【理財案例】
趙先生今年48歲，上海人士，目前在浦東區(qū)一家私企就職，每月薪資為2萬元(稅后，下同)。他的妻子楊女士是一名會計，每月收入約8000元。至今年1月份，趙先生夫婦已結(jié)婚整整20年，兩個兒女都已長大成人，并相繼進(jìn)入了大學(xué)學(xué)習(xí)。
因為家中房、車早已齊備，且家庭收入也很穩(wěn)定，趙先生一家的生活也算得上是安穩(wěn)富裕。然而，隨著兩個孩子進(jìn)入大學(xué)，教育、生活費用急劇增加，趙先生深感家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)越來越重了。為了能讓孩子更好地接受教育，也為了減輕家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，趙先生來到了第三方理財公司嘉豐瑞德進(jìn)行理財咨詢。
【理財目標(biāo)】
1、為孩子留學(xué)深造準(zhǔn)備200萬元的資金；
2、完善家庭保障規(guī)劃，保證有品質(zhì)的退休生活。
【財務(wù)情況】
根據(jù)趙先生的敘述，嘉豐瑞德理財師從收入、開支、資產(chǎn)、負(fù)債等方面入手，對其家庭財務(wù)情況進(jìn)行了整理。
表1-1 趙先生的家庭資產(chǎn)負(fù)債表(單位：萬元)
| 資產(chǎn)情況 |
| 負(fù)債情況 |
| 現(xiàn)金(活存) | 12 | 信用卡欠款 | 0 |
| 定期存款 | 150 | 房屋貸款 | 0 |
| 股票 | 10 | 汽車貸款 | 0 |
| 房產(chǎn) | 300 | 消費貸款 | 0 |
| 家庭用車 | 25 | 私人借款 | 0 |
| 其他資產(chǎn) | 15 | 其他貸款 | 0 |
| 總資產(chǎn) | 512 | 總負(fù)債 | 0 |
| 凈值 | 512 | ||
| 年總收入(稅后) |
| 年總支出 |
| 本人工資收入 | 26 | 房屋、汽車貸款支出 | 0 |
| 配偶工資收入 | 10 | 日常生活支出 | 5 |
| 年終獎金 | 5 | 贍養(yǎng)父母支出 | 3 |
| 其他家人收入 | 0 | 子女教育支出 | 6 |
| 理財收入 | 3 | 保障支出 | 6 |
| 其他收入 | 0 | 其他支出 | 3 |
| 總計收入 | 44 | 總計支出 | 23 |
| 每年結(jié)余 | 21 | ||
根據(jù)上述財務(wù)情況，嘉豐瑞德理財師分析認(rèn)為，總體來說，趙先生的家庭總資產(chǎn)512萬元，無任何負(fù)債，財務(wù)非常穩(wěn)健，家庭財務(wù)的風(fēng)險偏低。但從其他角度來看，其財務(wù)也存在以下幾個問題：
1)投資資產(chǎn)比率偏低。在512萬元的總資產(chǎn)中，固定資產(chǎn)為325萬元，在總資產(chǎn)中占比63.4%，可用于投資的資產(chǎn)則占36.6%，可以分析看出趙先生家庭的財務(wù)安全性較強(qiáng)，但是家庭理財投資和提高凈資產(chǎn)規(guī)模的能力相對來說偏低，不利于家庭財富的增長，因此建議充分利用資金，增加家庭投資收益。
2)家庭的債務(wù)償還能力很強(qiáng)，但不妨利用自身的償債能力來提高資產(chǎn)規(guī)模。趙先生家的收入穩(wěn)定，支出合理，家庭結(jié)余比率也比較高，家庭具備較強(qiáng)的控制開支和增加凈資產(chǎn)的能力，就可以利用自身的償債能力來增加資產(chǎn)規(guī)模，比如信用卡，用于平時的消費；公積金貸款，用于買房等等。
從上述財務(wù)情況及分析可知，趙先生家的自用型固定資產(chǎn)規(guī)模偏高，反映家庭資產(chǎn)增值能力不足，會降低家庭資產(chǎn)收益率。建議適度調(diào)整資金分配結(jié)構(gòu)，增加投資資產(chǎn)比重，以提高家庭資產(chǎn)收益。
【理財建議】
趙先生的家庭目標(biāo)正處于成熟期，夫妻雙方的工作能力和經(jīng)濟(jì)狀況都達(dá)到高峰狀態(tài)，理財規(guī)劃應(yīng)包含生活應(yīng)急準(zhǔn)備、子女教育、家庭保障及養(yǎng)老等方面。
1、應(yīng)急準(zhǔn)備：留足3-6個月的生活備用金
為了保障生活不受投資及其他突發(fā)事件影響，建議留足3-6個月的家庭生活費用作為應(yīng)急資金。就目前來看，趙先生家每月需支出約2萬元，需要準(zhǔn)備6-12萬元，建議將12萬元的銀行活期存款作為生活備用金。
2、子女教育：穩(wěn)健投資獲益，儲備教育資金
趙先生的兒女目前都在念大學(xué)，如果想送他們出國深造，就得及早準(zhǔn)備資金。在穩(wěn)獲投資收益的情況下，趙先生便可穩(wěn)定積累子女出國留學(xué)的教育費用。同時，趙先生家具有較強(qiáng)的償債能力，也可借助貸款來幫助兒女完成學(xué)業(yè)，減輕家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。
3、家庭保障：購買商業(yè)保險，保障家人健康
從表1-2可看出，趙先生的年收入占家庭年度總收入的59%，是家庭的主要經(jīng)濟(jì)支柱。作為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，一旦出現(xiàn)任何意外，都會使家庭陷入經(jīng)濟(jì)困境，孩子求學(xué)艱難。因此，建議趙先生在理財?shù)倪^程中，將家庭保險計劃進(jìn)一步完善，尤其是要為自己購買適合的商業(yè)保險，重點考慮重疾險、意外險和終生壽險，也可考慮養(yǎng)老年金。
4、養(yǎng)老規(guī)劃：每月進(jìn)行基金定投，逐步積累養(yǎng)老資金
趙先生夫婦已步入中老年階段，還有十幾年便要退休，應(yīng)及早規(guī)劃退休后的養(yǎng)老生活。為了保障有品質(zhì)的晚年生活，建議趙先生在重視養(yǎng)老保險投入的同時，從現(xiàn)在開始每月進(jìn)行基金定投，逐步積累養(yǎng)老資金。
(責(zé)任編輯：DF101)
