如何選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品
保險(xiǎn)是一種很復(fù)雜的金融工具，融合了投資與保障2種截然不同的功能。但是作為普通老百姓的我們，還是不要把保險(xiǎn)想的過(guò)于神秘莫測(cè)。保險(xiǎn)最重要的作用應(yīng)該是保障！
選擇原則：
1、你最擔(dān)心誰(shuí)？自己？父母？自己的愛(ài)人？自己的孩子？由此排列出自己身邊人投保的主次和重點(diǎn)，相應(yīng)的就在投保保費(fèi)的支出上安排出了主次和重點(diǎn)。另外，還要明白幾點(diǎn)：身為子女，對(duì)父母來(lái)說(shuō)，父母的最大保障是子女；身為年輕父母，年幼子女的最大保障來(lái)自年輕父母自身；對(duì)兩人家庭來(lái)說(shuō)，誰(shuí)是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，收入最高者就是重點(diǎn)；如果僅僅是自己一個(gè)人，那么，就是自己。
2、你最擔(dān)心什么？意外？大病還是普通小病小災(zāi)？其實(shí)，這三種擔(dān)心，都是每個(gè)家庭和個(gè)人都應(yīng)該最擔(dān)心的。這都是最基本的最需要的保障。因?yàn)檫@三種保障對(duì)每個(gè)人來(lái)說(shuō)，都是用較少的錢進(jìn)行以小搏大，就能獲得一個(gè)保險(xiǎn)公司給與的“高額”賬戶的。從“投機(jī)”的角度來(lái)講，這些基本保險(xiǎn)真的是很“投機(jī)”的利益獲得。但是有個(gè)前提，越早保障，這種投入保費(fèi)越小，獲得的保障性價(jià)比越高。 意外、大病、一般疾病都是每個(gè)人所要面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)形式，帶來(lái)的后果就是幾種為：花費(fèi)醫(yī)療費(fèi)、花費(fèi)大病高額治療金、手術(shù)費(fèi)；甚至殘疾后的生活費(fèi)；甚至某人過(guò)早離開(kāi)，造成其他人生活困難，家庭為此分崩離析；或者花費(fèi)了大額治療金后，某人還是離開(kāi)，“勞人傷財(cái)”后留下沉重債務(wù)讓身后人沉浸在精神+經(jīng)濟(jì)的雙重壓力下。
3、問(wèn)問(wèn)自己和你要保障的人，自己或者對(duì)方是否是愛(ài)自己和對(duì)方的人？是否是負(fù)有責(zé)任心的人，也就是是否真的愿意為自己和對(duì)方投保。保險(xiǎn)，從來(lái)都是自己或者愛(ài)人愛(ài)自己愛(ài)對(duì)方，或者愛(ài)孩子，愛(ài)父母的表現(xiàn)。這個(gè)決定你投保的意愿程度。如果你感覺(jué)猶豫，為什么？是因?yàn)楦星槎拇_不愿？還是因?yàn)榻?jīng)濟(jì)？或者還是因?yàn)椴幌嘈疟ｋU(xiǎn)？或者不相信和你接觸的代理人？
4、再問(wèn)問(wèn)自己或者要保障的人一個(gè)問(wèn)題：一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)后，自己的“身價(jià)”應(yīng)該能夠換來(lái)多少錢，留給家人、父母或者孩子，供他們生活。為什么要這么問(wèn)？一個(gè)最基本的小故事：一個(gè)人和一個(gè)騾子同樣在馬路上被撞死，騾子還能夠賣肉為主人賺錢，這個(gè)人如果沒(méi)有保險(xiǎn)，就只能花錢，而不會(huì)賺錢，也就是說(shuō)這個(gè)人還不如一個(gè)騾子。這個(gè)說(shuō)法可能比較勢(shì)利或者殘酷，但是實(shí)際如此。這個(gè)小故事實(shí)際說(shuō)明的是一個(gè)人的生命價(jià)值。也就是一旦過(guò)早離去你的壽險(xiǎn)價(jià)值多少合適？從中再扣除已經(jīng)購(gòu)買的各險(xiǎn)種都包含的身故額度，剩下的就是你需要另外購(gòu)買的壽險(xiǎn)保障額度。生命價(jià)值額度不是一個(gè)可以隨便說(shuō)的數(shù)字，它也是可以衡量的，一般以家人5年內(nèi)的生活費(fèi)以及債務(wù)等等的總和。有人認(rèn)為自己生命價(jià)值很高，不錯(cuò)，但是那意味著你要為你的價(jià)值買單，所以也要結(jié)合自己的目前經(jīng)濟(jì)能力。買保險(xiǎn)不一定非要一步到位，隨著經(jīng)濟(jì)條件的改變，我們需作出調(diào)整。
5、多少錢投保合適？很多代理都在說(shuō)按照一般年收入的10%-20%左右即可。是的，這是一般規(guī)律。但是你要知道，這10%-20%應(yīng)該是最基本保障的數(shù)目。如果代理人為您推薦了還有其他養(yǎng)老保險(xiǎn)、子女教育保險(xiǎn)或者分紅理財(cái)保險(xiǎn)，請(qǐng)您記住，這部分錢不要?jiǎng)澣爰彝ヘ?cái)務(wù)規(guī)劃的保險(xiǎn)項(xiàng)目，而要列入家庭財(cái)務(wù)理財(cái)增值項(xiàng)目。然后再?gòu)倪@個(gè)項(xiàng)目的角度，來(lái)考慮是否需要？需要增加或者減少多少？買保險(xiǎn)后我將達(dá)到什么目的？
6、認(rèn)識(shí)了這些后，就是選擇保險(xiǎn)公司和代理人問(wèn)題。這個(gè)有很多說(shuō)法，不用我多說(shuō)。選擇大公司好公司，因?yàn)槟阗I的是保險(xiǎn)，為的就是避免風(fēng)險(xiǎn)，不要買了保險(xiǎn)反而增加了新的擔(dān)心和風(fēng)險(xiǎn)；選擇代理人同樣是這樣。不要看眼前利益，要求代理人返傭。那就意味著你再放棄今后幾年的服務(wù)權(quán)利，沒(méi)有傻子愿意提供免費(fèi)服務(wù)，而且愿意給你返傭的代理人就是在告訴你：你以后不要找我給你服務(wù)了。這種代理人也肯定不會(huì)在這個(gè)行業(yè)呆多久的。
7、前面你已經(jīng)認(rèn)清自己需要保險(xiǎn)大方向：意外、大病、醫(yī)療、生命價(jià)值壽險(xiǎn)。就是選擇具體的險(xiǎn)種了。主要看保障責(zé)任、免責(zé)責(zé)任，大病類的保險(xiǎn)注意看大病的理賠標(biāo)準(zhǔn)，比如某公司的癌癥鑒定方式只選用了通行三方式的一種，這就很不利。
8、投保時(shí)候一定不要怕麻煩，畢竟你如果都怕麻煩，代理人更怕麻煩，畢竟這是關(guān)系到自己未來(lái)幾十年的問(wèn)題，說(shuō)實(shí)話真的和代理人無(wú)關(guān)。如果投保人出問(wèn)題，代理人還能受點(diǎn)什么利益嗎？所以你一定要盡量要求代理人，不要擔(dān)心代理人會(huì)不耐煩，如果他不耐煩，有幾個(gè)原因：一個(gè)是業(yè)務(wù)不熟練，他怕露餡；一個(gè)是他的介紹存在問(wèn)題，可能已經(jīng)開(kāi)始誤導(dǎo)你，還是擔(dān)心露餡；一個(gè)是他品格不好，服務(wù)職業(yè)道德需要提高。一個(gè)好品格的代理人，盡管它可能業(yè)務(wù)還不熟練，因?yàn)椴煌目蛻舻膯?wèn)題不同，只有他不斷發(fā)展客戶，才能見(jiàn)識(shí)到更多問(wèn)題，經(jīng)驗(yàn)才會(huì)更豐富。而且他不會(huì)不懂裝懂，他會(huì)坦白告訴你：您說(shuō)的這個(gè)情況，我還真沒(méi)有遇到過(guò)。您看，我和公司核保人員溝通下再給您回答如何？這才是一個(gè)好品格的代理人會(huì)說(shuō)的話。他很坦誠(chéng)，和您共同探討未知的領(lǐng)域。好的代理人不怕你問(wèn)問(wèn)題，也不怕當(dāng)著你的面隨時(shí)和核保人員溝通，更不會(huì)誤導(dǎo)你。
9、關(guān)于養(yǎng)老保險(xiǎn)、子女教育保險(xiǎn)以及純粹的兩全分紅保險(xiǎn)：這些都是增值理財(cái)?shù)墓ぞ?，增值理?cái)是為了什么？就好像我們?yōu)槭裁垂ぷ饕粯?。還是為了自己發(fā)生意外、大病、醫(yī)療以及自己未來(lái)老年時(shí)候、自己孩子上學(xué)時(shí)候需要花錢自己有錢支付。最終境界是什么？就是財(cái)務(wù)自由！前面所說(shuō)的實(shí)際上就是其中的基礎(chǔ)部分，減輕自己實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由的壓力。而這部分理財(cái)功能更強(qiáng)的保險(xiǎn)，功能在于先實(shí)現(xiàn)一定財(cái)務(wù)安全，也就是屆時(shí)無(wú)論如何肯定會(huì)有一部分資金保障。另一部分怎么辦？不要完全依賴保險(xiǎn)，那就不是好的理財(cái)方式了。就要其他收益高些的，但是風(fēng)險(xiǎn)也大了些的工具來(lái)共同實(shí)現(xiàn)。比如養(yǎng)老：我的觀點(diǎn)就是：社保打底、商保提升、投資健全，形成一個(gè)金字塔。比如子女教育：儲(chǔ)蓄打底，商保提升、投資健全，還是要形成一個(gè)金字塔。為什么這么說(shuō)？比如子女教育，我們都會(huì)有個(gè)預(yù)期，按照目前的數(shù)額為未來(lái)孩子上學(xué)確定每年的可能花費(fèi)，計(jì)算出一個(gè)總數(shù)，然后進(jìn)行比例分配，保險(xiǎn)要實(shí)現(xiàn)多少的額度；但是我們還要考慮抵御通貨膨脹。還要考慮準(zhǔn)備周期，18年的時(shí)間準(zhǔn)備到大學(xué)，其間要上高中、初中、小學(xué)，甚至私立的，還要發(fā)展業(yè)余愛(ài)好，都是錢?？勘ｋU(xiǎn)太慢，靠投資風(fēng)險(xiǎn)大，難以絕對(duì)保證；靠?jī)?chǔ)蓄更不可能。綜合起來(lái)，不要偏廢一方。
綜上所述，選擇保險(xiǎn)是人生保障最重要的一步，需要我們每個(gè)人都能夠認(rèn)真去對(duì)待。真心祝愿大家幸福安康！
聯(lián)系客服
