[案例]家庭年入50萬(wàn) 如何養(yǎng)老兼顧醫(yī)療？
讀者來(lái)信
各位專家好。我最近想給太太考慮一套較全面的醫(yī)療、養(yǎng)老計(jì)劃，咨詢了周圍很多人，我最后打算在中意人壽和陽(yáng)光人壽的方案中定奪，兩套方案很接近，都符合我提出的要求，但不知哪套更優(yōu)，更適合我們家的情況？想請(qǐng)專家?guī)臀蚁到y(tǒng)分析一下。謝謝！(讀者 李××）
家庭基本情況
李先生45歲，自己開公司；太太32歲，在公司當(dāng)出納，今年初喜得貴子。家庭年收入約50萬(wàn)，另有兩套住房出租，年收入約6萬(wàn)元。目前還有30萬(wàn)元的房貸。夫婦二人均有社保，兒子有互助金和大病保險(xiǎn)。
目前的保險(xiǎn)需求
因?yàn)槲冶忍?3歲，我想在相對(duì)較短的時(shí)間內(nèi)為太太準(zhǔn)備好一套較全面的醫(yī)療保障和養(yǎng)老金計(jì)劃，讓她不用擔(dān)心退休后的生活和醫(yī)療問題?？偙ＹM(fèi)支出控制在50萬(wàn)元左右。(目前看好的兩個(gè)方案見附表)
標(biāo)準(zhǔn)經(jīng)紀(jì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人向榮點(diǎn)評(píng)
一、客戶需求分析
李先生家庭特點(diǎn)是夫婦二人年齡相差較大，收入相差較大，當(dāng)李先生已步入老年時(shí)，太太還是中年人，所以在李先生自己有足夠的保障情況下，為太太建立終身醫(yī)療賬戶和終身養(yǎng)老賬戶是十分必要的。鑒于李先生的收入主要來(lái)源于企業(yè)收益和房產(chǎn)收益，所以，在企業(yè)收益較穩(wěn)定期快速積累太太的養(yǎng)老金是選擇方案要考慮到的因素。
二、兩個(gè)方案的比較
下面我們從保費(fèi)、醫(yī)療保障、養(yǎng)老保障三方面進(jìn)行比較：
1.年繳保費(fèi)的比較：中意的繳費(fèi)期是5年，總保費(fèi)為504282元；陽(yáng)光的繳費(fèi)期是10年，總保費(fèi)為489612元，從總保費(fèi)看陽(yáng)光的少交14670元。
小結(jié)：雖然陽(yáng)光的總保費(fèi)要少1萬(wàn)多元，但陽(yáng)光的繳費(fèi)期是10年，對(duì)李先生家庭來(lái)說(shuō)5年期的更適合。
2.醫(yī)療保障部分的比較
（1）住院費(fèi)用：中意是年度總保額3萬(wàn)，陽(yáng)光的是每次保額1萬(wàn)，報(bào)銷比例都是社保報(bào)銷剩余部分的100%，且都可報(bào)住院費(fèi)用中的自費(fèi)部分，中意報(bào)銷比例為80%，全年限額1250元，陽(yáng)光報(bào)銷比例為70%，每次限額2000元。另外，中意的還可報(bào)住院前60天的檢查費(fèi)、特定門診費(fèi)用、特定門診手術(shù)費(fèi)用。
小結(jié)：兩款住院醫(yī)療險(xiǎn)保額定義方式不同，中意采用的是年度總保額，陽(yáng)光采用的是單次保額。兩款都可報(bào)自費(fèi)部分，陽(yáng)光的保額要高些，報(bào)銷比例要低些；中意的保障范圍要寬些，這一點(diǎn)對(duì)客戶更有利，但陽(yáng)光的有6年的保證續(xù)保條款，這一點(diǎn)也非常重要。這部分,兩家公司產(chǎn)品難分伯仲。
（2）住院津貼：中意的保額是200元，陽(yáng)光的是100元，中意的免賠2天，陽(yáng)光的免賠3天，中意的保證續(xù)保至80歲，陽(yáng)光的保證續(xù)保6年，最高保至65歲。中意的保障還包括18種重大手術(shù)給付。
小結(jié)：這一部分中意方案要優(yōu)于陽(yáng)光。
（3）重大疾?。褐幸夂完?yáng)光的保障范圍都是30種重疾，保額都是20萬(wàn)，中意和陽(yáng)光不重疊的病種分別是：嚴(yán)重心肌病、嚴(yán)重潰瘍性結(jié)腸炎、嚴(yán)重類風(fēng)濕性關(guān)節(jié)炎、系統(tǒng)性紅斑狼瘡。要根據(jù)太太的身體狀況和家族病史來(lái)考慮。兩種方案都可保至終身，中意的合同雖然只保到80歲，但80歲和88歲領(lǐng)取的祝壽金已有20萬(wàn)，這筆錢就等于終身保障。
小結(jié)：這一部分兩個(gè)方案不分高下。
（4）體檢津貼：中意每2年可固定領(lǐng)取1800元的體檢津貼。
3.養(yǎng)老部分的比較：
從55歲起，中意的方案每月固定領(lǐng)取1500元，陽(yáng)光的方案每月固定領(lǐng)取1496元，終身領(lǐng)?。恢幸獾姆桨溉羯娴?8歲，還要領(lǐng)一筆15萬(wàn)的祝壽金。
小結(jié)：年金方案差不多。若太太長(zhǎng)壽，中意的方案就可多領(lǐng)15萬(wàn)。
三、標(biāo)準(zhǔn)經(jīng)紀(jì)專家建議
保障難分伯仲 繳費(fèi)年限成取舍關(guān)鍵
兩套方案確實(shí)很接近，都搭配得不錯(cuò)。從醫(yī)療保障方面看，中意的總體保障范圍要寬些，尤其在住院費(fèi)用和住院津貼部分優(yōu)勢(shì)更明顯，住院津貼保險(xiǎn)從保單生效日起就無(wú)條件續(xù)保至80歲，可解決太太在老年時(shí)生病住院的護(hù)理費(fèi)，同時(shí)每2年領(lǐng)取的1800元體檢津貼更顯人性化，當(dāng)然總保費(fèi)就要高一點(diǎn)。中意的方案有5年繳和10年繳兩種選擇，陽(yáng)光的最短只有10年繳。
一般來(lái)講，賬戶型的醫(yī)療保險(xiǎn)適合選擇較長(zhǎng)的繳費(fèi)期，而理財(cái)類的保險(xiǎn)如年金險(xiǎn)，在有支付能力的情況下，宜選擇較短繳費(fèi)期。從兩個(gè)方案看，年金險(xiǎn)保費(fèi)占比遠(yuǎn)高于醫(yī)療險(xiǎn)，綜合李先生的家庭情況，在無(wú)繳費(fèi)壓力情況下建議優(yōu)先選擇中意方案。
