汽車保險常識
汽車保險包括哪些項目
汽車保險的險種主要有以下幾項：
一、 第三者責任險
保險車輛因意外事故，致使他人遭受人身傷亡或財產的直接損失，保險公司
依照保險合同的有關規(guī)定給予賠償。這里強調的是"他人"，也就是第三方。保險公司所負的保險責任在保險合同中是這樣規(guī)定的：被保險人允許的合格駕駛員在使用保險車輛過程中發(fā)生意外事故，致使第三人遭受人身傷亡或財產的直接損毀，保險公司依照《道路交通事故處理辦法》和保險合同的規(guī)定給予賠償。
二、全車盜搶險
是指保險車輛全車被盜竊、被搶奪，經公安刑偵部門立案證實，滿三個月未查明下落，或保險車輛在被盜竊、被搶劫、被搶奪期間受到損壞，或車上零部件及附屬設備丟失需要修復的合理費用，保險公司負責賠償。
三、車上責任險
指投保了本項保險的機動車輛在使用過程中，發(fā)生意外事故，致使保險車輛上所載貨物遭受直接損毀和車上人員的人身傷亡，依法應由被保險人承擔的經濟賠償責任，保險公司在保險單所載明的該保險賠償額內計算賠償。
四、無過失責任險
指投保了本項保險的車輛在使用中，因與非機動車輛、行人發(fā)生交通事故，造成對方人員傷亡和財產直接損毀，保險車輛一方無過失，且被保險人拒絕賠償未果，對被保險已經支付給對方而無法追回的費用，保險公司負責給予賠償。
五、車載貨物掉落責任險
指投保了本保險的機動車輛在使用中，所載貨物從車上掉下致使第三者遭受人身傷亡或財產的直接損毀，依法應由被保險人承擔的經濟賠償責任，保險公司負責賠償。
六、玻璃單獨破碎險
指投保了本項保險的機動車輛在停放或使用過程中，發(fā)生本車玻璃單獨破碎，保險公司按實際損失進行賠償。
七、車輛停駛損失險
指投保存了本項保險的機動車輛在使用過程中，因遭受自然災害或意外事故，造成車身損毀，致使車輛停駛造成的損失。保險公司按照與被保險人約定的賠償天數和日賠償額進行賠付。
八、自然損失險
指投保了本項保險的機動車輛在使用過程中，因本車電路、線路、供油系統(tǒng)發(fā)生故障及運載貨物自身起火燃燒，造成保險車輛的損失，保險公司負責賠償。
九、新增加設備損失險
指投保了本項保險的機動車輛在使用過程中，因自然災害或意外事故造成車上新增設備的直接損毀，保險公司負責賠償。
十、不計免賠特約保險
指辦理了本項特約保險的機動車輛發(fā)生事故，損失險及第三者責任險事故造成賠償，對其在符合賠償規(guī)定的金額內按責任應承擔的免賠金額，保險公司負責賠償。
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汽車保險方案
目前，機動車保險包括2個基本險和9個附加險。在這11個險種中，除第三者責任險是強制性險種，其它的險種都以自愿為原則。車主可以根據自己的經濟實力與實際需求進行投保。以下是5個機動車輛保險方案，可以供車主投保時參考。
一、最低保障方案
險種組合：第三者責任險。
保障范圍：只對第三者的損失負賠償責任。
適用對象：急于上牌照或通過年檢的個人。
特點：只有最低保障，費用低。
優(yōu)點：可以用來應付上牌照或檢車。
缺點：一旦撞車或撞人，對方的損失能得到保險公司的一些賠償，但自己車的損失只有自己負擔。
舉例：以價值16萬元新車為例，投保第三者責任險一般以10萬元為限額，因此需交1300元保險費。
二、基本保障方案
險種組合：車輛損失險+第三者責任險
保障范圍：只投保基本險，不含任何附加險。
特點：費用適度，能夠提供基本的保障。
適用對象：有一定經濟壓力的車主。
優(yōu)點：必要性最高。
缺點：不是最佳組合，最好加入不計免賠特約險。
舉例：以價值16萬元新車為例，車損險基本保費為240元，費率為1.2%，則：240+160000×1.2%+1300=3460元。
三、 經濟保險方案
險種組合：車輛損失險+第三者責任險+不計免賠特約險+全車盜搶險
特點：投保4個最必要、最有價值的險種。
適用對象：是個人精打細算的最佳選擇。
優(yōu)點：投保最有價值的險種，保險性價比最高，人們最關心的丟失和100%
賠付等大風險都有保障，保費不高但包含了比較實用的不計免賠特約險。當然，這仍不是最完善的保險方案。
舉例：以價值16萬元的新車為例，不計免賠特約險按車輛損失險和第三者責任險保險費之和的20%計算。全車盜搶險的費率為1%，則：3460+3460×20%+160000×1%=5752元
四、最佳保障方案
險種組合：車輛損失險+第三者責任險+車上責任險+風擋玻璃險+不計免賠特約險+全車盜搶險
特點：在經濟投保方案的基礎上，加入了車上責任險和風擋玻璃險，使乘客及車輛易損部分得到安全保障。
適用對象：一般公司或個人
優(yōu)點：投保價值大的險種，不花冤枉錢，物有所值。
舉例：以價值16萬元的國產新車為例，如果是客車，車上責任險只需為車上人員投保，按座位投保的費率為0.9%，按核定座位數投保的費率為0.5%，玻璃單獨破碎險按國產風擋玻璃的費率（0.15%）投保。
1、車上責任險按座位損保50萬元：
3460+500000×0.9%+160000×0.15%+3460×20%+160000×1%=10492元
2、車上責任險按核定座位數投保50萬元:
3460+500000×0.5%+160000×0.15%+3460×20%+160000×1%=8492元
五、完全保障方案
險種組合：車輛損失險+第三者責任險+車上責任險+風擋玻璃險+不免賠特約險+新增加設備損失險+自燃損失險+全車盜搶險
特點：保全險，居安思危才有備無患。能保的險種全部投保，從容上路，不必擔心交通所帶來的種種風險。
適用對象：經濟充裕的車主。
優(yōu)點：幾乎與汽車有關的全部事故損失都能得到賠償。投保的人不必為少保某一個險種而得不到賠償，承擔投?？觳呤д`的損失。
缺點：保全險保費高，某些險種出險的幾率非常小。
舉例：以價值16萬元的新車為例，新增加設備損失險費率為1.2%,自燃損失險的費率為0.4%。
1、車上責任險按座位投保50萬元
3460+500000×0.9%+160000×0.15%+3460×20%+30000×1.2%+160000×0.4%+160000×1%=11492元
2、車上責任險按核定座位數投保50萬元：
3460+500000×0.5%+160000×0.15%+3460×20%+30000×1.2%+160000×0.4%+160000×1%=9492元。
如何處理第三者責任
何為第三者
第三者是指被保險人及其財產和保險車輛上所有人員與財產以外的他人、他物。所謂"所有人員"指車上的駕駛員和所有乘坐人員。這些人不屬于第三者，但下車后除駕駛員外，均可視為第三者。私人車輛的被保險人及其家屬成員都不屬于第三者，至于保險車輛上的財產，是指被保險人及其駕駛員所有或其代管的財產，這些財產均不屬于第三者責任。
哪些車可以保第三者責任
第三者責任險的保險車輛種類不受限制，即各種機動車輛或專業(yè)用途車輛均可投保，但無照駕駛的汽車除外。保險車輛的使用包括車輛行駛停放的過程。
碰撞責任如何處理
保險車輛與未保險車輛相撞，致使未保險車輛上的司機、乘客傷亡或車上裝載的貨物損壞，屬第三者賠償責任。如果相撞雙方均屬保險責任，那么雙方的損失均按第三者責任險處理。如果保險車輛撞毀第三者的車輛或其他財產時，一般須經保險人進行勘察、拍照、鑒定經濟損失后，方可處理。
裝卸貨物發(fā)生的責任如何處理
保險車輛在裝卸貨物時發(fā)生事故造成他人的人身傷亡或財產損失，不屬于第三者責任。但在不違章的情況下，保險車輛裝載的貨物，在行駛過程中撞傷行人或損壞他人財產，可按第三者責任賠償。
賠償限額如何規(guī)定
機動車輛保險的第三者責任，一般不規(guī)定賠償限額。通常在發(fā)生第三者責任事故時，保險人按照出險地公安、交通部門的規(guī)定或賠償裁決，經保險人核定后確定賠償金額。
投保應注意哪些問題
一、不要重復投保
有些投保人自以為多投幾份保，就可以使被保車輛多幾份賠償。按照《保險法》第四十條規(guī)定："重復保險的車輛各保險人的賠償金額的總和不得超過保險價值。"因此，即使投保人重復投保，也不會得到超價值賠款。
二、不要超額投?；虿蛔泐~投保
有些車主，明明 車輛價值10萬元，卻投保了15萬元的保險，認為多花錢就能多賠付。而有的車價值20萬元，卻投保了10萬元。這兩種投保都不能得到有效的保障。依據《保險法》第三十九條規(guī)定："保險金額不得超過保險價值，超過保險價值的，超過的部分無效。保險金額低于保險價值的，除合同另有約定外，保險人按照保險金額與保險價值的比例承擔賠償責任。"所以超額投保、不足額投保都不能獲得額外的利益。
三、保險要保全
有些車主為了節(jié)省保費，想少保幾種險，或者只保車損險，不保第三者責任險，或者只保主險，不保附加險等。其實各險種都有各自的保險責任，假如車輛真的出事，保險公司只能依據當初訂立的保險合同承擔保險責任給予賠付，而車主的其它一些損失有可能就得不到賠償。
四、及時續(xù)保
有些車主在保險合同到期后不能及時續(xù)保，但天有不測風云，萬一車輛就在這幾天出了事故，豈不是悔之晚矣。
五、要認真審閱保險單證
當你接到保險單證時，一定要認真核對，看看單據第三聯是否采用了白色無碳復寫紙印刷并加印淺褐色防偽底紋，其左上角是否印"中國保險監(jiān)督管理委員會監(jiān)制"字樣，右上角是否印有"限在××?。ㄊ?、自治區(qū)）銷售"的字樣，如果沒有可拒絕簽單。
六、注意審核代理人真?zhèn)?br>投保時要選擇國家批準的保險公司所屬機構投保，而不能只圖省事隨便找一家保險代理機構投保，更不能被所謂的"高返還"所引誘，只求小利而上假代理人的當。
七、核對保單
辦理完保險手續(xù)拿到保單正本后，要及時核對保單上所列項目如車牌號、發(fā)動機號等，如有錯漏，要立即提出更正。
八、隨身攜帶保險卡
保險卡應隨車攜帶，如果發(fā)生事故，要立即通知保險公司并向交通管理部門報案。
九、提前續(xù)保
記住保險的截止日期，提前辦理續(xù)保。
十、注意莫生"騙賠"伎倆
有極少數人，總想把保險當成發(fā)財的捷徑，如有的先出險后投保，有的人為地制造出險事故，有的偽造、涂改、添加修車、醫(yī)療等發(fā)票和證明，這些都屬于騙賠的范圍，是觸犯法律的行為。因此各位車主在這些問題上，千萬不要耍小"聰明"。
投保有哪些技巧
一、車輛的保險金額要根據新車購置價確定。車輛損失險保險金額，可以按投保時新車價值或實際價值確定。但要注意保險金額不得超過車輛價值，因為超過的部分無效。
二、司機乘客意外傷害險，在投保時根據使用情況投保一個座位或幾個座位，如果超過2座，則5個座全部投保比較合算。
三、第三者責任險有5萬元、10萬元、20萬元、50萬元和100萬元五個檔次，保費分別為1040元、1300元、1500元、1730元、1820元。一般來說，保10萬元比較合適，一般的事故都能應付。
四、自燃險是對車輛因油路或電路的原因自發(fā)燃燒造成損失進行的擔保。但轎車自燃事故極為少見，所以投保的必要性不大。
五、舊車的盜搶險和車損險，投保時車輛的實際價值按新車購置價減去折舊來確定，一般每年折舊千分之十。
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