上海讀者劉先生來信：今年1月份我的寶寶出生了,想給寶寶進(jìn)行教育險(xiǎn)投資,給太太考慮大病險(xiǎn),目前的想法是暫時(shí)不為自己考慮保險(xiǎn)。我的財(cái)務(wù)狀況是：房貸20萬元,基本沒做投資,公司對(duì)子女的醫(yī)療費(fèi)用可報(bào)銷50%,而本人則可100%報(bào)銷;有較高的身故及意外保障;我的收入是稅后7000元~8000元/月,太太約3000元/月。按照8000元/年/家庭的預(yù)算,請(qǐng)幫助制定保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃。
方案一
太平人壽保險(xiǎn)理財(cái)師:黃宜平
寶寶的出生,讓具有保險(xiǎn)意識(shí)的男主人將保險(xiǎn)作為理財(cái)?shù)幕?span lang="EN-US">,顯得非常明智。但男主人顯然走入了投保誤區(qū),因?yàn)樵诳茖W(xué)投保的原理中,兩個(gè)“優(yōu)先投保”原則是必須遵循的,即經(jīng)濟(jì)支柱優(yōu)先投保原則和保障產(chǎn)品優(yōu)先投保原則。從這個(gè)意義上講,買錯(cuò)保險(xiǎn)比不買保險(xiǎn)更糟糕。為此提醒男主人,一定要分清保險(xiǎn)的輕重緩急再進(jìn)行投保。
購買保險(xiǎn)要點(diǎn)
經(jīng)濟(jì)支柱優(yōu)先投保原則
案例中,男主人的年收入占整個(gè)家庭收入的70%以上,因此毫無疑問是一級(jí)風(fēng)險(xiǎn)保障對(duì)象,而不應(yīng)將孩子和太太的保障作為重點(diǎn)。
保障產(chǎn)品優(yōu)先投保原則
在投保時(shí),首先應(yīng)該安排本身最急需的保險(xiǎn)種類,也就是必須考慮到保障型產(chǎn)品的優(yōu)先性。這個(gè)最急需的保險(xiǎn)種類如何界定？關(guān)鍵是看哪一類保險(xiǎn)事故可能對(duì)個(gè)人帶來的經(jīng)濟(jì)危害最強(qiáng)。通常,我們將發(fā)生幾率低、但一旦發(fā)生將嚴(yán)重影響家庭財(cái)務(wù)平衡的風(fēng)險(xiǎn)放在首位,其先后順序一般是:身故、殘疾、重大疾病。而孩子的教育費(fèi)用不一定局限于保險(xiǎn)產(chǎn)品,在家長安康的基礎(chǔ)上,可通過其他理財(cái)手段來實(shí)現(xiàn)。
購買保險(xiǎn)建議
男主人:由于已有公司提供的意外、醫(yī)療、身故保障,因此首先應(yīng)當(dāng)考慮的是一旦罹患重大疾病,公司提供的醫(yī)療保額是否足夠？若跳槽,新公司的類似保障是否繼續(xù)存在？退休后的健康醫(yī)療危機(jī)如何化解？建議首先投保重大疾病保險(xiǎn),為自己建立終身健康保障賬戶,重疾保額應(yīng)滿足中等治療水平的醫(yī)療費(fèi)用,以20萬～30萬元為宜,可將消費(fèi)型和分紅返還型進(jìn)行組合;同時(shí)附加一些住院津貼型保險(xiǎn)。
其次,公司提供的身故和意外保險(xiǎn)的額度,是否能滿足房貸總額和年收入的10倍 (保證家庭10年的基本生活費(fèi)用、孩子的成長教育費(fèi)用)？如果不足則需補(bǔ)充。其中定期壽險(xiǎn)必不可少,其保障的期限與貸款期限、孩子成長周期應(yīng)該相吻合。
最后,公司提供的身故、意外和醫(yī)療保障,未來具有一定可變性,一旦失去應(yīng)該及時(shí)補(bǔ)充,切勿遺忘。
女主人:公司有部分保險(xiǎn),可再投保10萬元保額的意外傷害保險(xiǎn),10萬元保額的重大疾病保險(xiǎn)(含女性疾病保險(xiǎn)責(zé)任)和10萬元保額的壽險(xiǎn),附加住院津貼保險(xiǎn)。
孩子:首先,及時(shí)參加當(dāng)?shù)卣嚓P(guān)的少兒醫(yī)療保險(xiǎn);其次,可投保10萬元保額的消費(fèi)型少兒重大疾病險(xiǎn),每年的保費(fèi)僅需幾百元;第三,待孩子開始學(xué)步時(shí),投保意外傷害險(xiǎn)。
保險(xiǎn)解決方案
支出:8000元/年/家庭。男主人每年保費(fèi)支出建議控制在5000元以內(nèi)。女主人每年保費(fèi)支出在3000元左右。
方案二
海爾紐約人壽保險(xiǎn)理財(cái)師:顧曉玲
劉先生夫婦目前處于家庭成長階段,該階段的特點(diǎn)為:未來20年家庭責(zé)任最重,子女教育費(fèi)用較高,成人處于發(fā)病的危險(xiǎn)期,另外還需要開始著手準(zhǔn)備退休規(guī)劃。
購買保險(xiǎn)要點(diǎn)
建議先給家里最賺錢的人買保險(xiǎn),即先考慮夫婦投保。順序?yàn)?span lang="EN-US">:健康疾病類、意外醫(yī)療類;其次是身故保障類;接下來是養(yǎng)老投資類。
給孩子買保險(xiǎn),順序?yàn)橐馔?、醫(yī)療,其次是教育金的儲(chǔ)蓄。
購買保險(xiǎn)建議
劉先生的收入水平是太太的2倍多,承擔(dān)著家庭的主要經(jīng)濟(jì)壓力,在健康方面要多加注意。建議在公司保險(xiǎn)福利之外仍考慮部分壽險(xiǎn)及大病險(xiǎn)。預(yù)算不多的情況下,先保障5年期,在5年內(nèi)可轉(zhuǎn)換成長期壽險(xiǎn)保單。
至于孩子的醫(yī)療保險(xiǎn)是否需要考慮,目前上海市新生兒童可享受的社會(huì)保險(xiǎn)福利為:社保中的醫(yī)療保險(xiǎn),每年費(fèi)用60元;少兒互助住院基金,每年費(fèi)用60元;獨(dú)生子女保險(xiǎn)(去年9月剛實(shí)行),每年費(fèi)用:60元。
太太的保險(xiǎn)計(jì)劃可以再考慮一般醫(yī)療,因?yàn)樯绫５尼t(yī)療保險(xiǎn)在使用時(shí),仍有部分金額需個(gè)人承擔(dān),但在計(jì)劃中并未附加。
保險(xiǎn)解決方案
支出:7937元/年/家庭。
得到:家庭各成員每人享有10萬元大病保障金;孩子擁有固定的一筆教育基金,而太太享有終身的大病保障,先生擁有30萬元壽險(xiǎn)作為對(duì)家庭責(zé)任的分擔(dān)。
分紅險(xiǎn) 至18周歲 至28周歲 4萬元 3832元附加額外重大疾病保險(xiǎn)20年 20年 10萬元 115元
共計(jì):3947元/年
寶寶計(jì)劃年繳保費(fèi)(男性:0歲)
基本計(jì)劃 交費(fèi)期限 保障期限 保險(xiǎn)金額 保費(fèi)/年重大疾病保險(xiǎn) 20年 終身 10萬元 3137元附加意外傷害保險(xiǎn) 1年 1年 10萬元 200元
合計(jì):3337元/年
太太計(jì)劃年繳保費(fèi)(女性:28周歲)
基本計(jì)劃 交費(fèi)期限 保障期限 保險(xiǎn)金額 保費(fèi)/年定期壽險(xiǎn) 5年 5年 30萬元 417元附加額外重大疾病保險(xiǎn)5年 5年 10萬元 236元
合計(jì):653元/年
先生計(jì)劃年繳保費(fèi)(男性:28周歲)
基本計(jì)劃 交費(fèi)期限 保障期限 保險(xiǎn)金額 保費(fèi)/年
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