前不久，我剛剛一位升職的好朋友找我借錢，我尋思著你不是剛升職嗎，怎么就缺錢了？

對(duì)方，看出來(lái)我的遲疑，解釋道：

“最近不是談了女朋友嘛，兩個(gè)人在一起花銷大，每月工資一發(fā)，開(kāi)心不過(guò)幾秒，下一刻就要交房租、還卡還貸，再加上兩個(gè)人吃飯、看電影亂七八糟的，錢包就像個(gè)工資中轉(zhuǎn)站，甚至連提現(xiàn)的過(guò)程都沒(méi)有，錢就不見(jiàn)了。

你別看我現(xiàn)在稅前6萬(wàn)塊錢的工資，可是錢根本不夠用。”

其實(shí)我身邊有很多朋友經(jīng)常是收入一直在增加，卻總是看著他們?cè)谂笥讶叭卞X。

那么問(wèn)題來(lái)了，為什么很多人明明已經(jīng)很努力了，卻依然存不到錢？

其實(shí)這都是花錢的方式在作祟！

有錢的時(shí)候滴滴來(lái)代步，餐餐吃沙拉，名牌隨便挎。

沒(méi)錢的時(shí)候出行靠走，社交基本沒(méi)有，吃飯靠朋友。

有時(shí)候其實(shí)很多人之所以存不到錢，很大一部分是因?yàn)閷?duì)資產(chǎn)配置的不明確和不理性，我也看到很多月薪三五萬(wàn)的職業(yè)經(jīng)理人，同樣過(guò)著年輕時(shí)一窮二白的月光生活。

以前在爸爸的飯局上聽(tīng)一位前輩說(shuō)：

“一生中，你只需要做幾件正確的事情。”

這句話同樣適用于投資理財(cái)，將資產(chǎn)合理的配置，與時(shí)間一起同等增值，我想沒(méi)有比這更為重要的事了，如果有，那應(yīng)該是思考下如何讓這份資產(chǎn)變得更具價(jià)值。

有時(shí)候，并不是我們天生就是窮人，而是我們對(duì)于財(cái)富的理解與富人不同而已。

關(guān)于如何正確打開(kāi)對(duì)待財(cái)富的方式，下面的故事可以給你一些啟發(fā)。

1593年，一位植物學(xué)教授把郁金香從維也納帶到了荷蘭的萊頓。

意外就是從一朵不起眼的郁金香開(kāi)始的，荷蘭人對(duì)這種花卉非常著迷，開(kāi)始瘋狂投資，這讓郁金香的價(jià)格一路飆升，上漲了三十多年。到了1637年1月，郁金香球莖的價(jià)格已經(jīng)漲了20倍。

不過(guò)，這也是最后的瘋狂。

一個(gè)月之后，郁金香的價(jià)格大雪崩，而且下降速度比上升速度還快，很快就跌到一文不值。

這故事現(xiàn)在看來(lái)是不是很耳熟？

實(shí)際上，幾百年前的那場(chǎng)郁金香熱是世界歷史上第一次金融危機(jī)。從那以后，1929年的華爾街大蕭條、21世紀(jì)初美國(guó)房地產(chǎn)泡沫和次貸危機(jī)，還有對(duì)中國(guó)人有切膚之痛的2008年和2015年兩次股市大跌，類似的投資故事一再重演。

很多市場(chǎng)投資失敗的案例往往就在于：

在別人貪婪的時(shí)候我也貪婪，在別人害怕的時(shí)候我也害怕。

大多數(shù)被收割的那一批人，也是看不清財(cái)富流動(dòng)本質(zhì)的人，要么失去理智跟風(fēng)投入，要么太過(guò)貪婪不知后退，終究眼睜睜地看著財(cái)富在身邊溜走。

身邊和我一樣不理解財(cái)富本質(zhì)的人也有很多，他們的打開(kāi)生活方式的樣子通常是這樣的：

有的人總是月光，工資漲了但是銀行余額卻沒(méi)漲，遇到緊急情況，一萬(wàn)塊都拿不出；

有的人熱衷于短期發(fā)大財(cái)，炒股、基金、理財(cái)產(chǎn)品都嘗試過(guò)了，還是不見(jiàn)賺錢；

還有的人有點(diǎn)閑錢，放在銀行最后拿出來(lái)才發(fā)現(xiàn)，還跑不贏通脹的速度。

你不理財(cái)，財(cái)不理你。

理財(cái)這件小事，從本質(zhì)上而言是讓你對(duì)資產(chǎn)有一個(gè)合理配置的認(rèn)知和理解。

當(dāng)你學(xué)著把理財(cái)思維當(dāng)成跟日常吃飯、睡覺(jué)一樣普通的事情，去統(tǒng)籌管理手中的資產(chǎn)，去規(guī)劃月薪年薪，去思考如何讓錢更值錢，你的人生也必將發(fā)生看得見(jiàn)的改變。

在任何時(shí)候，我們都不應(yīng)該被事物的表現(xiàn)所迷惑，短期的利益、快感的誘惑、放縱的安逸，一樣一樣會(huì)讓我們陷入麻痹和大意之中。

同樣的，對(duì)資產(chǎn)和財(cái)富的態(tài)度亦復(fù)如是。

不理解資產(chǎn)與財(cái)富的運(yùn)行本質(zhì)，盲目的進(jìn)入資本的追逐游戲之中，這種前赴后繼交學(xué)費(fèi)的案例實(shí)在太多。

投資有風(fēng)險(xiǎn)，其實(shí)我們都知道，但是真的每個(gè)投資者都有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)嗎？

那就要每個(gè)人能繳多少智商稅了。

不同的投資品有不同的風(fēng)險(xiǎn)，需要在投資前就做好充分的了解，當(dāng)然高風(fēng)險(xiǎn)對(duì)應(yīng)高收益，低風(fēng)險(xiǎn)對(duì)應(yīng)低收益，這就要看個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)偏好和承受能力。

常言道：沒(méi)有金剛鉆，就別攬瓷器活。

如果對(duì)后期的風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有防范和預(yù)控，一旦發(fā)生虧損，我們的生活是否會(huì)受到很大的影響。

我的一位同事，堪稱朋友圈理財(cái)小達(dá)人，從大學(xué)畢業(yè)到現(xiàn)在愣是靠著家里給的小幾萬(wàn)錢，幾年時(shí)間活活盤出來(lái)一套房子的首付錢，有一次和我分享理財(cái)心得，他說(shuō)：

“偶爾拿著長(zhǎng)期用不到的閑錢去買股票或者是股票型基金，一旦買定離手，后面絕不再動(dòng)，一年半載或者三年五載，當(dāng)這筆被偷了、搶了、不見(jiàn)了，

總之就是不打這錢的主意，短時(shí)間內(nèi)行情不好，虧了，也無(wú)所謂，反正虧得起。

但是千萬(wàn)不要今天買了，明天就取，短期收益完全還不夠你交手續(xù)費(fèi)?！?/span>

但生活中像他這樣有如此淡定心態(tài)，且能設(shè)立邊界線的人就不多了，正如多年前我也曾聽(tīng)到過(guò)有人討論股票虧了就跳樓的人。

投資不是賭博更不是買菜，喜歡什么就玩什么，一定要調(diào)整好心態(tài)，科學(xué)對(duì)待。

如果真的不知道何時(shí)該止損何時(shí)該追加，為什么不提前給自己的財(cái)務(wù)狀況做個(gè)診斷，讓自己了解清楚自己到底是有多少斤兩？

投資前，系統(tǒng)地了解自己的財(cái)務(wù)，并做一次財(cái)務(wù)體檢，是非常有必要的，可以幫助我們查缺補(bǔ)漏，了解自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，合理安排投資渠道。

主要可以從三個(gè)方面考慮：安全指標(biāo)、成長(zhǎng)指標(biāo)和財(cái)務(wù)自由度。

1.安全指標(biāo)：設(shè)立一個(gè)投資止損邊界，一旦跌過(guò)這個(gè)邊界線馬上就要及時(shí)止損防止套牢。

2.成長(zhǎng)指標(biāo)：每年給自己設(shè)定一個(gè)財(cái)富成長(zhǎng)指標(biāo)，按時(shí)間和財(cái)富的增幅去設(shè)置成長(zhǎng)目標(biāo)。

3.財(cái)務(wù)自由度：如有突發(fā)事件發(fā)生，短期暫時(shí)沒(méi)有收入來(lái)源，資產(chǎn)能否夠維持現(xiàn)有生活水平。

 講到這里先出一個(gè)問(wèn)題考考你：

假如一家蛋糕店接了一個(gè)特殊訂單，為此買了一批特殊形狀的模具。蛋糕做完之后，剩下30個(gè)特殊模具。

問(wèn)題來(lái)了：這30個(gè)剩余模具是屬于資產(chǎn)還是屬于費(fèi)用呢？

可能有人會(huì)說(shuō)，這些模具是真金白銀買來(lái)的，當(dāng)然是蛋糕店的資產(chǎn)。但是如果你問(wèn)稻盛和夫這樣的頂級(jí)管理者，他可不是這么看的。

稻盛和夫一生創(chuàng)辦了兩家世界500強(qiáng)企業(yè)。他在經(jīng)營(yíng)京瓷這家企業(yè)的時(shí)候，就遇到過(guò)類似問(wèn)題。京瓷的產(chǎn)品，在早期都是按客戶要求訂制的，但是稻盛和夫沒(méi)有把剩余模具作為資產(chǎn)，而是作為費(fèi)用從京瓷的賬上消除了。

為什么？

很簡(jiǎn)單，因?yàn)檫@些模具是給客人定制的，如果沒(méi)有相同要求的訂單，否則別人壓根用不上。如果這個(gè)客人以后不來(lái)了，這些模具實(shí)質(zhì)上就沒(méi)有價(jià)值了，也就是說(shuō)，這些模具未來(lái)不能再給京瓷帶來(lái)任何的收益。

所以它們雖然是花錢買來(lái)的，但是并不是資產(chǎn)。

其實(shí)我們完全可以借鑒稻盛和夫給資產(chǎn)的定義標(biāo)準(zhǔn)。

那就是未來(lái)能不能給企業(yè)帶來(lái)收益？

只有那些未來(lái)能夠給企業(yè)創(chuàng)造利益的經(jīng)濟(jì)資源，才是資產(chǎn)。

同樣的道理，在我們的生活中你不難發(fā)現(xiàn)很多人看起來(lái)非常勤快，各種投資理財(cái)?shù)览矸浅Ｊ煜?，今天玩玩基金，明天看看?guó)債，后天攛掇你一起買股票。

其實(shí)不難發(fā)現(xiàn)，這樣的投資方式基本等于過(guò)河摸魚，或許可以賺幾個(gè)小錢，要想發(fā)財(cái)則絕無(wú)可能！

投資最大的誤區(qū)就是分散性投資，而沒(méi)有一個(gè)評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)，如果不能帶來(lái)利益的投資完全可以砍掉或者舍棄，不然留著占用精力和時(shí)間等同于另一種浪費(fèi)錢。

巴菲特曾經(jīng)表示：

集中的投資組合會(huì)帶來(lái)非凡的回報(bào)，優(yōu)秀的投資標(biāo)很少出現(xiàn)。

他在1993年的年度報(bào)告中總結(jié)的那樣，

“我們認(rèn)為，如果讓投資組合更集中的政策能提高投資者對(duì)一家企業(yè)的思考強(qiáng)度，也提高他在購(gòu)買該企業(yè)之前對(duì)其經(jīng)濟(jì)特征的滿意度，那么這種政策很可能會(huì)降低風(fēng)險(xiǎn)?！?/span>

簡(jiǎn)言之，巴菲特的意思是：

投資的訣竅就是在那里，看著球一個(gè)接一個(gè)拋過(guò)來(lái)，等待球到你最拿手的高度，也就是說(shuō)在合適的位置入手。

一個(gè)人在未曾達(dá)到財(cái)務(wù)自由之前，一定要珍惜每一次的投資和財(cái)產(chǎn)配置機(jī)會(huì)，畢竟和少數(shù)富人相比，有時(shí)候有些人，根本輸不起。

專注于少數(shù)高質(zhì)量的賭注，為正確的未來(lái)而買單，這才是一個(gè)人積累財(cái)富的不二心法。

在這次寫作過(guò)程中，我問(wèn)了身邊很多朋友，大部分人還是有一定的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)的，但關(guān)于如何高效理財(cái)或合理配置資產(chǎn)，則能回答上的寥寥無(wú)幾。

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和發(fā)展的日益完善，一方面隨著房地產(chǎn)政策的調(diào)控加碼，房?jī)r(jià)走勢(shì)不明朗，另一方面面對(duì)著股市行情暴漲暴跌，我們也難以預(yù)估未來(lái)的機(jī)遇藏在何處。

再加上面臨著數(shù)不清的各類理財(cái)APP和理財(cái)產(chǎn)品，很難讓人冷靜下來(lái)去想想怎么做好理財(cái)投資，其實(shí)關(guān)于如何合理配置資產(chǎn)，倒不如看看著名財(cái)經(jīng)作家吳曉波給大家的建議：

建立合適的家庭資產(chǎn)分配制度，首先可以參考標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)圖，這個(gè)圖由全球最具影響力的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)——標(biāo)準(zhǔn)普爾制定的，對(duì)家庭配置資產(chǎn)具有高度參考性。

（圖：億歐智庫(kù)）

標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)圖把我們每一個(gè)人的家庭資產(chǎn)分成4個(gè)版塊 

1. 日常開(kāi)銷賬戶：

也就是日常要花的錢，一般占家庭資產(chǎn)的10%，用來(lái)保障家庭未來(lái)3~6個(gè)月的日常生活開(kāi)支，這部分錢建議可以放在銀行的活期存款和余額寶里，取用方便。

2. 杠桿賬戶

我們說(shuō)的杠桿賬戶，也就是保命的錢，一般是占家庭資產(chǎn)的20%，為的是解決突發(fā)事件，比如家庭成員出現(xiàn)意外事故、重大疾病時(shí)有足夠的錢來(lái)保命，所以這個(gè)賬戶配置的一般是意外傷害險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)，

因?yàn)檫@個(gè)時(shí)候你才會(huì)明白保險(xiǎn)的力量到底有多強(qiáng)大，雖然我并不希望你能用到。

3. 投資收益賬戶

這部分講的是投資收益賬戶，也就是我們說(shuō)的生錢的錢，一般占家庭資產(chǎn)的30%，通過(guò)有風(fēng)險(xiǎn)的投資，為家庭創(chuàng)造高收益，一般可以選擇的投資途徑包括股票、基金、房產(chǎn)等等，但是建議也要量力而行。

4.長(zhǎng)期收益性賬戶

最后一個(gè)是長(zhǎng)期收益賬戶，一般占家庭資產(chǎn)的40%，為的是保障家庭成員的養(yǎng)老金、子女教育基金等等，這個(gè)賬戶的本金不能有任何方面的損失和變動(dòng)，而且要能抵御通貨膨脹的侵蝕。收益這個(gè)賬戶的收益不一定要高，但一定要長(zhǎng)期穩(wěn)定，投資的渠道可以建議試試固定儲(chǔ)蓄、國(guó)債、穩(wěn)健性理財(cái)產(chǎn)品等等。

造富神話不可復(fù)制，投資失敗或可避免。

有人說(shuō)“人生發(fā)財(cái)靠康波”，但是60年一遇的康波周期實(shí)在難于估摸，與其想著怎么一夜暴富，倒不如靜下心來(lái)，看看那些投資失敗的案例，認(rèn)認(rèn)真真做好每一次的資產(chǎn)配比，專注于少而精且高質(zhì)量的投資。

把時(shí)間和精力浪費(fèi)在正確的事情上，

希望各位在有生之年，都能在各自的成長(zhǎng)軌跡中，捕捉到獨(dú)屬于你的財(cái)富成長(zhǎng)機(jī)會(huì)，離財(cái)富自由之路越走越近。

參考文獻(xiàn)：

1.     吳曉波頻道：90%的投資小白都會(huì)踩的坑，避開(kāi)你就贏了

2.     賈寧/財(cái)務(wù)思維課第2講《資產(chǎn)邊界：屬于你的就是資產(chǎn)嗎？》

3.     吳曉波頻道：吳曉波財(cái)經(jīng)私房課

4.     伯頓/《漫步華爾街》