退休老人“錢(qián)生錢(qián)”旅游養(yǎng)老兩不誤-搜狐理財(cái) [原文地址]

分類(lèi)： 理財(cái) | 修改 | 刪除 | 2011-03-12 21:20:04

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　　在全國(guó)物價(jià)一片喊漲聲中，生活成本陡然上升。作為退休老人而言，如何能讓自己的退休金“生”錢(qián)，以抵御消費(fèi)價(jià)格上漲帶來(lái)的貶值風(fēng)險(xiǎn)呢？昨日，沈城市民李國(guó)富給本報(bào)打來(lái)電話，希望理財(cái)欄目能夠?yàn)樗可矶ㄗ鲆惶桌碡?cái)方案，實(shí)現(xiàn)他的人生目標(biāo)。

　　市民典型：沈陽(yáng)市李國(guó)富夫婦

　　年齡：兩位老人都是61歲

　　職業(yè)：目前退休在家

　　基本情況：

　　老李在退休前是沈陽(yáng)某國(guó)企的工程師，2010年，從工廠退休回家。突然一下子閑下來(lái)的他，感覺(jué)有些無(wú)所適從。每天在附近公園晨練完畢，接下來(lái)的時(shí)光便不知如何打發(fā)。老李的老伴兒先于他五年退休，應(yīng)對(duì)退休生活已經(jīng)非常自如。這兩天，老倆口商量著，想在70歲之前，好好安排一下接下來(lái)十年的生活，為老年生活留出治病錢(qián)和旅游錢(qián)。

　　理財(cái)目標(biāo)：

　　1、計(jì)劃十年之內(nèi)，每年在國(guó)內(nèi)和國(guó)外各選擇一地共兩次旅游。計(jì)劃支出大概在每年兩萬(wàn)元左右。

　　2、攢出30萬(wàn)元，以應(yīng)對(duì)醫(yī)保之外的治病開(kāi)銷(xiāo)，以及年齡越來(lái)越大之后，生活不便，需要雇人的費(fèi)用。

　　財(cái)務(wù)狀況：

　　1、固定資產(chǎn)：自住一套價(jià)值40萬(wàn)元左右的房子

　　2、退休金：兩人合計(jì)4000元

　　3、現(xiàn)金資產(chǎn)：40萬(wàn)元，分配如下：10萬(wàn)元國(guó)債（2012年到期），20萬(wàn)元銀行理財(cái)產(chǎn)品（期限為21天，收益率大概在3.8%-4.0%左右），5萬(wàn)元基金（目前虧損8000元），5萬(wàn)元定期存款

　　月支出：目前孫子由老李夫婦抽時(shí)間看管，每月為孫子的花銷(xiāo)在500元左右，夫婦二人每月的食品和藥品消費(fèi)在1500元左右，余下2000元一般存活期。

　　結(jié)合幾個(gè)家庭理財(cái)常用到的財(cái)務(wù)比率（見(jiàn)表三），可以看出：

　　第一，對(duì)于老年人應(yīng)該留出較多的備用金，用于家庭急需和意外疾病。但老李夫婦的資金流動(dòng)性比率為25，比率過(guò)高，這反而限制了一些資金的增值潛力，并且會(huì)造成閑置資金的貶值所帶來(lái)的損失。

　　第二，如果想要實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)，家庭的可投資資產(chǎn)占總資產(chǎn)的比例盡量要超過(guò)50%以上。老李夫婦的金融投資占比剛好到50%，雖然在股票型基金投資上出現(xiàn)虧損，但因占比金融資產(chǎn)投資比例不多，理財(cái)師建議老李夫婦可以繼續(xù)持有基金到年收益率超過(guò)10%以上再考慮獲利贖回。

　　第三，在收入方面來(lái)看，退休金是老李家庭的主要收入來(lái)源。理財(cái)師建議老李通過(guò)加大金融資產(chǎn)投資收益增加收入來(lái)源。

　　第四，結(jié)余比率接近50%，由此可以看出老李夫婦的生活比較節(jié)約，每年可以留出一半的收入來(lái)，這筆結(jié)余下來(lái)的錢(qián)就可以為日后積蓄30萬(wàn)元的醫(yī)療保健費(fèi)用提供充足的資金保障。

　　二、對(duì)于許多像老李夫婦一樣退休的老年人，想要實(shí)現(xiàn)自己的理財(cái)目標(biāo)，理財(cái)師建議遵循以下四項(xiàng)理財(cái)原則：

　　1.保證資金的安全性。老年人理財(cái)首要考慮的就是自己手頭的錢(qián)要安全投資，防范風(fēng)險(xiǎn)，以穩(wěn)妥收益為主。隨著年齡的增長(zhǎng)，老年人的思維和判斷能力會(huì)有所下降，對(duì)股市波動(dòng)震蕩的心理承受能力也相對(duì)減弱。

　　2.資金支取靈活方便。老年人如果生病、住院會(huì)急需用錢(qián)，這就要求老年人一定要有投資在支取靈活便利的金融產(chǎn)品。

　　3.適度消費(fèi)。很多老年人受到我國(guó)傳統(tǒng)生活習(xí)慣的影響，不舍得吃穿，只考慮自己的子女，而忽視了自己的生活。老年人應(yīng)該轉(zhuǎn)變這種消費(fèi)觀念，將積蓄的錢(qián)用于改善自己的生活，多參加文體活動(dòng)、醫(yī)療保健和旅游，以提高生活質(zhì)量，提高身體素質(zhì)，盡享快樂(lè)幸福的晚年，這同時(shí)也是后輩人的期望和心愿。

　　4.最大限度的增值。雖說(shuō)老年人投資要保守，但也要考慮資金能夠最大限度保值增值。在目前一年存款利率低于同期通脹率的情況下，過(guò)多的儲(chǔ)蓄反而讓手頭的資金貶值。

　　三、通過(guò)老年人的理財(cái)原則和老李夫婦的實(shí)際財(cái)務(wù)狀況分析，理財(cái)師做出以下幾個(gè)方面的建議。

　　備用金規(guī)劃

　　老年人至少要留出夠6個(gè)月生活支出的家庭備用金。老李夫婦的現(xiàn)有的流動(dòng)資金5萬(wàn)元足夠這筆資金。目前活期存款年利率0.4%，而“活期存款的替代”貨幣市場(chǎng)基金，在目前加息周期年收益率不斷上漲，目前年利率漲到3%以上。老李的大部分備用金可以投資到貨幣市場(chǎng)基金中。

　　醫(yī)療保健規(guī)劃

　　老李夫婦想在未來(lái)十年準(zhǔn)備出30萬(wàn)元的資金，用來(lái)支付將來(lái)可能需要的大筆醫(yī)療保健支出。這筆錢(qián)可以來(lái)自老李夫婦每月結(jié)余的2000元定投風(fēng)險(xiǎn)和收益適中的債券型產(chǎn)品，按該類(lèi)產(chǎn)品年平均收益率6%的復(fù)利測(cè)算，十年后將會(huì)累計(jì)到30萬(wàn)元以上。

　　旅游規(guī)劃

　　用于未來(lái)每年旅游的費(fèi)用不是強(qiáng)制性支出，若平均每年計(jì)劃支出2萬(wàn)元，老李夫婦可以從20萬(wàn)的銀行理財(cái)產(chǎn)品和明年到期的國(guó)債中每年提取。

　　通過(guò)這樣的理財(cái)規(guī)劃，相信老李夫婦在十年后會(huì)在不影響日常生活開(kāi)銷(xiāo)的前提下，完滿實(shí)現(xiàn)家庭旅游和醫(yī)療保健費(fèi)用的理財(cái)目標(biāo)。