理財的目的是什么？更有錢？過更好的生活？不用上班？總結為一句話就是盡早實現(xiàn)財務自由，也就是有足夠的錢做自己想做的事。
如今社會壓力越來越大，提前退休成為盡早實現(xiàn)財務自由目的之一，實際上，越早進入養(yǎng)老規(guī)劃，越能輕松面對退休問題，“提前退休”的愿望也越容易實現(xiàn)。
家庭基本情況
李先生今年41歲，是一位在工作崗位上奮斗了20年的創(chuàng)業(yè)者。從最初只有3名員工、10萬元的小廠子開始，堅守發(fā)展到今天，李先生現(xiàn)在已經(jīng)成為擁有員工50多人、年平均稅前利潤60萬元的區(qū)域代理公司的負責人。
但是年齡不饒人，20多年的拼搏奮斗中李先生甚少關注自己的身體，最近越來越感覺力不從心，打算50歲就退休。
李先生的愛人王女士今年40歲，是一名醫(yī)院護士，月薪5000元左右，有五險一金。二人的兒子今年12歲，讀小學六年級。
李先生家庭現(xiàn)有活期存款1萬元、銀行理財產(chǎn)品105萬元、房產(chǎn)1套(市值180萬元)，房貸余額80萬元(貸款期限還剩13年)，自用轎車1臺，25萬元。日常生活開支方面，家庭生活支出10萬元左右，自用轎車一年費用2萬元，孩子學習相關費用支出每年3萬元。
理財需求
李先生家庭對于理財?shù)男枨蠹性诶钕壬缛胀诵萆?。李先生希望能合理的提前安排好退休生活，保持退休后生活品質(zhì)不受影響，并兼顧家庭其他的例如教育方面的資產(chǎn)需求，希望理財師能提供一份投資建議。
家庭財務分析
1.李先生可用于及時變現(xiàn)的流動性資產(chǎn)遠低于標準值3~6倍，應建立家庭準備金來應對家庭生活中遇到的現(xiàn)金流斷裂、事故等意外狀況及突發(fā)事件。
2.從保險保障指標來看，李先生的家庭目前沒有購買商業(yè)保險，未獲得足夠的保障。由于李先生的自營企業(yè)風險較高，為自己和家人考慮，也應該選擇合適的保險，防止意外情況發(fā)生而導致家庭理財目標難以實現(xiàn)。
3.從資產(chǎn)負債率的指標來看，負債在資產(chǎn)中的占比為25.73%。李先生可以選擇適當提高負債比率，利用財務杠桿，提高資金利用率，更好的完成理財目標。
4.從財務自由度的指標來看，李先生的財務自由度指標遠低于標準值100%，這意味著家庭支出完全依賴于李先生的工作收入。建議李先生使用適合的理財工具，逐步提高理財收入。
理財建議
備用金規(guī)劃
李先生當前活期存款只有1萬元，所以首要問題就是建立家庭緊急預備金，主要用來保障家庭生活的正常運轉和意外時的應急需要。
家庭緊急預備金不能過多或過少，需要在資金的流動性和收益性之間平衡。根據(jù)李先生的月支出狀況，建議儲備家庭3~6個月的日常支出額度，約為4萬元。其中1萬元存銀行活期存款，另外3萬元則購買貨幣市場基金。
此外，李先生達到了銀行貴賓客戶級別(資產(chǎn)105萬)，可以申請起始額度為10~100萬元的白金信用卡，不僅享有機場貴賓通道、免費健康體檢等多重增值服務，還可以為自己事業(yè)和家庭儲備一筆備用金，以備不時之需。
投資規(guī)劃
根據(jù)風險承受能力評分表和風險態(tài)度評分表的測評結果來看，李先生屬于穩(wěn)健型投資者，其投資類型的特點是對風險的關注要大于對收益的關注，希望在較低風險下獲取穩(wěn)健的收益。建議的投資組合如下。
李先生的可用于投資的資金105萬元，可以均衡配置于股票類資產(chǎn)和債券類資產(chǎn)(或股票型基金和債券型基金)以及少部分信托類資產(chǎn)，拿出30%資金用于定期存款或購買銀行理財產(chǎn)品，期限以一年期為主，以滿足家庭每年可能的大額支出需要。
30%投資股票或股票型基金，滿足家庭資產(chǎn)增值需要。
30%資金投資于債券型基金，滿足資產(chǎn)保值需要。
10%的資金用于投資信托類資產(chǎn)或貴金屬賬戶類產(chǎn)品，滿足資產(chǎn)的分散或平衡需要，起到資產(chǎn)平衡器作用。
構建后的投資組合的年平均收益率為6~8%。
養(yǎng)老規(guī)劃
李先生想要實現(xiàn)提前退休并安享晚年的目標，首要的條件就是要有穩(wěn)定且足夠的現(xiàn)金流，而且來源是工作收入和理財收入兩方面，以這兩方面作為實現(xiàn)提前退休的基礎。其次，要保證家庭財務不出現(xiàn)巨大波動，盡可能的提高理財收入，這就要現(xiàn)在就對未來可能出現(xiàn)的風險做好規(guī)避和安排。
李先生在未來沒有大的變故的情況下，每年大約有29萬元的節(jié)余(凈儲蓄減去貸款本金減少的部分)，這是一筆很可觀的財富。管理未來現(xiàn)金流的最有效工具之一，是進行基金定期定額投資。以李先生每月定期定額投資2萬元，投資方向以股債平衡的保本基金，如果以年收益6%為例計算，9年后可積累約700~800萬元。
教育規(guī)劃
李先生在理財觀念上還有一個誤區(qū)，就是在養(yǎng)老金儲備和子女教育金儲備上，優(yōu)先把子女教育金儲備放在了第一位。中國的父母都愿意為子女教育作出犧牲，甚至是自己的未來，但自身保障沒有做好，怎么保障子女的教育？而且未來還會給子女帶來負擔。因此在兩者發(fā)生沖突時，一定要首先考慮養(yǎng)老金的儲備。
在養(yǎng)老基金之余，家庭剩余的月收入有大約1萬元，這部分錢可以做為子女教育的費用積累。這部分投資相對保守一些，最好以國債和純債類產(chǎn)品為主，年收益在5%左右，6年后孩子上大學時有近百萬的教育金，大學和今后留學的費用都可以比較有保證。
保險規(guī)劃
從理財?shù)慕嵌葋砜矗钕壬彝ピ诩彝ド芷诶碚撝刑幱诩彝コ砷L期，是人生最辛苦的“上有老，下有小”的夾心階段。作為家庭的經(jīng)濟支柱，且自身經(jīng)營企業(yè)屬于較高風險投資，應當根據(jù)家庭狀況，選擇適當?shù)谋ｋU。
建議首選重疾險，同時需為自己購買較高額的壽險、意外險和特種疾病險，再配合住院險和津貼型保險。這樣，萬一發(fā)生意外，可使孩子和家庭得到經(jīng)濟保障。
以某保險公司重大疾病險為例。年交保費2430元，連續(xù)10年，從保險合同生效之日起至身故，發(fā)生保險合同指定的重大疾病即可獲賠30萬元；住院費用險的作用更大，某險種年交保費1400元，一旦住院，最高保額可達10萬元。這兩者都很好地規(guī)避了因意外造成的收入風險。 (艾誠) 
