民間借貸古來(lái)有之，但近些年來(lái)談民間借貸而色變。人們已經(jīng)把它和非法拘禁、侮辱、暴力聯(lián)系在一起。
古有為還高利貸賣兒賣女，今有追債草菅人命。
時(shí)代在變化，財(cái)富在增長(zhǎng)，但人性之惡卻從未改變！
大家都還記得今年3月份報(bào)道的那起“辱母殺人案”吧，事件過(guò)程之殘忍血腥令人發(fā)指，人性的陰暗在區(qū)區(qū)135萬(wàn)人民幣面前演繹的淋漓盡致。
以前總感覺這些事離的很遠(yuǎn)，但前不久發(fā)生的一件事，著實(shí)讓我有了切身感受。一位兒時(shí)的玩伴，開了一家小工程做三腳架加工，在一家民間投資擔(dān)保公司借了200萬(wàn)，由于市場(chǎng)不好，積壓了大量存貨，導(dǎo)致沒有能按時(shí)還款。沒想到過(guò)了幾天，這位小老板和他的家人便陸續(xù)接到了很多恐嚇電話和短信，基本是“早晚問(wèn)候”。
這家小企業(yè)在周邊縣城，見到他的時(shí)候他已經(jīng)用名下住房和從親戚朋友處借來(lái)的錢把欠款還完了，現(xiàn)在一家人吃住都在廠子里。按他的說(shuō)法是真的害怕，還特意向我展示了那些恐嚇短信，確實(shí)是出言污穢不堪，極盡低俗！
當(dāng)時(shí)我還開玩笑說(shuō)：“看來(lái)這暴力恐嚇還是有點(diǎn)作用??！”
這個(gè)不大的縣城在最瘋狂的時(shí)候聚集了近300家投資擔(dān)保公司，用“全民放貸、全民借錢”來(lái)形容毫不夸張。這件事最終雖然沒有演化為暴力事件，但卻讓人感慨頗多。欠債還錢天經(jīng)地義，但暴力每次都能解決問(wèn)題嗎？
民間借貸在一定程度上增加了市場(chǎng)靈活性，擴(kuò)寬了融資渠道，是一種有效的權(quán)宜之計(jì)。但同時(shí)也引發(fā)了黑色債務(wù)和高利貸等社會(huì)問(wèn)題。
合法的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，要予以保護(hù)，不能讓老賴鉆空子。涉及違法債務(wù)和高利貸的，法律要嚴(yán)格約束，而對(duì)于違法追債行為（辱罵、恐嚇、毆打、非法拘禁等），司法機(jī)關(guān)必須要給予嚴(yán)厲打擊。
《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》明確規(guī)定：
1.借貸雙方約定利率未超過(guò)年利率24%的，出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。
2.借貸雙方約定的利率超過(guò)年利率36%，超過(guò)部分的利息約定無(wú)效。
3.借款人請(qǐng)求出借人返還已支付的超過(guò)年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。
通俗點(diǎn)說(shuō)就是，低于24%的利息收到法律保護(hù)，債務(wù)人要按事前合同約定支付利息；24%-36%的部分，債務(wù)人事前自愿支付的，事后反悔法院不予支持，沒有支付的債權(quán)人也無(wú)權(quán)索要；超過(guò)36%的部分一律不受法律保護(hù)。
各地方政府應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況建立民間融資平臺(tái)登記中心，對(duì)于各類小貸公司、投資擔(dān)保公司、P2P網(wǎng)貸實(shí)行集中登記管理，包括公司的詳細(xì)信息、成立、注銷、各類變更等等，對(duì)于資金借貸業(yè)務(wù)要定期上報(bào)匯總。借貸雙方也應(yīng)積極配合登記管理，避免私下進(jìn)行黑色債務(wù)和高利貸。
債務(wù)償還要在法律框架內(nèi)進(jìn)行，嚴(yán)禁暴力追債。企業(yè)涉及民間借貸不能償還且數(shù)額較大的，相關(guān)部門可以出面調(diào)解。對(duì)于還款意愿良好，資產(chǎn)質(zhì)量尚可的，應(yīng)作為保全對(duì)象，協(xié)調(diào)債權(quán)債務(wù)雙方就借款期限、利息、償債方式等做出讓步，盡快達(dá)成化解方案。
資產(chǎn)質(zhì)量差、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)混亂、會(huì)計(jì)賬目不清、還款意愿差的，應(yīng)作為監(jiān)控對(duì)象。對(duì)債務(wù)人的資產(chǎn)實(shí)行控制，通過(guò)司法程序落實(shí)責(zé)任。若債務(wù)人的確已無(wú)力償還，可以進(jìn)行資產(chǎn)拍賣或債務(wù)重組。
民間借貸對(duì)于融資渠道是一種很好的補(bǔ)充和完善，能夠緩解暫時(shí)性資金緊張和市場(chǎng)供需矛盾。但就目前的情況看，民間借貸的法律約束主要依靠《合同法》、《擔(dān)保法》、《刑法》等相關(guān)條款，缺少一部專門的法律進(jìn)行全面約束，而這正是很多悲劇的根源。
債務(wù)人要珍惜企業(yè)信用和個(gè)人信用，切不可兒戲。債權(quán)人更應(yīng)保持理性，任何過(guò)激的行為非但無(wú)助于還錢，而且還要承擔(dān)更大的法律責(zé)任。
人之所以為人，就是因?yàn)槟芸刂圃?、控制獸性。道德在一定程度上能夠起到約束作用，但法律才是最可靠的屏障。沒有強(qiáng)制性約束，人心中的惡魔會(huì)隨時(shí)掙脫牢籠。
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