(2006-01-19 07:57:30)
據(jù)紐約保險(xiǎn)資訊中心(III)近日預(yù)測,美國今年個(gè)人壽險(xiǎn)費(fèi)率將會(huì)下降3%.昨日,清華大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院教授陳秉正在接受記者采訪時(shí)指出,我國壽險(xiǎn)的價(jià)格相對于其承保的風(fēng)險(xiǎn)而言偏高,雖然不同險(xiǎn)種價(jià)格偏高的程度不同,但壽險(xiǎn)價(jià)格整體偏高2%-3%.
陳秉正指出,中國壽險(xiǎn)價(jià)格偏高是由多種因素造成的.首先,是保險(xiǎn)公司對投保人道德風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)憂.因?yàn)橥侗Ｈ嗽谕侗r(shí)可能會(huì)隱瞞自己的一些風(fēng)險(xiǎn),而代理人可能會(huì)幫投保人隱瞞,致使核保人無法發(fā)現(xiàn).所以,保險(xiǎn)公司在定價(jià)時(shí),會(huì)把價(jià)格定得比實(shí)際承保的風(fēng)險(xiǎn)所需成本要高.“我比較過幾家保險(xiǎn)公司的死亡保障費(fèi)用,這些公司的實(shí)際定價(jià)都要比根據(jù)生命表算出的價(jià)格要高.”陳秉正說.
其次,保險(xiǎn)公司的投資收益不高是導(dǎo)致目前中國壽險(xiǎn)價(jià)格偏高的最重要因素.陳秉正指出,保險(xiǎn)公司所收的保費(fèi)用來投資,其收益可以抵消一部分保費(fèi).如果保險(xiǎn)公司投資收益好,其所收保費(fèi)就可以適當(dāng)降低,但如果收益不好,保費(fèi)就會(huì)分?jǐn)傇诋a(chǎn)品里.
此外,目前一些新成立的中小公司普遍存在著壽險(xiǎn)價(jià)格較高的現(xiàn)象.陳秉正分析,主要是因?yàn)檫@些公司規(guī)模小,無法實(shí)現(xiàn)規(guī)模效應(yīng),其運(yùn)作成本較高,自然價(jià)格也比較高.
陳秉正指出,目前價(jià)格偏高的險(xiǎn)種主要是重大疾病險(xiǎn),因?yàn)橹卮蠹膊‰U(xiǎn)保費(fèi)的投資收益不如長期壽險(xiǎn)等險(xiǎn)種好;另一個(gè)原因是,一些重疾險(xiǎn)條款設(shè)計(jì)的某些病種并不是消費(fèi)者所需要的,例如,某消費(fèi)者只想承保5種疾病,但目前的重疾險(xiǎn)一般都涉及了10種或者20多種保障疾病,由于產(chǎn)品本身不能分割,所以消費(fèi)者出現(xiàn)了“過度投保”的現(xiàn)象,即多花了錢買了自己不需要的產(chǎn)品.
陳秉正認(rèn)為,隨著市場主體的不斷增加,依靠良性的市場競爭會(huì)使虛高的壽險(xiǎn)價(jià)格回歸原位,但壽險(xiǎn)公司也應(yīng)該有意識地開發(fā)一些適合消費(fèi)者需求的產(chǎn)品,例如,把重大疾病險(xiǎn)中的某種責(zé)任單獨(dú)出售. （張培娟/北京現(xiàn)代商報(bào)）
