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房奴家庭 分階段理財養(yǎng)房養(yǎng)娃養(yǎng)老三不誤
江先生夫妻兩人對理財都毫無概念,他們于去年12月商業(yè)貸款50萬元購房,月供2400多元。目前兩人有備用存款2萬元,尚欠親戚朋友4萬元。江先生目前月收入6000元,妻子月薪5000元。
  理財目標(biāo):
  他們計劃在明年要小孩,因此打算建立起可靠的家庭理財保障體系,分階段為還貸、孩子教育、養(yǎng)老等做準(zhǔn)備。
  專家理財方案:
  家庭有多項理財目標(biāo)等待實現(xiàn)時,是所有項目同時實施還是分清主次逐一完成呢?當(dāng)家庭正處于成長階段、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)不夠堅實的時候,建議根據(jù)目標(biāo)的緊迫性、重要性來制訂計劃,循序漸進(jìn)。
  江先生的家庭目前有三個主要的理財目標(biāo),其中教育、養(yǎng)老是長期工程,需要較長時間準(zhǔn)備、積累;如果將償還親戚朋友的借款作為首要目標(biāo),只要現(xiàn)在的月收入扣除房貸、生活費(fèi)用后,結(jié)余能有約4600元,第二年就可償還借款;可考慮較晚償還銀行貸款,因為將來孩子出生后各項費(fèi)用增加,現(xiàn)階段正是積累資金的時候,而且公積金也要充分利用起來。
  教育金規(guī)劃,建議以孩子的學(xué)習(xí)階段為周期,比如6年為一周期。在孩子出生后,每月定投股票型基金1000元,假設(shè)平均年收益率達(dá)到8%,6年后積累約9萬元,再將這筆資金一次性投入較穩(wěn)定的銀行理財產(chǎn)品,獲取較固定的收益;這樣循環(huán)3個周期后,到孩子上大學(xué)時,累積的教育金有望超過30萬元。
  還有一份特殊的禮物不要忘記為孩子準(zhǔn)備保險。在保險的選擇上除了少兒住院互助金,還可根據(jù)經(jīng)濟(jì)承受能力為孩子投保教育金保險;不同的教育險在保險金的領(lǐng)取上有較大區(qū)別,有些是從孩子高中階段開始每年領(lǐng)取直到大學(xué)畢業(yè),有些是階段性領(lǐng)取成人金、創(chuàng)業(yè)金、婚嫁金等。教育險的一大優(yōu)點在于幾乎都有保費(fèi)豁免權(quán),當(dāng)父母突然發(fā)生意外后仍能繼續(xù)為孩子提供保障。
  最后需要注意的是,雖然夫妻雙方收入較高,但缺乏投資經(jīng)驗,且孩子出生后支出將明顯增加,所以在投資時著重考慮的是資金安全性,有一定資金實力和投資經(jīng)驗后再進(jìn)行較高風(fēng)險的投資?,F(xiàn)階段總的投資規(guī)劃為保守型,核心是債券投資,占總投資金額的60%以上,債券基金是較好的選擇;同時以定投的方式靈活配置混合基金、股票基金,分享資本市場成長帶來的收益;再兼顧實物黃金等另類投資,實現(xiàn)資產(chǎn)保值。
  投資規(guī)劃制訂后不是一成不變的,要定期對實施效果、收益獲取等情況進(jìn)行回顧,結(jié)合理財目標(biāo)的變化進(jìn)行調(diào)整。
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