涉農銀行的新機遇
近年來，我國金融業(yè)發(fā)展的“脫農”現象十分突出：不僅四大國有商業(yè)銀行在遠離農村，好多農村信用社也改頭換面成農村商業(yè)銀行，進入城市市場。但隨著我國入世過渡期的結束，我國商業(yè)銀行將面對更加嚴峻的競爭形勢：一方面是外資銀行的競爭，外資銀行將憑借其雄厚的資金實力、豐富的經營管理經驗、嚴密的財務經營管理制度、相對完善的競爭策略和手段，與中資銀行展開競爭。二是國內銀行間的競爭，隨著國內金融體制改革的深入，國有商業(yè)銀行原有分工界限被打破，紛紛把市場目標定位在一些大行業(yè)、大中城市、沿海開放地區(qū)的優(yōu)質大客戶上，各銀行間的目標市場趨同、產品趨同、客戶戰(zhàn)略趨同，市場競爭日趨激烈。在這種形勢下，涉農銀行必須加快金融創(chuàng)新，人無我有，人有我優(yōu)，才能在市場競爭中立于不敗之地。
社會主義新農村建設為涉農銀行帶來巨大的發(fā)展機遇。農業(yè)現代化發(fā)展、農村基礎設施建設、農村城鎮(zhèn)化建設、農村流通體系發(fā)展、城鄉(xiāng)一體化發(fā)展等方面都對金融有著迫切的需求。據初步測算，到2020年，新農村建設需要新增資金15萬億元至20萬億元。按過去農村投入資金中財政資金、信貸資金和社會資金的經驗比例，即使考慮到公共財政加大投入的情況，新農村建設資金需求中的很大部分仍將由涉農銀行等金融機構提供。
我國涉農銀行源自農村、連接城鄉(xiāng)，其經營結構與新農村建設的金融需求有著很高的匹配程度，完全可以發(fā)揮自身熟悉農村、熟悉農民、熟悉農業(yè)、熟悉現代金融、農村金融網點相對完善的綜合優(yōu)勢，在這項宏大的經濟社會建設事業(yè)中大展身手。
農村金融需求特點
從金融需求對象看，我國的農村金融需求主體是農戶和農村企業(yè)，此外還有農村的基礎設施建設等。由于農戶和農村企業(yè)的性質、活動內容和規(guī)模不同，其金融需求又表現出多層次性特征。根據農戶的金融需求特征，可以分為貧困戶、溫飽型農戶和市場型農戶；農村企業(yè)可以分為農村資源型小企業(yè)和龍頭企業(yè)。不同類型的需求主體，其金融需求的形式、特征和滿足金融需求的手段與要求是不一樣的。
從供給來看，我國農村金融體系十分脆弱，遠遠不能滿足農村金融需求。供求矛盾主要體現在以下兩個方面：
一是農村金融機構太少，結構不合理，資金供給明顯不足。盈利性的商業(yè)銀行早已大規(guī)模從農村撤離，農業(yè)發(fā)展銀行僅在糧食收購方面發(fā)揮著政策性金融組織的作用，郵政儲蓄實際上起著將農村資金轉移出去的作用，這些金融機構幾乎不承擔農村金融供給的責任。農村信用社是我國目前唯一為農民提供金融服務的金融機構，但由于產權不清、技術落后、治理結構不完善、股東權益不明確、風險責任未落實、自我發(fā)展、自我約束機制沒有形成等問題，影響了其正常的發(fā)展。由于供給不足，農村資金供求缺口一直很大。
二是農村金融業(yè)務單一、金融品種缺乏。農村金融業(yè)務主要集中在信貸業(yè)務上，新興的中間業(yè)務在農村根本沒有普及。消費貸款、按揭貸款和代收電話費、水電費等金融服務，農民們根本享受不到。針對農村需求的金融創(chuàng)新幾乎沒有。同時，貸款的期限、品種、付息方式等都不能滿足現實農業(yè)生產對資金的需要。
可以看出，我國農村金融不僅存在供求總量差距，也存在著供求結構差距。從另一個角度看，這種差距也意味著農村金融業(yè)大發(fā)展和金融創(chuàng)新大發(fā)展的重大機遇。
新時期涉農金融該如何創(chuàng)新
涉農銀行在支持社會主義新農村建設過程中，應牢固樹立商業(yè)銀行意識，嚴格按照市場準則運作，妥善處理好支持產業(yè)發(fā)展和社會事業(yè)發(fā)展的關系、有效支持和風險控制的關系、商業(yè)金融與政策性金融以及合作金融的關系，切實防范信貸風險。在此基礎上，依據農村金融需求的特點，大力開展金融創(chuàng)新，走一條創(chuàng)新制勝的路子。從當前的情況看，創(chuàng)新的重點是信貸業(yè)務，同時還要積極發(fā)展中間業(yè)務。
一要大力推廣農戶小額信用貸款。通過創(chuàng)建信用村鎮(zhèn)建設、建設農戶聯保機制、與農業(yè)互促會和政府支農擔?；鸷献鞯榷喾N形式，進一步改進貸款方式，滿足農戶的貸款需求，并降低貸款風險。探索發(fā)放農村消費貸款、教育助學貸款等具有發(fā)展?jié)摿Φ男刨J業(yè)務。
二要開拓對新農村建設重要經濟主體的信貸業(yè)務。農業(yè)產業(yè)化龍、頭企業(yè)、縣域大中企業(yè)、基礎設施建設投資公司、特色資源開發(fā)公司、種養(yǎng)殖大戶和富裕農戶等是新農村建設的重要經濟主體，它們對金融業(yè)的服務需求除了傳統(tǒng)的存款、結算、小額流動資金貸款業(yè)務外，更多地需要額度相對較高的中長期貸款、票據承兌貼現、跨區(qū)甚至國際資金結算、電子銀行、保險代理、銀行卡、現金管理、代收代付等中高端業(yè)務，農行作為全國性大型商業(yè)銀行，本外幣一體化經營，高中低端業(yè)務齊全，完全能夠滿足這幾類經濟主體對金融服務的各種需求。因此，這些經濟主體應該成為涉農銀行今后開拓的重點。
三要加強對農業(yè)生產基地、專業(yè)市場的貸款支持。合理布局機構網點，更多關注和滿足具有資源優(yōu)勢和產業(yè)優(yōu)勢的農產品產業(yè)帶、主導產業(yè)生產基地、農產品專業(yè)市場建設的金融需求，提高綜合服務水平。
四要加快中間業(yè)務創(chuàng)新。中間業(yè)務是商業(yè)銀行在市場經濟中最具發(fā)展?jié)摿Φ臉I(yè)務，它對商業(yè)銀行的服務功能、競爭能力以及占有市場的能力具有巨大的推動作用。涉農銀行應因地制宜，從農村實際出發(fā)，積極進行中間業(yè)務的創(chuàng)新。當前，可以以“三代”業(yè)務為主，即代收、代付、代辦保險及租賃業(yè)務。同時，充分利用涉農銀行網點遍布城鄉(xiāng)，聯系面廣和信息靈通的優(yōu)勢，積極為客戶傳遞市場、產品、項目、技術等各種實用信息，并將信息服務和金融服務有效結合起來。
同時，國家應出臺政策加強對涉農銀行支農服務的支持。加大政府對涉農銀行服務新農村建設的風險補償力度，對支農信貸業(yè)務給予稅收減免，對不良貸款準予核銷，對因支農需要而必須保留的虧損金融網點予以一定的財政補貼支持。
