我們每個(gè)人，時(shí)時(shí)刻刻都在和“錢”打交道，每天都在為“錢”煩惱，為了緩解經(jīng)濟(jì)壓力，有人拼命省錢，有人堅(jiān)信只要賺更多的錢，問題就會(huì)迎刃而解。
其實(shí)，除了這些，我們還要學(xué)會(huì)如何管錢。今天和大家分享財(cái)蜜@Lois_maomaochong的思考，準(zhǔn)備好三類資產(chǎn)，一生不缺錢。
準(zhǔn)備好三類資產(chǎn)，一生不缺錢。by她理財(cái)財(cái)蜜@Lois_maomaochong
我說的這三大資產(chǎn)依次是：保障資產(chǎn)、投資資產(chǎn)、退休資產(chǎn)。
首先看一下保障資產(chǎn)——也就是保險(xiǎn)。保險(xiǎn)的功能自不必多言。保險(xiǎn)是能夠應(yīng)對(duì)突發(fā)情況的保障資金，我們趁年輕時(shí)要及早購(gòu)買只花小錢卻能解決大問題的保險(xiǎn)，建議占比總收入的5%~8% 。
第二類資產(chǎn)：投資資產(chǎn)——指沒有債務(wù)的可動(dòng)用資產(chǎn)，包括提供給一家人居住場(chǎng)所的住房、子女的教育費(fèi)和子女結(jié)婚費(fèi)用、剩余資金等，但不包括用貸款購(gòu)入的房子和汽車，因?yàn)橐呀?jīng)向銀行貸款，需要不斷地支付費(fèi)用，所以不能將其稱為投資資產(chǎn)，而是奢侈性（費(fèi)用性）資產(chǎn)。
住房貸款——超過本人支付能力的住房貸款會(huì)影響你的財(cái)物穩(wěn)定性，正確的做法是每月連本帶息的還款額不能超過自己收入的30%。
我認(rèn)同的一個(gè)觀點(diǎn)就是，如果自己理財(cái)?shù)氖找媛食^房貸利率，其實(shí)就沒有必要提前還款，房貸是個(gè)人或企業(yè)能從銀行輕松獲得低息貸款的為數(shù)不多的甚至是唯一的途徑，所以得好好利用。但是如果缺少可靠的理財(cái)途徑，對(duì)自己花錢大手大腳缺乏足夠的自控力，則應(yīng)該提前還貸。
在我們國(guó)家，全民對(duì)房地產(chǎn)的追捧、熱衷、癡迷，在帝都、魔都、深圳，一些年輕夫婦往往要集雙方父母及自己之力才能勉強(qiáng)支付一套小兩室的首付，然后每月工資的一大半用于支付房貸，理想豐滿、現(xiàn)實(shí)骨感。或許是因?yàn)樘斐康禺a(chǎn)已經(jīng)偏離了其最基本的居住屬性，而是集投資、投機(jī)、金融、洗錢等屬性于一體發(fā)生化學(xué)反應(yīng)后產(chǎn)生一亂象吧。
汽車——大部分有錢人對(duì)待汽車這一問題，都會(huì)選擇購(gòu)入與自己資金情況相符的汽車，并且會(huì)使用很長(zhǎng)時(shí)間，但是在選擇是否買車之前，建議你讀一讀財(cái)蜜@哥特式素顏鵝文章：年輕人，想想149萬(wàn)的差距，你還要那么早買車么？（點(diǎn)擊標(biāo)題即可閱讀）
投資資產(chǎn)是在還清所有債務(wù)后再進(jìn)行安排的資產(chǎn)。為了有更充沛的資金進(jìn)行安排，你需要做到如下幾點(diǎn)：
第一步：制定預(yù)算——預(yù)算的制定和執(zhí)行才是理財(cái)?shù)木琛?/strong>
要想成為有錢人，必須遵守“支出少于收入”的原則，在做好預(yù)算后，首先將預(yù)算外的錢款拿來(lái)儲(chǔ)蓄和投資，剩下的錢用于消費(fèi)，就算勒緊褲腰帶也不能超支。
第二步：償還債務(wù)的七三法則——收入減去預(yù)算支出后剩余的資金中70%用于還債，30%用于儲(chǔ)蓄。
第三步：徹底的結(jié)構(gòu)調(diào)整。先償還金額較少的債務(wù)。將小額債務(wù)作為突破口才是短期內(nèi)還清所有債務(wù)的一個(gè)訣竅。
此外，要想將“錢的種子”培育成枝繁葉茂的發(fā)財(cái)樹，必須學(xué)會(huì)耐心和堅(jiān)持。目標(biāo)和時(shí)間就是投資成功的秘訣。
投資成功的關(guān)鍵就是確定目標(biāo)。如果從現(xiàn)在起你的投資都有目標(biāo)的指引，那么接下來(lái)就會(huì)有神奇的事情發(fā)生。
每天20元，等于10年后7.5萬(wàn)，30年后88萬(wàn)（復(fù)利率8%）；或等于10年后9.4 萬(wàn)，30年后130萬(wàn)（復(fù)利率12%）。要想享受到復(fù)利帶來(lái)的好處，需要耐心和堅(jiān)持。
從這層意義來(lái)說，退休生活資金也正是因?yàn)閺?fù)利的存在，從而為我們的退休生活提供了保障。但是在利用時(shí)間時(shí)需要注意一點(diǎn)，投資資產(chǎn)的增長(zhǎng)并不與時(shí)間成正比，在積累資產(chǎn)的最初階段，必定會(huì)走很多彎路，但同時(shí)也會(huì)掌握很多技巧，這個(gè)階段最重要的是要學(xué)會(huì)堅(jiān)持。
趁自己還年輕，需要多學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)，甚至對(duì)股市等具有波動(dòng)性的投資產(chǎn)品保持一定關(guān)注，太過保險(xiǎn)的金融產(chǎn)品（如銀行理財(cái)）雖然暫時(shí)能給你一種安全感，但經(jīng)過很長(zhǎng)一段時(shí)間，由于其較低的收益率明顯低于物價(jià)上漲率，反而會(huì)出現(xiàn)資產(chǎn)虧損錢不值錢的危險(xiǎn)。
第三類資產(chǎn)是退休資金——除了政府養(yǎng)老金外，還必須通過追加養(yǎng)老金或儲(chǔ)蓄的方式來(lái)籌集退休資金，因?yàn)橥诵莺蠊饪筐B(yǎng)老金還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。
沒有準(zhǔn)備的退休生活會(huì)將擔(dān)憂變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)，籌集退休生活資金的最大障礙是延誤時(shí)機(jī)。首先我們要根據(jù)自身的財(cái)務(wù)情況，就用于退休生活的閑置資金和每月存款額設(shè)計(jì)出一個(gè)合理的比例。一般建議把月收入的15%作為退休資產(chǎn)。
此外，無(wú)論遭遇什么經(jīng)濟(jì)困難，都不能將用于退休生活應(yīng)對(duì)的資金挪為他用，必須對(duì)其進(jìn)行分開管理。理財(cái)建議：現(xiàn)在的準(zhǔn)備決定今后30年，沒有準(zhǔn)備的退休生活必然會(huì)讓自己追悔莫及，重要的是從今天開始，從現(xiàn)在開始。
總之，即便成不了富翁，只要準(zhǔn)備好這三大資產(chǎn)，這一輩子就不會(huì)遇到經(jīng)濟(jì)上的難題，之所以敢這么說的理由是，如果本人意外死亡或得了大病，保障資產(chǎn)可以保護(hù)你的家人；如果退休后失去了固定收入，退休資產(chǎn)和投資資產(chǎn)就能保護(hù)你本人。
總之，人生沒有白走的路，每一步都算數(shù)。誰(shuí)的成就也不是憑空而來(lái)，都是從前經(jīng)歷的累積，哪有什么從天而降的運(yùn)氣，不過在某一個(gè)瞬間疊加顯現(xiàn)出了成果。
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