輝煌過(guò)后，火爆的余額寶開始步入低谷。最近一段時(shí)間，以余額寶為代表的貨幣基金收益大幅下跌。來(lái)自媒體的報(bào)道稱，一些貨幣基金七日年化收益率跌到3%。相比之下，銀行3年大額存單的利率在4%以上，超過(guò)了余額寶。
幾年前，憑借6%以上的高收益，余額寶一炮走紅，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)迅速普及。隨后，P2P平臺(tái)迅速崛起，以余額寶和P2P為代表的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)風(fēng)聲水起。在大量P2P暴雷后，大量網(wǎng)民逃離P2P，以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金備受用戶喜歡。今年8月，余額寶市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到1.69萬(wàn)億元，而國(guó)內(nèi)貨幣基金的總規(guī)模不過(guò)8億元。
從市場(chǎng)規(guī)模來(lái)看，余額寶占國(guó)內(nèi)貨幣基金總規(guī)模的21%還要多，如此大的市場(chǎng)規(guī)模，引發(fā)了銀行系的恐慌，也引起了監(jiān)管部門的高度重視。進(jìn)入2018年后，余額寶開始限購(gòu)，這被外界視為降低風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)信號(hào)。盡管支付寶方面又引入了七只貨幣基金入駐支付寶，但這并沒有緩解用戶購(gòu)買余額寶的壓力，因?yàn)橛囝~寶至今仍然限購(gòu)。
截至目前，余額寶限購(gòu)已經(jīng)半年多了。再看余額寶的收益，進(jìn)入2018年后也在一路下跌。年初的時(shí)候，余額寶七日年化收益還在4%左右徘徊，6月份的時(shí)候收益已經(jīng)在3.7%左右。在限購(gòu)半年后的今天，余額寶的收益率已經(jīng)在3%左右，銀行的大額存單收益都要比余額寶還要高。除此之外，余額寶快速贖回還受限。按照監(jiān)管部門出臺(tái)的文件，余額寶T+0快速贖回單日額度不能超過(guò)1萬(wàn)元。
收益被銀行系反超，贖回受到嚴(yán)格的限制，以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)已經(jīng)沒有太多的優(yōu)勢(shì)。盡管余額寶的收益在下跌，但很多商業(yè)銀行的貨幣基金，七日年化收益仍然在3.8%左右，個(gè)別銀行的貨幣基金在4%以上，只是需要搶購(gòu)。與銀行的理財(cái)相比，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)只剩下了一個(gè)優(yōu)勢(shì)——更低的準(zhǔn)入門檻。
眾所周知，銀行推出的貨幣基金，起購(gòu)點(diǎn)是5萬(wàn)元，諸如余額寶這樣的互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金，起購(gòu)點(diǎn)是1元。正因于此，余額寶剛推出時(shí)，大量資金涌入余額寶，這也是互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)火爆的一個(gè)重要原因。不爭(zhēng)的現(xiàn)實(shí)就是，高收益的優(yōu)勢(shì)已經(jīng)成為歷史，贖回也受到了限制，以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)，正遭遇一輪嚴(yán)峻的考驗(yàn)。
作為國(guó)內(nèi)最紅的貨幣基金，余額寶的運(yùn)營(yíng)方天弘基金，隱患正逐漸顯露出來(lái)。7月20日，天弘基金發(fā)布的天弘余額寶貨幣市場(chǎng)基金二季報(bào)顯示，余額寶的市場(chǎng)規(guī)模從一季度末的1.69萬(wàn)億元下滑至1.45萬(wàn)億元，下滑幅度達(dá)13.92%。由此來(lái)看，收益的下滑或許是余額寶市場(chǎng)規(guī)模下滑的誘因。當(dāng)然了，快速贖回的限制，也在影響余額寶規(guī)模的增長(zhǎng)。
毋庸置疑，以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)，正遭受銀行系的反攻。一方面，銀行正在用高收益來(lái)蠶食余額寶的市場(chǎng)份額;另一方面，銀行不斷下調(diào)銀行卡轉(zhuǎn)入支付寶的額度。多個(gè)策略并舉，沒有高收益和出色體驗(yàn)的余額寶，拿什么跟銀行系搶奪用戶?這是擺在余額寶面前的一道難題。
客觀地說(shuō)，以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)，目前只剩下了門檻低這一優(yōu)勢(shì)。最初，憑借低門檻和高收益的優(yōu)勢(shì)，余額寶們搶走了銀行的大量用戶。眼下，只剩下低門檻優(yōu)勢(shì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)，如何阻止用戶流失?如果無(wú)法阻止用戶流失，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)慕Y(jié)局會(huì)很慘。
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