人身保險是以「被保險人」的"生命"、"身體"、"健康"來做為保險標(biāo)的。
人身保險架構(gòu)、種類概要
人 壽 保 險
◎ 終身壽險
◎ 定期壽險
◎ 儲蓄壽險
◎ 重大疾病保險
意 外 保 險
◎ 身故及殘廢保險
◎ 傷害醫(yī)療保險
◎ 住院日額給付保險
◎ 失能保險
住院醫(yī)療保險
◎ 日額給付型住院醫(yī)療保險
◎ 實(shí)支實(shí)付型住院醫(yī)療保險
防 癌 保 險
豁免保費(fèi)保險
年 金 保 險
足夠、完整的保險規(guī)劃才 "保險"
⊙人壽保險
●保障范圍
因疾病或意外所導(dǎo)致的身故或全殘。
※所有各種類型的人壽保險皆可以用"圖型化"的方式來詮釋。
●終身壽險
△性質(zhì)
限期繳費(fèi)，保險終身。
△類型
有"平準(zhǔn)型"；"增值型"兩種
˙平準(zhǔn)型 圖例：
保險金額自保單生效日起，至繳費(fèi)期滿，至終身，其保障始終不變。
˙增值型
A.圖例：
保險金額增值至繳費(fèi)期滿
B.圖例：
保險金額增值至終身
保險金額自保單生效日起，每年或每隔幾年按照保單條款所約定的百分比率來增值，一般為"增值至繳費(fèi)期滿"與"增值至終身"兩種類型。
△功能
人的一生不論各個階段都需要有保障，終身壽險是一份基本的保險，提供被保險人終身的保障。此外只要保險契約持續(xù)有效，有朝一日，親愛的家人必定可以領(lǐng)取到該項(xiàng)保險金，所以，終身壽險亦是您留給家人的一份確實(shí)的資產(chǎn)。
●定期壽險
△性質(zhì)
限期繳費(fèi)、限期保障。
圖例：
△功能
以較低的保費(fèi)，在一定的期間內(nèi)提供一份保障，通常是在人生責(zé)任較重大的階段時，所特別加強(qiáng)的保障，例如：子女成長、房屋貸款、創(chuàng)業(yè)、扶養(yǎng)親屬……等期間。
●儲蓄壽險
△性質(zhì)
限期繳費(fèi)，限期保障或保障終身。
△類型
人壽保險中，以"儲蓄型保單"之組合與變化最多，在此，列舉兩種較常見的類型。
˙"滿期保險金"型
圖例：
繳費(fèi)期滿，一次領(lǐng)回滿期保險金，保險契約即告終止。
˙"生存保險金"型
自保單生效日起，按照該保單中的條款約定，每隔幾年領(lǐng)回保險金額的一個百分比例做為生存保險金，領(lǐng)取至終身，保障亦至終身。
△功能
做為中、長期的投資理財工具，由于儲蓄壽險有規(guī)范保戶必須有定時提存資金的功能，通常用來協(xié)助保戶完成儲存退休基金、子女教育基金及其它的人生理財目標(biāo)。
●重大疾病保險
△重大疾病的定義
通常指：心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術(shù)、腦中風(fēng)、慢性腎衰竭（尿毒癥）、癌癥、癱瘓、重大器官移植等七項(xiàng)。
△性質(zhì)
限期繳費(fèi)，終身保障或定期保障附約。
△類型
˙重大疾病壽險
圖例：
重大疾病壽險除了擁有壽險的保障之外，再增加罹患重大疾病時的保障。
˙重大疾病保險
圖例：
針對"罹患重大疾病"提供保障。
△功能
當(dāng)不幸罹患重大疾病時，被保險人是無法從一般的人壽保險契約中立即領(lǐng)取到保險金，然而投保重大疾病保險，當(dāng)被保險人不幸罹患這７項(xiàng)重大疾病時，保險公司會馬上給付保險金，以減輕被保險人因重大疾病而收入中斷時，所造成的財務(wù)損失，協(xié)助被保險人在經(jīng)濟(jì)無虞的狀況下安心接受治療。
⊙意外保險
●保障范圍
非由疾病引發(fā)之"外來"、"突發(fā)"的事故所導(dǎo)致的：身故、全殘、殘廢、傷害。
●性質(zhì)
所有"意外"方面的保險，皆非終身型、而且，其保費(fèi)皆無累積性，保費(fèi)費(fèi)率亦不分男、女、老、幼，均按照被保險人的職業(yè)等級來采用不同的費(fèi)率，為一年一期、每年續(xù)約之「純保障型保險」。
●身故及殘廢保險
△功能
當(dāng)被保險人因"意外"導(dǎo)致身故及全殘時，保險公司給付 100%保險金額的，而殘廢時，則按照保單條款中之「殘廢程度比例表」，分 1 級 100%～ 6 級 5%，依照殘廢的等級來給付保險金，以取代因意外事故發(fā)生后之被保險人中、長期的財務(wù)收入，協(xié)助其個人及家庭將該事故所造成的不良影響降至最低。
●傷害醫(yī)療保險金
傷害醫(yī)療保險是屬于"實(shí)支實(shí)付型"的醫(yī)療給付保險。
△類型
˙A 型
不須以社會保險（全民健保……）身份就醫(yī)。
˙B 型
必須以社會保險身份就醫(yī)。（才可依照收據(jù)上的金額全額理賠）
△功能
當(dāng)被保險人因意外導(dǎo)致傷害，而接受門診或住院的醫(yī)療服務(wù)時，保險公司在其投保的保險金額內(nèi)，按照"收據(jù)正本"所列的費(fèi)用明細(xì)來給付保險金，以便讓被保險人安心的接收治療，特別是在"門診"時可以擴(kuò)大藥物的選擇及服務(wù)。
●失能保險
△功能
當(dāng)被保險人因意外，導(dǎo)致喪失原有的或一切的工作能力時，保險公司按照投保金額，每月給付保險金給被保險人，倘若，為全殘者，最長可以領(lǐng)取 20年或終身，使被保險人在失去工作能力和收入時，每月仍可獲得財務(wù)支持維持基本的生活。
●住院日額給付保險
△功能
當(dāng)被保險人因意外導(dǎo)致傷害接受住院治療時，保險公司按照其所投保的單位或金額，依照住院的天數(shù)來給付保險金。一方面可以補(bǔ)助住院醫(yī)療費(fèi)用；另一方面倘若被保險人住院的時間較長，亦可以將此保險金當(dāng)作是這段期間的收入津貼。
⊙住院醫(yī)療保險
●保障范圍
因疾病或意外到合格的醫(yī)院所接受治療。
˙觀察期
自保險契約生效日或復(fù)效日起14天～30天為觀察期，在觀察期間內(nèi)因"疾病"接受住院治療者，保險公司不負(fù)給付保險金之責(zé)任。
●性質(zhì)
△終身型
限期繳費(fèi)，保障終身。
△定期型
一年一期，每年續(xù)約，其保險費(fèi)無累積性，通?？梢岳m(xù)保至70～75歲，續(xù)保之年齡上限須視該保險公司的條款約定。
●類型
有"日額給付型"和"實(shí)支實(shí)付型"兩種。
●日額給付型
△功能
當(dāng)被保險人住院接受治療時，保險公司按照投保的計劃、金額，不需收據(jù)，依照住院的天數(shù)來給付保險金，藉以彌補(bǔ)社會保險不足之差額，亦提高醫(yī)療水準(zhǔn)，使被保險人能夠安心的接受治療，并且不會因?yàn)樽≡横t(yī)療的費(fèi)用而導(dǎo)致財務(wù)損失。
●實(shí)支實(shí)付型住院醫(yī)療保險
△功能
當(dāng)被保險人住院接受治療時，須檢付收據(jù)正本，按照其投保的計劃及各項(xiàng)保險給付，再依照收據(jù)的內(nèi)容、明細(xì)來給付保險金，藉以彌補(bǔ)社會保險不足之差額，亦提高醫(yī)療水準(zhǔn)，使被保險人能夠安心的接受治療，并且不會因?yàn)樽≡横t(yī)療的費(fèi)用而導(dǎo)致財務(wù)損失。
⊙防癌保險
●保障范圍
△保險范圍
罹患"癌癥"。
˙觀察期
自保險契約生效日或復(fù)效日起30天～90天（實(shí)際天數(shù)視該保險公司的條款約定）為觀察期，在觀察期間內(nèi)罹患癌癥者，保險公司不負(fù)給付保險金之責(zé)任。
△性質(zhì)
限期繳費(fèi)，保障終身或定期保障附約。
△功能
癌癥一直是許多國家十大死因之首，當(dāng)不幸罹患時，通常會有一段較長的時間無法繼續(xù)工作產(chǎn)生收入，必須接受各種相關(guān)的治療與家人的照顧。因此，不論對個人或家庭的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)皆會造成極大的沖擊，正確的投保防癌保險，可以彌補(bǔ)因癌癥所產(chǎn)生的各項(xiàng)費(fèi)用與支出，特別是用來取代被保險人的工作收入，以協(xié)助被保險人接受完善的治療和長期的療養(yǎng)，并且能夠較有效的控制癌癥對個人及家庭所帶來的不良影響。
⊙豁免保費(fèi)保險
△保險范圍
當(dāng)被保險人或要保人（在保險契約中被保險人的父母）因?yàn)榧膊』蛞馔鈧Χ鴨适氖?"一切工作" 或 "原來工作" 的能力，無法經(jīng)由工作獲得報酬，且此失能狀況持續(xù)超過180日而未能治療者，保險公司將追溯自失能診斷確定之日起，于失能期間內(nèi)，豁免保險費(fèi)。（其它豁免保費(fèi)的范圍，如：罹患重大疾病、二～三級殘廢、要保人身故……等，以及豁免保險費(fèi)的年期，須視該保險公司的條款約定。）
△性質(zhì)
附加在保單主契約保險下之附約，繳費(fèi)年期同保單主契約之繳費(fèi)年期。
△類型
有：保險契約之"被保險人"喪失工作能力豁免保費(fèi)、保險契約之"要保人"（在保險契約中被保險人的父母）喪失工作能力豁免保費(fèi)，兩種類型。
△功能
當(dāng)被保險人或要保人（在保險契約中被保險人的父母）喪失工作能力時，通常是最需要保險提供保障的時候，豁免保費(fèi)保險能夠保護(hù)該保險契約持續(xù)不斷的發(fā)揮功能，并在當(dāng)時減免保戶的保費(fèi)負(fù)擔(dān)。此外，對于替年幼的子女投保之父母，特別是投保理財型保單者，更能夠突顯出豁免保費(fèi)的重要，除了替家人免除較多的財務(wù)支出之外，并可以繼續(xù)領(lǐng)取生存及滿期保險金，來完成當(dāng)初投保時所訂定的人生理財目標(biāo)。
⊙年金保險
年金保險是：
保險公司于被保險人生存期間或特定期間內(nèi)，依照契約一次或分期給付保險金的一種保險。
●個人年金保險的類型
△傳統(tǒng)型年金
系指保戶每期繳費(fèi)的金額及日后每期可領(lǐng)回的年金都是固定的。
圖例：
△賬戶型年金（如：變額年金）
系指保戶每期所繳保費(fèi)及每期可以領(lǐng)到的年金金額是不固定的，至于每期可領(lǐng)回多少，端看年金之"保單價值準(zhǔn)備金"的投資績效而定。（目前財政部尚未開放賬戶型年金）
●繳費(fèi)方式
△躉繳年金
即年金保險費(fèi)一次繳清之年金保險契約。
△分期繳費(fèi)年金
即年金保險費(fèi)分期繳付之年金保險契約。其型態(tài)和一般儲蓄壽險一樣，保戶可以選擇年繳、半年繳、季繳、月繳等方式繳費(fèi)。
●年金給付始期
△即期年金
指年金保險訂立后，保險公司即開始給付年金。此種年金保險通常多以躉繳方式購買，繳費(fèi)一年或二年后即開始領(lǐng)取年金。
△遞延年金
年金保險訂立后，須經(jīng)過一定年數(shù)之后，或被保險人約定的年齡到達(dá)之后，保險公司即開始給付年金給被保險人。此種年金和一般儲蓄養(yǎng)老壽險相似，可以慢慢繳費(fèi)不至負(fù)擔(dān)太重。
●年金給付方式
△一般終身年金
即保險公司應(yīng)于年金受領(lǐng)人之生存期間內(nèi)，終身給付一筆定額保險金給保戶。給付期間不論長短、亦無最少年限之保證，在被保險人死亡后，保險公司即無再給付年金之義務(wù)。
△保證期間終身年金
即保險公司在開始給付年金之后，保證持續(xù)一段期間，例如：給付 5年、10年、20年，而不論被保險人于該期間內(nèi)是否死亡，保險公司仍然繼續(xù)給付保險金給予受領(lǐng)人，直至期間屆滿為止。
△保證金額終身年金
即年金保險受領(lǐng)人死亡后，保險公司仍然繼續(xù)給付年金給予應(yīng)得之人，直到年金給付的總額等于"保證金額"為止。
˙保證金額
一般為購買年金時所繳交的金額，又稱為「償還年金」。
A.分期償還年金
在終身年金契約中，當(dāng)年金受領(lǐng)人死亡時，保險公司仍然繼續(xù)給付年金給予應(yīng)得之人，直至給付的總額與應(yīng)給付的金額相等為止。
B.現(xiàn)金實(shí)時償還年金
年金受領(lǐng)人死亡時，從已繳保費(fèi)總額中，減去已支付之年金總額，所得之差額以現(xiàn)金一次給付給應(yīng)得之人。
△定期生存年金
即保險公司僅在一定年限內(nèi)給付年金，年限過后即不再給付，如果，被保險人于年限內(nèi)死亡者，保險公司亦不再給付年金。
●年金收領(lǐng)人的安排
△單生年金
指定即由"一人"受領(lǐng)年金之保險契約。
△連生遺族年金
于年金受領(lǐng)人死亡之后，保險公司仍應(yīng)繼續(xù)將年金給付給指定之受益人或連帶或附帶的受領(lǐng)人。
△連生共存年金
年金受領(lǐng)人有二人以上，各受領(lǐng)人皆生存時，保險公司依約給付年金。但是，如果其中一人死亡者，保險公司即不再給付年金。
△最后生存年金
年金受領(lǐng)人有二人以上，只要其中一人仍生存者，保險公司仍應(yīng)繼續(xù)依原定金額給付年金，至最后一位受領(lǐng)人死亡為止。
●傳統(tǒng)型年金保險的組合
△即期年金 ＋ A.一般終身
即期年金 ＋ B.保證期間
即期年金 ＋ C.保證金額
即期年金 ＋ D.定期生存
˙圖例
高明在64歲購買保證給付10年的即期年金
△遞延年金 ＋ A.一般終身
遞延年金 ＋ B.保證期間
遞延年金 ＋ C.保證金額
遞延年金 ＋ D.定期生存
˙圖例
方芳在40歲購買65歲起保證給付10年的遞延年金
●功能
△退休金規(guī)劃
"年金保險" 的主要用途乃在于退休金之規(guī)劃。
目前國民平均壽命逐年延長，老年人口日益增多，因此，老年財務(wù)問題的解決及老年福利的增進(jìn)，除了靠政府籌備的國民年金之外，自己的"退休基金"更是有賴個人之用心規(guī)劃，而且愈早安排愈有利。
除了提防 "活得太短" ，亦須重視 "活得太長" 。
△子女教育基金
子女教育費(fèi)用對于一般家庭而言，在未來可能是一筆相當(dāng)大的開銷，如果是讀私立學(xué)校，其學(xué)費(fèi)會更可觀，"年金保險"可以協(xié)助父母即早做好準(zhǔn)備，讓父母能夠按步就班的提供孩子良好的教育品質(zhì)。
認(rèn)識保險的類型、
掌握保險的功能、
才能獲得保險最高的效益。
