不少白領(lǐng)在大城市只身打拼，如何理財(cái)才能讓自己越過(guò)越好呢？好規(guī)劃理財(cái)師接到在京白領(lǐng)袁強(qiáng)的求助后，對(duì)他想3年內(nèi)結(jié)婚買(mǎi)房的理財(cái)目標(biāo)提出了一些理財(cái)建議。
案例回顧
袁強(qiáng)今年碩士畢業(yè)，27歲，單身，老家山東。目前在一家世界500強(qiáng)工作，已獲北京戶(hù)口。袁強(qiáng)是獨(dú)生子，父母50歲左右，做點(diǎn)小買(mǎi)賣(mài)，一個(gè)月收入6000-8000元左右。父母均有保險(xiǎn)，在山東有套二居房，價(jià)值30萬(wàn)元（小產(chǎn)權(quán)房）。
袁強(qiáng)本人工資稅前1.2W/月，發(fā)12個(gè)月，薪水每年按照10%左右的速度增長(zhǎng)。另外，每年會(huì)有1-4個(gè)月不等的年終獎(jiǎng)。每月支出大概5000元左右。
理財(cái)目標(biāo)
1.目前仍處于單身的情況，想更合理的分配自己的收入；
2. 預(yù)計(jì)3年內(nèi)結(jié)婚，并希望能在工作后3-5年首付買(mǎi)房（家里能贊助30-40萬(wàn)左右）；
3. 一方面希望能有應(yīng)急的固定儲(chǔ)備，另一方面希望可以有收益性的投資，而且還打算為自己購(gòu)買(mǎi)人身保險(xiǎn)。
財(cái)務(wù)分析
袁強(qiáng)目前處于單身期。單身期是從參加工作至結(jié)婚組成家庭的一段時(shí)期，年齡約為20-30 歲之間。此階段人群的財(cái)務(wù)特點(diǎn)可總結(jié)為：收入較低，消費(fèi)支出較高，積蓄較少，仍處于財(cái)富積累的階段。袁強(qiáng)只身一人在北京工作生活，父母在老家有穩(wěn)定的收入，也有必備的保險(xiǎn)，因此現(xiàn)階段袁強(qiáng)不需要贍養(yǎng)父母，家庭責(zé)任較輕。
袁強(qiáng)的稅前收入為1.2萬(wàn)元，按照北京地區(qū)的費(fèi)稅支付比例，每月到手的實(shí)際工資為8700元左右，每月的支出為5000元，結(jié)余3700元，月結(jié)余率為42.53%，略高于結(jié)余率30%的基準(zhǔn)?？紤]到袁強(qiáng)每年有1-4個(gè)月工資的年終獎(jiǎng)，我們預(yù)估其稅后年總收入約為14萬(wàn)元，年總支出為6萬(wàn)元，年結(jié)余8萬(wàn)元，年結(jié)余率為57.14%。
健康的收支狀況是未來(lái)財(cái)富增長(zhǎng)的基礎(chǔ)。袁強(qiáng)目前月結(jié)余和年結(jié)余情況比較好，并且沒(méi)有額外的資產(chǎn)負(fù)債，負(fù)債為0，財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較低，整體看財(cái)務(wù)狀況健康。但是考慮到工作3-5年內(nèi)要組建自己的家庭，無(wú)論是結(jié)婚，還是住房的首付以及后期的還貸，都需要大量的資金，單純依靠當(dāng)前的工資結(jié)余可能會(huì)難以應(yīng)付，因此要積極準(zhǔn)備，努力提高工資的結(jié)余水平，并適當(dāng)?shù)倪M(jìn)行理財(cái)投資。
理財(cái)建議
【應(yīng)對(duì)突發(fā)】留足備用資金，以防不時(shí)之需
無(wú)論是個(gè)人還是家庭，都應(yīng)該儲(chǔ)備一定額度的可以隨時(shí)取用的緊急備用金，用來(lái)應(yīng)對(duì)突發(fā)事件的發(fā)生，比如暫時(shí)失業(yè)中斷收入，緊急醫(yī)療或意外、災(zāi)害導(dǎo)致的超支費(fèi)用，應(yīng)付短期資金的周轉(zhuǎn)等。在金額上，通常以約平均支出的3-6倍為宜；儲(chǔ)備方式上，適宜投向風(fēng)險(xiǎn)極低，而且流動(dòng)性好的投資品種，如活期存款和貨幣基金。
袁強(qiáng)的月支出為5000元左右，比較穩(wěn)定。好規(guī)劃理財(cái)師建議儲(chǔ)備2萬(wàn)元作為緊急備用金即可。具體的配置方案可以是：5000-10000元用于現(xiàn)金或活期存款，10000-15000元配置貨幣基金。這樣既能夠保證應(yīng)急需要，也可以通過(guò)投資獲得適當(dāng)收益。
【完善保障】適當(dāng)增加商業(yè)保險(xiǎn)，做好風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移
僅有社會(huì)保險(xiǎn)和緊急備用金是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，我們還需要額外補(bǔ)充商業(yè)保險(xiǎn)。完善的商業(yè)保險(xiǎn)可以幫助個(gè)人或家庭抵御一些重大風(fēng)險(xiǎn)事件，如意外傷害或身故、重大疾病等。保險(xiǎn)可以提供有力的現(xiàn)金支援，避免我們和家人陷入財(cái)務(wù)危機(jī)。在費(fèi)用支出上，年保費(fèi)支出要控制在年收入5%-10%之間為宜。
袁強(qiáng)未婚單身，家庭負(fù)擔(dān)??；并且還年輕，自身的健康風(fēng)險(xiǎn)也較小，同時(shí)收入和個(gè)人資產(chǎn)規(guī)模都處在成長(zhǎng)期。因此好規(guī)劃理財(cái)師建議袁強(qiáng)，可以按照意外險(xiǎn)+重疾險(xiǎn)，或意外險(xiǎn)+定期壽險(xiǎn)的方案完善保險(xiǎn)配置。意外險(xiǎn)建議選擇性?xún)r(jià)比較高的消費(fèi)型險(xiǎn)種，比如綜合意外險(xiǎn)，以較低的保費(fèi)實(shí)現(xiàn)意外致傷、致殘、致死的保障。重疾險(xiǎn)好規(guī)劃理財(cái)師建議選擇消費(fèi)型險(xiǎn)種，比如定期重疾險(xiǎn)，以較低的保費(fèi)提供重大疾病的充足保障。這里需要提醒的是，重疾險(xiǎn)的保額不要一味的貪多，就目前的重大疾病的治療費(fèi)用來(lái)看，保額選擇20萬(wàn)左右即可。
袁強(qiáng)的年總收入為14萬(wàn)元，合理的保費(fèi)支出應(yīng)控制在7000-1.4萬(wàn)元之間，按照上述保險(xiǎn)配置，袁強(qiáng)每年需要支付大約3000元左右的保費(fèi)即可。
【投資方案】堅(jiān)持穩(wěn)健投資，基金可成為主要投資工具
處于單身期的袁強(qiáng)，收入較高，工作、收支結(jié)余都很穩(wěn)定，暫時(shí)也沒(méi)有贍養(yǎng)父母的壓力，從客觀(guān)條件上看，具備較高的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。而且從提供的信息上看，袁強(qiáng)愿意也希望更好的安排資金，進(jìn)行有效地投資，因此主觀(guān)上也可以承受一定風(fēng)險(xiǎn)。
投資的本質(zhì)是管理風(fēng)險(xiǎn)，而不是一味的追求高收益，只有在收益和風(fēng)險(xiǎn)之間取得平衡，才是資產(chǎn)長(zhǎng)期穩(wěn)健增值之道。根據(jù)袁強(qiáng)的理財(cái)目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)承受能力來(lái)看，好規(guī)劃理財(cái)師建議投資可以按照“4+4+2”，即40%投資高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，40%投資中等風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，20%投資低風(fēng)險(xiǎn)/無(wú)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的配置，構(gòu)建自己的投資組合。其中，高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)可以選擇股票型基金、指數(shù)型基金等；中等風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)可以選債券基金，其中純債基金的風(fēng)險(xiǎn)更低、P2P網(wǎng)貸等；低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)可以選擇國(guó)債、銀行評(píng)級(jí)為R1和R2級(jí)的理財(cái)產(chǎn)品、定期存款等。
按照當(dāng)前每月3700元的結(jié)余資金來(lái)看，袁強(qiáng)可以拿出其中的1500元投資1-2只股票型基金。這里推薦袁強(qiáng)通過(guò)基金定投的方式參與投資，盡管股票基金的風(fēng)險(xiǎn)較高，但堅(jiān)持長(zhǎng)期每月投資，可以起到平攤成本，降低投資風(fēng)險(xiǎn)的作用。就目前來(lái)看，盡管市場(chǎng)波動(dòng)較大，但持有股票基金3年以上，獲得20%以上的收益不是問(wèn)題。剩余的2200元中，可以拿出其中的1000元購(gòu)買(mǎi)債券基金或者優(yōu)質(zhì)平臺(tái)的P2P網(wǎng)貸，用來(lái)降低只投資股票基金的風(fēng)險(xiǎn)。就目前看，二級(jí)債券基金一年可以獲得10%左右的收益，P2P網(wǎng)貸的收益率也在6%-10%之間。剩余的1200元，包括年終獎(jiǎng)，都可以暫時(shí)存入貨幣基金中，待資金量有一定的積累后，可以購(gòu)買(mǎi)國(guó)債、銀行理財(cái)產(chǎn)品等風(fēng)險(xiǎn)極低的資產(chǎn)，獲得4%-6%左右的收益。這樣把資產(chǎn)按照“4+4+2”的比例進(jìn)行配置，年均投資收益可以達(dá)到13%左右，結(jié)婚、購(gòu)房等目標(biāo)，都可以輕松實(shí)現(xiàn)。
【購(gòu)房目標(biāo)】父母支持，買(mǎi)房不是難事
袁強(qiáng)計(jì)劃于3-5年內(nèi)在北京購(gòu)房，父母可以提供30-40萬(wàn)元的房款支持。我們按照北京當(dāng)前的新房均價(jià)32000元計(jì)算，如果購(gòu)買(mǎi)一套面積為70平方米的住房，總房?jī)r(jià)為224萬(wàn)。按規(guī)定，北京地區(qū)首次使用公積金貸款，套型建筑面積在90平方米（含）以下的，貸款首付款比例最低為房屋總價(jià)的20%。如果袁強(qiáng)使用公積金還款，首付只需44.8萬(wàn)元。
袁強(qiáng)每年可以有8萬(wàn)元的結(jié)余，按照13%的投資收益率計(jì)算，3年后資產(chǎn)將累計(jì)至27.3萬(wàn)元左右，而且每年還會(huì)有10%的加薪，算上父母提供的30萬(wàn)元購(gòu)房款，完全可以支付房屋首付。
支付首付款后，其他的房款缺口用“公積金+商業(yè)貸款”的組合填補(bǔ)，并且要用足公積金貸款，因?yàn)楣e金貸款利率要比商業(yè)貸款利率更低，貸款的時(shí)間也盡量拉長(zhǎng)，還貸期間遇到降息，還能減少還貸總額，自己的還貸壓力也降低不少。
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