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        銀行與保證人在合同中約定，必須先辦理抵押后才能放款，后借款人在未辦理抵押登記時(shí)先行放款，違反雙方約定，保證人僅對(duì)擬抵押物價(jià)值之外的部分承擔(dān)保證責(zé)任。

        2004年3月22日，甲銀行與乙公司簽訂保證合同一份，約定雙方合作貸款擔(dān)保種類(lèi)為個(gè)人住宅房抵押消費(fèi)貸款、個(gè)人商業(yè)用房抵押消費(fèi)貸款提供連帶責(zé)任擔(dān)保的保證合同，擔(dān)保范圍包括貸款本金、利息（包括罰息、復(fù)息）及實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用（含訴訟費(fèi)、律師費(fèi)）等，申請(qǐng)個(gè)人消費(fèi)額度貸款的借款人必須具備下列條件，其中之一為銀行必須先抵押登記、后發(fā)放貸款。

        同日，甲銀行與蔣某簽訂個(gè)人住房借款合同一份，約定蔣某向甲銀行借款15萬(wàn)元用于購(gòu)房，同時(shí)以所購(gòu)房屋提供抵押擔(dān)保。合同簽訂后，甲銀行即向蔣某發(fā)放了貸款15萬(wàn)元。后因所涉房屋被法院查封，一直未予辦理抵押登記手續(xù)。

        宜興市人民法院于2016年2月1日作出（2015）宜商初字第2193號(hào)民事判決：乙公司對(duì)蔣某的債務(wù)在蔣某提供的房產(chǎn)在折價(jià)、拍賣(mài)或變賣(mài)后所得價(jià)款不足清償部分承擔(dān)連帶保證責(zé)任。

        法院認(rèn)為：甲銀行與乙公司在保證合同中已約定銀行必須先抵押登記，后發(fā)放貸款，現(xiàn)甲銀行雖與蔣某簽訂借款合同，在借款合同中對(duì)抵押物及抵押范圍等均做了約定，但甲銀行未按保證合同約定先辦理抵押登記再發(fā)放貸款，已構(gòu)成違約，且在保證合同中乙公司并未有放棄物的擔(dān)保優(yōu)先的約定，故若甲銀行按約與債務(wù)人蔣某辦理了抵押登記，再發(fā)放貸款，乙公司僅需在債務(wù)人提供的物的擔(dān)保之外承擔(dān)保證責(zé)任。綜上，乙公司應(yīng)對(duì)蔣某的全部債務(wù)在借款合同中約定的抵押物在折價(jià)、拍賣(mài)或變賣(mài)后所得價(jià)款不足清償部分承擔(dān)連帶保證責(zé)任。

        根據(jù)《中華人民共和國(guó)物權(quán)法》的規(guī)定，被擔(dān)保的債權(quán)既有物的擔(dān)保又有人的擔(dān)保的，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的情形，沒(méi)有約定或者約定不明確，債務(wù)人自己提供物的擔(dān)保的，債權(quán)人應(yīng)當(dāng)先就該物的擔(dān)保實(shí)現(xiàn)債權(quán)。保證人未明確表示主動(dòng)放棄物的擔(dān)保優(yōu)先權(quán)，就是為了對(duì)物的擔(dān)保之外承擔(dān)保證責(zé)任。該案中，既然雙方將先辦理抵押登記手續(xù)作為放款的依據(jù)，保證人就是為了避免自身保證責(zé)任無(wú)限擴(kuò)大的風(fēng)險(xiǎn)。本案所涉抵押物因被法院查封而未能辦理抵押登記手續(xù)，并不能因?yàn)槲茨苻k理抵押登記而要求該保證人承擔(dān)全部保證責(zé)任，雖然未能辦理抵押登記手續(xù)的責(zé)任也并不完全在銀行，但增加貸款回收風(fēng)險(xiǎn)也是由于銀行未能按照合同約定現(xiàn)先辦理抵押手續(xù)后放款而導(dǎo)致，該風(fēng)險(xiǎn)不能完全轉(zhuǎn)嫁到保證人的保證責(zé)任中。綜合考量保證人簽訂保證合同時(shí)的真實(shí)意思表示，裁判保證人僅對(duì)物的擔(dān)保價(jià)值之外承擔(dān)保證責(zé)任更符合客觀事實(shí)與法律規(guī)定。