P2P模式的小額信貸已經(jīng)在國(guó)內(nèi)開(kāi)始運(yùn)作。國(guó)際上成功的P2P小額信貸有KIVA和EBAY開(kāi)發(fā)的MICROPLACE。國(guó)內(nèi)的P2P平臺(tái)有51GIVE、宜信、貸幫、拍拍貸、紅嶺等。WOKAI應(yīng)該算是美國(guó)的P2P機(jī)構(gòu)，其業(yè)務(wù)針對(duì)中國(guó)。
小額信貸一般有三種模式或方法：小組模式、個(gè)人模式和村銀行模式。這三種模式都是機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人的方法。P2P是一種個(gè)人對(duì)個(gè)人的信貸模式，是小額信貸模式的創(chuàng)新。
P2P是一種原始的信貸模式，其產(chǎn)生應(yīng)該是基于個(gè)人和個(gè)人之間的信任或?qū)嵨锏盅海葌€(gè)人信用和商業(yè)信用?；趥€(gè)人信用的P2P天生就是一種小額信用貸款。隨著信貸需求的不斷增加，原始的P2P不再能滿(mǎn)足發(fā)展的需要，因此產(chǎn)生了專(zhuān)業(yè)金融機(jī)構(gòu)，將個(gè)人的資金集合成起來(lái)提供給需要信貸的人們，將資金在余缺雙方進(jìn)行資源分配，這樣就提高了交易的效率，降低了交易成本。但由于金融機(jī)構(gòu)切斷了供需雙方個(gè)人之間的信息聯(lián)系，因此產(chǎn)生了金融風(fēng)險(xiǎn)。為克服風(fēng)險(xiǎn)，銀行往往采用抵押擔(dān)保等措施防止和減少拖欠帶來(lái)的損失。也因此將無(wú)法提供抵押擔(dān)保條件的借款人排斥在金融服務(wù)的門(mén)外。
現(xiàn)代信息技術(shù)極大提高了信息傳播的速度和覆蓋面，極大降低了信息傳播的成本，因此使得原始的P2P信貸方式得以重構(gòu)為現(xiàn)代P2P模式，既基于信息平臺(tái)的個(gè)人對(duì)個(gè)人的信貸。與原始P2P不同的是信息平臺(tái)的介入，因此現(xiàn)代P2P能否成功的關(guān)鍵是信息平臺(tái)。
既然是個(gè)人對(duì)個(gè)人的信貸模式，必須是供需雙方直接交易，彼此要充分了解，信息要充分對(duì)稱(chēng)。若信息平臺(tái)不能讓供需雙方真正做到直接交易和信息對(duì)稱(chēng)，則不能稱(chēng)作是P2P業(yè)務(wù)。因此，信息平臺(tái)的任務(wù)就是要通過(guò)技術(shù)創(chuàng)新，讓信息對(duì)稱(chēng)最大化，并降低交易過(guò)程中的信息成本。
KIVA平臺(tái)上的客戶(hù)信息是絕大部分由世界各地小額信貸機(jī)構(gòu)提供的，而非借款人直接輸入到網(wǎng)站。而且，資金也是通過(guò)小額信貸機(jī)構(gòu)投放給借款人。雖然表面上是P2P的模式，但實(shí)質(zhì)上是出資人委托KIVA和小額信貸機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)管理貸款，其實(shí)是一種信托業(yè)務(wù)。貸幫的技術(shù)則真正實(shí)現(xiàn)了個(gè)人對(duì)個(gè)人的直接信用貸款，他們的目標(biāo)是通過(guò)3G技術(shù)，讓出資人和借款人用手機(jī)直接接觸，出資人可以通過(guò)GPS系統(tǒng)精確了解借款人的位置，通過(guò)視頻了解借款人真實(shí)情況，通過(guò)手機(jī)銀行實(shí)時(shí)監(jiān)控貸款使用和歸還情況。如果“永遠(yuǎn)在線(xiàn)”技術(shù)能夠應(yīng)用，則P2P信息平臺(tái)可以為借貸雙方提供一個(gè)幾近真實(shí)的面對(duì)面交易平臺(tái)。
雖然P2P在國(guó)內(nèi)剛剛開(kāi)始，但已經(jīng)有了競(jìng)爭(zhēng)端倪。比如，P2P平臺(tái)可能會(huì)與同樣的小額信貸機(jī)構(gòu)合作，某些借款人已經(jīng)在向多個(gè)P2P平臺(tái)申請(qǐng)資金。這就需要P2P平臺(tái)提供充分公開(kāi)透明的信息，不僅讓借貸雙方信息對(duì)稱(chēng)，也要讓整個(gè)P2P行業(yè)的信息可以分享，才能避免因信息不暢產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。如果P2P平臺(tái)聯(lián)合起來(lái)建立一個(gè)征信系統(tǒng)，則可成為官方金融機(jī)構(gòu)征信系統(tǒng)的補(bǔ)充。
總之，個(gè)人與個(gè)人的直接交易是P2P業(yè)務(wù)的本質(zhì)和法律限定，信息的公開(kāi)透明和對(duì)稱(chēng)是P2P成功與否的關(guān)鍵。
聯(lián)系客服
