信用卡根本就是資本主義的怪胎，落戶我中華大地實屬諷刺。在最缺乏信用的當(dāng)今社會，使用最廣泛、普及率最高的竟然是信用卡。
從城市到鄉(xiāng)村、從中央到地方，無論哪個邊邊角角，都已經(jīng)無法閃躲它的蹤影---信用卡已經(jīng)滲透到我們每個人的生活中，如果你看到有個學(xué)生或者民工手舉卡片，出入銀行、郵局、商場、店鋪，你千萬不要意外，他們可能就是持卡族的“主力軍”。
信用卡在給人們帶來方便的同時也給我們帶來了無數(shù)煩惱，那天書般的條文細(xì)則，生澀晦暗難懂的文字，讓每個持卡人都懷揣不安，不知道哪條沒理解就是個陷阱，解釋權(quán)在人家，稍有不慎你就成了被告，偌大一個統(tǒng)一的國家，銀行的規(guī)矩卻是千差萬別“萬國的”，沒有誰能說清楚到底哪家才是中國的銀行，號稱都尊從了國際慣例，可是各家都有各自的理解和表述，讓人理解這難道是后現(xiàn)代的“錢莊”嗎？
下面介紹點(diǎn)小知識，我們這些小民只有多學(xué)習(xí)，多認(rèn)識，才有可能少進(jìn)陷阱！
怎么使用信用卡最經(jīng)濟(jì)合理?
首先，從理財?shù)慕嵌葋碇v，年輕人盡量少用信用卡，如果要用也是處于支付方便的目的，如果是以超前消費(fèi)為目的，那就要承擔(dān)還款的痛苦，到頭來往往損失了很多原本可用于積蓄和投資的機(jī)會。積分和分期付款都是商家用來刺激消費(fèi)的手段，不要盲目追求，如果是剛好有一筆計劃中的消費(fèi)要做，用信用卡支付能帶來優(yōu)惠，那么不妨用它來支付，記住一定要在計劃內(nèi)使用它。
第二，從卡片管理的角度，個人建議信用卡1-2張足以，不常用的都注銷掉，方便管理，沒必要為了一點(diǎn)小禮品或者錢包里放著好看就去辦很多的卡，因為卡片多了就容易疏漏還款或者帶來一些各種各樣的費(fèi)用。如果你堅持要持有那么多卡，我也無話可說，建議打電話到銀行把所有信用卡的還款日都改到一個相近的日期（大部分銀行都是可以改賬單日和還款日的），比如你發(fā)工資是每月1號，那么賬單日都設(shè)置在5號附近，這樣能保證你每次都能及時還款，不會疏漏。偶的理念是，堅決不給信用卡收利息的機(jī)會，信用卡的利息計算方式實在太離譜了。
第三，從使用效率來講，信用卡的免息還款期和利息計算方式要精于計算的，賬單日的第二天消費(fèi)，享受的免息還款期是最長的，一般最長45-50天。所以要充分利用好免息還款期。利息計算方面，一般如果你在還款日之前沒有把全額賬單金額都還上的話，那怕少一分錢，銀行仍然會按你總的金額計算利息的。怎么理解呢，比如你這個月賬單是5001元，你還款的時候疏忽了后面的1快錢，還了5000，那么在下個月賬單里面就會按5001來計算你的利息。這一點(diǎn)已經(jīng)引發(fā)了很多用戶的不滿，有一些銀行已經(jīng)開始做改進(jìn)了，按未還金額來計算利息。最后要強(qiáng)調(diào)的一點(diǎn)是，信用卡如果你每個月還款日沒有還足最低還款額的話，銀行不僅要罰你利息，還要把你的不良行為上報中國人民銀行，各家銀行都能調(diào)出你這個記錄，通俗點(diǎn)就是被銀行認(rèn)為人品不好，因而如果實在沒有能力還款的話，就去還個最低還款額吧，付點(diǎn)利息也不至于被計入黑名單，破財消災(zāi)嘛。
現(xiàn)在已經(jīng)有越來越多的市民擁有了各類銀行卡,越來越多的人習(xí)慣刷卡透支消費(fèi),但刷卡消費(fèi)也要講究精打細(xì)算，那怎樣才能真正吃到免息還款期的免費(fèi)午餐呢？
現(xiàn)在市面上的各類信用卡一般都有較長的免息期。但不少市民卻遇到過這樣的疑惑，自己的信用卡免息期明明有50天，但有時候刷卡消費(fèi)不到30天，銀行就發(fā)出對賬單催著還款，這是為什么？
中行理財專家指出：一般銀行公布的免息期是指信用卡免息期的最長時間。以中行長城貸記信用卡為例，標(biāo)準(zhǔn)的免息期解釋是：持該信用卡消費(fèi)結(jié)賬可享受自銀行記賬日起計算的最短26天，最長56天的免息還款期。
搞清信用卡對賬單上的“記賬日”、“結(jié)單日”和“還款日”三個概念，將有助于市民最大限度享受信用卡的免息服務(wù)。一般來講，在商戶結(jié)賬后的第二天為銀行“記賬日”，銀行的每月最后一個工作日為“結(jié)單日”，結(jié)單日后26天為“還款日”。
舉個例子，如果您在9月11日持長城貸記卡在某商場透支消費(fèi)結(jié)賬，那么9月12日為中行記賬日，9月31日為中行向您寄送月結(jié)單日，那么這筆透支消費(fèi)交易的最后免息還款日就是10月26日，這樣該筆交易的免息還款期為46天。依此類推，如果是在9月1日消費(fèi)結(jié)賬，那么最后還款日為10月26日，就是說該筆交易可以享受56天的免息期了。
此外，貸記卡的對賬單上還會有一欄“最低還款額”信息。信用卡持有人如果在免息期內(nèi)手頭暫時拮據(jù)，那么只需在免息期內(nèi)先還“最低還款額”欄內(nèi)的金額，就不會被視為惡意透支；但如果沒有還足，那么銀行將視其為惡意透支，將加收“滯納息”即“罰息”。
信用卡還款 怎么還最劃算？
要面對即將到來的賬單，或許面臨不小的壓力。一次還清信用卡欠款，壓力有點(diǎn)大，那么用什么方式還款，既能壓力小點(diǎn)，又比較劃算呢？
■■■最低還款金額還款法
優(yōu)勢：分?jǐn)傔€款壓力、不影響信用記錄
缺點(diǎn)：將產(chǎn)生循環(huán)利息
據(jù)介紹，所謂最低還款額一般是除去年費(fèi)、利息等特殊項目后普通消費(fèi)金額的10%，在每期信用卡賬單中會單獨(dú)列明。
如果你因為賬單金額過大而無法全額還清，那么償還最低還款額可保持良好的信用記錄，銀行還不會把你列入惡意欠費(fèi)黑名單中。不過，歸還最低還款額會失去享受免息期的待遇，持卡人也就因此需要支付一定利息。
目前，國內(nèi)大部分銀行采用的是全額計息的方式，即從消費(fèi)入賬之日算起，每天收取萬分之五的利息，并按月復(fù)利計算。
舉例：您春節(jié)期間的賬單內(nèi)共劃卡消費(fèi)10000元，賬單日為每月18日，到期還款日為次月15日，記賬日為2月14日。根據(jù)賬單顯示，其“最低還款額”為1000元。
如果您在3月15日僅歸還了最低還款額1000元，那么您將被收取從2月14日算起的利息，直到還清為止。
在下個賬單日3月18日前，您因此需付出的利息是163.5元。計算過程為：10000×0.05%×30(2月14日—3月15日)+(10000-1000)×0.05%×3(3月16日—3月18日)=163.5元。這份賬單的最后還款日為4月15日。
在3月18日至4月15日期間，您可以隨時去銀行按賬單顯示金額還款，而如果您在4月15日依舊沒有辦法全額還款，那么3月18日至4月15日的免息期也將被取消，且上期賬單中的利息也將按每天萬分之五的利率產(chǎn)生利息。
小貼士：信用卡異地還款不需手續(xù)費(fèi)
銀行人士表示，信用卡和借記卡不同，并沒有地區(qū)之分，持卡人可以異地還款不產(chǎn)生手續(xù)費(fèi)。
■■■分期還款法
優(yōu)勢：沒有額外利息缺點(diǎn)：仍有手續(xù)費(fèi)產(chǎn)生
據(jù)介紹所謂信用卡消費(fèi)分期免息還款業(yè)務(wù)，是指持卡人在刷卡消費(fèi)后，在規(guī)定時間內(nèi)可向發(fā)卡銀行申請任意期限的分期還款業(yè)務(wù)，還款期間仍可享受“無息待遇”，但需向銀行交納一定的手續(xù)費(fèi)。
各家銀行的分期付款手續(xù)費(fèi)率都不一樣。
例如，分3期手續(xù)費(fèi)最高的是招行2.6%，最低是工行的1.65%；分12期手續(xù)費(fèi)最高的是華夏銀行[11.90 -0.58%]8.4%，最低的光大銀行則為6%。而收取手續(xù)費(fèi)主要有兩種方式，一是按月計收，建行、交行、中信銀行[5.82 0.34%]等均采取該形式；另一種則是在繳付首期款時一次性收取，以工行、中行、招行為代表。
舉例：我們以上述您的例子計算一下，10000元欠款若全部做賬單分期，按招行三期(即三個月)2.6%手續(xù)費(fèi)計算，3個月中，她僅需支付260元。這遠(yuǎn)比最低還款法中，余下未還9000透支額和163.5元利息接下來產(chǎn)生的復(fù)利少許多。
小貼士：增加透支部分或加收超限費(fèi)
假日期間，個別銀行會把信用卡額度臨時調(diào)高20%。這時，持卡人在還款時一定要注意，增加透支部分如逾期未還，還會加收5%的超限費(fèi)。
目前，國內(nèi)幾家領(lǐng)先的第三方支付平臺如支付寶、易寶支付、財付通等都開通了信用卡還款業(yè)務(wù)，具體情況如下：
支付寶：可以用工行、招行、建行、農(nóng)行、中行、廣發(fā)、民生、浦發(fā)、中信、深發(fā)、光大、平安、寧波等銀行發(fā)行的借記卡為招行、工行、興業(yè)、中行、廣發(fā)、農(nóng)行、建行、浦發(fā)、中信、光大、平安的信用卡還款，1-2個工作日到賬，無手續(xù)費(fèi)。
易寶支付：可以用工行、招行、建行、農(nóng)行、中行、渤海、北京、郵儲、民生、南京、光大、平安、東亞等銀行發(fā)行的借記卡為招行的信用卡還款，實時到帳，無手續(xù)費(fèi)。
財付通：可以用工行、招行、建行、農(nóng)行、中行、廣發(fā)、民生、北京、浦發(fā)、中信、深發(fā)、光大、興業(yè)、平安等銀行發(fā)行的借記卡為招行、工行、民生、交通、北京、興業(yè)、中行、廣發(fā)、農(nóng)行、建行、浦發(fā)、中信、光大、平安等信用卡還款，1-3個工作日到賬，無手續(xù)費(fèi)。
各大銀行信用卡之比較
1.免息期：
市面上的卡大多數(shù)免50天左右，最長56天，除了中國銀行江蘇省發(fā)行的長城人民幣金卡只有30天。所以一般不用太計較這么幾天時間。至于取現(xiàn)目前不收手續(xù)費(fèi)的銀行有：工行，交通，民生《在當(dāng)?shù)氐谋拘?/span>ATM上取》，取現(xiàn)額度最好的當(dāng)屬工行，額度多少就能取多少。其他銀行一般取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)從1%開始到3%不等，最高的單筆就要扣30元，如中信，興業(yè)。
2.額度：
如果你資料準(zhǔn)備的齊，單位性質(zhì)好的話，一般首次額度給的比較高的銀行有：交通銀行--給的額度是你月收入的3倍以上。
廣發(fā)---在2倍以上，招商和月收入持平，中信比月收入稍微低一點(diǎn)，深發(fā)在1.5倍，要說明的是這里的首次額度是指在我周圍的朋友辦卡情況來分析，當(dāng)然也有例外說不定你是個名人，什么不要就給你5W了。
3.還款：
小銀行還款總歸不是很方便，目前南京小銀行卡大多數(shù)可以跨行還款，但有的要收手續(xù)費(fèi)2元/筆，廣發(fā)可以跨行的比較多：南京商業(yè)銀行，民生銀行，深圳發(fā)展銀行等，而且不收費(fèi)。但反過來比如民生銀行你去廣發(fā)還就要收費(fèi)，這些看你自己了怎么想了，離家近的，單位近的銀行最好了。
4.積分，禮品之類的：
招商銀行積分最苛刻要20塊RMB兌換一分，當(dāng)然它的積分是永久有效，工行網(wǎng)上購物不算積分，積分里面最好的可能算廣發(fā)吧，可以把積分兌換成免簽帳，很實惠。
5.批卡率：
中行，工行，比較快批的，額度一般不會很高，要求不是很多，中行一般500-2000起，要求工作證明，身份證就可以了，工行要房產(chǎn)證，大單位不需要，額度5000一般，廣發(fā)發(fā)卡很早，也比較容易辦理，一般2個禮拜，普通人都在3000塊左右/建設(shè)銀行有公積金就可以了，/農(nóng)業(yè)銀行很難，因為沒有推廣/ 招商也比較容易。
集體辦卡>個人辦卡 所以建議大家集體辦一般5個人就行，額度也高些，像交通銀行，招商銀行等等。
信用卡使用大全：
用足免息期：
用信用卡，最大的好處是可以先透支后還款，享受免息期。免息期是指貸款日(銀行記賬日)至到期還款日之間的時間。因為客戶刷卡消費(fèi)的時間有先后，所以享有的免息期長短不同。目前，各家銀行的免息期大約都在20天到50天左右，要想充分享受免息期，一定要在透支消費(fèi)前弄清楚銀行的賬單日和還款日，計算好還款時間。
以工行的牡丹國際信用卡為例，其銀行賬單日為每月最后一天，從當(dāng)月1日到賬單日為一個賬單周期，還款日為次月25日。比如在3月30日刷卡消費(fèi)，3月31日是工行的賬單日，那么最遲可以在4月25日還款，能夠享受25天的免息期。如果在4月1日刷卡消費(fèi)，賬單日就是4月30日，還款日則是5月25日，可以享受到26天的免息期。
有些銀行有不止一個賬單日，比如招商銀行有5日、15日、25日三個賬單日，分別對應(yīng)當(dāng)月23日、次月3日和次月13日三個還款日。用戶申請信用卡時會隨機(jī)得到一個賬單日，但是你也可以根據(jù)自己的消費(fèi)習(xí)慣請銀行更改。比如如果你經(jīng)常在月初消費(fèi)，就選擇5日作為賬單日比較劃算。
各銀行信用卡還款日一覽：
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| 免息期 | 賬單日 | 最后還款日 |
| 工行牡丹國際卡 | 25—56天 | 每月最后一天 | 次月25日 |
| 建行龍卡 | 20—50天 | 每月7日、17日或27日 | 賬單日后第20天 |
| 農(nóng)行貸記卡 | 25—56天 | 每月10日 | 次月5日 |
| 中行中銀信用卡 | 20—50天 | 每月10日、15 日或25日 | 賬單日后第20天 |
| 招行信用卡 | 20—50天 | 每月5日、15日或25日 | 當(dāng)月23日、次月3日或次月 13日 |
| 廣發(fā)信用卡 | 20—50天 | 每月20日 | 次月5日 |
| 興業(yè)信用卡 | 20—50天 | 每月18日 | 賬單日后第20天 |
| 中信STAR卡 | 26—26天 | 隨機(jī)產(chǎn)生 | 賬單日后第26天 |
別讓銀行吃“高利貸”：
只要在還款日前還清當(dāng)月對賬單中所列明的全部金額，就無須繳付利息。但是，信用卡的透支免息只限于刷卡消費(fèi)，如果透支提取現(xiàn)金，銀行會從透支當(dāng)日開始按萬分之五計息，年息高達(dá)18%。
信用卡對賬單上還有一項是“最低還款額”，也就是信用卡客戶每月還款的最低限額。最低還款額通常是透支額的10%，再加上本期費(fèi)用利息和上月累計最低還款額未還部分。這樣無疑減輕了持卡人的還款壓力，但是銀行要收取利息。
以工行為例，如果持有的是牡丹雙幣種國際卡，在上一個賬單周期刷卡2000元，在還款日只還了最低還款額200元，那么銀行將對上一個賬單周期的所有交易金額，也就是2000元計息，利息為每天萬分之五，其中最低還款額200元計到還款日為止，剩下未還的1800元將一直計到全額還款日為止。而如果持有的是牡丹人民幣貸記卡，那么銀行只對未還的900元計息。
如果在還款日連最低還款額都沒有還上，那銀行將收取滯納金，滯納金一般為未還款部分的5%。
前一段時間，北京一位牡丹國際信用卡持卡人，由于2毛4分錢未能按時歸還，結(jié)果產(chǎn)生了800多元利息。原來，如果消費(fèi)者沒有在到期還款日前將透支額全額還清，銀行就要按照全部透支額收取利息。只要有一分錢沒有還清，就視同沒有全額還款，并按當(dāng)月所有的消費(fèi)額計收利息，利息為每天萬分之五"所以，建議持卡人在還款之前查清所欠確切金額，別因為忘了幾毛錢的零頭而“吃大虧”。
也有銀行在這方面采取了更為人性化的規(guī)定，比如建設(shè)銀行信用卡中心表示，該行將修改信用卡參數(shù)：10元以內(nèi)的刷卡消費(fèi)零頭如未能按時歸還，持卡人仍將享受免息期待遇，同時未還零頭不再計算利息。
最好打出提前量：
信用卡的還款方式很多：柜臺現(xiàn)金還款、柜臺轉(zhuǎn)賬還款、自動柜員機(jī)(ATM)還款、跨行轉(zhuǎn)賬/匯款還款、自動劃賬還款、電話銀行轉(zhuǎn)賬還款和網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬還款等。
如果是跨行還款，一般會收取少量手續(xù)費(fèi)，同時轉(zhuǎn)賬往往需要兩三個工作日，所以最好打出一定提前量。如果是在境外消費(fèi)后回國以人民幣購匯還款，最好也提前兩三天。雖然多家銀行都規(guī)定還款當(dāng)即生效，人民幣入賬耽誤的責(zé)任都由銀行承擔(dān)，但是也有銀行存在著滯后現(xiàn)象。
信用卡防盜之全攻略：
信用卡詐騙的方式有很多種。罪犯可以偷取信用卡、運(yùn)用相關(guān)工具取得磁條上儲存的賬戶資料，然后利用所得賬戶資料制造假卡、復(fù)制假卡、非法盜用賬戶號碼等等。有一些罪犯則專門針對ATM（自動柜員）機(jī)，用特殊工具竊取賬戶資料及隱藏的微型攝影機(jī)取得持卡人的個人密碼。
每個人都應(yīng)小心保管自己的信用卡，就如同保管現(xiàn)金與重要個人相關(guān)資料一樣。為有效提防假冒與詐騙，許多更先進(jìn)、更有效的方法正在不斷出臺，但我們?nèi)匀豢梢詤⒄?/span>“優(yōu)悠理財”建議的以下步驟，保護(hù)自己的信用卡。查閱最全面的金融信息和最有價值的金融資源請登陸中國金融資源總庫
當(dāng)收到新的信用卡后：
· 立即在指定位置簽名；
· 把所有信用卡賬戶號碼及報失的電話號碼記錄下來，存放在安全的地方；
· 在設(shè)定個人密碼時，避免使用容易被他人猜出的數(shù)字或字母，例如名字、電話號碼、出生日期或這些數(shù)字/字母的組合；
· 切莫寫下你的個人密碼，應(yīng)把它牢記在心。假如一定要寫下來，千萬不要放在錢包里或?qū)懺诳ㄆ希?/span>
· 切莫向別人透露個人密碼。無論是金融機(jī)構(gòu)的職員、警務(wù)人員或商場，都無權(quán)要求你透露。你應(yīng)是唯一知道自己個人密碼的人。
當(dāng)使用信用卡時：
· 如發(fā)覺信用卡丟失，應(yīng)立即向發(fā)卡機(jī)構(gòu)掛失。也可能需要報警或向警方提供書面證明；
· 將信用卡像現(xiàn)金一樣保管好，千萬不要把它隨便放在任何離開你視線的地方，如車上、酒吧或是海灘上；
· 在每次簽賬交易時，盡可能不要讓你的信用卡離開你的視線；
· 在刷卡單據(jù)上簽名時，應(yīng)核對購物金額是否正確，并保留這些單據(jù)。也請保留使用ATM（自動柜員）機(jī)的提款記錄；
· 仔細(xì)核對信用卡對賬單，尤其是當(dāng)旅游歸來時，應(yīng)拿出保留的刷卡單據(jù)仔細(xì)核對，并特別留意是否有不屬于自己簽賬的交易；
· 不要在電話中透露卡號，除非對方確實值得信賴；
· 不要向推銷員提供你的卡號，如果一定要提供，請格外小心，并要求對方提供書面保證；
· 使用信用卡時，不要主動透露任何身份，除非對方要求你的身份證明文件，以確認(rèn)真實身份；
· 必須知道任何可能使用你的信用卡的人，如果你將信用卡借給自己的家庭成員，如配偶、父母或子女，不管在知情或不知情的情況下，你都必須為他們所進(jìn)行的交易或提款負(fù)責(zé)。
雖然目前信用卡的使用率正在逐步上升，但按簽賬額百分率計算的詐騙犯罪率卻在不斷下降。因此，只要我們認(rèn)真向?qū)＜覍W(xué)習(xí)經(jīng)驗和技巧，同時善于積累生活中的各種經(jīng)驗，我們完全有能力保護(hù)好自己的信用卡。
