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（一）對無力還款的抗辯審查

【審查要點(diǎn)】

1.借款人無力還款原因是否僅為經(jīng)營不善、收入減少等；

2.借款人無力還款原因是否構(gòu)成不可抗力；

3.當(dāng)事人爭議能否調(diào)解。

【注意事項(xiàng)】

無力還款是金融借款糾紛中最常見的借款人抗辯理由。受新冠疫情的影響，部分企業(yè)、個人停工停產(chǎn)、收入減少，影響金融借款合同的正常履行。對于借款人能否以受疫情影響主張不可抗力免責(zé)的問題，實(shí)踐中存在爭議。本指南認(rèn)為，不可抗力是不能預(yù)見、不能避免且不能克服的客觀情況。鑒于新冠肺炎疫情的整體情況，對于非金錢之債的履行可能構(gòu)成民法上的不可抗力，但借款人履行金融借款合同的債屬于金錢債務(wù)，在疫情期間，雖然各級政府采取了封城、隔離等一系列防控措施，可能會導(dǎo)致部分地區(qū)的銀行網(wǎng)點(diǎn)暫停營業(yè)，但并不影響借款人通過網(wǎng)銀、ATM轉(zhuǎn)賬等方式還款，這些困難一般不屬于不能克服的履約障礙。而借款人因疫情產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)困難會導(dǎo)致履行遲延，但不是履行不能，故借款人一般不能援引疫情作為不可抗力免除責(zé)任。最后，值得注意的是，若借款人因受疫情影響收入減少或失去收入來源的，法院應(yīng)根據(jù)案件的實(shí)際情況努力促成案件調(diào)解，鼓勵金融機(jī)構(gòu)根據(jù)金融政策，適當(dāng)減免違約金、調(diào)整還款期限，給予借款人還款的緩沖期，爭取借款合同繼續(xù)履行。

【規(guī)范指引】

《中華人民共和國民法典》第一百八十條  因不可抗力不能履行民事義務(wù)的，不承擔(dān)民事責(zé)任。法律另有規(guī)定的，依照其規(guī)定。不可抗力是不能預(yù)見、不能避免且不能克服的客觀情況。

（二）對被告非實(shí)際借款人的審查

【審查要點(diǎn)】

1.出借人和名義借款人簽訂借款合同，實(shí)際交由第三人使用的，如果出借人對于借名貸款的事實(shí)不知情，根據(jù)合同相對性原則，名義借款人為借款合同的相對人，應(yīng)由名義借款人承擔(dān)償還責(zé)任；

2.名義借款人將用戶名、密碼、手機(jī)號等身份驗(yàn)證信息交給實(shí)際借款人，由實(shí)際借款人在線辦理借款手續(xù)的，在出借人與名義借款人之間成立借款合同，由名義借款人承擔(dān)償還責(zé)任；

3.如名義借款人向出借人披露了實(shí)際用款人，各方的真實(shí)意思表示僅為實(shí)際用款人借名義借款人的名義借款，名義借款人并不實(shí)際參與借款關(guān)系的履行活動，也不享受借款活動的利益，應(yīng)認(rèn)定實(shí)際用款人為借款人并承擔(dān)償還責(zé)任；

4.在名義借款人不知情且無過錯的情況下，被冒用身份訂立借款合同的，名義借款人無需承擔(dān)還款責(zé)任。

【注意事項(xiàng)】

1. 實(shí)踐中，有些案件的實(shí)際借款人的確定較為復(fù)雜，人民法院確定實(shí)際借款人應(yīng)當(dāng)注意以下幾點(diǎn)：

（1）與出借人簽訂借款合同的相對方是否是借款人本人；

（2）出借人在發(fā)放貸款時的支付對象是名義借款人，還是實(shí)際用款人；

（3）名義借款人收到借款后是否交由實(shí)際用款人使用；

（4）還款主體是名義借款人還是實(shí)際用款人；

（5）名義借款人與實(shí)際用款人是否就借名貸款達(dá)成過協(xié)議；

（6）名義借款人與實(shí)際用款人之間的關(guān)系；

（7）銀行等金融機(jī)構(gòu)是否知道或應(yīng)當(dāng)知道第三人是實(shí)際借款人。

2.存在借名貸款的，擔(dān)保人求償權(quán)的行使對象，也不應(yīng)僅機(jī)械地根據(jù)合同的相對性確定為合同的相對方，而應(yīng)當(dāng)在對借款、擔(dān)保合同訂立的背景、原因行為等進(jìn)行審理的基礎(chǔ)上，根據(jù)當(dāng)事人締約真意、權(quán)利義務(wù)相一致原理、委托代理理論等，適度突破合同相對性來確定追償對象。

【規(guī)范指引】

《中華人民共和國民法典》

第一百三十六條  民事法律行為自成立時生效，但是法律另有規(guī)定或者當(dāng)事人另有約定的除外。
      行為人非依法律規(guī)定或者未經(jīng)對方同意，不得擅自變更或者解除民事法律行為。

第九百二十五條  受托人以自己的名義，在委托人的授權(quán)范圍內(nèi)與第三人訂立的合同，第三人在訂立合同時知道受托人與委托人之間的代理關(guān)系的，該合同直接約束委托人和第三人；但是，有確切證據(jù)證明該合同只約束受托人和第三人的除外。

（三）對債權(quán)債務(wù)已經(jīng)消滅的抗辯

1.債務(wù)已獲清償或部分清償

【審查要點(diǎn)】

（1）借款人向出借人歸還款項(xiàng)的流水憑證；

（2）還款計劃表中借款人應(yīng)還款項(xiàng)的金額；

（3）如有其他人代償?shù)?，要有代為付款的憑證；

（4）借貸雙方之間有無就應(yīng)還款項(xiàng)協(xié)商進(jìn)行一定減免。

【注意事項(xiàng)】

（1）實(shí)踐中，存在借款人向第三方平臺履行還款義務(wù)的情形，人民法院應(yīng)當(dāng)審查第三人平臺與出借人之前有無委托收款的約定、出借人與借款人約定的還款方式等，若出借人與第三方平臺無委托收款的約定且借款人未按出借人的指示進(jìn)行還款的，借款人支付款項(xiàng)的行為不視為履行合同項(xiàng)下的義務(wù)。

（2）關(guān)于當(dāng)事人對還款的清償順序未做約定，借款到期后，在借款人欠付本金、利息、實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用外，還應(yīng)支付違約金的情形下，其抵充順序如何認(rèn)定。本指南傾向認(rèn)為應(yīng)按實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用→利息→違約金→主債務(wù)確定清償?shù)殖漤樞颉＠⑴c違約金均系資金占用損失或使用利益，實(shí)踐中普遍存在違約金、逾期利息、罰息等名詞混用的情形，違約金和逾期利息也往往存在重合。因此，金融借款合同中，宜將違約金與利息作同一類概念考慮。從《民法典》第561條的規(guī)定來看，應(yīng)傾向于保護(hù)守約方。由于借款人違約在先，應(yīng)作有利于債權(quán)人的解釋，先抵扣違約金再沖抵本金。

【規(guī)范指引】

《中華人民共和國民法典》

第五百六十一條  債務(wù)人在履行主債務(wù)外還應(yīng)當(dāng)支付利息和實(shí)現(xiàn)債權(quán)的有關(guān)費(fèi)用，其給付不足以清償全部債務(wù)的，除當(dāng)事人另有約定外，應(yīng)當(dāng)按照下列順序履行：
    （一）實(shí)現(xiàn)債權(quán)的有關(guān)費(fèi)用；
    （二）利息；
    （三）主債務(wù)。

2.債務(wù)已由實(shí)物抵償

【審查要點(diǎn)】

（1）雙方有無達(dá)成以物抵債的合意；

（2）物權(quán)是否實(shí)際發(fā)生轉(zhuǎn)移；

（3）當(dāng)事人協(xié)議以物抵債是否損害其他債權(quán)人的利益。

【規(guī)范指引】

《中華人民共和國民法典》

第五百六十九條  當(dāng)事人互負(fù)債務(wù)，標(biāo)的物種類、品質(zhì)不相同的，經(jīng)協(xié)商一致，也可以抵銷。

3.債權(quán)已被轉(zhuǎn)讓

【審查要點(diǎn)】

（1）是否有債權(quán)轉(zhuǎn)讓合同；

（2）債權(quán)轉(zhuǎn)讓的通知是否已經(jīng)到達(dá)債務(wù)人；

（3）是否存在不得進(jìn)行債權(quán)轉(zhuǎn)讓的情形；

（4）是否存在與債權(quán)相關(guān)的從權(quán)利，且該從權(quán)利是否專屬于債權(quán)人本人。

【注意事項(xiàng)】

（1）實(shí)踐中，存在出借人將不良債權(quán)進(jìn)行轉(zhuǎn)讓后又以訴訟的方式向債務(wù)人主張債權(quán)的情形，該種情形若非債務(wù)人提出抗辯特別是缺席審理的情況下極易導(dǎo)致錯判。人民法院在審理中可以依職權(quán)追加債權(quán)受讓方作為案件的第三人，以查明案件事實(shí)。

（2）實(shí)踐中存在大量金融債權(quán)的出讓人和受讓人以登報公告的方式通知債務(wù)人。一般債權(quán)人不能僅以已登報公告為由主張已通知債務(wù)人。只有明確無其他有效通知方式的情況下，才能以公告的方式進(jìn)行通知。

4.債務(wù)已由第三人承擔(dān)

【審查要點(diǎn)】

（1）原始債務(wù)是否具有可轉(zhuǎn)移性；

（2）第三人與債權(quán)人之間是否就債務(wù)的轉(zhuǎn)移達(dá)成一致的意思表示；

（3）涉案債務(wù)是否存在法律、行政法規(guī)規(guī)定的應(yīng)當(dāng)辦理批準(zhǔn)、登記等條件的情形，若有，其條件是否成就；

（4）原債務(wù)人是否因債務(wù)的轉(zhuǎn)移而完全脫離原債權(quán)債務(wù)關(guān)系。

【規(guī)范指引】

《中華人民共和國民法典》

第五百五十一條  債務(wù)人將債務(wù)的全部或者部分轉(zhuǎn)移給第三人的，應(yīng)當(dāng)經(jīng)債權(quán)人同意。
    債務(wù)人或者第三人可以催告?zhèn)鶛?quán)人在合理期限內(nèi)予以同意，債權(quán)人未作表示的，視為不同意。

第五百五十二條  第三人與債務(wù)人約定加入債務(wù)并通知債權(quán)人，或者第三人向債權(quán)人表示愿意加入債務(wù)，債權(quán)人未在合理期限內(nèi)明確拒絕的，債權(quán)人可以請求第三人在其愿意承擔(dān)的債務(wù)范圍內(nèi)和債務(wù)人承擔(dān)連帶債務(wù)。

（四）對合同效力的抗辯審查

1.被告借款時系無民事行為能力或限制民事行為能力人

【審查要點(diǎn)】  

（1）借款人借款時的年齡及精神狀況；

（2）被告有無借款時為無民事行為能力人或限制行為能力人的相關(guān)證明，如鑒定報告、已生效民事判決書、殘疾人證等。

【注意事項(xiàng)】

（1）實(shí)踐中，存在借款人或者擔(dān)保人以委托代理的方式，委托他人代為借款或?yàn)樗说慕杩钐峁?dān)保，并出具公證書。金融機(jī)構(gòu)據(jù)此辦理貸款或擔(dān)保。后發(fā)生糾紛，借款人或擔(dān)保人抗辯其為無民事行為能力人或限制行為能力人，主張合同無效。對此，有觀點(diǎn)認(rèn)為公證書具有一定的公信力，金融機(jī)構(gòu)根據(jù)合法有效的公證書辦理貸款業(yè)務(wù)具有一定的合理性，屬于善意的相對人，其權(quán)益應(yīng)當(dāng)受到法律的保護(hù)；亦有觀點(diǎn)認(rèn)為作為金融機(jī)構(gòu)具有較高的注意義務(wù)，僅有公證書文件并不能說明盡到了相應(yīng)的審慎義務(wù)，不能認(rèn)定為善意的相對人，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)不利后果。

本指南認(rèn)為應(yīng)結(jié)合公證書的具體內(nèi)容進(jìn)行判定，如果公證書僅公證了授權(quán)辦理借款業(yè)務(wù)或者辦理擔(dān)保業(yè)務(wù)，只能夠證明授權(quán)委托的事實(shí)，金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)對借款人或者擔(dān)保人的具體情況進(jìn)行必要審查，否則屬于未盡到合理注意義務(wù)。

（2）關(guān)于無民事行為能力人或限制行為能力人的監(jiān)護(hù)人將無民事行為能力人或限制行為能力人的財產(chǎn)設(shè)立擔(dān)保的認(rèn)定。本指南認(rèn)為我國法律確立了“最有利于被監(jiān)護(hù)人”的監(jiān)護(hù)原則。在處理該問題時應(yīng)當(dāng)充分考量是否為被監(jiān)護(hù)人的利益而以被監(jiān)護(hù)人的名義處分其財產(chǎn)。判斷監(jiān)護(hù)人的處分行為是否為了被監(jiān)護(hù)人的利益，不應(yīng)僅僅以被監(jiān)護(hù)人財產(chǎn)的得失作為判斷標(biāo)準(zhǔn)，而應(yīng)當(dāng)考慮家庭生活的綜合因素，以一個處于與監(jiān)護(hù)人同等情境下的理性人的判斷為標(biāo)準(zhǔn)。

2.被告抗辯金融借款合同未生效

【審查要點(diǎn)】

（1）金融借款合同有無附生效期限或生效條件，及所附條件是否合法有效；

（2）生效期限是否屆滿、生效條件是否成就；

（3）主張未生效的具體情形是否屬于生效要件。

【注意事項(xiàng)】

（1）實(shí)踐中，部分金融借款合同中約定了借款人申請金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款的條件，如借款人需提供借款用途證明、基礎(chǔ)交易合同等。此類要求是否構(gòu)成借款合同生效要件，實(shí)踐中存在一定爭議。對此我們認(rèn)為，此類要求僅為金融機(jī)構(gòu)審核借款申請的內(nèi)容之一，并不構(gòu)成借款合同生效要件。只要雙方就借款本身已達(dá)成合意，即便借款人未能提供相應(yīng)材料，金融機(jī)構(gòu)也可以放款，相關(guān)借款合同生效。

（2）金融機(jī)構(gòu)對借款人償還能力欠缺必要審查是否影響合同效力問題。金融機(jī)構(gòu)在簽訂借款合同時，應(yīng)對借款人、擔(dān)保人的償還能力、信用級別、借款用途、還款方式等進(jìn)行審查。我國法律并未規(guī)定違反貸款審查義務(wù)的民事責(zé)任，商業(yè)銀行發(fā)放貸款的審查義務(wù)屬于內(nèi)部管理性規(guī)范，并不會當(dāng)然導(dǎo)致金融借款合同無效，具體還要審查是否存在法律、行政法規(guī)規(guī)定的合同無效的情形。人民法院在審理案件過程中發(fā)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)怠于履行審查義務(wù)的，可以通過發(fā)送司法建議等方式督促金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行整改或者將相關(guān)信息告知相關(guān)監(jiān)管部門進(jìn)行監(jiān)督管理。

（五）借款人對格式條款抗辯的審查

1.格式條款的識別

【審查要點(diǎn)】

（1）條款是否為金融機(jī)構(gòu)預(yù)先擬定并反復(fù)使用且未與借款人協(xié)商；

（2）不合理免除或減輕己方責(zé)任、加重對方責(zé)任、限制對方主要權(quán)利的格式條款無效，即便盡到了提示說明的義務(wù)，也不能構(gòu)成無效的豁免；

（3）免責(zé)條款不僅應(yīng)從形式上進(jìn)行認(rèn)定，還應(yīng)當(dāng)從條款內(nèi)容的實(shí)質(zhì)進(jìn)行判斷。格式條款是否屬于“合理”可以根據(jù)公平原則與誠信原則，結(jié)合當(dāng)事人的類型、合同的性質(zhì)、商業(yè)習(xí)慣等確定條款的約定是否導(dǎo)致雙方當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)的失衡。

【注意事項(xiàng)】

格式條款是否存在無效情形，人民法院應(yīng)當(dāng)依職權(quán)進(jìn)行審查；格式條款不屬于合同的內(nèi)容，需要當(dāng)事人提出抗辯，人民法院不宜主動審查。

2.未盡提示義務(wù)

【審查要點(diǎn)】

（1）格式提供方對格式條款采取了合理的方式進(jìn)行提示，并舉證證明盡到合理的說明義務(wù)；

（2）提示說明義務(wù)應(yīng)當(dāng)滿足實(shí)質(zhì)性標(biāo)準(zhǔn)； 

（3）提供格式條款方未履行提示說明義務(wù)，致使對方?jīng)]有注意到或者理解與其有重大利害關(guān)系的條款的，對方主張該條款不屬于合同內(nèi)容的，人民法院應(yīng)予支持。

【注意事項(xiàng)】

（1）若僅在合同中約定當(dāng)事人在合同中簽字即視為對合同內(nèi)容全部知悉，并不能說明盡到了合理的提示義務(wù)。若合同提供方未履行提示說明義務(wù)，但有證據(jù)證明相對人注意到合同的此類條款并理解條款的含義的，無權(quán)主張該條款不屬于合同的內(nèi)容；

（2）實(shí)踐中，合同提供方多以加黑字體的方式履行提示義務(wù)，字體加黑方式能夠引起消費(fèi)者合理注意的前提是該條款與其他條款字體明顯不同，合同文本如果每一頁均有多條黑體標(biāo)示條款，黑體標(biāo)示條款明顯多于非黑體字條款，那么經(jīng)過字體加黑的格式條款與其他條款并無明顯區(qū)別，就不能起到提請消費(fèi)者合理注意的作用。

3.未盡明確說明義務(wù)

【審查要點(diǎn)】

（1）合同提供方應(yīng)當(dāng)提示說明的范圍包括免責(zé)條款的概念、內(nèi)容以及法律后果；

（2）應(yīng)當(dāng)采取符合借款人認(rèn)知能力的方式，以書面或口頭形式向借款人做出一般理性人能夠理解的解釋說明。

【注意事項(xiàng)】

提示和說明義務(wù)應(yīng)當(dāng)在借款合同訂立之前或者訂立合同時履行，事后履行已經(jīng)對當(dāng)事人締約選擇沒有影響，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定未履行該項(xiàng)義務(wù)。合同成立后再履行提示與說明義務(wù)，即使對方同意并接受，也只是相當(dāng)于雙方就此達(dá)成了補(bǔ)充協(xié)議，應(yīng)按補(bǔ)充協(xié)議對待。

（六）對超過訴訟時效的抗辯

【審查要點(diǎn)】

1.人民法院應(yīng)當(dāng)根據(jù)借款人的抗辯審查訴訟時效是否超過三年；

2.訴訟時效屆滿后，借款人同意還款或者已經(jīng)還款的不得再以訴訟時效進(jìn)行抗辯；

3.是否發(fā)生訴訟時效中斷的情形，即出借人向借款人提出履行請求、借款人同意履行義務(wù)、出借人提起訴訟或者申請仲裁、與提起訴訟與仲裁具有同等效力的其他情形等；

4.是否超過二十年的最長訴訟時效。

【注意事項(xiàng)】

1.實(shí)踐中，債權(quán)人請求債務(wù)人履行債務(wù)的方式較多，本指南認(rèn)為有效的債務(wù)履行請求如下：以郵政專遞的方式進(jìn)行催收的，需要按照合同中約定的送達(dá)地址或者其他借款人能夠簽收的地址寄送催收函，并保存郵寄的催收函件內(nèi)容及寄送的回執(zhí)；以電話、信息等方式進(jìn)行催收的，應(yīng)當(dāng)保存通信記錄，將電話錄音或信息截屏作為視聽資料進(jìn)行舉證；以上門催收的方式進(jìn)行催收的，應(yīng)當(dāng)要求借款人簽字確認(rèn)，借款人拒絕配合的可由兩名無利害關(guān)系的見證人簽字證明，也可以通過錄音錄像的方式進(jìn)行證據(jù)固定；以公告方式進(jìn)行催收的，債務(wù)人下落不明，債權(quán)人可以在國家級或債務(wù)人所在地的省級有影響力的媒體予以公告催收。

2.對方當(dāng)事人為法人或者其他組織的，簽收人可以是其法定代表人、主要負(fù)責(zé)人、負(fù)責(zé)收發(fā)信件的部門或者被授權(quán)主體；對方當(dāng)事人為自然人的，簽收人可以是自然人本人、同住具有完全行為能力的近親屬或者被授權(quán)的主體。

3.債權(quán)人以郵件進(jìn)行催收，且在封面上有明確記載“催款函”的，至于內(nèi)容是否與記載相一致，舉證責(zé)任不在債權(quán)人，如果債務(wù)人不能舉出相反證據(jù)證明郵寄內(nèi)容不是催款函，催收行為有效。

4.作為金融機(jī)構(gòu)，按照法律規(guī)定或者合同約定從對方當(dāng)事人賬戶扣收欠款的，發(fā)生訴訟時效中斷的法律效果。

5.當(dāng)事人在一審期間未提出訴訟時效的抗辯，在二審期間提出的，人民法院不支持，但是基于新的證據(jù)能夠證明出借人的請求權(quán)已經(jīng)過了訴訟時效的除外。

（七）對借款本金抗辯的審查

1.未足額交付款項(xiàng)的抗辯審查

【審查要點(diǎn)】

（1）金融借款合同關(guān)于借款本金、利息、還款期限的約定；

（2）出借人有無交付款項(xiàng)的證明，如轉(zhuǎn)賬憑證、借款借據(jù)等；

（3）出借人預(yù)扣保證金、服務(wù)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、提前收取利息的金額是否與約定的一致。

【注意事項(xiàng)】

實(shí)踐中，存在助貸機(jī)構(gòu)利用借款人的身份信息辦理并支配銀行卡，助貸機(jī)構(gòu)將出借方交付的款項(xiàng)在扣除一定的費(fèi)用后交付至借款人。發(fā)生糾紛時，借款人多以未實(shí)際收到足額的款項(xiàng)進(jìn)行抗辯。對此人民法院應(yīng)當(dāng)著重審查出借人與助貸機(jī)構(gòu)之間有無關(guān)聯(lián)、借款人與助貸機(jī)構(gòu)之間有無對相關(guān)服務(wù)費(fèi)進(jìn)行約定來進(jìn)行判定。

2.對預(yù)先扣除利息、保證金、服務(wù)費(fèi)等抗辯審查

【審查要點(diǎn)】

（1）審查合同中約定的借款本金、利息、保證金、服務(wù)費(fèi)等費(fèi)用及支付期限等；

（2）放款憑證中所載實(shí)際發(fā)放的款項(xiàng)是否與金融借款合同約定的金額相一致；

（3）借款人主張的預(yù)先扣除利息、保證金的金額是否與雙方約定的利息、保證金金額相一致，以及預(yù)先扣除利息、保證金的金額、形式是否合理；

（4）合同中對服務(wù)費(fèi)、咨詢費(fèi)、顧問費(fèi)、管理費(fèi)等相關(guān)費(fèi)用是否有明確的約定，金融機(jī)構(gòu)是否舉證證明實(shí)際提供了相關(guān)的服務(wù)內(nèi)容以及服務(wù)內(nèi)容的價值與收費(fèi)相當(dāng)。

3.對前期借款本息結(jié)算后計入后期借款本金的抗辯審查

【審查要點(diǎn)】

（1）前期借款的債權(quán)憑證；

（2）結(jié)算后有無重新出具債權(quán)憑證；

（3）前期借款有無約定利息以及約定的利率有無超過法律保護(hù)的上限；

（4）借款人依據(jù)新的借款憑證在借款期限屆滿后應(yīng)支付的利息之和是否超過借款本金以最初本金為基數(shù)、以法定利率上限計算的整個借款期間的利息之和。

（八）對利息、逾期利息、違約金金額的抗辯審查

【審查要點(diǎn)】

1.金融借款合同中有無就利息、逾期利息、違約金等相關(guān)費(fèi)用作出明確約定；

2.合同中關(guān)于相關(guān)息費(fèi)的計算標(biāo)準(zhǔn)是否超過法律的保護(hù)上線；

3.合同中有關(guān)逾期利息的計算基數(shù)是否包括前期已產(chǎn)生的逾期利息（即計收逾期利息的復(fù)利）；

4.出借人有無向借款人收取除了本金、利息、逾期利息、違約金之外的其他費(fèi)用，如有，應(yīng)計入借款人的綜合借款成本。

【注意事項(xiàng)】

1.對被告有關(guān)利息、逾期利息、違約金金額抗辯的審查，往往涉及到大量、復(fù)雜的金額計算。金融機(jī)構(gòu)作為出借人，對借款人的還款情況及逾期支付情況充分了解，并具有較高的金額計算能力。為此，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在訴訟中完整、清晰、準(zhǔn)確地提供金額計算方式及計算結(jié)果，以供借款人核對及法院審查；

2.為防止“高利貸”，法律規(guī)定借款人的綜合借款成本應(yīng)不超過年利率24%，超出部分法院不予支持。在金融借款糾紛中，通常合同約定的期內(nèi)利率及逾期利率不超過此上限，但需要注意是否存在其他借款成本，如違約金、服務(wù)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等，此類費(fèi)用應(yīng)在利率上限中予以綜合計算；

3.根據(jù)監(jiān)管規(guī)定，銀行有權(quán)收取利息的復(fù)利。但在金融借款糾紛中需特別注意，部分金融機(jī)構(gòu)將借款人前一期欠付的本金、利息、逾期利息作為下一期逾期利息的計算基數(shù)。對此我們認(rèn)為，逾期利率一般高于期內(nèi)利率，逾期利息本身就是作為借款人逾期還款的違約結(jié)果，如以欠付的逾期利息作為后期逾期利息的計算基數(shù)，則存在對違約行為重復(fù)評價的障礙，也不符合公平原則。為此，金融機(jī)構(gòu)不得將已產(chǎn)生的逾期利息再作為計算逾期利息或違約金的基數(shù)。

（九）對律師費(fèi)、保全費(fèi)、保全保險費(fèi)等費(fèi)用抗辯的審查

【審查要點(diǎn)】

1.金融借款合同中有無約定律師費(fèi)、保全費(fèi)、保全保險費(fèi)等費(fèi)用承擔(dān)主體；

2.相關(guān)費(fèi)用是否實(shí)際支付，原告應(yīng)當(dāng)提供如合同、發(fā)票、支付憑證等證據(jù)；

3.原告主張的律師費(fèi)、保全費(fèi)、保全保險費(fèi)等費(fèi)用是否符合收取標(biāo)準(zhǔn)。

【注意事項(xiàng)】

1.關(guān)于原告主張律師費(fèi)等費(fèi)用時是否需要提供支付憑證，對此我們認(rèn)為，部分金融機(jī)構(gòu)與律師服務(wù)機(jī)構(gòu)簽訂的合同約定，律師費(fèi)實(shí)際應(yīng)根據(jù)案件處理進(jìn)度及結(jié)果支付。在原告未實(shí)際支付律師費(fèi)的情況下，后續(xù)實(shí)際發(fā)生的律師費(fèi)金額可能發(fā)生變化。為維護(hù)借款人合法權(quán)益，原則上原告主張律師費(fèi)時，應(yīng)提供支付憑證等實(shí)際發(fā)生的證據(jù)；

2.關(guān)于合理律師費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)，一方面應(yīng)根據(jù)“律師服務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)”確定相應(yīng)上限，另一方面法院應(yīng)結(jié)合案件實(shí)際復(fù)雜程度、律師服務(wù)內(nèi)容等情況，酌情判斷原告主張的律師費(fèi)是否過高；

3.金融借款合同糾紛中原告主張律師費(fèi)、保全費(fèi)、保全保險費(fèi)不受金融借款年利率24%的限制。

（十）對夫妻共同債務(wù)的抗辯審查

1.對主張屬于夫妻共同債務(wù)的抗辯審查

【審查要點(diǎn)】

（1）基于共同意思表示所負(fù)債務(wù)。如是否屬于“夫妻共同簽字”或者“事后追認(rèn)”的情形；若夫妻雙方共同償還借款或者所借款項(xiàng)支付至非舉債方賬戶的可以推定夫妻有共同舉債的合意；

（2）是否為夫妻日常生活需要所負(fù)的債務(wù)。判斷所負(fù)債務(wù)是否為滿足日常生活所需應(yīng)當(dāng)根據(jù)金額的大小，結(jié)合負(fù)債家庭的經(jīng)濟(jì)水平、夫妻雙方的職業(yè)、收入等因素綜合認(rèn)定，并在判決書中載明判斷和推理的過程；

（3）是否用于夫妻共同生產(chǎn)、經(jīng)營所負(fù)的債務(wù)。如所負(fù)債務(wù)用于夫妻雙方共同從事的商業(yè)活動；或者雖然是單方從事的商業(yè)活動，但所獲收益由夫妻共享。

2.被告主張不屬于夫妻共同債務(wù)的抗辯的審查

【審查要點(diǎn)】

（1）是否為債務(wù)人單方面舉債且所負(fù)債務(wù)與夫妻之間的共同生活、共同生產(chǎn)經(jīng)營無關(guān)；

（2）債務(wù)發(fā)生時夫妻關(guān)系是否已經(jīng)破裂或者離異；

（3）所負(fù)債務(wù)是否系夫妻一方用于賭博、吸毒等違法犯罪活動；

（4）夫妻之間是否存在財產(chǎn)相互獨(dú)立且債權(quán)人明知的；

（5）合同中是否明確約定，夫妻一方所負(fù)債務(wù)為個人債務(wù)；

（6）夫妻一方是否存在與第三人惡意串通、虛構(gòu)債務(wù)的情形；

（7）是否存在偽造結(jié)婚證件、冒名簽署合同或者假冒簽名的情形。

（一）對擔(dān)保合同效力的審查

1.擔(dān)保主體不適格的抗辯審查

【審查要點(diǎn)】

（1）擔(dān)保人是否系完全民事行為能力人；

（2）是否屬于法律禁止提供擔(dān)保的主體。

2.債權(quán)人未履行審慎監(jiān)管義務(wù)的抗辯審查

【審判要點(diǎn)】

金融機(jī)構(gòu)在辦理貸款業(yè)務(wù)應(yīng)履行審慎監(jiān)管義務(wù)，系國務(wù)院規(guī)范性文件及行業(yè)的規(guī)定，違反此項(xiàng)義務(wù)并不會必然導(dǎo)致金融借款合同、擔(dān)保合同無效，還需審查是否存在法律規(guī)定的其他合同無效的情形。

3.金融借款合同無效導(dǎo)致?lián)：贤瑹o效的抗辯審查

【審查要點(diǎn)】

金融借款合同是否存在法律規(guī)定的合同無效的情形。

【注意事項(xiàng)】

借款人采取欺詐手段，騙取貸款的，并不當(dāng)然導(dǎo)致金融借款合同無效，若無法律規(guī)定合同無效的事由，出借人可以請求人民法院撤銷合同或者請求借款人繼續(xù)履行合同。借款人或擔(dān)保人以此主張合同無效的，人民法院不予支持。

4.擔(dān)保范圍超過主債務(wù)導(dǎo)致超出部分無效的抗辯審查

【審查要點(diǎn)】

（1）擔(dān)保的范圍是否與主債務(wù)相一致；

（2）有無另行約定擔(dān)保的違約條款；

（3）人民法院在受理債務(wù)人破產(chǎn)案件后，擔(dān)保人所擔(dān)保的債務(wù)也應(yīng)當(dāng)自人民法院受理破產(chǎn)申請之日起停止計息。

（二）對保證責(zé)任方式的抗辯審查

【審查要點(diǎn)】

1.擔(dān)保合同中有無明確約定保證的方式；

2.若沒有直接約定保證責(zé)任的方式需要對當(dāng)事人的意思表示進(jìn)行解釋；

3.若擔(dān)保合同中對擔(dān)保的方式?jīng)]有約定或者約定不明的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為一般保證。

【注意事項(xiàng)】

若保證合同約定，在主債務(wù)人“到期不能履行”或“到期無法償還”等在主債務(wù)到期后，主債務(wù)人客觀上不能履行債務(wù)時，保證人才承擔(dān)保證責(zé)任的，保證人承擔(dān)的責(zé)任應(yīng)解釋為一般保證；在主債務(wù)人“不履行到期債務(wù)時”承擔(dān)保證責(zé)任的，表明保證人不享有先訴抗辯權(quán)，保證人承擔(dān)的責(zé)任應(yīng)解釋為連帶保證。

（三）對被告抗辯非擔(dān)保人的審查

1.被告抗辯擔(dān)保合同并非本人簽訂的應(yīng)當(dāng)承擔(dān)舉證責(zé)任；

2.擔(dān)保人在空白合同上簽字的，在確定簽字的真實(shí)性的情況下，擔(dān)保人原則上應(yīng)在借款范圍內(nèi)承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。

（四）對保證期間已過的抗辯審查

【審查要點(diǎn)】

1.保證合同中有無約定保證期間，約定的保證期間早于主債務(wù)履行期限或者與主債務(wù)履行期限同時屆滿的，視為沒有約定；

2.沒有約定或者約定不明的，保證期間為主債務(wù)履行期限屆滿之日六個月內(nèi)；

3.保證期間屆滿后擔(dān)保人不再承擔(dān)保證責(zé)任；

4.法院應(yīng)主動審查保證期間是否已經(jīng)過。

（五）對擅自加重保證責(zé)任抗辯的審查

【審查要點(diǎn)】

1.債權(quán)人與債務(wù)人確定的保證范圍、保證期間等與保證合同中約定的是否一致；

2.保證人是否對變更后的保證內(nèi)容進(jìn)行書面確認(rèn)；

3.未經(jīng)保證人書面同意，減輕債務(wù)的，保證人對減輕后的債務(wù)承擔(dān)保證責(zé)任，對加重部分不承擔(dān)保證責(zé)任。

【注意事項(xiàng)】

1.債權(quán)人和債務(wù)人變更主債權(quán)合同的履行期限，不影響保證期間；

2.主債務(wù)變更的，保證人保證責(zé)任項(xiàng)下的債務(wù)總額不得增加，同時各單項(xiàng)支付義務(wù)也不得增加。

【規(guī)范指引】

《中華人民共和國民法典》

第六百九十五條  債權(quán)人和債務(wù)人未經(jīng)保證人書面同意，協(xié)商變更主債權(quán)債務(wù)合同內(nèi)容，減輕債務(wù)的，保證人仍對變更后的債務(wù)承擔(dān)保證責(zé)任；加重債務(wù)的，保證人對加重的部分不承擔(dān)保證責(zé)任。
      債權(quán)人和債務(wù)人變更主債權(quán)債務(wù)合同的履行期限，未經(jīng)保證人書面同意的，保證期間不受影響。

（六）對借新還舊抗辯的審查

【審查要點(diǎn)】

1.有無約定借款的實(shí)際用途；

2.前后借款的時間、金額等情況表明確屬借新還舊；

3.擔(dān)保人免責(zé)的借新還舊要求新舊貸款的債權(quán)人為同一人。

【注意事項(xiàng)】

借新還舊的，在舊貸消滅時，抵押權(quán)應(yīng)當(dāng)歸于消滅，但在雙方并沒有注銷登記并繳銷他項(xiàng)權(quán)利證書的情況下，抵押權(quán)在其所擔(dān)保的主債權(quán)消滅后并不必然發(fā)生隨之消滅的法律后果，抵押登記仍然發(fā)生法律效力。只要擔(dān)保人同意繼續(xù)為新貸款提供擔(dān)保，不要求重新辦理登記的，舊的擔(dān)保物權(quán)可自動擔(dān)保新貸的債權(quán)，且信貸擔(dān)保的優(yōu)先順位不變。

（七）對擔(dān)保物權(quán)未有效設(shè)立的抗辯審查

【審查要點(diǎn)】

1.不動產(chǎn)抵押的是否辦理抵押登記；

2.以動產(chǎn)質(zhì)押的是否完成交付，以權(quán)利質(zhì)押的，具有權(quán)利憑證的是否完成交付，沒有權(quán)利憑證的是否完成質(zhì)押登記；

3.以金錢設(shè)立質(zhì)押的是否符合質(zhì)物特定化的要求。

【注意事項(xiàng)】

1.除最常見的房地產(chǎn)抵押需要登記以外，下列抵押物抵押權(quán)也自登記時設(shè)立，未辦理抵押登記的，債權(quán)人不享有抵押權(quán)：建設(shè)用地使用權(quán)，以招標(biāo)、拍賣、公開協(xié)商等方式取得荒地等土地承包經(jīng)營權(quán)，正在建造的建筑物。其余抵押物自抵押合同生效時設(shè)立，是否登記不影響抵押權(quán)的設(shè)立；

2.設(shè)立質(zhì)押的交付，必須滿足質(zhì)權(quán)人完成對質(zhì)押物的占有，若僅交付質(zhì)押清單、靠遠(yuǎn)程監(jiān)控質(zhì)物或監(jiān)控人系出質(zhì)人委托的不視為交付。出質(zhì)人未交付質(zhì)押物的質(zhì)權(quán)不成立，但不影響質(zhì)押合同的效力；

3.關(guān)于保證金賬戶是否構(gòu)成金錢質(zhì)押，實(shí)踐中爭議較大。我們認(rèn)為，保證金賬戶需要滿足以下條件才能構(gòu)成金錢質(zhì)押，債權(quán)人享有優(yōu)先受償權(quán)：第一，保證金已完成特定化，即保證金賬戶與一般經(jīng)營性賬戶相區(qū)分；第二，保證金賬戶戶名、賬戶性質(zhì)等具有與擔(dān)保有關(guān)的明顯特征，具有一定的對外公示效力；第三，出質(zhì)人對保證金賬戶內(nèi)資金不享有自由使用的控制力。

責(zé)任單位：上海高院金融庭  上海高院研究室

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