案
險(xiǎn)種組合:車輛損失險(xiǎn)+第三者責(zé)任險(xiǎn)
保障范圍:只投?;倦U(xiǎn),不含任何附加險(xiǎn)。
特點(diǎn):費(fèi)用適度,能夠提供基本的保障。
適用對(duì)象:有一定經(jīng)濟(jì)壓力的車主。
優(yōu)點(diǎn):必要性最高。
缺點(diǎn):不是最佳組合,最好加入不計(jì)免賠特約險(xiǎn)。
舉例:以價(jià)值16萬元新車為例,車損險(xiǎn)基本保費(fèi)為240元,費(fèi)率為1.2%,則:240+160000×1.2%+1300=3460元。
三、經(jīng)濟(jì)保險(xiǎn)方案
險(xiǎn)種組合:車輛損失險(xiǎn)+第三者責(zé)任險(xiǎn)+不計(jì)免賠特約險(xiǎn)+全車盜搶險(xiǎn)
特點(diǎn):投保4個(gè)最必要、最有價(jià)值的險(xiǎn)種。
適用對(duì)象:是個(gè)人精打細(xì)算的最佳選擇。
優(yōu)點(diǎn):投保最有價(jià)值的險(xiǎn)種,保險(xiǎn)性價(jià)比最高,人們最關(guān)心的丟失和100%
賠付等大風(fēng)險(xiǎn)都有保障,保費(fèi)不高但包含了比較實(shí)用的不計(jì)免賠特約險(xiǎn)。當(dāng)然,這仍不是最完善的保險(xiǎn)方案。
舉例:以價(jià)值16萬元的新車為例,不計(jì)免賠特約險(xiǎn)按車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)之和的20%計(jì)算。全車盜搶險(xiǎn)的費(fèi)率為1%,則:3460+3460×20%+160000×1%=5752元
四、最佳保障方案
險(xiǎn)種組合:車輛損失險(xiǎn)+第三者責(zé)任險(xiǎn)+車上責(zé)任險(xiǎn)+風(fēng)擋玻璃險(xiǎn)+不計(jì)免賠特約險(xiǎn)+全車盜搶險(xiǎn)
特點(diǎn):在經(jīng)濟(jì)投保方案的基礎(chǔ)上,加入了車上責(zé)任險(xiǎn)和風(fēng)擋玻璃險(xiǎn),使乘客及車輛易損部分得到安全保障。
適用對(duì)象:一般公司或個(gè)人
優(yōu)點(diǎn):投保價(jià)值大的險(xiǎn)種,不花冤枉錢,物有所值。
舉例:以價(jià)值16萬元的國(guó)產(chǎn)新車為例,如果是客車,車上責(zé)任險(xiǎn)只需為車上人員投保,按座位投保的費(fèi)率為0.9%,按核定座位數(shù)投保的費(fèi)率為0.5%,玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)按國(guó)產(chǎn)風(fēng)擋玻璃的費(fèi)率(0.15%)投保。
1、車上責(zé)任險(xiǎn)按座位損保50萬元:
3460+500000×0.9%+160000×0.15%+3460×20%+160000×1%=10492元
2、車上責(zé)任險(xiǎn)按核定座位數(shù)投保50萬元:
3460+500000×0.5%+160000×0.15%+3460×20%+160000×1%=8492元
五、完全保障方案
險(xiǎn)種組合:車輛損失險(xiǎn)+第三者責(zé)任險(xiǎn)+車上責(zé)任險(xiǎn)+風(fēng)擋玻璃險(xiǎn)+不免賠特約險(xiǎn)+新增加設(shè)備損失險(xiǎn)+自燃損失險(xiǎn)+全車盜搶險(xiǎn)
特點(diǎn):保全險(xiǎn),居安思危才有備無患。能保的險(xiǎn)種全部投保,從容上路,不必?fù)?dān)心交通所帶來的種種風(fēng)險(xiǎn)。
適用對(duì)象:經(jīng)濟(jì)充裕的車主。
優(yōu)點(diǎn):幾乎與汽車有關(guān)的全部事故損失都能得到賠償。投保的人不必為少保某一個(gè)險(xiǎn)種而得不到賠償,承擔(dān)投??觳呤д`的損失。
缺點(diǎn):保全險(xiǎn)保費(fèi)高,某些險(xiǎn)種出險(xiǎn)的幾率非常小。
舉例:以價(jià)值16萬元的新車為例,新增加設(shè)備損失險(xiǎn)費(fèi)率為1.2%,自燃損失險(xiǎn)的費(fèi)率為0.4%。
1、車上責(zé)任險(xiǎn)按座位投保50萬元
3460+500000×0.9%+160000×0.15%+3460×20%+30000×1.2%+160000×0.4%+160000×1%=11492元
2、車上責(zé)任險(xiǎn)按核定座位數(shù)投保50萬元:
3460+500000×0.5%+160000×0.15%+3460×20%+30000×1.2%+160000×0.4%+160000×1%=9492元
☆ 溫馨提醒:
投保的“八大注意事項(xiàng)”
1、勿重復(fù)投保
有些投保人以為多投幾份保,就可以使被保車輛多幾份賠款。按照《保險(xiǎn)法》第四十條規(guī)定:重復(fù)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)價(jià)值的,各保險(xiǎn)人的賠償金額的總和不得超過保險(xiǎn)價(jià)值。因此,即使投保人重復(fù)投保,也不會(huì)得到超價(jià)值賠款。
2、勿超額投?;虿蛔泐~投保
有些車主,明明車輛價(jià)值10萬元,卻投保了15萬元的保險(xiǎn),認(rèn)為多花錢就能多賠付;而有的車價(jià)值20萬元,卻投保了10萬元。這兩種投保都不能得到有效的保障。依據(jù)《保險(xiǎn)法》第三十九條規(guī)定:保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值,超過保險(xiǎn)價(jià)值的,超過的部分無效。保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的,除合同另有約定外,保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。所以超額投保、不足額投保都不能獲得額外的利益。
3、注意保險(xiǎn)范圍
有些車主為了節(jié)省保費(fèi),想少保幾種險(xiǎn)。但各險(xiǎn)種都是“分工明確”,車輛一旦出事,保險(xiǎn)公司只能依據(jù)當(dāng)初訂立的保險(xiǎn)合同承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任給予賠付,而車主的其他一些損失就只有自掏腰包了。
4、注意及時(shí)續(xù)保
有些車主在保險(xiǎn)合同到期后忘記及時(shí)續(xù)?;蛘J(rèn)為晚幾天也沒關(guān)系。但天有不測(cè)風(fēng)云,萬一車輛就在這幾天出了事故,豈不是后悔都來不及了。
5、認(rèn)真審閱保險(xiǎn)單證
當(dāng)您接到保險(xiǎn)單證時(shí),一定要認(rèn)真核對(duì),看看單證第三聯(lián)是否采用了白色無碳復(fù)寫紙印制并加印淺褐色防偽底紋,其左上角是否印有“中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)監(jiān)制”字樣,右上角是否印有“限在xx省(市、自治區(qū))銷售”字樣,如果沒有,可拒絕簽單。
6、審核代理人真?zhèn)?br> 投保時(shí)要選擇國(guó)家批準(zhǔn)的保險(xiǎn)公司所屬機(jī)構(gòu)投保,而不能只圖省事隨便找一家保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)投保,更不能被所謂的“高返還”所引誘,因小利而上“假代理人”的當(dāng)。
7、勿生“騙賠”伎倆
有極少數(shù)人,總想把保險(xiǎn)當(dāng)成發(fā)財(cái)?shù)慕輳?,如有的先出險(xiǎn)后投保,有的則人為制造出險(xiǎn)事故,或偽造、涂改、添加修車、醫(yī)療等發(fā)票和證明,這些都屬于騙賠的范圍,是觸犯法律的行為。
8、小心避免“無效”保單
保險(xiǎn)車輛須有合法的行駛證件及號(hào)牌,并經(jīng)檢驗(yàn)合格,否則保險(xiǎn)單無效;投保人應(yīng)將車險(xiǎn)現(xiàn)狀及所屬權(quán)益如實(shí)告知保險(xiǎn)公司;在保險(xiǎn)手續(xù)辦理完畢拿到保單正本后,應(yīng)立即核對(duì)保險(xiǎn)單上列明項(xiàng)目如車牌號(hào)、發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)等是否有錯(cuò)漏,如有錯(cuò)漏應(yīng)立即提出并更正;保險(xiǎn)卡應(yīng)隨車攜帶,在保險(xiǎn)車輛發(fā)生保險(xiǎn)事故后,被保險(xiǎn)人應(yīng)立即通知保險(xiǎn)公司并向交通管理部門報(bào)案;被保險(xiǎn)人索賠時(shí)不得有隱瞞事實(shí),偽造單證、制造假案等欺詐行為。
☆ 教你一招:
不得不說的索賠技巧
保險(xiǎn)車輛發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故后,應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)公司索賠,索賠得按一定程序并向保險(xiǎn)公司提供規(guī)定的憑據(jù)。一些車主或被保險(xiǎn)人由于不知道索賠的程序,不知道該備齊哪些材料,常常往返保險(xiǎn)公司多次,那么,如何才能盡快成功獲得保險(xiǎn)公司的賠償呢?
作為被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)公司索賠,應(yīng)首先弄清保險(xiǎn)索賠的條件。事故車輛必須同時(shí)具備以下四個(gè)條件:屬于投保車輛的損失;屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失;不屬于除外責(zé)任;屬于必要的合理費(fèi)用。
保險(xiǎn)事故發(fā)生后,除向公安交警部門報(bào)案外,還應(yīng)按《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款》規(guī)定在48小時(shí)內(nèi)向保險(xiǎn)公司報(bào)案,如派人報(bào)案,則應(yīng)如實(shí)陳述事故發(fā)生經(jīng)過,并提供保險(xiǎn)單和保險(xiǎn)費(fèi)收據(jù),按要求填寫“出險(xiǎn)通知書”;如來不及派人報(bào)案,可先電話報(bào)案,待事故處理后,再向保險(xiǎn)公司補(bǔ)述事發(fā)經(jīng)過,并填寫“出險(xiǎn)通知書”。
按照保險(xiǎn)條款規(guī)定,保險(xiǎn)車輛因發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故而受損時(shí),或致第三者財(cái)產(chǎn)損壞,應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持“修復(fù)為主原則”,但在修復(fù)前須經(jīng)保險(xiǎn)公司定損檢驗(yàn),確定修理項(xiàng)目、方式、費(fèi)用。送修理廠修復(fù)后,保存好修理發(fā)票,連帶必要的材料向保險(xiǎn)公司索賠。第三者責(zé)任事故賠償后,保險(xiǎn)公司將不再承擔(dān)對(duì)受害第三者的任何附加的賠償費(fèi)用。
保險(xiǎn)車輛、第三者的財(cái)產(chǎn)遭受損失后的殘余部分,應(yīng)由保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人協(xié)商一致,并作價(jià)歸還被保險(xiǎn)人,同時(shí)在賠款中扣減。保險(xiǎn)車輛按全部損失賠償或部分損失一次賠款等于保險(xiǎn)金額全數(shù)時(shí),車輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任即行終止。但保險(xiǎn)車輛在保險(xiǎn)期間內(nèi),不論發(fā)生一次或多次保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失或費(fèi)用支出,只要每次賠償未達(dá)到保險(xiǎn)金額,其保險(xiǎn)責(zé)任依然有效。
被保險(xiǎn)人自保險(xiǎn)車輛修復(fù)或事故處理結(jié)案之日起,3個(gè)月內(nèi)不向保險(xiǎn)公司提出索賠申請(qǐng),或自保險(xiǎn)公司通知被保險(xiǎn)人領(lǐng)取保險(xiǎn)賠款之日起1年內(nèi)不領(lǐng)取應(yīng)得的賠款,即視為自動(dòng)放棄權(quán)益。另外,要切記及時(shí)報(bào)案,不能私下了結(jié),保險(xiǎn)公司將不承認(rèn)私下了結(jié)行為。
☆ 專家答疑:
保險(xiǎn)索賠這樣辦
問:今年機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)不是上調(diào)了嗎,那今年續(xù)保時(shí),應(yīng)該按照今年調(diào)整以后保險(xiǎn)費(fèi)的10%給付無賠款優(yōu)待,還是按照去年的保險(xiǎn)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)給付呢?
答:按照保險(xiǎn)條款的規(guī)定,優(yōu)待金額為本年度續(xù)保險(xiǎn)種應(yīng)交保險(xiǎn)費(fèi)的10%。因此,應(yīng)該按照本年度的第三者責(zé)任險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)的10%給予無賠款優(yōu)待。
問:如果在上一個(gè)保險(xiǎn)期限內(nèi),保險(xiǎn)車輛過戶了,而且也向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)作了批改手續(xù),那么在本年度續(xù)保時(shí),還可以享受無賠款優(yōu)待嗎?
答:根據(jù)條款規(guī)定,在此種情況下不能享受無賠款優(yōu)待。
問:索賠有效期為多長(zhǎng)?提出索賠后,多長(zhǎng)時(shí)間能取得賠款?
答:被保險(xiǎn)人自保險(xiǎn)車輛修復(fù)或自交通事故處理結(jié)案之日起三個(gè)月內(nèi)不提交各種必要的單證,或者自保險(xiǎn)公司書面通知被保險(xiǎn)人領(lǐng)取保險(xiǎn)賠款之日起一年內(nèi)不領(lǐng)取應(yīng)得的賠款,即作為自愿放棄權(quán)益。填好報(bào)告單后,連同交通管理部門的事故裁決書等證明文件和有關(guān)費(fèi)用單據(jù)交給保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)公司會(huì)迅速核實(shí)賠款,一經(jīng)雙方確認(rèn),保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在10日內(nèi)一次賠款結(jié)案。
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