在踏進浙江泰隆商業(yè)銀行大門之前，農(nóng)婦劉巧紅猶豫了很久。此前為貸十萬元錢，她到處碰壁，幾乎信心全失。但令她沒有想到的是，不到三天時間，泰隆的貸款打入了她的賬戶?！爸徽伊藗€擔保人，沒有要我抵押什么東西?！笨恐@筆錢，31歲的劉巧紅和丈夫在臺州市路橋機電五金城做起了電纜生意。
這家金融機構(gòu)，被一些專家稱為中國版的“窮人銀行”。從1993年創(chuàng)立起，浙江泰隆商業(yè)銀行幫助了無數(shù)像劉巧紅這樣的農(nóng)民和小工商戶。迄今，浙江泰隆商業(yè)銀行累計發(fā)放貸款600多億元，其中90%以上投向小企業(yè)，而且大部分是無抵押貸款。
“小工商戶晚上9點收攤，我們就營業(yè)到9點”
浙江泰隆商業(yè)銀行原名泰隆城市信用社，是一家1993年成立于浙江省臺州市路橋區(qū)的純民資金融機構(gòu)。2006年8月升格為城市商業(yè)銀行。
“整塊的‘大肉’被國有商業(yè)銀行吃了，我們就吃‘骨頭縫中的肉’?！碧┞《麻L王鈞說。但有意思的是，這家“撿剩菜”吃的民營金融機構(gòu)活得還挺滋潤。泰隆開業(yè)之初只有2間租賃房、7名員工、100萬注冊資本金。2006年的稅前總利潤達到1.32億元，存、貸款業(yè)務(wù)均占到整個路橋區(qū)的20%以上，在當?shù)?1家銀行類金融機構(gòu)中位居第二。
小工商業(yè)者是泰隆商業(yè)銀行的核心客戶。泰隆銀行爭取這些客戶的方法是提供盡可能便捷的服務(wù)。“我們的服務(wù)對象是小工商戶，他們晚上9點收攤，我們就營業(yè)到9點。而且，適應(yīng)小工商戶的特點，我們的貸款‘短、頻、快’，大部分貸款不需要抵押，只需要提供保證人。貸款審批程序也簡單，新客戶兩三天，老客戶只需要半天，有的甚至能夠做到20分鐘內(nèi)貸款打入賬戶?！碧┞《麻L王鈞這樣告訴浙江市場導報記者。
以客戶“聲譽”控制風險
2006年8月升格前，銀監(jiān)會派人對泰隆的資產(chǎn)進行了詳盡的核查，泰隆銀行的不良資產(chǎn)率被認定不到0.83%。微小企業(yè)倒閉的風險極大，泰隆又是用什么來控制風險？
對劉巧紅的采訪給導報記者留下了深刻的印象。當被問到為什么不多貸點錢時，她說：“借多了，人都會抖(怕還不起)?！边@句話里實際上暗藏著泰隆得以成功的玄機。
“在路橋這邊，一個人名聲壞了，不僅會被人看不起，還可能找不到合作伙伴，什么事情也做不了。這是對失信者最大的懲罰。我們敢不要抵押，靠的就是這個。”泰隆銀行風險總監(jiān)金軒宇說。
復旦大學金融研究院教授熊繼洲則說，在中國農(nóng)村，欠錢不還這種行為足以讓一個人身敗名裂。在一些交往頻繁的緊密型群體中這種“聲譽機制”也能起到重大作用。
“客戶家冰箱里放了什么都知道”
熊繼洲曾對浙江的民營及非正規(guī)金融機構(gòu)做過深入調(diào)研。他認為，在中國的農(nóng)村以及大部分縣域經(jīng)濟體中，國有銀行分支機構(gòu)不可能對當?shù)刂行∑髽I(yè)發(fā)展起到重要作用?！捌查_不愿意為中小企業(yè)服務(wù)不說，國有銀行本身的架構(gòu)也決定了他們很難在這一方面取得成功。過長的管理鏈條帶來的信息失真、效率低下問題令這些銀行不能適應(yīng)交易額小、發(fā)生密度高的小額貸款。”
“夸張一點說，我們的信息員對核心客戶家中冰箱里放了什么東西都知道?！苯疖幱钫f。對這些有貸款余額的企業(yè)，泰隆近200名信貸員會定時走訪，了解行業(yè)景氣度、企業(yè)生產(chǎn)銷售動態(tài)及企業(yè)主個人情況。這一點，國有商業(yè)銀行難以做到，也正是泰隆等民營金融機構(gòu)的優(yōu)勢所在?！敖鹑谡?guī)軍”留下的巨大空檔，在臺州是由泰隆商業(yè)銀行、臺州商業(yè)銀行等民營金融機構(gòu)填補的。
泰隆模式可被復制
泰隆99%以上的小企業(yè)貸款實現(xiàn)正常收回，依靠的是第一還款來源，即使在極少數(shù)的問題貸款中，依靠借款人自身償還的也占90%以上。這意味著，泰隆銀行的擔保實際上只是一種“形式擔保”。
熊繼洲認為，從中國鄉(xiāng)村現(xiàn)狀看，“聲譽機制”普遍存在，且相當有效。而從事小額貸款業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)實際上也不會構(gòu)成系統(tǒng)風險。只要監(jiān)管條例、游戲規(guī)則詳盡有效，就出不了大事。因而，泰隆等民營金融機構(gòu)的模式可以復制。
“在浙江一些民營金融機構(gòu)的運作中，我們可以看到尤努斯‘窮人銀行’的影子。他們在做一些國有商業(yè)銀行做不了的事?！毙芾^洲說。
2006年1月末，泰隆銀行走出路橋區(qū)，在臺州的一個貧困縣三門開設(shè)了第一個跨區(qū)域分支機構(gòu)。“這是我們驗證自身商業(yè)模式的重要一仗?！蓖踱x說。
