2012年10月23日 08:04王勇
核心提示：“如果有一天，我老無(wú)所依，請(qǐng)把我留在，在這春天里”。一首《春天里》將每個(gè)人的心帶到一種難以抗拒的傷感的狀態(tài)，是啊，人是要老的，蕓蕓眾生，面對(duì)不以人意志為轉(zhuǎn)移的蒼老，保障和安全感都擺到每個(gè)老人面前。重陽(yáng)節(jié)就要到了，已經(jīng)步入老齡化社會(huì)的我國(guó)，如何做到老有所養(yǎng)、老有所依成為人們近期關(guān)注的話題。養(yǎng)老，從國(guó)家的角度講，要進(jìn)一步健全社會(huì)保障體系；從個(gè)人來(lái)講，要及早做好養(yǎng)老規(guī)劃。如何理財(cái)才能夠頤養(yǎng)天年？
銀行“試水”養(yǎng)老投資
據(jù)觀察，目前銀行發(fā)行的養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品多數(shù)投資于債券和貨幣市場(chǎng)等低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，符合養(yǎng)老產(chǎn)品“安全”的概念，預(yù)期收益率也比普通債券類理財(cái)產(chǎn)品更有吸引力。但目前銀行發(fā)行的養(yǎng)老產(chǎn)品期限普遍偏短，到期后需要老年人主動(dòng)申購(gòu)下期產(chǎn)品，操作繁瑣且難以達(dá)到長(zhǎng)期理財(cái)?shù)哪康?，因此，選擇滾動(dòng)型養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品較為適宜。
“養(yǎng)老”理財(cái)產(chǎn)品只是概念
中行河南省分行理財(cái)師馮慧穎指出，銀行轉(zhuǎn)戰(zhàn)養(yǎng)老市場(chǎng)，與銀行理財(cái)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的日益激烈是分不開(kāi)的。對(duì)銀行而言，推出養(yǎng)老專屬理財(cái)產(chǎn)品，一方面可擴(kuò)大目標(biāo)客戶群體，將有養(yǎng)老需求的人群作為潛在客戶來(lái)開(kāi)發(fā)；另一方面，可更好地服務(wù)現(xiàn)有客戶，“養(yǎng)老”不再只是依靠保險(xiǎn)這一渠道，通過(guò)銀行理財(cái)產(chǎn)品同樣能實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)。同時(shí)，馮慧穎提醒，投資者在選擇理財(cái)產(chǎn)品前，應(yīng)盡量遵循養(yǎng)老規(guī)劃的三大原則：安全、持續(xù)性和增長(zhǎng)性。為保證養(yǎng)老金的安全，建議投資者在購(gòu)買“養(yǎng)老”理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，最好選擇資金投向于票據(jù)、債券、債券回購(gòu)等低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的產(chǎn)品。此外，投資者還需制定一個(gè)長(zhǎng)期的、可持續(xù)性的養(yǎng)老規(guī)劃，選擇“養(yǎng)老”理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，需選擇期限較長(zhǎng)的穩(wěn)健增長(zhǎng)型理財(cái)產(chǎn)品，如一年期以上的固定收益類產(chǎn)品。
光大銀行鄭州分行理財(cái)師張女士分析，隨著我國(guó)進(jìn)入老齡化社會(huì)，養(yǎng)老相關(guān)話題被催熱，銀行也趁此將觸角伸向“養(yǎng)老”市場(chǎng)，叫賣養(yǎng)老概念理財(cái)產(chǎn)品。根據(jù)普益財(cái)富的統(tǒng)計(jì)，截至10月12日，今年多家銀行共發(fā)行29款養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品，資金大多投向債券和貨幣市場(chǎng)。不過(guò)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，無(wú)論從風(fēng)險(xiǎn)、收益和期限等幾個(gè)要素看，目前市面上大部分所謂的“養(yǎng)老”型理財(cái)產(chǎn)品與日常在售產(chǎn)品并沒(méi)有多大區(qū)別，這些產(chǎn)品更多是借助了“養(yǎng)老”的概念，而非真正意義上的養(yǎng)老產(chǎn)品。
理財(cái)專家指出，根據(jù)國(guó)際上比較成熟的養(yǎng)老理念，真正的養(yǎng)老理財(cái)應(yīng)該做到“長(zhǎng)期限”和“低門檻”，具體而言，就是倡導(dǎo)長(zhǎng)期投資、穩(wěn)健投資，且每一期的投資額度比較低，類似于保險(xiǎn)，每一期的投資額度大約為幾百元到幾千元不等。因此，養(yǎng)老理財(cái)一定要把握住長(zhǎng)期性和收益穩(wěn)健性兩個(gè)特點(diǎn)，購(gòu)買符合這兩個(gè)特點(diǎn)的產(chǎn)品就可以了。
老年理財(cái)?shù)牟焕厦伢?/strong>
工行河南省分行理財(cái)師崔瑩瑩表示，對(duì)于多數(shù)老年人來(lái)說(shuō)，任何一種理財(cái)方法都不如存銀行和買國(guó)債來(lái)得踏實(shí)。國(guó)債又被稱為“金邊債券”，國(guó)家發(fā)行，比較安全；定期存款也同樣是最穩(wěn)健的投資產(chǎn)品。國(guó)債種類很多，如憑證式、記賬式等，但期限多為3年期、5年期、10年期甚至更長(zhǎng)。不過(guò)，國(guó)債的收益率相比同期限存款利率稍高，因此也受到很多老年人的偏愛(ài)。值得指出的是，由于央行實(shí)行了新的“利率政策”，部分中小銀行將中長(zhǎng)期存款利率上調(diào)至基準(zhǔn)利率的1.1倍，這樣3年期及5年期的定存利率就達(dá)到了4.675%、5.225%，與國(guó)債相差無(wú)幾。
崔瑩瑩提醒：國(guó)債與定存雖然是比較穩(wěn)健的養(yǎng)老方式，但是這類養(yǎng)老產(chǎn)品的流動(dòng)性比較差。國(guó)債不可以提前贖回，而定存一旦提前支取，就要按照活期利率來(lái)計(jì)算利息。目前我國(guó)實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老保障的模式較少。
除了理財(cái)產(chǎn)品外，通過(guò)信托產(chǎn)品為自己賺取養(yǎng)老
金也成為部分高端人士的選擇。國(guó)內(nèi)首款老年保障性信托產(chǎn)品誕生于2011年7月，為“元?jiǎng)拙羽B(yǎng)老年保障性(信托)基金”，由中國(guó)老齡事業(yè)發(fā)展基金會(huì)老年維權(quán)基金與中融信托等金融機(jī)構(gòu)聯(lián)手推出，門檻為50萬(wàn)元。隨后，華寶信托、上海國(guó)際信托等信托公司也推出了養(yǎng)老信托產(chǎn)品。
與銀行理財(cái)產(chǎn)品相比，信托產(chǎn)品的收益率和起點(diǎn)普遍偏高。據(jù)記者了解，目前以100萬(wàn)元為起點(diǎn)的信托，1年期預(yù)期平均收益在9%~10%。另外，信托是一次性投入，期限固定、中間環(huán)節(jié)較少，收益按年分配，到期返本，中途無(wú)需其他操作，對(duì)于老年人來(lái)說(shuō)比較方便。
馮慧穎提醒：信托與許多銀行理財(cái)產(chǎn)品一樣，不承諾保本保息，但信托作為一種固定收益類產(chǎn)品，實(shí)際上有按期并按預(yù)期收益率來(lái)兌付的剛性要求。投資者在投資信托產(chǎn)品時(shí)，要特別注意選擇實(shí)力強(qiáng)、業(yè)績(jī)優(yōu)秀、重視風(fēng)險(xiǎn)控制的信托公司，選擇風(fēng)險(xiǎn)小、還款來(lái)源和抵質(zhì)押保證充足的信托項(xiàng)目。
實(shí)物黃金魅力無(wú)減
光大銀行鄭州分行理財(cái)師分析，雖然“金本位”時(shí)代早已告終，但黃金這個(gè)昔日的“貨幣之王”的地位依然穩(wěn)固。黃金具有抵抗通貨膨脹的長(zhǎng)期保值功能，因此，投資實(shí)物黃金是一個(gè)非常好的能夠抵御通貨膨脹的養(yǎng)老方式。據(jù)悉，目前投資金條的規(guī)格主要有10g、20g、50g、100g等。10g投資金條的買入門檻在3600元左右。從2008年至2011年，僅3年的時(shí)間，金價(jià)漲幅高達(dá)196%，收益翻倍增長(zhǎng)，成為近年來(lái)最保值最賺錢的投資品種。鑒于黃金的避險(xiǎn)及保值功能，普通投資者可以用手頭的閑錢或者準(zhǔn)備養(yǎng)老的錢購(gòu)買黃金，將自己財(cái)產(chǎn)的1/4~1/3變?yōu)閷?shí)物黃金。工行河南省分行理財(cái)師崔瑩瑩表示：實(shí)物黃金投資占用資金量大，資金流轉(zhuǎn)周期長(zhǎng)，適合資金量大的長(zhǎng)線投資者。黃金投資者在購(gòu)金的時(shí)候不能沖動(dòng)，應(yīng)分批入市。
老年理財(cái)“三大樣”
目前情況下，老年理財(cái)僅有股票、基金、國(guó)債三種方式，不僅單一，而且由于老年人信息不暢、理解能力弱，使用這幾種投資方式往往會(huì)失敗。市民姜女士今年53歲，50歲時(shí)提前辦理了退休，之后開(kāi)始拿出一部分積蓄購(gòu)買國(guó)債?！拔也欢善?、基金，而且那些品種風(fēng)險(xiǎn)太大不敢買，國(guó)債還是比較穩(wěn)健的投資方式?！苯孔砸詾檫@種穩(wěn)健的理財(cái)方式不會(huì)太吃虧，可是她漸漸發(fā)現(xiàn)，買國(guó)債也得有靈活的理財(cái)頭腦。今年她不考慮購(gòu)買國(guó)債了，原因是一名銀行理財(cái)師告訴她，年齡大了，對(duì)金融市場(chǎng)
不了解，也不懂存款利息與國(guó)債的關(guān)系，總踩不到點(diǎn)上。姜女士說(shuō)。理財(cái)師宮爽提醒，老年人理財(cái)應(yīng)該留足日常生活備用金，因?yàn)闀?huì)有醫(yī)療費(fèi)用等不確定大額開(kāi)支，這部分資金是隨時(shí)可能用到的資金，因此，最好以銀行活期存款方式進(jìn)行留存，以備不時(shí)之需。而且理財(cái)應(yīng)該有專門的理財(cái)師幫忙建立合理的投資組合。比如以債券、中低風(fēng)險(xiǎn)基金定投、保證收益型銀行理財(cái)產(chǎn)品、儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)等方式為主。老年人可按此方式進(jìn)行組合投資，分散風(fēng)險(xiǎn)。
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