銀行理財怎么買才靠譜？
銀行理財產(chǎn)品本著收益穩(wěn)定，風險低等優(yōu)點，一直深受投資人青睞。然而，對于銀行理財新手而言，往往不懂得辨別銀行理財產(chǎn)品的風險，更是看不懂長篇大論的說明書。那么作為普通投資人，怎么挑選出靠譜的銀行理財產(chǎn)品呢？融360小編教大家三步。
一、看清產(chǎn)品是銀行自營的還是代銷的
買銀行理財產(chǎn)品時，很多人有類似的想法，就是只要是銀行賣的理財產(chǎn)品就靠譜，風險就不會太大。其實這是一個誤解，銀行除了自營的產(chǎn)品，還會幫別人賣產(chǎn)品。我們經(jīng)常聽說的“飛單”事件，就是銀行員工為了賺取差價，私自向顧客出售非銀行自營的，而是第三方機構(gòu)，比如信托、保險、基金等公司發(fā)行的理財產(chǎn)品，這類產(chǎn)品的風險要比銀行自營的大得多。而且一旦出問題，銀行往往會認為這是員工個人行為，不承擔相關(guān)責任，投資人也只能欲哭無淚。
所以在買銀行理財產(chǎn)品時，一定要注意是不是銀行自營的。那么如何辨別買的理財產(chǎn)品是不是銀行自營的呢？這里融360小編教大家3招：
第一，凡是銀行自發(fā)的理財產(chǎn)品，在產(chǎn)品說明書中，會有一個以大寫字母“C”開頭的14位產(chǎn)品登記編碼。
第二，仔細看合同上的發(fā)行方是不是銀行。如果是正規(guī)的銀行理財產(chǎn)品，合同中會有銀行名稱，說明是哪家銀行發(fā)行的理財產(chǎn)品。
第三，看看產(chǎn)品收益率是否“靠譜”?！帮w單”產(chǎn)品有一個顯著的特點就是收益高，一般是正規(guī)銀行理財產(chǎn)品的兩三倍，目前銀行理財產(chǎn)品的平均收益率已經(jīng)跌破4%。投資人不要盲目追求收益，掉進“飛單”陷阱，以免本金遭受損失。
此外，不要輕信銀行經(jīng)理的“花言巧語”，一定要有自己的判斷力。不要因為是銀行銷售的產(chǎn)品就掉以輕心，自己的投資自己要多留一份心。
二、要選擇非結(jié)構(gòu)性的
如果追求穩(wěn)健、固定的收益率，除了買銀行自營的產(chǎn)品外，最好還要選擇非結(jié)構(gòu)性的產(chǎn)品。
結(jié)構(gòu)性和非結(jié)構(gòu)性，雖然只有一字之差，但兩者風險的程度卻相差甚遠。區(qū)分結(jié)構(gòu)性與非結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品很簡單，主要看其投資方向和投資標的。
非結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品的資金投向為債券回購、存款、國債、金融債、央行票據(jù)等，這類理財產(chǎn)品風險比較低。
而結(jié)構(gòu)性的理財產(chǎn)品往往和黃金、石油、股票、外匯、信貸等等掛鉤，產(chǎn)品名稱帶有此類字眼的投資人要格外注意。此外這類產(chǎn)品會有兩個預(yù)期收益率，分別是最高預(yù)期收益率和預(yù)期最低收益率，如果在產(chǎn)品說明書上，收益率是一個范圍，比如預(yù)期最低收益率為0.5%，預(yù)期最高收益率為8%，那么基本可以判斷為結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品。
值得注意的是，結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品雖然都有一個較高的最高預(yù)期收益率，但收益波動卻很大，而且不確定，到期時達到最高預(yù)期收益率的可能性很低。
三、判斷理財產(chǎn)品的風險等級
判斷銀行理財風險高低還有一個更簡單、更直接的辦法，那就是看產(chǎn)品的風險等級。如果是第一次去銀行購買理財產(chǎn)品，銀行通常會要求大家做一個風險評估測試，投資者只能購買自己相應(yīng)或更低風險等級的理財產(chǎn)品。
由于對理財產(chǎn)品的風險等級劃分沒有統(tǒng)一規(guī)定，各家銀行對理財產(chǎn)品的風險等級采用了不同的符號。
總體而言，基本分為五個風險等級，包括：謹慎型產(chǎn)品（R1）、穩(wěn)健型產(chǎn)品（R2）、平衡型產(chǎn)品（R3）、進取型產(chǎn)品（R4）、激進型產(chǎn)品（R5）。
融360小編建議大家，買銀行理財產(chǎn)品買R1、R2級別就可以了，這類產(chǎn)品風險系數(shù)很低，R3級別以上的就要謹慎購買了，此類產(chǎn)品本金和收益的不確定性較大。
另外，如果產(chǎn)品投資組合里面是否有“股票”字樣，那風險級別至少在R3以上。
四、不要誤解“保本浮動收益類”產(chǎn)品
銀行理財按照收益類型可以分為三類：保證收益類、保本浮動收益類、非保本浮動收益類。
保證收收益類就是指本金和收益的安全性，銀行都會保證，比如，一款保證收益類的理財產(chǎn)品收益率為3%，那這個收益率就是固定的，到期時銀行一定會兌付你3%的收益率。當然因為此類產(chǎn)品的風險低，收益率自然也低。
保本浮動收益類是指，銀行只保證本金的安全性，但是收益是浮動的，比如一款產(chǎn)品的預(yù)期收益率是4%，那么到期有可能達到4%也有可能達不到。
非保本浮動收益類也很好理解了，就是本金和收益的安全性銀行都無法保證，也就是說，不僅收益是浮動的，本金也有存在虧損的可能。
從產(chǎn)品的風險來看，非保本類理財產(chǎn)品要比保本類理財產(chǎn)品大很多，不過前者的收益也要明顯高于后者，融360監(jiān)測的數(shù)據(jù)顯示，目前銀行理財產(chǎn)品的平均收益率為3.8%，其中保本類理財產(chǎn)品的平均收益率在3.2%左右，而非保本類理財產(chǎn)品的平均收益率則在4%左右。
很多人認為，非保本浮動收益類的理財產(chǎn)品不安全，其實這是一個很大的誤區(qū)。實際上，非保本浮動類理財產(chǎn)品的風險并沒有大家想象中那樣大，此類產(chǎn)品收益達標率在99%以上，也就是說，很少有產(chǎn)品達不到預(yù)期收益率，出現(xiàn)本金虧損的情況更是極少。
需要注意的是，保本和非保本，與結(jié)構(gòu)和非結(jié)構(gòu)不是一一對應(yīng)的關(guān)系，也就是說，結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品分保本和非保本，非結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品也分保本和非保本的。如果買了一款非保本的結(jié)構(gòu)性的理財產(chǎn)品，很有可能不但達不到預(yù)期收益率，本金也有虧損的可能。
總之，看理財產(chǎn)品是否安全并不是看它的收益類型，而是要看風險等級。融360小編建議大家，買銀行理財產(chǎn)品，最好買銀行自營的、非結(jié)構(gòu)性的、風險分級為R1（低風險）和R2（較低風險）的，一般來說，理財產(chǎn)品滿足這三點，就可以放心購買了。
