《個人理財入門指南》[要理財論壇
人生的理性追求
-----自由、自主和自在
目 錄：
l
前 言l
樹立正確的理財觀l
認識個人理財l
審視你自己l
投資工具簡介前 言
自從1978年改革開放以來，中國成為世界上增長最快的國家，經(jīng)濟的騰飛顯著地提高了人民的生活水平，加入WTO把中國與世界更緊密地聯(lián)系在一起。二十七年后的今天，證券、房產(chǎn)、基金、保險、股票等金融產(chǎn)品和投資融道成為我們生活的一部分，人們在談?wù)撨@些產(chǎn)品的時候就如同二十七年前每天談?wù)摷Z票、肉票一樣自然；二十七年后的今天，全球經(jīng)濟、通貨膨脹、利率水平、匯率政策等等也不再宏觀而遙遠，我們從未象今天一樣清晰地感受到它們對我們每個人的生活、財富影響是如此巨大和直接。
在這急劇變化和發(fā)展的社會中，我們的社會在變，市場在變，經(jīng)濟環(huán)境在變，“中產(chǎn)階級”、“小康社會”、“后小康”生活水平等新名詞、新標準不斷涌現(xiàn)，但毋庸置疑的是：中國人富起來了。
當中國第一次面臨越來越多的人民面臨在滿足基本生活之外還有財富之后，當人們過慣了幾十年的“計劃生活”，要開始自己買房，自己負擔(dān)子女教育費用，自己負擔(dān)部分醫(yī)療費用，要自己安排人生的時候；當人們面臨越來越多的金融產(chǎn)品和越來越復(fù)雜的稅務(wù)、法規(guī)時；當人們面對急劇變化的社會，快速發(fā)展的經(jīng)濟從而產(chǎn)生對整個人生周期的不確定性時，僅靠勤儉持家，僅靠個人所掌握的專業(yè)知識和技能已遠遠不能實現(xiàn)從個體生命周期的角度對個人或家庭財務(wù)進行全面、綜合規(guī)劃的要求。國家經(jīng)濟景氣監(jiān)測中心公布的一項調(diào)查結(jié)果表明，就全國范圍而言，約有70%的居民希望得到理財顧問的指導(dǎo)。國際的一項調(diào)查也表明，幾乎所有的人在沒有得到專業(yè)人員的指導(dǎo)和咨詢時，一生損失的個人財產(chǎn)從20%到100%不等。因此，尋求專家提供個人理財引起公眾的極大興趣。
近幾年來，給別人做資產(chǎn)管理被稱為理財，幫別人炒股稱為理財，賣保險叫理財?shù)鹊?，所有涉及金錢的行為都冠以了“理財”?！袄碡敗边@個詞幾乎成為近年來中國城市十大流行詞匯之一。然而，盡管個人理財?shù)挠^念現(xiàn)在已經(jīng)越來越深入人心，但個人理財?shù)降资鞘裁?，?yīng)該如何理財對絕大部分人來說還是個全新的概念。財富的快速增長與個人理財觀念和理財傳統(tǒng)的缺失很快就在我們的生活中暴露出來。理財中的煩惱和誤區(qū)如影隨形地縈繞在生活中，困撓著我們的生活。
學(xué)習(xí)理財，樹立正確的理財觀成為人生必修的課程之一。希望這本《個人理財快速入門》能成為你個人理財旅途中的一面小帆，對你的理財有所助益。
返回一、重視理財
為了能有一個自由、自主和自在的人生，為了有一個絢麗多彩、幸福美滿的人生，理財，你準備好了嗎？
20多歲的你剛邁出學(xué)校大門，在你的心里有著遠大的理想和對今后生活的美好憧憬，在你的面前有著眾多的機遇和絢爛的生活，事業(yè)的起步需要積累你人生第一桶金，人生第一次置業(yè)-----買房，甚至是買車也要在此階段籌劃，雖然有壓力，但你無所謂，因為你擁有人生最寶貴的資本------年青就是本錢；
30余歲的你經(jīng)過十年的打拚積累了一定社會經(jīng)驗，事業(yè)開始快速發(fā)展。同時家庭的組建，小寶寶的誕生，房屋貸款的支出，更新住房和交通工具的需求使你消費能力進一步增強。事業(yè)的發(fā)展和消費能力的增強進一步加大了對錢的需求。作為人生最精華的10年黃金成長期，確實很忙，雖然要面對這些問題但你認為開源第一，發(fā)展才是硬道理；
40多歲的你踏入“財富積累”期，人到中年，從前的投資、工作的晉升，事業(yè)上的成就為自己帶來了可觀的收入進帳，但同時作為家庭支柱的你上有老下有小，事業(yè)邁上巔峰的同時，壓力也不斷加大?！罢胬郯。∫窃俑蓭啄晖诵菹硎苋松秃昧??！币苍S忙了一天的你會蹦出這樣一個平時根本沒去考慮的問題。但退休時要有多少錢才能使自己生活有保障，讓自己過得既幸福而又有尊嚴呢？
50余歲的你已經(jīng)面臨退休了，經(jīng)過幾十年的奮斗，現(xiàn)在的你最為富有?？粗蟀胼呑臃e攢下來的錢有時不禁想，這么多錢應(yīng)該要干些什么吧？！可是鄰居張老先生股市的“悲慘損失”又困撓著你。股市有風(fēng)險，現(xiàn)在又聽說國家在調(diào)控住房，房產(chǎn)投資有風(fēng)險，究竟這些錢做什么好呢？
60歲的你退休了。雖然自己攢了一些錢，但物價一天比一天貴，年紀大了，從不上醫(yī)院的你偶爾也會上醫(yī)院了。收入減少了，但支出一點也沒少。本來計劃退休后要經(jīng)常出去旅游的，看樣子因為錢的原因只好減少或取消了。錢到用時方恨少，這時你才深深體會到這一點。……
在我們中間有很大一部分人曾經(jīng)有上述的一些行為或想法，而最后結(jié)果就是“錢到用時方恨少”。你是否計算過在南昌生活的一戶小康之家（一套自己住的100余平方米的南昌市內(nèi)住宅，一輛十萬元以內(nèi)的經(jīng)濟型小汽車，一年一次國內(nèi)旅游）一年支出5.5萬元（現(xiàn)值）從20歲到75歲，按年通貨膨脹率3.5%計算，為了實現(xiàn)小康的生活我們需要多少錢呢？------900萬元?。?5000×[(1+3.5%)55-1]÷3.5%）
我們一生按工作30年計算，每年家庭收入為14萬元計算，一生能掙420萬元（30×14），與小康生活的標準相比，資金缺口：480萬元（900萬元-420萬元）
僅僅依靠主動性收入去實現(xiàn)小康生活是很難的一件事情，480萬元的缺口就是要靠理財去實現(xiàn)。理財不是件可有可無的事情，而是你生活的必需品。
二、形成健康的理財觀念，養(yǎng)成良好的理財習(xí)慣
理財是一個非常簡單,卻又非常難做好的事.就象健身，只有當健康的理財方式成為習(xí)慣的時候,它就會象每天早上起床一樣簡單。當一個健康的理財理念和良好的理財習(xí)慣形成的時候,理財才會變得非常簡單。所以正確認識理財，形成一個良好的理財習(xí)慣，是理財成功的關(guān)鍵所在。以下十種觀念是理財過程中常見的誤區(qū)和不足之處，在此，我們試做一些分析，希望對大家建立科學(xué)健康的理財觀念，安排好家庭理財有所助益。
1、理財就是做好投資，讓自己的錢獲得最大收益
理財和投資是密切相關(guān)的，投資是實現(xiàn)理財目標的一個重要手段，尤其是對中國目前大部分還處于財富積累階段的家庭和個人來說，投資這種手段就顯得特別重要。但理財不完全等同于投資。
投資只是理財中的一個部分。理財?shù)哪繕耸菍崿F(xiàn)投資主體---人的生活目標和財務(wù)自由。投資的目標是實現(xiàn)投資客體---錢的保值或增值。
投資的依據(jù)是對市場趨勢的判斷和把握。在投資的決策中主要考慮的內(nèi)容是投資客體即投資本身，而很少考慮投資的主體：人的因素。而理財?shù)囊罁?jù)不僅要考慮市場環(huán)境的因素，更重要的是考慮理財?shù)闹黧w：人本身的各方面因素。包括個人的人生目標、財務(wù)需求、個人及家庭的基本情況、資產(chǎn)和負債、收入和支出等等。甚至還要考慮個人的性格特征、風(fēng)險偏好、投資特點、健康狀況等等。理財與投資的不同直接導(dǎo)致你的決策選擇。明白兩者的區(qū)別是十分重要的。
比如你現(xiàn)在為了買房存有50萬，離交房款時間還差三個月，聽說現(xiàn)在股市行情很好，大盤一直在漲，因此準備將這筆錢進行股票投資。如果僅從投資收益的角度出發(fā)，用小的風(fēng)險去獲取高的收益，將資金投入股市是個好的選擇。但如果從理財?shù)慕嵌瓤紤]，那么對這筆資金的處理是不合適的。從理財角度看，你必須要考慮：1、你的目標------三個月后購房是否是近期首要目標；2、投資偏好------你是屬于風(fēng)險型還是保守型或中庸型；3、投資特點------是否對股市投資有豐富的經(jīng)驗。經(jīng)過分析你發(fā)現(xiàn)，為了購房你準備了十年，好不容易才選到一套自己滿意的商品房，對于風(fēng)險雖然有一定的承受力，但也不是一位十分喜愛冒險的人，而股票的預(yù)期大漲也僅是從朋友那聽說的，想想你還會作出將50萬投入股市的選擇嗎？
2、找個好工作,生活不用愁
這是一個普遍的誤區(qū)。我們的父母對孩子的教育和要求就是要他們好好讀書，將來考上一個好的大學(xué)，其他的什么都不要管。他們認為這樣孩子今后就可以找到一份好的工作，今后孩子們的生活也就有了保障。而對孩子卻很少做哪怕是最基本的理財觀念和知識的灌輸和培養(yǎng)。我們最常聽到的一句話就是：再苦也不能苦孩子。我們最常看到的是父母對孩子過度的溺愛和對孩子花費過度的奢侈和寬松。
但我們看到的另一面卻是：我們目前每個人的財富水平或者生活狀態(tài)與我們的工資收入水平或者學(xué)歷并沒有正比例的關(guān)系。事實是，決定一個人的財務(wù)狀況好壞并不是他的智商，而是他的財商---也就是他的理財?shù)乃健?div style="height:15px;">
我們做過計算，現(xiàn)在一個家庭一輩子的花費需要至少500萬元以上，而想要過上小康水平更要高達900萬元以上。這么多錢僅靠一份好工作顯然是不夠的，要獲得一份富足的人生必須要做好理財才行。
3、缺少長期的理財視野
王先生是售樓先生。前一段時間房產(chǎn)市場非常興旺，他的收入也很高。于是他有很多的計劃：要買車、要和太太去旅游等等。但他對自己的退休資金卻從來也沒有考慮過，孩子未來的教育費用也未做安排。因為他覺得這些都是太遙遠的事情了，完全不用現(xiàn)在操心。
實際上王先生的這種心態(tài)在高收入人群中相當普遍。但人無遠慮，必有近憂。由于王先生工作的性質(zhì)決定其很難長期保持目前的收入水平。因此，當前理財?shù)氖滓蝿?wù)就是為未來的退休生活以及孩子的教育費用做好安排。其次是將目前的日常生活安排好，最后，才是量力安排買車和旅游的計劃。
一般來說，理財?shù)挠^點認為：最遙遠的退休后的生活是理財?shù)牡谝灰獎?wù)、其次是家庭的保險安排和置業(yè)計劃以及孩子大學(xué)的教育費用、再其次是日常的基本生活安排和教育進修安排等，最后才是旅游等非必要性開支。這就要求我們有一個長期的理財視野和細致的統(tǒng)籌安排才能夠?qū)⑷松碡數(shù)母鱾€方面都做好安排，以實現(xiàn)一個完美富足的人生。
4、對房地產(chǎn)投資的風(fēng)險估計不足
張先生當初為了投資獲利，購買了很多房產(chǎn)，手中幾乎沒有任何現(xiàn)金了。家庭資產(chǎn)中95%以上為房產(chǎn)。每月僅還貸款就需要20000元。為了維持每月現(xiàn)金流的平衡，他必須將部分房產(chǎn)出租才能夠維持基本的生活花費。
這雖然是一個比較極端的例子，但由于近年南昌的房地產(chǎn)市場漲幅較大，利率又低，所以很多人在房地產(chǎn)市場投資的比重極大，而完全忽視了房地產(chǎn)市場的風(fēng)險。實際上，這位張先生的情況就面臨諸多風(fēng)險：既有房地產(chǎn)市場波動風(fēng)險，還有利率風(fēng)險以及短期債務(wù)風(fēng)險、收入風(fēng)險和流動風(fēng)險等。所以張先生雖然獲利較高，但其家庭資產(chǎn)的風(fēng)險相當大。需要做適當?shù)恼{(diào)整。
其實房地產(chǎn)投資的風(fēng)險是很大的。特別是利用了大量的貸款來買房。因為在你貸款的時候也將你投資的風(fēng)險放大了許多倍。其實，在國際上，房產(chǎn)投資失敗是導(dǎo)致個人破產(chǎn)的重要原因。香港許多白領(lǐng)辛苦工作多年現(xiàn)在還是負資產(chǎn)也都是拜房產(chǎn)投資所賜，而日本房地產(chǎn)泡沫的破裂更是導(dǎo)致整個國家經(jīng)濟的長期蕭條。成也房產(chǎn)，敗也房產(chǎn)，所以，盡管在中國目前非常好的經(jīng)濟和市場環(huán)境下房產(chǎn)投資是很好也是重要的投資渠道，但我們永遠都不要忘記風(fēng)險永遠伴隨在房產(chǎn)投資的高收益的左右。
5、試圖預(yù)測市場的短期走勢，卻忽視對市場長期趨勢的把握
張先生手上有大量閑置資金，苦于沒有合適的投資方向。在分析了他的各方面情況后，我們推薦一定比例的資金投資股票型基金。他不以為然。認為股票市場如此低迷，現(xiàn)在還能夠做嗎？從理財?shù)挠^點來看，我們推薦投資股票市場并不是基于對股市短期走勢的判斷，而是基于對中國股市長期趨勢走好的信心。事實上，市場低迷正是可以投資的好時候。
推薦市場投資熱點，預(yù)測市場未來的走勢是各路投資專家樂此不疲的事情，也反映了這是投資大眾普遍關(guān)注的問題，但效果如何大家心知肚明。從理財?shù)挠^點來看，市場的短期走勢是很難預(yù)測的，同時，市場的長期趨勢又是較易把握的。所以一個比較簡單但是很有效的方法是：忽視市場的短期波動，緊緊把握住市場大的發(fā)展趨勢，順勢而為，收獲會比在市場中忙于捕捉機會的人要大的多。
6、對養(yǎng)老考慮不夠
對養(yǎng)老考慮不足是目前個人理財中非常突出的問題。具體表現(xiàn)在：完全沒有意識到養(yǎng)老的問題，或者將養(yǎng)老的問題放在較為次要的地位，或者覺得養(yǎng)老是幾十年以后的事現(xiàn)在完全不用操心，或者對養(yǎng)老需要的資金量估計不足。
理財?shù)慕嵌日J為養(yǎng)老的問題是人生理財安排中最重要的一個問題，應(yīng)當是放在第一位安排的，而且要盡早做安排，同時要充分考慮到通貨膨脹對貨幣購買力的影響，考慮到長壽風(fēng)險，醫(yī)療保證等等，安排好足夠的養(yǎng)老資金，有條件的還應(yīng)該考慮經(jīng)濟增長速度對個人財富地位的影響。
7、對保險的認識不足
趙小姐前幾年聽人說某保險公司的投資連接險收益很高，于是買了很多份。現(xiàn)在，該保險產(chǎn)品的投資帳戶由于證券市場的調(diào)整也出現(xiàn)了一些虧損，于是趙小姐就找到保險公司要求退保。當然這給趙小姐帶來很大損失。
人們對保險的不正確認識有很多種，其中最普遍的一種是將保險單純當作一種投資的渠道來看待。保險有許多功能，比如：獲得保障、規(guī)避風(fēng)險、體現(xiàn)關(guān)愛和責(zé)任、合理避稅、資產(chǎn)保全等等，當然也具有投資和儲蓄的功能。但投資和儲蓄的功能并不是保險的主要功能，只是一個附加的功能。如果僅從投資儲蓄的角度來考慮保險，它顯然并不如其他直接的投資和儲蓄的渠道來的更有效率。所以，我們強調(diào)，保險是一個非常好的理財產(chǎn)品，但并不是非常好的投資渠道，特別不是一個短期的投資渠道，是只適合于長期投資的。如果是要投資，特別是中短線的投資，選擇其他的方式會效率更高一些。
8、缺乏對自己生活的關(guān)注
去年，楊小姐準備到北京去工作，為了在北京安家只好將去年年初剛買的房子出售。本來這套房子的市場價比起購買價還漲了一些，但由于要急著出手只好低價出售，扣除手續(xù)、稅等支出還虧損了一點。
楊小姐在正確的市場時機選擇了一個正確的投資渠道，但結(jié)果卻出現(xiàn)了虧損。問題不在于投資本身，而是忽視了自身生活的計劃。實際上，從理財?shù)慕嵌葋砜矗瑮钚〗愦蛩闳ケ本┕ぷ魇窃缇陀杏媱澋?。在一、兩年?nèi)要改變生活地點的楊小姐顯然不適合投資房產(chǎn)，而且用于投資的資金在近期還有明確的用途，就更加不適合投資房地產(chǎn)了。
這就是理財與投資的不同，理財與投資都是處理安排管理金錢的行為。他們的區(qū)別在于，投資只關(guān)注資金本身的安全性、收益性、流動性等等問題。而理財關(guān)注的是人的生活本身，包括安排好目前的生活以及為未來的生活目標及夢想早做打算。很多人認為選對了投資產(chǎn)品就可以賺到錢，只要賺到錢了，生活自然就可以安排好了。這是一個認識上的誤區(qū)。
事實上，我們看到許多人，他們的家庭資產(chǎn)已經(jīng)相當高了，凈資產(chǎn)已經(jīng)有幾百萬甚至上千萬了。但是他們的生存狀態(tài)并不令人滿意。不僅物質(zhì)的生活安排上與其擁有的資產(chǎn)水平遠不相符，在心態(tài)上也充滿了焦慮和不安。很大的原因就是他們關(guān)注的只是賺錢、賺更多的錢，而忽視了自身生活的目標和需求。這樣，當市場出現(xiàn)波動，賺錢變的不那么容易的時候他們就會表現(xiàn)出焦慮和不安的情緒。
9、不是為自己理財
為誰理財？這似乎不是問題。但在實際生活當中很多人都不明白必須為自己理財?shù)牡览怼?div style="height:15px;">
比如我們最常聽到的理財問題是：請問，我有一筆錢，你看我該如何理財？或者是我在銀行有20萬存款，你看投資什么好？說來說去都是關(guān)于錢的事，完全沒有考慮他們生活真正想要的是什么。他們其實就是在為錢而理財。
還有人在為別人理財。別人買房子了，別人買車子了，別人買基金了，所以自己也要買。有一個朋友，我們建議他買一些基金，他不聽。有一段時間基金賣的很火，他打電話來說：聽說大家都在買基金，我也買一些吧。
還有很多人是在為孩子理財。有一對老夫妻，退休了，退休金每月有1000多塊，另外還有十幾萬積蓄。但兒子要結(jié)婚了，他們打算將終生的積蓄拿出一半給孩子結(jié)婚。當然孩子結(jié)婚是人生的大事，但比起自己的養(yǎng)老安排來說，就在其次了。孩子已經(jīng)成人，他應(yīng)該對自己的財務(wù)狀況負責(zé)。
中國有句話叫：養(yǎng)兒防老。但今后不行了。孩子今后將面臨更加激烈的社會競爭和家庭負擔(dān)，一對年輕夫妻可能有四個甚至更多的老人要照顧，他就是想負擔(dān)也可能自顧不暇。
所以，今后養(yǎng)老既不是單位、國家也不是孩子的事情，而是我們自己的事情，推而廣之，我們每個人的生存狀態(tài)和財務(wù)狀況取決于自己，自己應(yīng)當對自己的生存狀態(tài)負責(zé)。
我們應(yīng)該為自己理財。
10、忽視時間與復(fù)利的力量
經(jīng)常聽到，理財是有錢人的事，我現(xiàn)在沒錢不用考慮理財或是說現(xiàn)在還年青，理財以后再說吧。而事實是什么呢？理財與有錢與否沒有直接的聯(lián)系，而且要強調(diào)的是理財越早開始越好，因為復(fù)利的力量是非常大的。以下兩個例子可以加強對時間與復(fù)利的理解：
(1)通向千萬富翁之路：
每月節(jié)省1785元，投資到月收益率為0.8%的投資市場上，堅持投資40年,實際投入856,800元,但我們將擁有:
M40=m每月投資
×[（1+i）n -1] ÷i
=1785×[（1+0.008）480 -1] ÷0.008
=10,000,470.21元
(2)一對雙胞兄弟的理財結(jié)果：
A從22歲時開始每年存2000元，存到30歲后不再存錢，等到60歲再支取。
B從28歲時開始存錢，每年存2000元，一直存到60歲再支取。
在年利率為10%時：
A
B
存款
22-30歲，每年存入2000元
28-60歲，每年存入2000元
總共存入
9年共存入18000元
33年共存入66000元
支取時間
60歲時
60歲時
支取本息和
473,907.44元
444,503.09元
相差
A比B多29404.35元
注：MA=2000×[(1+10%)9-1]÷10%×(1+10%)30=473907.44
MB=2000×[(1+10%)33-1]÷10%=444503.09
了解復(fù)利魅力的同時，我們對通貨膨脹對金錢的腐蝕作用也要有清醒的認識。在年通貨膨脹率為4%時，100萬元錢如果你不理財，使其保值、增值，那么經(jīng)過18年的時間原來的100萬就僅僅只值不到現(xiàn)在的50萬元了。
返回認識個人理財
為了更好地學(xué)習(xí)，掌握個人理財，首先要來認識個人理財?shù)亩x、來源、發(fā)展等。
一、個人理財定義：
個人理財又稱個人財務(wù)規(guī)劃(Financial Planning)，是為實現(xiàn)個人人生目標而制定、安排、實施和管理的一個各方面總體協(xié)調(diào)的財務(wù)計劃的過程。
二、個人理財?shù)钠鹪醇鞍l(fā)展：
個人理財起源于上世紀30年代的美國，當時嚴重的經(jīng)濟危機和股市大災(zāi)荒給人們的未來生活帶來巨大的不確定性，可以滿足各種不同需求甚至為客戶量身定制的金融產(chǎn)品逐漸為人們所關(guān)注。
隨著戰(zhàn)后經(jīng)濟的復(fù)蘇和社會財富的累積，個人理財業(yè)務(wù)從也從初創(chuàng)期進入了擴張期。社會、經(jīng)濟環(huán)境的變化逐漸使富裕階層和普通消費者無法憑借個人的知識和技能，通過動用各種財力資源實現(xiàn)自己短期和長期的生活、財務(wù)目標。具體體現(xiàn)在：
1、社會所倡導(dǎo)的超前消費觀念使很多人擔(dān)心缺乏足夠的個人存款以應(yīng)付日益增長的個人債務(wù)，從而保證今后生活的財務(wù)安全和自主；
2、政府社會保障和公共福利政策的改變使消費者不得不考慮如何通過自己的努力過上舒適的退休生活；
3、隨著社會富裕程度的增加，很多人不知如何處理已經(jīng)或即將從親屬處繼承大筆遺產(chǎn)；
4、美國個人稅收制度的空前復(fù)雜；
5、消費者面臨著越來越難以理解的金融產(chǎn)品和服務(wù)。
近幾年來，受需求方拉動和供給方推動的影響，我國個人理財業(yè)務(wù)得到了快速發(fā)展。經(jīng)過近三十年的經(jīng)濟高速增長，居民可支配收入不斷增長的同時，住房制度、醫(yī)療制度、養(yǎng)老制度、社會保障制度、教育體制等改革政策的相繼推出，使各項支出中個人或家庭承擔(dān)部分不斷擴大。另一方面，隨著1996年以來連續(xù)八次降息，居民存款可獲收益大幅下降，人們逐漸開始尋求通過儲蓄和其他投資工具的組合，使日后生活有所保障的同時擴大自己的財務(wù)狀況，并做出妥當安排以確保日后生活在財務(wù)方面的獨立、安全和自主。從供給方而言，隨著競爭的加劇迫使商業(yè)銀行調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)、表外業(yè)務(wù)、特別是個人金融業(yè)務(wù)，從注重單一產(chǎn)品推銷轉(zhuǎn)為關(guān)注客戶理財目標，迎合客戶理財需求成為商業(yè)銀行未來發(fā)展的必然方向。
三、個人理財?shù)哪繕?、任?wù)和四個基本要素與步驟：
個人理財?shù)哪繕耸墙⒁粋€財務(wù)安全健康的生活體系，實現(xiàn)人生各階段的目標和理想，最終實現(xiàn)財務(wù)的自由。它是一個漫長的過程，貫穿人生始終。它的任務(wù)是在你的“出發(fā)地”即現(xiàn)狀與“目的地”即未來的理想和目標之間選擇一條到達目的的最佳方式。
理財是針對客戶整個一生而不是某個階段的規(guī)劃，它包括個人生命周期每個階段的資產(chǎn)、負債分析，現(xiàn)金流量預(yù)算和管理，個人風(fēng)險管理與保險規(guī)劃，投資目標確立與實現(xiàn)，職業(yè)生涯規(guī)劃，子女養(yǎng)育及教育規(guī)劃，居住規(guī)劃，退休計劃，個人稅務(wù)籌劃及遺產(chǎn)規(guī)劃等多個方面。在這個過程中必須包含四個基本的要素和步驟：第一個步驟：理財要有明確的目標，而且理財?shù)哪繕瞬粦?yīng)該只是賺多少錢，獲得多高的收益率等目標。而應(yīng)該是關(guān)系個人和家庭的生活中的期望和夢想的內(nèi)容，也就是我們在什么階段能夠達到什么樣的生存狀態(tài)，比如期望何時退休，退休后能夠達到什么樣的生活水平；期望給孩子什么樣的教育；居住或出行條件的改善計劃；旅游娛樂計劃等等方面的內(nèi)容。
第二個步驟：要有一個科學(xué)的、系統(tǒng)的、可操作的、而且各方面是總體協(xié)調(diào)一致的財務(wù)規(guī)劃。這個規(guī)劃就像是一幅地圖或者一個指南，為我們指明了達到我們理財目標的道路和方法。在這個規(guī)劃中將會涉及到我們家庭財務(wù)的各個方面，包括家庭資產(chǎn)的配置、家庭保障的安排、家庭現(xiàn)金流的控制、家庭消費的合理安排、家庭投資資產(chǎn)的投資組合設(shè)計、投資策略的制定、個人稅務(wù)問題的合理籌劃乃至于遺產(chǎn)的安排等等方面。最重要的是關(guān)于這個家庭財務(wù)的諸多方面的規(guī)劃設(shè)計一定要是統(tǒng)一、協(xié)調(diào)、一致和可操作的。
第三個步驟：要將制定的財務(wù)規(guī)劃進行具體的實施和安排。這就需要選擇具體的最切合自己需要的投資理財?shù)漠a(chǎn)品，實施購買和安排。在所有的這些理財產(chǎn)品中沒有絕對的好壞之分，只有適合不適合之別。在這個步驟中，我們一定要對各種投資理財?shù)漠a(chǎn)品有明確的認識，了解它們各自的優(yōu)勢和不足之處，取長補短，組合設(shè)計來滿足我們家庭整體的財務(wù)目標的需要。
第四個步驟：要對安排好的家庭資產(chǎn)、家庭保障和家庭的現(xiàn)金流進行長期的管理、監(jiān)控、評估和調(diào)整。理財是一個動態(tài)的過程。我們所處的經(jīng)濟社會的環(huán)境情況瞬息萬變，我們自身的情況也充滿變數(shù)。所以我們的理財規(guī)劃不能也不可能一成不變，而應(yīng)當順勢而動，隨時調(diào)整。這樣的概念下，理財規(guī)劃將是我們?nèi)松?guī)劃重要的一環(huán)，是幫助我們實現(xiàn)個人的心愿和夢想，落實人生目標的一個不可忽視的步驟和手段。
返回一、生命周期：
每個人生階段的理財重點是不同的，不了解這些區(qū)別可能會對你的理財產(chǎn)生非常大的影響。一個具體的例子就是現(xiàn)在中國股市中有一部分60歲以上的退休人員將其積蓄大部分投入股市期待獲得豐厚的收益，而結(jié)果是這部人大部分損失慘重甚至直接影響到了晚年生活。出現(xiàn)這樣的結(jié)果并不僅僅是因為近年來股市的一直走低，還與其低的風(fēng)險承受力與股票高風(fēng)險特性的巨大反差緊密相關(guān)。這種巨大的反差使人們很難保持平常心或是清醒的分析頭腦，這大大提高了其投資受損的概率。所以理解生命周期對理財?shù)挠绊懯鞘直匾摹Ｒ韵聢D為簡介：
人生階段理財
人生階段
青年階段
成長階段
黃金階段
退休階段
年齡
20-30
31-40
41-60
60以上
社會階段
單身，事業(yè)剛起步
已婚，事業(yè)發(fā)展，子女教育經(jīng)費，開始積累財富，家庭開支增加
收入達到高峰，經(jīng)濟負擔(dān)減輕，開始作退休準備
收入劇減，生活開支增加
財務(wù)能力
弱
一般
強
弱
風(fēng)險承受
最高
高
一般
低
投資目的
創(chuàng)造財富
創(chuàng)造并累積財富
累積財富
保本
二、分析自己的財務(wù)狀況。填寫以下三張簡表有助于你清楚自己的財務(wù)現(xiàn)狀。
1、年度現(xiàn)金流量表（人民幣元）
收入
支出
本人工資收入
基本生活開銷
配偶工資收入
醫(yī)療費用支出
其它家人收入
租金支出
獎金收入
教育費用支出
利息收入
保險支出
投資收入
其它支出
租金收入
其它收入
收入合計
支出合計
節(jié)余
2、資產(chǎn)負債表（人民幣元）
資產(chǎn)
負債
現(xiàn)金及等價物
公積金住房貸款
（準）固定收益投資
商業(yè)住房貸款
股票及股市基金
個人借款
房產(chǎn)（自用）
消費性貸款
房地產(chǎn)投資
信用卡借款
外匯資產(chǎn)
公司負債
企業(yè)資產(chǎn)
其它
使用資產(chǎn)
其它
資產(chǎn)合計
負債合計
資產(chǎn)凈值
3、家庭保障安排表
額度（人民幣元）
壽險
大病
意外
醫(yī)療
養(yǎng)老
其他
財產(chǎn)
單位保障
本人
配偶
子女
其它
三、審視自己的投資偏好：
個人理財與自己的投資偏好是密切相關(guān)的。為了能使你進一步了解自己的投資偏好，以下的調(diào)查問卷希望對你有幫助。為了使結(jié)果較為準確，在做問卷時一定要快速做題，憑你自己的本能去完成問卷。
投資偏好調(diào)查問卷
1、你的好朋友會用下列哪個句子來形容你？
A．能夠承受很大的風(fēng)險
B．經(jīng)詳細分析后，你會愿意承受風(fēng)險
C．一個小心謹慎的人
D．不愿承受風(fēng)險
2、假設(shè)你參加了一個電視游戲節(jié)目，獲獎了，可選擇以下其中一項。你會選擇：
A．當場獲得$1000現(xiàn)金。
B．有50%的機會贏取3000元現(xiàn)金
C．有25%的機會贏取8000元現(xiàn)金
D．有5%的機會贏取50000元現(xiàn)金
3、你剛剛有足夠的儲蓄實踐自己一直夢寐以求的旅行，但在出發(fā)前三個星期，你忽然被解雇。你會。
A．取消旅行
B．選擇另外一個比較普通的旅程
C．依照原定計劃，因為你需要充足的休息來準備尋找新的工作
D．延長旅程，因為這次旅行可能成為你最后一次的豪華旅行
4、如果你突然有20000元可用于投資，你會：
A．將它存入銀行戶口、貨幣市場戶口、存款證或定期存款
B．投資在一些比較安全及高素質(zhì)的債券或債券基金
C．投資到股票或股票基金
5、根據(jù)你自己的經(jīng)驗，你對于投資股票或基金安心嗎（投資股票或基金令你擔(dān)心嗎）？
A．不完全安心 B．有少許不安心 C．非常安心
6、對于“風(fēng)險”一詞，你第一個感覺是：
A．損失 B．不明朗 C．機會 D．興奮
7、專家估計一些資產(chǎn)，如金、珠寶、珍藏物和房屋（實質(zhì)資產(chǎn)）的價格會上升，而債券的價格會下跌，但他們認為政府債券相對比較安全。如你現(xiàn)時持有大量政府債券，你會：
A．繼續(xù)持有
B．債券賣掉，然后把得來的資金一半投資到貨幣市場，另一半投資到實質(zhì)資產(chǎn)
C．債券賣掉，然后把所有得來的資金投資到實質(zhì)資產(chǎn)
D．債券賣掉，除了把所有得來的資金投資到實質(zhì)資產(chǎn)，并向別人借錢來投資實質(zhì)資產(chǎn)
8、以下四個投資選擇，你個人比較喜歡：
A．好的情況下會賺取200元，最差情況下?lián)p失0元
B．好的情況下會賺取800元，最差情況下?lián)p失200元
C．好的情況下會賺取2600元，最差情況下?lián)p失800元
D．好的情況下會賺取4800元，最差情況下?lián)p失2400元
9、如果你現(xiàn)在得到一筆1000元的現(xiàn)金，并要求你選擇以下其中一項：
A．再額外多賺500元（即肯定得到1500元）
B．50%的機會額外多賺1000元，50%的機會維持得到1000元現(xiàn)金
10、如果你現(xiàn)在得到一筆2000元的現(xiàn)金，并要求你選擇以下其中一項：
A．從2000元中損失500元（即肯定得到1500元）
B．50%的機會額外損失1000元，50%的機會維持得到2000元現(xiàn)金
11、假設(shè)你繼承了10萬元遺產(chǎn)，你必須把所有遺產(chǎn)投資以下其中一項，你會選擇投資：
A．一個儲蓄戶口或貨幣市場基金
B．一個擁有股票和債券的基金
C．一個擁有15只藍籌股票的投資組合
D．一些保值的投資產(chǎn)品，如金、銀或石油
12、如果你擁有2萬元可投資，你會選擇下列哪一組合？低風(fēng)險投資包括債券和債券基金；中風(fēng)險投資包括股票和股票基金；高風(fēng)險投資包括期貨和期權(quán)。
A．低風(fēng)險占60%，中風(fēng)險占30%，高風(fēng)險占10%
B．低風(fēng)險占30%，中風(fēng)險占40%，高風(fēng)險占30%
C．低風(fēng)險占10%，中風(fēng)險占40%，高風(fēng)險占50%
13、你的好朋友和鄰居連同一位知名的地質(zhì)學(xué)家組成一個探索金礦的研究小組，一旦探索成功，回報可高達50至100倍；但如果失敗，你將血本無歸。你的朋友估計這項計劃的成功率約為20%。假設(shè)你有足夠的資金，你是否會投資？
A．不會
B．會，少量參與
C．會，將手頭的閑錢都投入
D．會，盡量籌集資金全額投入
風(fēng)險承受能力計分表
序號
A
B
C
D
1
4
3
2
1
2
1
2
3
4
3
1
2
3
4
4
1
2
3
/
5
1
2
3
/
6
1
2
3
4
7
1
2
3
4
8
1
2
3
4
9
1
3
/
/
10
1
3
/
/
11
1
2
3
4
12
1
2
3
/
13
1
2
3
4
客戶投資偏好類型和風(fēng)險承受能力評估
得分下限
得分上限
非常進取型
36
47
溫和進取型
30
35
一般
24
29
溫和保守型
19
23
非常保守型
13
18
四、制定一個好的理財目標：
制定一個好的目標，理財成功了一半。
我們一再強調(diào)，理財?shù)哪繕藨?yīng)當關(guān)注我們的生活，關(guān)注我們?nèi)松膲粝搿Ｋ岳碡數(shù)哪繕吮M管各種各樣，但歸納起來也就是為自己及家人建立一個安心富足健康的生活體系、實現(xiàn)人生各階段的目標和理想以及最終達到財務(wù)自由的境界。
在理財規(guī)劃的目標中包含三個層面的內(nèi)容。
首先是安排好當前的生活，將目前的資產(chǎn)和產(chǎn)生的現(xiàn)金流做合理的安排和配置，為家庭安排適當?shù)谋Ｕ希瑥亩棺约汉图胰四軌蛴幸粋€安心健康的生活方式。
其次是為未來的人生目標和理想在財務(wù)上做好安排，未雨綢繆。比如孩子未來的大學(xué)教育費用、自己的養(yǎng)老問題等都需要盡早作好安排。
再次是通過理財規(guī)劃最終建立一個終生的現(xiàn)金流渠道，足以保障自己和家人過上無憂無慮的生活，不用再為金錢而工作，這就是所謂的財務(wù)自由的境界。
具體的理財目標必須是以貨幣衡量的。例如計劃用10年購買一幢房子，你必須在目標上寫出心目中房子的價格。對一些人來說，寫下他們所有的理財目標可能是一項令人頭痛的工作，因為這些目標實在是太多了。此時，你需要一些概念上的框架，這對制訂理財目標是必要的幫助。
理財目標可以從四個方面分析：
l 明確性
l 目標履行期限
l 優(yōu)先級別
l 內(nèi)部一致性
1、明確性
理財目標范圍通常是從大到小，可以非常概括或者非常明確。例如“財政獨立”或“建立財政上的安全感”是來自你的價值觀和信仰的概括性目標，所以很難以貨幣去量化。你需要從這些概括性目標轉(zhuǎn)移到更明確的目標以達到目的。如“購買壽險”或“為養(yǎng)老儲蓄100萬”。在一個更仔細的層面，你的目標可以明確到體現(xiàn)在你的月預(yù)算或年預(yù)算中。這些明確的目標涉及到你在娛樂、食品、保險、住房、服裝、交通等各項花費和你的儲蓄方面。
2、目標履行期限
理財目標可以根據(jù)履行期限來分類。一些目標是非常短期的或幾乎是即期的。例如用足夠的錢支付日常的基本開支或給你的家庭提供一定水平的保險保障。而有另一些短期目標是你想在一年內(nèi)達到的。例如，你可以計劃在六個月內(nèi)買一套音響組合或在一年內(nèi)支付你所有的信用卡債務(wù)。長期目標是指履行期限在10年期以上的目標。例如，計劃送孩子到海外讀書，購買理想的房子，為養(yǎng)老進行儲蓄。這些目標通常需要大量的財富資源。當然，也有需要在幾年內(nèi)達到的中期目標，例如為你的旅行準備一定數(shù)量的錢或支付未清的汽車貸款。
3、優(yōu)先級別
給目標設(shè)置優(yōu)先級別是必須的，因為你可能無法達成最初設(shè)定的所有目標。隨著時間的推移,一些目標顯示出不能達到的跡象時，應(yīng)該立刻調(diào)整它們。你可能需要做出決擇，比如是要送孩子去國外讀書還是要提早10年退休。
4、內(nèi)部一致性
值得注意的是，不要以為各個分項目標之間是毫無關(guān)聯(lián)的，事實上，它們并不是獨立存在的。例如，如果你有許多“奢侈”的短期目標，那么退休后達到某種生活水準的長期目標就可能達不到。為了你夢想的房子而儲蓄首付款這樣一個中期的計劃會對你的每月現(xiàn)金流加以限制。要記住你在為一生制定計劃而不是接下來的幾個月或者幾年。不要只是做一個十年的規(guī)劃而對第十一年沒有任何計劃!
返回無論股票、基金、房地產(chǎn)、外匯交易等投資都有可能賺錢或賠錢，投資工具本身并沒有好壞之分，適合你的那種就是最好的投資。以下簡單介紹幾種目前最常見的投資方式，希望在選擇投資時有對你有所幫助。
一、 匯聚寶投資
匯聚寶是中國銀行根據(jù)客戶委托，按期征集客戶的外匯資金，在保證客戶本金安全的前提下，由中國銀行資深的投資專家，利用國際金融市場上豐富的投資工具對客戶資金進行運作和管理，以獲得高出普通定期存款利息的投資收益。
特點：
1、由銀行專家理財，有特定投資方向，投資收益一般高于銀行存款利息。
2、投資起點低，期限品種多。在國際市場上交易的結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品，資金量須在300萬美元以上，而中行匯聚寶產(chǎn)品可匯聚廣大個人儲戶的外匯資金，可滿足資金量較小的個人投資者的需要。
3、本金安全有保障。
4、辦理手續(xù)簡便，客戶只需攜帶本人有效身份證件和活期一本通在我行的開辦網(wǎng)點辦理即可，對沒有時間和精力的投資者尤為便利。
5、現(xiàn)鈔、現(xiàn)匯都可以作為委托本金支付，客戶委托本金為現(xiàn)匯的，本金、利息和投資收益以現(xiàn)匯支付；客戶委托本金為現(xiàn)鈔的，本金、利息和投資收益以現(xiàn)鈔支付。
6、交易期限依據(jù)客戶與銀行簽訂產(chǎn)品委托書具體確定，客戶不得提前終止或撤銷產(chǎn)品。匯聚寶產(chǎn)品屬于金融交易類投資產(chǎn)品，有別于普通銀行存款，交易一旦成交，不得提前支取，但可質(zhì)押貸款。
適合客戶：為追求超過外幣銀行存款收益，而又希望能控制風(fēng)險，在確保本金的前提下追求高收益，對外匯市場不了解或是沒有過多的精力投入外匯投資的人士。
匯聚寶投資小技巧
1、一定要了解外幣的可能投資年限。匯聚寶雖然可以在保證本金的前提下使你可能獲得超過銀行同期存款的收益，但由于一旦成交，不得提前支取，所以要注意你購買的產(chǎn)品年限與你可投資的年限是否匹配。
2、抓重點，求效益。對于固定收益類產(chǎn)品主要分析期限和收益。對于非固定收益產(chǎn)品主要分析觀察區(qū)間、掛鉤方向、付息頻率。
3、判斷自己的預(yù)期與匯聚寶產(chǎn)品的吻合度。非固定收益類產(chǎn)品的設(shè)計有產(chǎn)品設(shè)計預(yù)期，如某個與黃金掛鉤的產(chǎn)品其設(shè)計意圖為近一年黃金價格是溫和上漲。在了解設(shè)計者的意圖后對比與自己的分析判斷是否一致。一致則購買，相反則不買。
4、選擇購買單位。同月、同類產(chǎn)品發(fā)行的時機不同，產(chǎn)品的收益也有差別，注意選擇經(jīng)驗豐富的銀行，他能準確判斷把握市場利率走勢，產(chǎn)品收益率就高。
二、“外匯寶”投資
個人實盤外匯買賣俗稱“外匯寶”，是指持有外幣存款或外幣現(xiàn)鈔的個人客戶，在銀行公布的外幣之間進行自由買賣，將一種外幣兌換成另一種外幣的交易行為，是一種新興的個人外匯投資理財方式。
特點：1、由于是個人實盤外匯買賣（即不能作保證金交易，必須是有多少錢才能交易多少）所以風(fēng)險較國際通行的保證金制度下的外匯交易要小。
2、交易方便。一筆交易數(shù)秒就可完成；交易手段多，網(wǎng)上交易、電話交易、柜臺交易、自助交易均可；從周一到周五一天24小時交易，一天之內(nèi)可頻繁交易。
3、公平。就市場公平性而言，外匯市場是國際最大的金融市場，是目前國際上最成熟、規(guī)范的金融市場之一，不容易被少數(shù)大戶人為操縱，屬最公平市場。
4、收益較高，“外匯寶”可獲得匯差收益、利差收益、利息收益等。
適合客戶：手中持有一定外匯或外幣，并對外匯市場或股市有一定的經(jīng)驗的，為了追求超過銀行存款收益而又能承受一定風(fēng)險的人士。
“外匯寶”交易小技巧：
1、順勢而為。在匯率上升的趨勢中，只有一點是買錯的，那就是價格上升到頂點的時候，除了這一點，任意一點買入都是對的。在匯率下跌的趨勢中，只有一點是賣錯的，那就是匯價已經(jīng)落到最低點，除此之外，任意一點賣出都是對的；
2、于傳言時買入（賣出），于事實時賣出（買入）。在聽到好消息時立即買入，一旦消息得到證實，便立即賣出；反之亦然。外匯市場是一個非常敏感的交易市場，所謂見風(fēng)即雨。從盈利的目的出發(fā)，必須跟著市場走；
3、處境不明，不沾為宜。當你感到匯市的走勢不夠明朗，自己又缺乏信心時，以不沾為宜。切勿過分計較賺或損，冒無把握風(fēng)險；
4、“金字塔”加碼。在第一筆買入某一貨幣后，該貨幣價格上升，便想加碼增加投資。但應(yīng)當遵循“每次加買的數(shù)量經(jīng)上一次少”的原則。這樣，逐次加買，數(shù)量越來越少，猶如“金字塔”模式，層次越高，面積越少。一旦市勢下跌，損失相對輕些；
三、保險理財
保險，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)保險金責(zé)任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。
保險種類：終身壽險、定期壽險、意外傷害、醫(yī)療、住院補貼、大病保險、養(yǎng)老、投資連接、分紅險、失能險、財產(chǎn)險、住房險、汽車險、企業(yè)險、牙醫(yī)險和特種險，
保險功能：
1、獲得保障：醫(yī)療類保險、養(yǎng)老、失能、意外傷害險
2、體現(xiàn)責(zé)任：壽險、教育
3、終身理財：
l 儲蓄功能：養(yǎng)老險、教育
l 投資功能：投資連接、分紅
l 節(jié)稅功能：終身壽險、養(yǎng)老保險
特點：保險投資風(fēng)險低，收益較低，其最主要的功能是補償損失和經(jīng)濟給付。作為投資的工具其流動性較低，適合作長期投資，有避稅功能。
適合客戶：廣泛。
保險投資小技巧：
1、認真對待保險合同。無論是理賠還是紅利分配，在合同中都會有詳細的條款說明，所以讀懂合同中的條款對于你的投資是非常必要的。
2、由于保險投資屬長期投資，有強迫儲蓄的功效，合理使用它可以對部分“月光族”今后的生活會有幫助。
3、合理選擇保險種類：
責(zé)任
保障
理財
終身壽險
定期壽險
醫(yī)療保險
傷害保險
投接分紅
教育保障
養(yǎng)老保險
有負擔(dān)
基本
Y
-
Y
Y
-
-
-
合理
Y
Y
Y
Y
-
-
Y
充足
Y
Y
Y
Y
Y
-
Y
高額
Y
Y
Y
Y
Y
-
Y
無負擔(dān)
基本
-
-
Y
Y
-
-
-
合理
-
-
Y
Y
-
-
Y
充足
-
-
Y
Y
Y
-
Y
高額
Y
Y
Y
Y
Y
-
Y
孩子
基本
-
-
Y
-
-
-
-
合理
-
-
Y
-
-
Y
-
充足
-
-
Y
Y
-
Y
-
高額
-
-
Y
Y
-
Y
-
4、 對于保障型險種，既要做到保障充分，又不能保障過度從而使資金效率下降。
四、基金投資
基金投資簡言之就是匯集許多投資人的小錢變?yōu)榇箦X，再交給專家或?qū)I(yè)機構(gòu)代為進行管理運用，以共同分享利潤及共同分攤風(fēng)險的一種投資運作模式。
按投資標的區(qū)分基金主要可分為：股票型基金、債券型基金、貨幣型基金。
1、股票型基金是以股票投資為主，以求賺取股利或資金增值為目標，是最傳統(tǒng)且最普遍的基金。
特點：見險較高，報酬較高。投資技巧要求不高。適合長期投資。
適合客戶：具有固定收入，又希望獲得超過銀行存款收益，能夠承受一定風(fēng)險的投資者，其手中持有長期不需要動用的資金。
2、債券型基金主要投資安全性大和流動性高的銀行定期存款、政府公債、可轉(zhuǎn)換公司債、金融債券、短期票券及相關(guān)的交易。
特點：風(fēng)險低于股票型基金，但高于銀行定期存款，預(yù)期收益適中，尤其在存款利率普遍下跌時投資債券型基金會是個較好的選擇。
適合客戶：適合謹慎但又希望有較高收益的投資者，如退休人士；風(fēng)險承受能力低，希望本金安全并獲得定期的現(xiàn)金收入的中長期投資者；希望投資債券，但買不到好品種，以及希望容易變現(xiàn)的投資者。
3、貨幣市場基金投資于貨幣市場工具，例如可轉(zhuǎn)讓定期存單、國庫券、即將到期債券等。
特點：貨幣市場基金在各類型基金中風(fēng)險最低；流動性好、資本安全性高；投資成本低，分紅免稅。
適合：擁有一定金額的短期閑置資金，并希望有穩(wěn)定增值機會的投資者。
基金理財小技巧：
1、不要把全部雞蛋放在一個籃子里。如果資金足夠多，可以選擇多種基金分散風(fēng)險；但要注意建立核心組合，精選2-3只，占到總投資的70%-80%。
2、做好長期投資的準備。投資時間足夠長，能避免短期波動的損失，獲利的勝算也越大。同時基金投資時間越長，手續(xù)費用也會越低。
3、定期定額投資。這種方法是指每隔一段固定的時間（月、季、半年），以固定等額資金購買一定數(shù)量的基金單位。這種投資的優(yōu)勢是可以分散購入基金價格較高時的風(fēng)險，使購買基金的平均成本保持在一個較低水平。定期定額投資適合準備長期投資基金，并且收入比較穩(wěn)定的投資者。一般工薪階層可采用這種方法為自己積累退休金或為小孩儲備教育基金。通過長期的滾動投入，獲得長期的回報。投資者不必刻意選擇進場時機，在操作上比較方便。
五、股票投資
股票投資是指投資者（法人或自然人）購買股票及其衍生品以獲取紅利、利息及資本利得的投資行為和投資過程，是一種直接的投資行為。
特點：風(fēng)險高（僅次于期貨），收益高，有較好的流動性，交易方便。
適合客戶：為了追求高收益，能承受高風(fēng)險的人士，同時須具備一定的證券投資經(jīng)驗。需要投資人有相對穩(wěn)定的收入相對富裕的資金以及良好的心理素質(zhì)。（股票投資蘊含高風(fēng)險，從理財角度來看，超過60歲的人員要嚴格控制投資比例，將高風(fēng)險投資限制在可控的范圍內(nèi)）
股票投資小技巧：
1、不要滿倉。在證券市場中股票的價格隨時波動，沒有誰能判斷股票的最高點和最低點，也沒人能判斷明天是漲還是跌。所以不滿倉就是給自己一個保險。
2、不要買過多的股票。作為個人投資者沒有條件也沒有這么多的精力去分析和跟蹤過多的個股。其實只要盯緊一部分績優(yōu)股、潛力股，從中精選幾只，贏利的機會將大大提高。
3、止損要堅決。股票投資首先要學(xué)會的就是風(fēng)險管理，股市中沒有常勝將軍，最大程度地把握每次盈利的機會，保證有足夠的利潤彌補可能的虧損。一旦可能虧損，就要堅決封殺下跌空間，不讓虧損侵蝕利潤。 一旦看錯不愿止損，由淺虧變成深套，最終損失慘重，無力自拔，這樣反而得不償失。
六、房地產(chǎn)投資
房地產(chǎn)投資是指利用手中所掌握的資金對新、舊房市場進行的以獲利為目的的一項投資行為，按投資回收期的長短不同，該行為分為短期及中長期投資。
特點：1、資金需求量大。
2、獲利空間較大。目前房地產(chǎn)市場價格漲、跌幅度均在每平方米幾百元乃至上千元之間。
3、政策影響面大。契稅及營業(yè)稅是國家調(diào)控房市場的重要手段。
4、風(fēng)險較大。由于市場造成的趨利行為、該行業(yè)投資人群較多，風(fēng)險較大。
適合客戶：由于房地產(chǎn)投資市場存在上述特點，因此該項投資最好是手中擁有較多閑散資金，有長期投資心理，從事過其他投資、了解投資行業(yè)特點、抗風(fēng)險能力較強的中高收入人群。
房地產(chǎn)投資小技巧：
1、做熱不做冷。資金應(yīng)較多投資于熱門地段或預(yù)計的熱門地段，房型亦按照當時需求進行選取。
2、掌握政策面。通過媒體（平面及立體）及時掌握國家相關(guān)政策。
3、充分利用已形成的市場進行信息收集。該市場一般指：房地產(chǎn)交易中心及各大中介機構(gòu)。
4、通過銀行按揭將有限資金放大使用，進行多方投資。
你不理財，財不理你
網(wǎng)址：
www.jx.bank-of-china.com理財專線：0791-6263399 0791-6281650，13870888189
本手冊觀點僅代表編者個人觀點，不構(gòu)成中國銀行對讀者的投資建議。
附：
一、人對金錢的行為方式
行為
理財
投資
投機
賭博
依據(jù)
規(guī)劃
趨勢
判斷
運氣
目標結(jié)果
生活無憂
資本增值
刺激玩樂
勞民傷財
安全
最高
較高
低
無
理財師
執(zhí)行
建議
監(jiān)督
勸阻
二、財務(wù)健康測試：
一個人應(yīng)當隨時了解自身的財務(wù)狀況，為自己制定合理的財務(wù)計劃和消費水平。如果你不能確定自己的財務(wù)是否健康，債務(wù)是否合理，請嘗試回答下列問題：
1 你的家庭是否沒有四個月開支以上的儲備金？
是 □ 否 □
2 你是否沒有進行家庭理財計劃？
是 □ 否 □
3 你每月之還債款總額是否超過你固定入息之四成以上？
是 □ 否 □
4 你是否持有三項或以上的債項？
是 □ 否 □
5 你是否無法預(yù)計何時才能還清現(xiàn)有之債務(wù)？
是 □ 否 □
6 你的債項總額是否超過您總資產(chǎn)的50%？
是 □ 否 □
7 你是否非常擔(dān)憂失去工作，那樣將立即對自己的生活水平產(chǎn)生嚴重影響？
是 □ 否 □
8 你是否需要通過借新債來償還舊債或來支持你每月的還款？
是 □ 否 □
9 你是否發(fā)覺再沒有金融機構(gòu)或個人愿意借錢給你？
是 □ 否 □
10 你是否經(jīng)常為債項而感到不安？
是 □ 否 □
以上十題答案中回答是的在三題以下，說明您的個人財務(wù)基本健康。如果達到4-6題，表示你已面對一個隱藏的債務(wù)危機了。如果有7題以上的答案是是，說明您的財務(wù)問題以進入了紅燈區(qū)。
三、理財狀況測試
1 你是否已經(jīng)有明確、合理、積極的理財目標？
是 □ 否 □
2 你是否清楚地了解個人或家庭的收入支出、資產(chǎn)負債情況？
是 □ 否 □
3 你是否了解個人投資偏好、風(fēng)險承受和自己的興趣愛好？
是 □ 否 □
4 你是否擁有穩(wěn)定的收入來源？
是 □ 否 □
5 你的事業(yè)是否穩(wěn)定或繼續(xù)向好的方面發(fā)展？
是 □ 否 □
6 你是否清楚要保持現(xiàn)有生活水平在未來一段時間內(nèi)所需要的金錢？
是 □ 否 □
7 你是否為你的必要支出如小孩的教育費用，自己的退休做了充分的準備？
是 □ 否 □
8 你投資收益是否達到了你的預(yù)期？
是 □ 否 □
9 你認為自己的投資是否非常安全？
是 □ 否 □
如果“否”的選項出現(xiàn)三個以上，說明你對現(xiàn)在你或你家庭的現(xiàn)狀，及未來的目標，同時為達到目標而采取的策略存在模糊認識或偏差，為了使自己的生活狀態(tài)更加美好，建議你向理財師咨詢。
