信用卡是美味的“餡餅”還是危機(jī)四伏的“陷阱”，一直眾說(shuō)紛紜。其實(shí)信用卡就是一個(gè)工具，理財(cái)偏穩(wěn)健的市民也不必對(duì)它完全排斥，事實(shí)上，在搞清信用卡使用中的小“道道”后，利用信用卡提供的免息透支功能，市民不但能在資金拮據(jù)時(shí)救一時(shí)之急，還能達(dá)到“用銀行的錢為自己生錢”的效果。不過(guò)由于目前可以投資的渠道相對(duì)較少，對(duì)于利用信用卡投資基金的行為，有人叫好有人認(rèn)為不可取。 ■別別竅
巧用信用卡
的兩大基本招數(shù)
第一步：讀懂對(duì)賬單
使用信用卡的第一步，是要對(duì)對(duì)賬單上的各種數(shù)據(jù)了若指掌。
其中對(duì)“最低還款額”要慎用，對(duì)“預(yù)借現(xiàn)金額度”更別輕易使用。
對(duì)賬單上“本期應(yīng)繳金額”是在最近一個(gè)到期還款日要繳納的金額，旁邊還會(huì)有一欄“最低還款額”，通常是應(yīng)還金額的10%，有的人會(huì)誤以為這是銀行提供的“免息”優(yōu)惠，想當(dāng)然按“最低還款額”歸還，結(jié)果被收循環(huán)利息。
“最低還款額”是為那些無(wú)力全額還款的人準(zhǔn)備的，一旦按照最低還款額還款，就動(dòng)用了信用卡的“循環(huán)信用”，銀行將針對(duì)所有欠款從記賬日起征收利息，當(dāng)期就不能享受免息還款的優(yōu)惠，日息是萬(wàn)分之五，折合成年息高達(dá)18%！所以不到萬(wàn)不得已，千萬(wàn)別用“最低還款額”。
對(duì)賬單上還有一個(gè)“預(yù)借現(xiàn)金額度”項(xiàng)目，就是銀行授權(quán)可從ATM機(jī)中取現(xiàn)的額度，一般是信用額度的50%。千萬(wàn)別犯傻！天下沒(méi)有免費(fèi)的午餐，信用卡取現(xiàn)是要收取手續(xù)費(fèi)的，雖然一些銀行(如民生銀行)已經(jīng)開(kāi)始免收這項(xiàng)費(fèi)用，但從取款當(dāng)天開(kāi)始，客戶就需要支付每天萬(wàn)分之五的利息。
第二步：算好免息期
使用信用卡有四個(gè)日期要區(qū)分：交易日、銀行記賬日、賬單日、到期還款日。
交易日：指客戶實(shí)際刷卡消費(fèi)、取現(xiàn)或轉(zhuǎn)賬的日期。
銀行記賬日：指銀行把交易記在賬上的日期。商鋪刷卡的信息傳輸?shù)姐y行需要時(shí)間，境外消費(fèi)一般都會(huì)有一定的時(shí)差，所以賬單中的交易日和記賬日會(huì)有所不同。
賬單日：指銀行對(duì)每個(gè)月用信用卡交易“算總賬”的日期。
到期還款日：一定要在這個(gè)日期前還款，超過(guò)此期限，就要對(duì)本期所欠款項(xiàng)收取利息及其他相關(guān)費(fèi)用。
怎樣刷卡
享受的免息期最長(zhǎng)？
信用卡可以透支免息消費(fèi)，不過(guò)信用卡的使用很有竅門，用得好免息期可以長(zhǎng)達(dá)50天，可用得不好只有20天。如何使用才可以享受到最長(zhǎng)免息期呢？
長(zhǎng)達(dá)20天到50天的免息期，計(jì)算起來(lái)是有一定“門道”的。
以某銀行3月20日出賬單為例，免息還款期限為此后20天內(nèi)，即最后期限為4月9日。在賬單日次日，即3月21日這天刷卡消費(fèi)最合算，因?yàn)檫@次消費(fèi)要到4月20日才并計(jì)入賬單。以此類推，最后還款日期為5月9日。這樣才能充分利用了50天的免息還款期限。
現(xiàn)象
消費(fèi)刷卡，有錢買基金
如今，不少銀行的信用卡推出了免息分期付款的業(yè)務(wù)，大宗商品的免息分期付款周期最長(zhǎng)可達(dá)1~2年，有的甚至免收手續(xù)費(fèi)。王先生因此采用信用卡免息分期付款的方式在商場(chǎng)買了3萬(wàn)元的電器，分6期付款，由于免手續(xù)費(fèi)和利息，分期付款幾乎沒(méi)有任何成本。而省下來(lái)的3萬(wàn)元現(xiàn)金，王先生全部買了貨幣市場(chǎng)基金。王先生準(zhǔn)備在每一期付款日到期前兩天，贖回部分基金來(lái)還銀行的錢。
贊同
用銀行的錢為自己生錢
有市場(chǎng)人士認(rèn)為，這種消費(fèi)方式不僅能減輕王先生一次性付款的壓力，而且按目前貨幣市場(chǎng)基金2%的年收益率計(jì)算，預(yù)計(jì)半年下來(lái)還能為他帶來(lái)至少207元的收益。
王先生表示，其實(shí)他身邊有很多人都將手中的現(xiàn)金拿去買了基金，日常則用信用卡消費(fèi)，常見(jiàn)形式為：將個(gè)人工資現(xiàn)金留下一部分自用，其余現(xiàn)金購(gòu)買某只基金，然后在這一個(gè)月里所有消費(fèi)都盡量使用信用卡，在免息期結(jié)束、需要還款之前，賣掉基金，還掉銀行債務(wù)，賺取中間差額。
反對(duì)
邊透支邊買基金不可取
也有專家認(rèn)為，此舉難度很高，要從信用卡的銀行賬單日、還款日和基金贖回日三方面精密計(jì)算天數(shù)，不能出一點(diǎn)兒差錯(cuò)，否則就要向銀行支付高額利息。貨幣市場(chǎng)基金一般年收益率為2%左右，若因還款出現(xiàn)紕漏，要額外承擔(dān)18.25%的利息，明顯得不償失。
首先，購(gòu)買基金涉及金額不小，在賬單日次日集中消費(fèi)并不現(xiàn)實(shí)，若平時(shí)隨意刷卡消費(fèi)，又會(huì)給免息期計(jì)算帶來(lái)麻煩，費(fèi)時(shí)費(fèi)力，并不經(jīng)濟(jì)。
其次，基金贖回有周期，一般為T+2天。因此如果銀行的最后還款日期為3月12日，就必須在3月10日前申請(qǐng)贖回后，才能按時(shí)還款。倘若因一時(shí)疏忽耽誤了現(xiàn)金回流，肯定賺錢不成反倒貼錢。
一般來(lái)說(shuō)，用信用卡購(gòu)買的是貨幣市場(chǎng)基金，收益率穩(wěn)定且無(wú)需手續(xù)費(fèi)，以投資1萬(wàn)元購(gòu)買年收益率為2%的一只基金，最大收益為：10000元×2%×50天/365天=27.397元（假設(shè)免息期為50天）。試想，普通人頂多每月用信用卡中的2000元至5000元進(jìn)行投資，如此“精打細(xì)算”后收益僅為6元至14元左右。而投資股票市場(chǎng)基金，盡管收益高，但風(fēng)險(xiǎn)更高，還要繳納相應(yīng)手續(xù)費(fèi)，容易導(dǎo)致投資者心態(tài)浮躁，萬(wàn)一虧本無(wú)法按時(shí)還款，將會(huì)帶來(lái)惡性循環(huán)。
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