8月18日上午10點12分，四川廣元市中區(qū)全力小額貸款有限公司(下稱“全力公司”)約40平方米的信貸營業(yè)廳內有兩位顧客：李玉滿和崔玲，他們正分別辦理貸款和還款業(yè)務。
李玉滿辦理的是4萬元的貸款手續(xù)，其貸款用途是購農(nóng)用車，貸款期限3個月，月利率為18‰，該貸款是沒有抵押的信用貸款。而崔玲則是為6月19日辦理的5萬元貸款歸還當月本息，這筆貸款當時雙方約定分12個月還清,月利率為12.1875‰。
這是全力公司運行至131天時的一個時間橫斷面。
三個多月的經(jīng)營清單
全力公司有一個密密麻麻的貸款臺賬匯總表，上面記錄了從公司4月10日掛牌以來的貸款客戶名單，以及相應的借款期限、借款額度、借款方式、利率、還款方式等等。
到7月31日為止(前后共113天)，全力公司共計向171戶貸款者發(fā)放了707萬元，已經(jīng)收回的貸款為130萬元。
其中，向118個農(nóng)戶發(fā)放了119筆貸款，發(fā)放的貸款總額為418萬元，收回51萬元。全力公司向個體經(jīng)營者總計發(fā)放了48筆貸款，總額為153萬元。另外，還有5家微小企業(yè)向全力公司借款6筆，共計135萬元。
其貸款月利率最低的為7.83‰，最高的為19.5‰，后者按加息前的利率要求計算，基本已經(jīng)達到利率的極限。貸款期限最短為1個月，最長的為1年。
截至7月31日，全力公司共計收回利息15萬元(包括部分提前還息)。其中，4月發(fā)生額為2萬元，5月為2.6萬元，6月為4.3萬元，7月為6.6萬元。全力公司董事長兼總經(jīng)理趙瓊認為，目前的利息收入情況還可以。但要達到比較理想的盈利狀況得等資本金增加到2000萬元，并且全部放出去。
到目前為止，該公司發(fā)放單筆貸款金額最小的為2000元，農(nóng)戶代晏借貸這筆款是用于養(yǎng)豬買飼料。8月7日，代晏已經(jīng)按時歸還了這筆2個月期限的貸款，他這兩個月共為此支付了60元的利息。
農(nóng)戶貸款必須達到60％
記者得知，全力公司發(fā)放了三筆超過資本金2％的貸款，其中一筆34萬元，兩筆40萬元，這引起了聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管的人民銀行的注意。
據(jù)知情者透露，由于這幾筆貸款都超過了目前全力公司注冊資本金的2％，人民銀行廣元中心支行起初提出了異議———全力公司目前的注冊資本金是1000萬元，也就是說單筆最高貸款額度為20萬元；但由于公司成立時計劃兩年內把注冊資本金增加到2000萬元，最后人民銀行還是“默認”了這幾筆貸款。
全力公司的信貸操作基本還處于手工時代，整個營業(yè)廳只有信貸部主任何敏桌上有一臺電腦，而人民銀行廣元中心支行正是通過與這臺電腦聯(lián)網(wǎng)，才能隨時掌握全力公司的營業(yè)情況。
人民銀行除了對單筆貸款額度上限有要求外，還要求全力公司的對外貸款中，針對農(nóng)戶的貸款必須達到60％。
何敏介紹，6月份公司的該項指標曾經(jīng)低于60％，人民銀行通過電腦系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)后，立即叫停了公司對個體經(jīng)營者和微小企業(yè)的貸款。當時公司就大力做農(nóng)戶的貸款，在農(nóng)戶貸款的比例達標后，針對個體經(jīng)營者和微小企業(yè)的貸款也隨即解禁。到7月31日，全力公司貸款余額中農(nóng)戶貸款的比例為63.72％。
開始出現(xiàn)貸款逾期現(xiàn)象
小額貸款公司的風險問題也開始顯現(xiàn)。
記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，全力公司也開始出現(xiàn)貸款逾期現(xiàn)象，其中有筆6000元的貸款已經(jīng)逾期近兩個月。四川省銀監(jiān)局官員稱，小額貸款公司要運行好難度很大，風險也比較大。
首先是小額貸款公司資本金比較少，又不能像金融機構一樣放大。目前全力公司注冊資本1000萬元，雖然有把資本金增加到2000萬元的計劃，但是目前還沒有實施，盡管已經(jīng)收回130萬元貸款，但是在放貸700萬元后，全力公司已經(jīng)開始面臨資金營運壓力。
8月17日，全力公司召開了股東會，盡管沒有形成決議，但對公司下一步股東增加資本金、增資擴股以及發(fā)展到一定規(guī)模后與其它金融機構合作等都作了探討。
其次從業(yè)人員不夠專業(yè)也是一個瓶頸。何敏介紹，全力公司目前有12個員工，其中只有4人有在工行或建行的工作經(jīng)歷。
再次是客戶的信用問題很難保證，全力公司的貸款基本是信用貸款。據(jù)本報獲得的信息顯示，廣元全力公司截至7月31日的貸款中，信用貸款的比例為67.3％；抵押貸款比例為16.77％，抵押物主要為房產(chǎn)、土地等；質押貸款比例為15.88％。
不過廣元市財辦主任楊忠銀稱，全力公司的資本金很快會擴充到2000萬元。由于核心操作者運行的是自己的錢，在風險控制上雖然手續(xù)沒有專業(yè)銀行完備，但實際卻把關更嚴，并且會做大量的貸前調查工作。而農(nóng)戶本身的信用度很高，農(nóng)戶也不可能為區(qū)區(qū)幾萬元而背井離鄉(xiāng)。
楊忠銀認為，從目前全力公司運作方式、模式上來看前景都比較樂觀。廣元市中區(qū)政府還準備復制下去，再發(fā)展一家小額貸款公司。
