文/施煒，華夏基石領(lǐng)銜專家，華夏基石e洞察智庫(kù)撰稿人，中國(guó)人民大學(xué)金融與證券研究所研究員
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【第107期】
聚焦彭劍鋒、黃衛(wèi)偉、吳春波、楊杜、孫健敏、施煒、吳曉求、田濤、周其仁、朱武祥等經(jīng)濟(jì)管理學(xué)家最新重磅管理研究與經(jīng)典思想成果，對(duì)焦夏驚鳴、黃健江、苗兆光等新一代重要管理研究專家，有高度，更有深度！
目前，互聯(lián)網(wǎng)已成為我們社會(huì)生活中不可或缺的基礎(chǔ)性構(gòu)建。互聯(lián)網(wǎng)對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)以及成長(zhǎng)最大的影響在于，它嵌入了企業(yè)的商業(yè)模式并觸發(fā)、推動(dòng)企業(yè)商業(yè)模式的變革和創(chuàng)新。
在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，企業(yè)的基本目的、存在理由以及宗旨使命，是為顧客創(chuàng)造價(jià)值以及自身持續(xù)盈利。為顧客創(chuàng)造哪些價(jià)值，如何創(chuàng)造價(jià)值，以及企業(yè)如何形成收入，是企業(yè)戰(zhàn)略和經(jīng)營(yíng)管理的核心問(wèn)題。而商業(yè)模式則是對(duì)這些問(wèn)題的回答。
理論界對(duì)商業(yè)模式定義眾多，但在基本涵義和主要構(gòu)成要素上已達(dá)成共識(shí)。概要地說(shuō)，商業(yè)模式是企業(yè)創(chuàng)造價(jià)值和獲取收入的基本邏輯。從結(jié)構(gòu)上看，商業(yè)模式是企業(yè)創(chuàng)造的顧客價(jià)值和企業(yè)所獲收益之間的對(duì)稱（圖）。
所謂對(duì)稱是指：企業(yè)的任何收益，均需以創(chuàng)造顧客價(jià)值為前提；企業(yè)的顧客價(jià)值的創(chuàng)造，最終以獲取收益為歸宿。沒(méi)有顧客價(jià)值支撐的收益是虛浮、短暫、不牢靠的；而不考慮投入產(chǎn)出關(guān)系、不考慮收益的顧客價(jià)值創(chuàng)造，則是浪漫的童話，是不可持續(xù)的。在價(jià)值和收益的對(duì)稱結(jié)構(gòu)中，顯然包括目標(biāo)市場(chǎng)選擇、顧客價(jià)值定位（主張）、價(jià)值生成機(jī)制、價(jià)值鏈（網(wǎng)）結(jié)構(gòu)、價(jià)值鏈運(yùn)動(dòng)，以及收入模式、定價(jià)方式、現(xiàn)金流狀況、資源安排等多個(gè)要素。因此，商業(yè)模式是個(gè)整體性概念，涵蓋了企業(yè)業(yè)務(wù)戰(zhàn)略及營(yíng)銷戰(zhàn)略的大部分環(huán)節(jié)和內(nèi)容。
商業(yè)模式具有以下特點(diǎn)：第一，結(jié)構(gòu)化。商業(yè)模式內(nèi)部的若干要素和環(huán)節(jié)相互關(guān)聯(lián)，彼此作用，構(gòu)成一個(gè)內(nèi)部契合、協(xié)同的整體。第二，清晰性。商業(yè)模式所揭示的企業(yè)運(yùn)行和價(jià)值創(chuàng)造的邏輯是清楚而非模糊的，是可概括而非表達(dá)不清的。第三，可復(fù)制。在基本同等的外部條件下，商業(yè)模式可以移植和成倍擴(kuò)張。第四，穩(wěn)定性。作為一種模式，需具備內(nèi)外部的適應(yīng)性，必須有較長(zhǎng)的穩(wěn)定期，而不是曇花一現(xiàn)。而好的商業(yè)模式除了具備以上特點(diǎn)外，還應(yīng)具備另外三個(gè)特點(diǎn)：一是，延展性。好的商業(yè)模式提供了顧客價(jià)值創(chuàng)新和延伸的較大空間，為業(yè)務(wù)和收益的多樣化創(chuàng)造了條件。二是，增強(qiáng)性。好的商業(yè)模式一旦運(yùn)行，就會(huì)對(duì)關(guān)鍵經(jīng)營(yíng)資源（如顧客資源）的獲取、占有、保持和拓展產(chǎn)生增強(qiáng)效應(yīng)，從而使競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)不斷放大和提升。三是，創(chuàng)新性。好的商業(yè)模式，往往意味著改變行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則、打破常規(guī)、破壞性創(chuàng)新等。
人們普遍認(rèn)為，商業(yè)模式概念的產(chǎn)生有兩個(gè)背景：
一是，許多傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)進(jìn)入成熟期后，陷入了同質(zhì)化、規(guī)模化競(jìng)爭(zhēng)的陷阱，出現(xiàn)了全行業(yè)無(wú)盈利（或少盈利）的現(xiàn)象，因此呼喚新的盈利模式。而這些行業(yè)中的極少數(shù)變革者采用新的戰(zhàn)略組合實(shí)現(xiàn)了盈利突破。企業(yè)實(shí)踐提出了商業(yè)模式（原先稱作贏利模式或生意模式）問(wèn)題，同時(shí)也展現(xiàn)出了解決問(wèn)題的端倪和方向（例如美國(guó)西南航空、戴爾電腦、ZARA時(shí)裝等），這必然引發(fā)管理學(xué)界的關(guān)注和興趣。學(xué)者們將這些新的戰(zhàn)略組合概括為新的商業(yè)模式。
二是，互聯(lián)網(wǎng)生長(zhǎng)、發(fā)展過(guò)程中，一批“春江水暖鴨先知”的創(chuàng)業(yè)者敏銳地意識(shí)到其中蘊(yùn)含商業(yè)機(jī)會(huì)，進(jìn)行了各種以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)和重要經(jīng)營(yíng)手段、要素的商業(yè)嘗試。但許多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)只有資源投入（俗稱“燒錢”），找不到形成現(xiàn)金流、獲取利益的途徑和方式?；ヂ?lián)網(wǎng)領(lǐng)域的創(chuàng)業(yè)者們普遍認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)上“流量”的重要性，但“流量”如何“變現(xiàn)”，始終是個(gè)必須解決，卻又難以解決的核心問(wèn)題。可以這樣說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的盈利問(wèn)題是與生俱來(lái)的，有的領(lǐng)域已基本解決，有的領(lǐng)域至今仍在探索之中。以騰訊為例，發(fā)明QQ即時(shí)通信系統(tǒng)，吸引巨量使用人群之后，相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)找不到賺錢的路徑，直至游戲業(yè)務(wù)以及移動(dòng)互聯(lián)業(yè)務(wù)興起、壯大后，企業(yè)現(xiàn)金流、盈利以及持續(xù)生存和成長(zhǎng)問(wèn)題方才解決。目前，騰訊的“殺手級(jí)”產(chǎn)品——微信，已擁有了數(shù)億用戶，但微信的盈利模式尚處于起步階段。
互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的實(shí)踐和現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，促使人們思考互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)價(jià)值創(chuàng)造的邏輯：互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)所服務(wù)的顧客有哪些特征，憑借什么產(chǎn)品或服務(wù)可以為顧客創(chuàng)造價(jià)值，與其他企業(yè)價(jià)值創(chuàng)造方式有何差異，如何粘住顧客、積累顧客資源，互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)如何獲得收入，價(jià)值鏈如何構(gòu)建，如何降低運(yùn)營(yíng)成本等等。這些問(wèn)題都屬于互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式的范疇。互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和商業(yè)模式的研究熱潮，在時(shí)間上相互重疊，這不是偶然的巧合，恰恰是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的實(shí)踐和管理學(xué)界的研究互動(dòng)和理論對(duì)現(xiàn)實(shí)作出回應(yīng)的見證。如果把互聯(lián)網(wǎng)比作豐饒的土壤，商業(yè)模式理論則是盛開于這片土地上的艷麗花朵。
顯然，無(wú)論是傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，還是新興產(chǎn)業(yè)，未來(lái)都會(huì)更加積極、堅(jiān)定地與互聯(lián)網(wǎng)相融合，以互聯(lián)網(wǎng)為依托，并將其作為關(guān)鍵性、基礎(chǔ)性要素；基于互聯(lián)網(wǎng)的新商業(yè)模式亦將層出不窮，形態(tài)勢(shì)必更加豐富。
提到互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式，我們常常會(huì)聯(lián)想到京東的電子商務(wù)、阿里巴巴的支付寶、騰訊的微信、新浪的新聞門戶網(wǎng)站、攜程的旅游服務(wù)……林林總總，樣式繁多。但是它們有一個(gè)共同的特點(diǎn)，即互聯(lián)網(wǎng)是其中的結(jié)構(gòu)性因素。也就是說(shuō)，在企業(yè)創(chuàng)造價(jià)值、獲取收入的體系、流程以及途徑之中，互聯(lián)網(wǎng)成為與其他要素、環(huán)節(jié)相互交融和緊密聯(lián)系的必不可少的構(gòu)件。
互聯(lián)網(wǎng)屬于社會(huì)基礎(chǔ)設(shè)施，它為何能成為企業(yè)商業(yè)模式的組成要素呢？它又是怎樣與商業(yè)模式“結(jié)構(gòu)”為一體的呢？這需要分析互聯(lián)網(wǎng)的功能和屬性。
互聯(lián)網(wǎng)是什么？相對(duì)于可觸可感的現(xiàn)實(shí)世界和物理空間，它是一個(gè)虛擬空間。這個(gè)空間有兩個(gè)基本特征：一是浩瀚的信息流集合；二是無(wú)限廣闊的平臺(tái)。
在虛擬空間內(nèi)，社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的各種信息不斷生成、連接、匯集、流轉(zhuǎn)、發(fā)散、沉淀和演變，信息規(guī)模極大，信息類型和內(nèi)容無(wú)比豐富，信息流轉(zhuǎn)效率極高。同時(shí)，信息的鏈接呈現(xiàn)出無(wú)中心、網(wǎng)絡(luò)狀和交互式（互動(dòng)和反饋）的特征。
互聯(lián)網(wǎng)是全社會(huì)生產(chǎn)信息、使用信息、分配信息的主要機(jī)制和途徑，離開了互聯(lián)網(wǎng)，任何企業(yè)及個(gè)人幾乎無(wú)法有效地傳遞、獲取、處理信息。由于互聯(lián)網(wǎng)虛擬空間具有“信息流集成”的屬性，因此，它對(duì)商業(yè)模式的影響在兩個(gè)方向上產(chǎn)生：
第一，原來(lái)具有多種有形載體的知識(shí)、信息產(chǎn)品（如圖書、報(bào)紙、唱片、膠片等），直接轉(zhuǎn)化為互聯(lián)網(wǎng)上的信息形態(tài)；而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)亦會(huì)催生新的信息形態(tài)（例如虛擬現(xiàn)實(shí)產(chǎn)品以及基于人工智能的信息產(chǎn)品）——它們給顧客帶來(lái)全新的體驗(yàn)。這些產(chǎn)品（可統(tǒng)稱為“內(nèi)容”產(chǎn)品）的生產(chǎn)、流通和消費(fèi)，都在互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)生和進(jìn)行。這就是大量音頻、視頻（包括游戲在內(nèi)）等內(nèi)容網(wǎng)站大量生成的原因。
第二，將企業(yè)價(jià)值鏈構(gòu)成要素中的信息流移植到互聯(lián)網(wǎng)上，提高市場(chǎng)信息獲取、顧客需求辨識(shí)、產(chǎn)品展示、顧客溝通和互動(dòng)、市場(chǎng)訂單回應(yīng)、內(nèi)外部?jī)r(jià)值鏈銜接等信息流轉(zhuǎn)的效率。目前，傳統(tǒng)行業(yè)中大量的“價(jià)值鏈”型企業(yè)，都在以這種方式吸納、融合、擁抱互聯(lián)網(wǎng)。
虛擬空間除了是“信息流集成”之外，它還為我們提供了生存的第二空間，帶來(lái)了不同于現(xiàn)實(shí)世界的獨(dú)特體驗(yàn)。由于虛擬空間是開放的、也是低門檻的——幾乎所有主體都可以自由、平等地進(jìn)入，因此它對(duì)每個(gè)企業(yè)和個(gè)人而言，都是一個(gè)展現(xiàn)自我、與他人交往、開發(fā)和整合資源、尋找和創(chuàng)造價(jià)值的平臺(tái)。這是一個(gè)舞臺(tái)，任何企業(yè)和個(gè)人都可以置身其上出演各種劇目，它像一首流行歌曲所唱的：“我在這里歡笑，我在這里哭泣；我在這里活著，也在這里死去；……我在這里尋找，也在這里失去”。各個(gè)主體（企業(yè)和人）之間的網(wǎng)絡(luò)狀連接，會(huì)激發(fā)需求，亦會(huì)引發(fā)、整合供給，并使供需雙方相互匹配和關(guān)聯(lián)。
在這個(gè)平臺(tái)上，各類企業(yè)及個(gè)人既聚合又分離，形成一個(gè)包含多種“部落”在內(nèi)的虛擬社會(huì)。由于互聯(lián)網(wǎng)天然具有平臺(tái)屬性，因此它為一些企業(yè)采取平臺(tái)型商業(yè)模式創(chuàng)造了條件，即我搭臺(tái)，你唱戲；你銷售，我服務(wù)；只要你愿意來(lái)，我就免費(fèi)。前來(lái)唱戲的人越多，平臺(tái)的集聚效應(yīng)和外部效應(yīng)就越大。試想一下，在真實(shí)的物理空間里，有哪一個(gè)商場(chǎng)能像淘寶那樣容納數(shù)以百萬(wàn)計(jì)的商家，有哪一個(gè)機(jī)構(gòu)能為如此眾多的中小創(chuàng)業(yè)者提供機(jī)會(huì)；又有哪一個(gè)軟件商店能像“AppStore”那樣提供（并且快速更新）海量應(yīng)用？
虛擬空間的“信息流集成”和“平臺(tái)”兩種功能和屬性，彼此之間是相互關(guān)聯(lián)、相互作用、相互影響和相互增強(qiáng)的。豐沛的信息流以及便捷、互動(dòng)、無(wú)限鏈接的信息流動(dòng)機(jī)制吸引了眾多的主體（企業(yè)、個(gè)人以及各種機(jī)構(gòu)）參與；而平臺(tái)上各類主體的聚焦和互動(dòng)，則會(huì)帶來(lái)巨量信息?！靶畔⒘骷伞焙汀捌脚_(tái)”兩種功能交互在一起，催生了眾多社群型、社交型以及服務(wù)型商業(yè)模式。要么以“信息流集成”為必要條件，以“平臺(tái)”為充分條件——如微博、微信、股吧、論壇型商業(yè)模式；要么反過(guò)來(lái)，以“平臺(tái)”為必要條件，以“信息流集成”要素為充分條件——如基于平臺(tái)的金融類商業(yè)模式（支付寶、網(wǎng)上眾籌等）。
互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)和發(fā)展為企業(yè)價(jià)值創(chuàng)造、效率提升提供了重要手段，為企業(yè)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)提供了一個(gè)新的廣闊平臺(tái)，為企業(yè)成長(zhǎng)提供了新的機(jī)遇。在此背景下，出現(xiàn)了眾多互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式。隨著互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用廣度拓寬和深度延伸、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)步，以及一代又一代新互聯(lián)網(wǎng)人群的成長(zhǎng)，互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式也將不斷地創(chuàng)新和演變。
商品流通類互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式是指以互聯(lián)網(wǎng)取代了傳統(tǒng)商品銷售流通過(guò)程中的一個(gè)或幾個(gè)環(huán)節(jié)，將互聯(lián)網(wǎng)作為產(chǎn)品展示、顧客溝通的媒介以及產(chǎn)品銷售的渠道。此類商業(yè)模式，根據(jù)交易主體的不同，大致可以分為B2B（企業(yè)對(duì)企業(yè)的電子商務(wù)）、C2C（個(gè)人對(duì)個(gè)人的電子商務(wù)）、B2C（企業(yè)對(duì)個(gè)人的電子商務(wù)）等類；根據(jù)經(jīng)營(yíng)方式不同，可分為平臺(tái)型和交易型；根據(jù)經(jīng)營(yíng)范圍不同，可分為綜合型和垂直型。總的來(lái)說(shuō)，商品流通類互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式一直在擴(kuò)充滲透范圍（以生活類商品為例，已拓寬至生鮮食品），幾乎要把一切商品流通都互聯(lián)網(wǎng)化。
這類商業(yè)模式主要是指在互聯(lián)網(wǎng)上提供各種信息（內(nèi)容）類商品及服務(wù)，包括電子圖書、資料庫(kù)、新聞、視頻、音樂(lè)、流量分發(fā)、地圖、導(dǎo)航、搜索和網(wǎng)絡(luò)游戲等。其收入方式包括廣告、內(nèi)容付費(fèi)、增值服務(wù)收費(fèi)、分享運(yùn)營(yíng)商流量收入等。由于這類服務(wù)具有流量“入口”屬性，因此多數(shù)情形下是免費(fèi)的，用戶資源及流量是服務(wù)提供者之間競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)。
社交類互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式主要是指基于互聯(lián)網(wǎng)社交功能、社交網(wǎng)絡(luò)所形成的商業(yè)運(yùn)作方式和收入方式。從社交網(wǎng)絡(luò)的特征看，第一類，是以內(nèi)容為導(dǎo)向的社交網(wǎng)絡(luò)，主要包括早期的BBS（BulletinBoard Systm,電子公告牌系統(tǒng)），以及后來(lái)出現(xiàn)的各大論壇、博客、微博等。通常情況下，這類產(chǎn)品的用戶會(huì)因共同的興趣、話題聚集在某一虛擬社區(qū)里。第二類，則是以個(gè)人信息為導(dǎo)向的社交網(wǎng)絡(luò)（如Facebook）。這類網(wǎng)站用戶彼此間關(guān)系的建立更多地依賴于個(gè)人信息，借助用戶已有的各種社會(huì)聯(lián)系和組織形式（如學(xué)校、公司等），關(guān)系的維系主要通過(guò)這些網(wǎng)站提供的互動(dòng)服務(wù)，比如留言、互動(dòng)游戲等。第三類，社交網(wǎng)絡(luò)則利用目前的各種網(wǎng)絡(luò)通信及交流工具，比如騰訊QQ、微信等，形成開放程度不等及范圍不同的社交群體。
社交類網(wǎng)站及服務(wù)的收入模式包括廣告模式、增值服務(wù)模式，也包括基于龐大用戶資源的平臺(tái)服務(wù)收入模式，以及社交網(wǎng)絡(luò)內(nèi)封閉式、直銷式商品流通收入模式（例如各類銷售型微信群）等。和信息（內(nèi)容）服務(wù)類商業(yè)模式一樣，社交類商業(yè)模式的成敗關(guān)鍵也是顧客資源的規(guī)模、結(jié)構(gòu)以及黏度。此外，由于社交網(wǎng)絡(luò)中存在大量的橫向、網(wǎng)絡(luò)化的連接，具有自組織的屬性，因此會(huì)自發(fā)生成一些商業(yè)機(jī)會(huì)。社交網(wǎng)絡(luò)的經(jīng)營(yíng)者和服務(wù)者，可以開發(fā)出一些衍生型商業(yè)模式。比如，企業(yè)家（創(chuàng)業(yè)家）會(huì)員組織的運(yùn)營(yíng)者，通常都會(huì)介入投資業(yè)務(wù)。
需要指出的是，社交類商業(yè)模式或?qū)⒊蔀樗谢ヂ?lián)網(wǎng)商業(yè)模式的組成部分和構(gòu)成要素。也就是說(shuō)，任何互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式都有可能包含社交內(nèi)容。
線下線上交互類主要是指O2O，即Onlineto Offline。它是指將業(yè)務(wù)活動(dòng)以及商流、物流、信息流分解為線上、線下兩部分。將線上溝通互動(dòng)和線下服務(wù)實(shí)現(xiàn)有機(jī)結(jié)合起來(lái)，使顧客在虛擬、現(xiàn)實(shí)兩個(gè)空間內(nèi)獲得整體最佳體驗(yàn)（如方便、快捷、可靠），并降低了顧客代價(jià)（各類價(jià)格優(yōu)惠以及交易成本減少）。目前，O2O模式已經(jīng)蔓延到很多領(lǐng)域，比如商品銷售、旅游、醫(yī)療、交通、生活服務(wù)等。對(duì)一些傳統(tǒng)行業(yè)的企業(yè)來(lái)說(shuō)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)上的信息流、交互流牽引線下業(yè)務(wù)的改進(jìn)和升級(jí)，是導(dǎo)入互聯(lián)網(wǎng)因素的必經(jīng)之路，也是其商業(yè)模式創(chuàng)新的基本方向。
O2O的收入模式主要有四種：第一種，以蘇寧云商為代表，線上銷售和線下銷售并存，收入來(lái)自正常的商品銷售。第二種，以團(tuán)購(gòu)網(wǎng)站為代表，其作為O2O業(yè)務(wù)運(yùn)作平臺(tái)，合作商家在平臺(tái)上發(fā)布推廣信息，收入主要來(lái)自合作商家的返利以及廣告等。這類O2O模式一般都包含在線支付功能，這是向合作商家收取傭金的前提和基礎(chǔ)。第三種，以一些傳統(tǒng)企業(yè)為代表，在網(wǎng)上進(jìn)行顧客溝通、互動(dòng)，收入依舊來(lái)自于產(chǎn)品的線下銷售。第四種，即目前大熱的“共享”模式，優(yōu)步、Airbnb（AirBedand Brearfast，空中食宿網(wǎng)站）、滴滴出行等，整合利用社會(huì)閑置資源提供服務(wù)，并按一定比例分享服務(wù)收入。當(dāng)然，在這種模式下，一旦顧客資源達(dá)到一定的數(shù)量級(jí)，收入方式將會(huì)發(fā)生變化。
金融類互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式是指利用互聯(lián)網(wǎng)的功能和優(yōu)勢(shì)開展金融業(yè)務(wù)，或者創(chuàng)造和交易信用工具及金融產(chǎn)品。它們有的源于互聯(lián)網(wǎng)的基本屬性和功能，有的則是其他互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式的衍生品（如支付寶，是電子商務(wù)的衍生品）。由于金融產(chǎn)品的形態(tài)是信息化的，因此，互聯(lián)網(wǎng)是金融服務(wù)及產(chǎn)品的最佳載體，也是其商業(yè)模式的理想形態(tài)?？梢哉f(shuō)，金融天然不是互聯(lián)網(wǎng)，而互聯(lián)網(wǎng)天然是金融。
金融類商業(yè)模式眾多。大體上說(shuō)，包括網(wǎng)絡(luò)上的金融產(chǎn)品銷售以及金融服務(wù)（也有人認(rèn)為，這不屬于金融類商業(yè)模式）；基于網(wǎng)絡(luò)的貸款（面向會(huì)員的封閉式貸款，以及個(gè)人之間通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的直接借貸）；基于網(wǎng)絡(luò)的眾籌，包括股權(quán)眾籌和消費(fèi)權(quán)益眾籌（后者已類似商品及服務(wù)銷售了）；支付工具創(chuàng)新和支付服務(wù)（支付寶、微信支付等）；以及信用工具及產(chǎn)品創(chuàng)造（如比特幣等）。
由于互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)構(gòu)成顛覆性沖擊，加之其本身安全性、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面存在一定的缺陷以及監(jiān)管難度大，因此目前的發(fā)展受到一定的抑制。互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)有多大的生存空間，取決各類主體（用戶、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)、傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)以及政府監(jiān)管部門等）之間的博弈和協(xié)商，也取決于整個(gè)金融體制的改革——包括改革的方向、范圍和力度等。
隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，以及互聯(lián)網(wǎng)人群的擴(kuò)大，互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式將不斷演變、創(chuàng)新。目前，一些新的互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式如種子正在孕育之中，不久的將來(lái)，它們將會(huì)破土而出，快速生長(zhǎng)。
物聯(lián)網(wǎng)（Internetof Things）通常被定義為“物物聯(lián)連的互聯(lián)網(wǎng)”，即互聯(lián)網(wǎng)延伸至物體和物理對(duì)象，并使之相互通信和信息交換（互聯(lián)互通）。
物聯(lián)網(wǎng)是新一代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和計(jì)算機(jī)技術(shù)的重要發(fā)展方向，也是互聯(lián)網(wǎng)未來(lái)應(yīng)用的主要領(lǐng)域所在。它將廣泛應(yīng)用于智能工業(yè)、智能農(nóng)業(yè)、智能物流、智能交通、智能電網(wǎng)、智能環(huán)保、智能安防、智能醫(yī)療、智能家居等領(lǐng)域（參見工業(yè)和信息化部2011年11月28日頒發(fā)的《物聯(lián)網(wǎng)“十二五”發(fā)展規(guī)劃》）。至于與物聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的商業(yè)模式，除了物聯(lián)網(wǎng)硬件、軟件的開發(fā)、制造、銷售之外，有一種形態(tài)值得關(guān)注：基于物聯(lián)網(wǎng)信息平臺(tái)的服務(wù)運(yùn)營(yíng)（例如智能家居領(lǐng)域的家庭信息化服務(wù)平臺(tái)、智能電網(wǎng)、智能交通等領(lǐng)域的信息服務(wù)平臺(tái)等）——目前只有端倪尚未成熟。
所謂產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)，是產(chǎn)業(yè)（包括工業(yè)、農(nóng)業(yè)、交通、物流等實(shí)業(yè)領(lǐng)域）和互聯(lián)網(wǎng)的融合。這一概念和物聯(lián)網(wǎng)有交集，它通常指產(chǎn)業(yè)中企業(yè)內(nèi)部的互聯(lián)互通（物理系統(tǒng)和信息系統(tǒng)的統(tǒng)一，且自動(dòng)化、信息化、智能化運(yùn)行），也指產(chǎn)業(yè)中企業(yè)之間的互聯(lián)互通，甚至包括跨產(chǎn)業(yè)的互聯(lián)互通。未來(lái)的圖景已經(jīng)可以想象，但其中蘊(yùn)含的商業(yè)模式尚需隨著產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的推進(jìn)、實(shí)施而逐步探索和創(chuàng)造。目前，人們所能理解的與產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的商業(yè)模式，主要是：C2B（Consumerto Business，消費(fèi)者到企業(yè)）的定制模式，基于統(tǒng)一管理平臺(tái)的分散化制造模式（例如溫氏集團(tuán)的“公司+農(nóng)戶”養(yǎng)殖模式），以技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和核心軟硬件為基礎(chǔ)的生態(tài)鏈模式等。此外，在產(chǎn)品開發(fā)、生產(chǎn)、銷售過(guò)程中，借助多種載體，使信息流變得可視化以及可追溯，從而保證產(chǎn)品質(zhì)量、贏得顧客信任，也是產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式的一種嘗試。
云計(jì)算（CloudComputing）按照相關(guān)專家的說(shuō)法，是一種基于互聯(lián)網(wǎng)的計(jì)算方式，其目標(biāo)在于將計(jì)算和存儲(chǔ)簡(jiǎn)化為像公共的水和電一樣易用的資源，用戶只要連上網(wǎng)絡(luò)即可方便地使用，按量付費(fèi)。云計(jì)算極大地提高了全社會(huì)信息存儲(chǔ)和信息利用、加工的效率，企業(yè)及個(gè)人無(wú)須構(gòu)建信息中心就可以在云端平臺(tái)上運(yùn)行各種各樣的業(yè)務(wù)系統(tǒng)。云計(jì)算(注釋：陳瀅等：《云端策略：云端運(yùn)算與虛擬化技術(shù)》，天下雜志股份有限公司2001年版，第10頁(yè)。)本身就是互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域一種新的服務(wù)型商業(yè)模式。如果對(duì)其進(jìn)行細(xì)分的話，可以分為云服務(wù)和云計(jì)算在其他行業(yè)的應(yīng)用兩大類。就云服務(wù)而言，通常包括三種模式：一是，基礎(chǔ)架構(gòu)“云”；二是，平臺(tái)“云”；三是，應(yīng)用“云”。目前，亞馬遜、谷歌、IBM等巨頭互聯(lián)網(wǎng)在全球范圍內(nèi)分別提供不同層次的云服務(wù)；我國(guó)的阿里巴巴也推出了阿里云。由于受技術(shù)能力的制約，我國(guó)企業(yè)的云服務(wù)大都處于應(yīng)用（軟件）云的層次，且聚焦在特定的行業(yè)和專業(yè)領(lǐng)域之內(nèi)。
利用云計(jì)算體系，或借鑒云計(jì)算的結(jié)構(gòu)，在其他行業(yè)和領(lǐng)域進(jìn)行商業(yè)模式創(chuàng)新，目前已有不少案例，比較引人注目的是云教育和云醫(yī)療。云教育針對(duì)全社會(huì)教育資源分布不均衡、學(xué)生書包過(guò)重、學(xué)校（教師）與家長(zhǎng)互動(dòng)不夠等現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，在互聯(lián)網(wǎng)上匯集教育資源（如名師講課視頻、課本、講義、習(xí)題以及輔導(dǎo)資料等），學(xué)生通過(guò)電腦、手機(jī)、平板電腦等終端均可在線學(xué)習(xí)；同時(shí)，借助于互聯(lián)網(wǎng)，實(shí)現(xiàn)學(xué)校（教師）、學(xué)生、家長(zhǎng)的實(shí)時(shí)互動(dòng)。
云醫(yī)療的機(jī)理和云教育有幾分類似，也是整合全社會(huì)醫(yī)療資源（以醫(yī)生為主），解決醫(yī)療資源不均衡問(wèn)題；患者可以通過(guò)手機(jī)、電腦等終端，上傳自己的有關(guān)健康及體檢數(shù)據(jù)，醫(yī)生在網(wǎng)上進(jìn)行遠(yuǎn)程診斷和治療。遇到疑難雜癥，還可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)，在全球范圍內(nèi)求助或進(jìn)行全球會(huì)診。目前，云教育（在線教育）和云醫(yī)療（在線醫(yī)療）受到風(fēng)險(xiǎn)資本的青睞和追捧，但要真正形成收入和盈利，可能還要等待較長(zhǎng)時(shí)間。
無(wú)論是自然系統(tǒng)還是社會(huì)系統(tǒng)，都在不斷產(chǎn)生和沉積巨量信息與數(shù)據(jù)。計(jì)算機(jī)技術(shù)的進(jìn)步，為巨量、動(dòng)態(tài)、非結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)的分析、利用和管理創(chuàng)造了條件。就商業(yè)領(lǐng)域而言，通過(guò)對(duì)大數(shù)據(jù)的分析處理，可以辨識(shí)、梳理、思考商業(yè)機(jī)會(huì)和顧客需求，也可以更精準(zhǔn)地進(jìn)行顧客價(jià)值定位，以及探求創(chuàng)造價(jià)值的新方法。尤其一些只在線上經(jīng)營(yíng)的網(wǎng)絡(luò)企業(yè)，處于茫茫虛擬世界，顧客的蹤跡和特征無(wú)法通過(guò)直接接觸來(lái)觀察和體認(rèn)，只能借助于“雁過(guò)留聲”“踏雪有痕”的數(shù)據(jù)和信息來(lái)捕捉。
與大數(shù)據(jù)相關(guān)的商業(yè)模式，最簡(jiǎn)單的就是擁有大數(shù)據(jù)的機(jī)構(gòu)（如機(jī)場(chǎng)、影院、連鎖商場(chǎng)、互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站等）出售大數(shù)據(jù)。而對(duì)大部分企業(yè)來(lái)說(shuō)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析，更能適應(yīng)細(xì)分的、個(gè)性化的需求：一方面產(chǎn)品和服務(wù)的“長(zhǎng)尾”可以變得更“長(zhǎng)”（范圍經(jīng)濟(jì)特征更為明顯），另一方面可以更加準(zhǔn)確地理解顧客，與特定顧客的互動(dòng)可以更為深入持久（例如精準(zhǔn)溝通、商品推薦）。這是傳統(tǒng)企業(yè)利用大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行商業(yè)模式創(chuàng)新的主要途徑。此外，運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，通過(guò)相關(guān)分析，對(duì)自然、經(jīng)濟(jì)和社會(huì)領(lǐng)域的復(fù)雜系統(tǒng)（如氣象、地質(zhì)、安防、交通、疾病、金融等）將有更為準(zhǔn)確和深入的了解，從而可以進(jìn)行分析預(yù)測(cè)、預(yù)防（針對(duì)災(zāi)害）和調(diào)控，這將是孕育新商業(yè)模式的土壤。
隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的廣泛應(yīng)用，相關(guān)軟件及配套硬件企業(yè)將會(huì)迎來(lái)巨大的發(fā)展機(jī)遇。由于大數(shù)據(jù)仍屬新鮮事物，具體的商業(yè)模式仍有待創(chuàng)造和研究。
目前，智能移動(dòng)終端的增長(zhǎng)極為迅猛，對(duì)其他終端（如PC、電視機(jī)等）的替代日益顯著。在此背景下，基于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的新商業(yè)模式創(chuàng)新將不斷出現(xiàn)。首先，以手機(jī)APP為入口的應(yīng)用還會(huì)增加（若干年前，人們根本不會(huì)想到優(yōu)步這樣的革命性產(chǎn)品；類似的東西未來(lái)還會(huì)出現(xiàn)，現(xiàn)在在哪里，人們并不知道）。其次，微信平臺(tái)上的商業(yè)模式將更加豐富（電子商務(wù)、支付、社交、視頻等），尤其是源于信任的社交型電子商務(wù)將會(huì)有長(zhǎng)足的進(jìn)展。再次，移動(dòng)終端上的各種平臺(tái)（如搜索、瀏覽器、門戶網(wǎng)站、應(yīng)用軟件商店等）將會(huì)在競(jìng)爭(zhēng)中融合、轉(zhuǎn)化和演變，從而整合出新的業(yè)務(wù)形態(tài)和收入模式。此外，到了物聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，移動(dòng)終端將會(huì)成為智能家居、智能汽車，以及其他有關(guān)生產(chǎn)生活功能系統(tǒng)的控制中心和管理平臺(tái)，與之相關(guān)的新商業(yè)模式有很大的想象空間。至于具體的商業(yè)模式形態(tài)，只能在實(shí)踐的過(guò)程中逐步摸索和試驗(yàn)——商業(yè)模式大都不是事先想出來(lái)的，而是基于某種顧客需求（顧客的某種“痛點(diǎn)”）和社會(huì)生活中的某個(gè)問(wèn)題自然而然、水到渠成地生成。而幸運(yùn)者則是在正確的地點(diǎn)（存在規(guī)?；男枨罂臻g以及可整合利用的供應(yīng)資源）、正確的時(shí)間（新的商業(yè)模式從不成熟到成熟的轉(zhuǎn)折點(diǎn)上）做了正確的事。
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