關于我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的創(chuàng)新
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引言
改革開放以來，經(jīng)過近3多年的發(fā)展，我國金融業(yè)在組織制度、管理制度、金融市場、金融工具、金融技術等方面都取得了較大的進展。然而，我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新還停留在比較低的水平上，主要以政府引導為主，缺乏自主創(chuàng)新動力，我國商業(yè)銀行的業(yè)務主體仍然是傳統(tǒng)的存貸業(yè)務和結算業(yè)務，中間業(yè)務收入在我國商業(yè)銀行營業(yè)收入中的占比極低，中間業(yè)務發(fā)展仍處于以收付代理為主的勞動密集型階段。因此本文針對前人的研究結果和我國商業(yè)銀行的現(xiàn)實狀況，分析了我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀，進而研究了我國商業(yè)銀行中間業(yè)存在的問題。
一、商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀
(一)收入現(xiàn)狀
隨著我國金融體制的變革、金融法律法規(guī)的不斷健全、銀行業(yè)對中間業(yè)務重視程度的不斷提高以及中間業(yè)務開拓力度的加大，近年來，我國各商業(yè)銀行中間業(yè)務收入水平出現(xiàn)了逐年上升的態(tài)勢，我國銀行業(yè)正在逐步改變過去以存貸利差為主的收入結構，中間業(yè)務收入占營業(yè)收入的比重不斷提高，中間業(yè)務收入日漸成為我國商業(yè)銀行業(yè)務創(chuàng)新的重要領域，但尚處于低水平低效益發(fā)展階段，尚未成為我國商業(yè)銀行的業(yè)務支柱，而且存在很多問題函待解決，與發(fā)達國家中間業(yè)務相比仍存在較大的差距。2世紀9年代初，德國銀行中間業(yè)務收入占營業(yè)收入的比重為65%;法國里昂銀行中間業(yè)務收入占比為77%;英國巴克萊銀行中間業(yè)務收入占比為73%.2011年，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務收入占比平均不到3%.
(二)產(chǎn)品開發(fā)現(xiàn)狀
1.傳統(tǒng)性服務品種占比大。如支付結算類、銀行卡類、代理類和擔保類業(yè)務品種等傳統(tǒng)性服務品種在我國商業(yè)銀行中間業(yè)務品種的主體中占品種總數(shù)的絕大部分;承諾類、基金托管類、交易類、咨詢顧問類和其他類五類業(yè)務品種相對較少。以中國銀行為例，其中間業(yè)務在我國商業(yè)銀行業(yè)當中處于佼佼者的地位，但從2011年各種產(chǎn)品對中間業(yè)務的貢獻率來看，代理業(yè)務占45.6%，結算業(yè)務占15.4%，信用承諾業(yè)務占11.4%，銀行卡手續(xù)費收入占11.8%，其他業(yè)務占15.8%，可見貢獻率大的中間業(yè)務服務品種主要是傳統(tǒng)性服務品種。
2.部分產(chǎn)品發(fā)展較快，如借記卡業(yè)務、理財產(chǎn)品和金融衍生產(chǎn)品等。近幾年來，隨著我國銀行客戶的金融服務需求日趨多元化、差異化，金融管制逐步放松，金融市場迅猛發(fā)展，綜合經(jīng)營推進步伐加快，商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的環(huán)境日益改善。同時，商業(yè)銀行的公司治理不斷完善，風險管理水平顯著提高，體制機制改革繼續(xù)深化，我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務發(fā)展加快了步伐，中間業(yè)務新產(chǎn)品不斷被推出。
(三)立法現(xiàn)狀
我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的起步以及相關的學術理論研究都開始與上個世紀9年代中期，但是直到21年6月才出現(xiàn)第一個規(guī)范商業(yè)銀行中間業(yè)務的法規(guī)，即《商業(yè)以后中間業(yè)務暫行規(guī)定》，而且此規(guī)定與2年頒布的《商業(yè)銀行表外業(yè)務管理指引》有許多重復交叉之處，兩者對中間業(yè)務和表外業(yè)務的界定也稍顯混亂。
在《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定》頒布以前，我國商業(yè)銀行開展中間業(yè)務時缺乏統(tǒng)一的政策依據(jù)，在諸多的行政干預下，各銀行不能準確把握中間業(yè)務市場定位，對中間業(yè)務的開展始終持一種懷疑和觀望態(tài)度?！稌盒幸?guī)定》的頒布，為我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的創(chuàng)新提供了政策依據(jù)和保障，指明了發(fā)展方向。
21年頒布的《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定》明確規(guī)定了我國商業(yè)銀行經(jīng)過中國人民銀行審批后，可開辦金融衍生業(yè)務和投資銀行業(yè)務，有助于拓寬我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的創(chuàng)新路徑，加快中間業(yè)務產(chǎn)品和服務創(chuàng)新的步伐;《暫行規(guī)定》明確規(guī)定了我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的收費標準，簡化了審批程序，這必將對規(guī)范我國銀行中間業(yè)務的收費，防止定價混亂和無序競爭，完善銀行服務功能，提高盈利能力和競爭力起到推波助瀾的作用;《暫行規(guī)定》明確規(guī)定了我國商業(yè)銀行可開辦的中間業(yè)務的種類及各類開辦條件，清晰界定了各類擔保承諾業(yè)務，經(jīng)過批準即可開辦各類衍生產(chǎn)品以及與證券保險相關的業(yè)務等，這在很大程度上拓寬了我國商業(yè)銀行的業(yè)務領域和經(jīng)營思路，對促進我國商業(yè)銀行中間業(yè)務創(chuàng)新，完善期服務功能，提高競爭能力，有效防范金融風險有深遠意義。
這次《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定》列出了投資銀行業(yè)務，在不改變我國目前的金融體制，堅持銀行、證券、保險分業(yè)經(jīng)營分業(yè)監(jiān)管政策的前提下，通過中間業(yè)務的創(chuàng)新使我國商業(yè)銀行介入資本市場并實現(xiàn)金融業(yè)可持續(xù)發(fā)展。23年12月新修改的《商業(yè)銀行法》在“我國境內的商業(yè)銀行不得從事信托投資和證券業(yè)務，不得進行非自用不動產(chǎn)投資，不得進行非銀行金融機構和企業(yè)投資”中增加了“國家另有規(guī)定的除外”，這次調整為我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的創(chuàng)新提供了法律保障。
二、商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展存在的問題
我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務在發(fā)展過程中，取得了很好的成績，中間業(yè)務收入占比逐年穩(wěn)步提高，傳統(tǒng)的以存貸業(yè)務為主的收入結構日益轉變，但不可否認的是，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展仍然停留在低效率階段，普遍存在產(chǎn)品種類少、效益差、發(fā)展緩慢、服務功能不完善、收費不規(guī)范、市場競爭無序、與發(fā)達國家相比差距巨大等這樣那樣的問題。
(一)占比較低
近年來，隨著我國金融體制的變革以及銀行對中間業(yè)務重視程度的提升，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務收入增長迅猛。這幾年，作為我國最大的商業(yè)銀行，工商銀行魂的中間業(yè)務得到了快速的發(fā)展，中間業(yè)務收入由23年的84.96億元增加到2011年的635.9億元，8年的時間增長了約7.5倍;而同期工商銀行的營業(yè)收入總額從124.87億元增加到394.11億元，僅增長了約2.5倍。可見，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展非常迅速，中間業(yè)務收入的增長速度遠遠超過同期營業(yè)收入的增速，但中間業(yè)務收入與其他各項營業(yè)收入相比仍有較大差距，中間業(yè)務收入占營業(yè)收入的比重較低。
2011年，受凈利息差收窄影響，工商銀行利息凈收入為2458.21億元，比上年減少172.16億元，同比下降6.5%，占營業(yè)收入的79.4%.實現(xiàn)非利息收入635.9億元，比上年增加164.32億元，增長34.8%，占營業(yè)收入的比重提高5.47個百分點至2.55%，收入結構進一步優(yōu)化。手續(xù)費及傭金凈收入551.47億元，比上年增加111.45億元，同比增長25.3%，對營業(yè)收入的貢獻率為17.82%，比21年末提高3.63個百分點，在基礎業(yè)務繼續(xù)保持強勁增長勢頭的同時，實現(xiàn)了收入結構和業(yè)務發(fā)展方式的轉型優(yōu)化。[不悔網(wǎng)]投資銀行、銀行卡、對公理財、擔保及承諾等業(yè)務收入保持較快增長。其中，投資銀行業(yè)務實現(xiàn)收入125.39億元，比上年增加45.11億元，同比增長56.2%，在中間業(yè)務收入中的占比提高到約19.72%，在國內同業(yè)中位居首位，這主要是由于投融資顧問、常年財務顧問和企業(yè)信息服務等業(yè)務收入持續(xù)增加，以及短期融資券等企業(yè)債券承銷發(fā)行規(guī)模較快增長所致;銀行卡業(yè)務收入94.8億元，比上年增加22.9億元，同比增長3.7%;對公理財業(yè)務收入44.42億元，比上年增加16.54億元，增長59.3%，增長幅度最大;擔保及承諾等業(yè)務實現(xiàn)收入23.96億元，比上年增加5.47億元，增長29.6%，繼續(xù)保持較快增長;結算清算及現(xiàn)金管理、個人理財及私人銀行、代理收付及委托和資產(chǎn)托管業(yè)務收入實現(xiàn)穩(wěn)步增長，2011年實現(xiàn)委托理財業(yè)務收入58.34億元，各項代理收入86.51億元。承銷短期融資券和中期票據(jù)等債務融資工具余額達1424億元，市場占比第29年以來，我國資本市場比較活躍，與資本市場相關的中間業(yè)務及其手續(xù)費與傭金收入也得到了很大的創(chuàng)新和提高，這為我國商業(yè)銀行提供了較為豐厚的收益。2011年，中行、工行、交行、建行、招行、民生、深發(fā)展等銀行的中間業(yè)務發(fā)展水平與國內其他銀行相比較高，中間業(yè)務收入占營業(yè)收入的比重均在15%以上，但是最高的中國銀行其中間業(yè)務收入占比也不過31.58%，與發(fā)達國家相距甚遠。
2011年，中國銀行非利息收入占比達到31.58%，較上年上升2.95個百分點，從宏觀來講主要是由于我國金融體制的優(yōu)化、經(jīng)營環(huán)境的改善以及法律法規(guī)方面不斷完善等原因，從銀行自身來講主要是由于產(chǎn)品創(chuàng)新力度的加大、新型中間業(yè)務的興起以及傳統(tǒng)中間業(yè)務的持續(xù)增長勢頭等因素造成的。
(二)尚未成為業(yè)務支柱
工商銀行中間業(yè)務收入占營業(yè)收入總額的比重長期處于偏低狀態(tài)，23年-2011年，中間業(yè)務收入占營業(yè)收入的比重最低為24年的7.7%，最高也不過是2011年的2.55%;從絕對數(shù)上看，即使是中間業(yè)務收入最多的2011年的635.9億元，與同期各項表內資產(chǎn)業(yè)務收入相比，不僅較利息收入的2458.21億元相距甚遠，也與債券收入存在明顯差距。可見，傳統(tǒng)的存貸利差收入仍然是現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行收入的主體部分，中間業(yè)務收入在營業(yè)收入中的占比以及中間業(yè)務對商業(yè)銀行利潤的貢獻度還比較低，并且尚未成為我國商業(yè)銀行的業(yè)務支柱。
(三)功能不很完善
隨著國際金融形式的轉變，我國金融體制的變革以及存貸利差收入日漸變窄，中間業(yè)務在商業(yè)銀行中的地位顯得越來越重要，各銀行正在逐步加大中間業(yè)務產(chǎn)品和服務的開發(fā)和創(chuàng)新力度，但是在目前我國商業(yè)銀行中，傳統(tǒng)的中間業(yè)務如結算、銀行卡、代收代付、代客債券買賣、代客外匯買賣、擔保代理等的業(yè)務收入仍占絕對比例，其他中間業(yè)務諸如代客衍生金融工具、商人銀行、轉貸費收入等業(yè)務種類少，層次低，無法滿足企業(yè)和個人日益增長的多層次的金融需求，我國商業(yè)銀行應該在繼續(xù)保持傳統(tǒng)中間業(yè)務良好增長勢頭的同時，大力開拓其他各類中間業(yè)務，填補各類金融服務的空缺，日益完善我國金融創(chuàng)新體系。
2011年，在工商銀行的中間業(yè)務中，結算、代理、銀行卡三項傳統(tǒng)業(yè)務的業(yè)務收入分別占中間業(yè)務總收入的24.71%、2.42%和15.93%，總和超過了其中間業(yè)務收入的一半。而那些既需要較高的技術含量，又可以帶來較高投資回報的投資業(yè)務、投行業(yè)務、信息咨詢業(yè)務和資產(chǎn)證券化業(yè)務等新興中間業(yè)務很少，銀行主要是依靠自身的網(wǎng)點優(yōu)勢，已經(jīng)發(fā)展起來的傳統(tǒng)的資產(chǎn)負債業(yè)務等條件，很少利用信息、技術、人才等為客戶提供多層次多功能的中間業(yè)務產(chǎn)品和服務。從客觀方面來講，這一方面是由于我國金融業(yè)實行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管政策，金融創(chuàng)新是政府推動的過程而非自主創(chuàng)新，缺乏動力，另一方面是由于我國的金融法律法規(guī)不完善并且金融政策對銀行中間業(yè)務的經(jīng)營范圍有嚴格的限制。
從中間業(yè)務收入的各項構成來看，在近兩年中，我國商業(yè)銀行以銀行卡、支付結算和信貸承諾類收入為主的傳統(tǒng)中間業(yè)務發(fā)展較為平穩(wěn)。新興中間業(yè)務收入增長緩慢，傳統(tǒng)類中間業(yè)務收入在中間業(yè)務總收入中所占比重有所下降，投資銀行業(yè)務增長迅猛。其中，隨著銀行卡普及程度的提高以及用卡環(huán)境的改善，銀行卡類收入在傳統(tǒng)中間業(yè)務收入中增長相對較快。2011年工商銀行實現(xiàn)銀行卡業(yè)務收入94.5億元，同比增長3.7%.中國銀行在2011年實現(xiàn)銀行卡業(yè)務收入6.91億元，同比增長26.16%.銀行卡業(yè)務平穩(wěn)增長主要是由于，這幾年銀行卡消費額大幅增長帶動消費回傭以及分期付款手續(xù)費等收入增加，以及發(fā)卡量較快增長而引起的銀行卡年費收入增加。
21年我國資本市場出現(xiàn)深度調整，29年以來由于資本市場迅猛發(fā)展所引起的傳統(tǒng)的中間業(yè)務增長明顯減緩，商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展經(jīng)歷了嚴峻的考驗。
(四)收費混亂
由于受到傳統(tǒng)觀念的束縛并且公眾金融意識薄弱，商業(yè)銀行提供中間業(yè)務從而收取相應的手續(xù)費和傭金收入的觀點至今尚未完全被廣大客戶接受，再加上缺乏相關法律法規(guī)的引導，各商業(yè)銀行缺乏統(tǒng)一的收費標準，收費普遍偏低，無序競爭嚴重。所以目前，規(guī)范我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務收費標準，切實改變無償服務的觀念迫在眉睫。
三、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務創(chuàng)新策略
針對本文提出的我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀以及面臨的種種問題，我國各商業(yè)銀行尤其是監(jiān)管當局應采取積極的應對措施以促進我國商業(yè)銀行中間業(yè)務穩(wěn)定健康快速發(fā)展。
(一)創(chuàng)新制度
中間業(yè)務大多屬于商業(yè)銀行和其他金融機構交叉經(jīng)營的領域，嚴格的分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管政策使得我國商業(yè)銀行不能設計開發(fā)跨領域、綜合性、多方位的中間業(yè)務產(chǎn)品，中間業(yè)務產(chǎn)品創(chuàng)新步履維艱、服務檔次難以提高，這是目前中間業(yè)務收入占比較低且尚未成為我國商業(yè)銀行業(yè)務支柱的最根本因素。在繼續(xù)堅持分業(yè)經(jīng)營分業(yè)監(jiān)管政策的前提下，加快金融體制改革，建立主監(jiān)管制度，完善對中間業(yè)務的監(jiān)管。
在全球金融自由化趨勢下，我國實行的分業(yè)經(jīng)營分業(yè)管理政策嚴格限制了各項金融創(chuàng)新業(yè)務的開展。為防止可能發(fā)生的金融危機的沖擊和破壞，我國從上世紀末開始對金融業(yè)實行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管政策，對商業(yè)銀行及其他非銀行金融機構的業(yè)務范圍做出了明確規(guī)定。這種監(jiān)管結構毫無疑問會導致監(jiān)管協(xié)調和合作方面的困難，往往造成一些“推責任和追求部門利益”的現(xiàn)象，進而造成重復監(jiān)管或監(jiān)管真空。因此必須加大我國金融制度改革力度，加強銀行與保險、證券、基金的合作，為中間業(yè)務的創(chuàng)新提供寬松的制度環(huán)境。約束誘導理論指出，當宏觀經(jīng)濟形勢的發(fā)展阻礙了金融機構實現(xiàn)企業(yè)價值最大化目標時，它們會通過探索新的金融工具、金融產(chǎn)品和服務來回避內外壓制以此提高競爭能力。
金融自由化為中間業(yè)務的創(chuàng)新提供了寬松的政策環(huán)境和法律環(huán)境，使得中間業(yè)務可以在更加廣闊的空間自由發(fā)展。雖然我國銀行業(yè)還受到分業(yè)監(jiān)管的限制，但沒有必要盲目的改變現(xiàn)在的分業(yè)經(jīng)營格局為混業(yè)經(jīng)營，要充分認識到，傳統(tǒng)的存貸業(yè)務已滿足不了經(jīng)濟發(fā)展對銀行業(yè)務的客觀需求?；鞓I(yè)經(jīng)營與分業(yè)經(jīng)營兩種模式共同達到的都是經(jīng)營風險的減少或避免，只是分業(yè)經(jīng)營測重于通過開展單一業(yè)務以減少風險，而混業(yè)經(jīng)營測重于通過進入不同市場以分散風險。因此，兩種模式進行風險管理好壞的關鍵在于各銀行自身的實力和抗風險能力(風險的識別、制約、分散和規(guī)避)以及全方位的質量管理?；鞓I(yè)經(jīng)營能夠給銀行帶來豐厚的利潤，但與之相伴的是巨大的風險以及給央行帶來的一系列監(jiān)管方面的棘手難題。
(二)創(chuàng)新品種
中間業(yè)務創(chuàng)新是以各類金融機構尤其是商業(yè)銀行為主體進行的各類金融機構在中間業(yè)務制度、技術、產(chǎn)品和服務、風險管理等多方面的創(chuàng)新，包括宏觀層面的金融制度、法律法規(guī)和監(jiān)管政策的創(chuàng)新。加強中間業(yè)務創(chuàng)新是我國商業(yè)銀行積極轉變傳統(tǒng)的以存貸利差收入為主的收入結構、有效應對混業(yè)經(jīng)營的國際金融局勢、增強我國銀行業(yè)的贏利能力及競爭力的有效手段，是我國商業(yè)銀行在與外資銀行的激烈競爭中立于不敗之地的關鍵所在。
在中間業(yè)務品種和服務創(chuàng)新的過程中，要進一步明確我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務的總體思路，既要考慮產(chǎn)品的經(jīng)濟效益和實用性，又要牢固樹立成本收益原則，減少高消耗，提高產(chǎn)品創(chuàng)新效率，把中間業(yè)務的發(fā)展提高到與發(fā)展傳統(tǒng)資產(chǎn)負債業(yè)務同樣的戰(zhàn)略高度。在金融法律法規(guī)范圍內以客戶需求為導向，以宏觀金融政策為指導，加大中間業(yè)務產(chǎn)品投入和創(chuàng)新力度，努力開發(fā)適合我國現(xiàn)階段金融及經(jīng)濟形勢，附加值高的新產(chǎn)品。發(fā)揮多元化產(chǎn)品的比較競爭優(yōu)勢和協(xié)同效應，在投行、基金、保險、投資、租賃等業(yè)務方面加大投入和創(chuàng)新力度。
(三)創(chuàng)新資本市場
資本市場和直接融資的發(fā)展為商業(yè)銀行大力創(chuàng)新中間業(yè)務提供了動力。這幾年我國商業(yè)銀行中間業(yè)務增長相對較快，2011年，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務普遍獲得了高增長率，很多都在7%以上，招商銀行零售銀行業(yè)務更是增長較快，總收入同比增長高達91%，這主要是受惠于資本市場。
近幾年，資本收入在中間業(yè)務收入中的占比持續(xù)穩(wěn)定上升，并逐漸成為最重要的業(yè)務組成部分。資本市場的活躍引起資本收入的持續(xù)上漲，推動了銀行中間業(yè)務收入的迅速提升，例如，銀行發(fā)行的短期融資券使得銀行的顧問咨詢費持續(xù)增加;發(fā)行基金促使銀行代理收入增加;證券交易活動帶來大量的托管收入等。我國今后銀行中間業(yè)務的開發(fā)與創(chuàng)新和資本市場以及直接融資密切相關，應該加大資本市場這一重要領域的中間業(yè)務創(chuàng)新。投資銀行業(yè)務的更高的收益率決定了它將是銀行中間業(yè)務的下一個增長點，其前景取決于資本市場的發(fā)展。
工行2011年各項代理收入比去年同期增長 16.7%.對公理財業(yè)務方面，由于對公理財產(chǎn)品銷量增長帶動銷售手續(xù)費等收入快速增長，2011年全年對公理財業(yè)務收入較上年增長了59.3%.由于消費額大幅增長的帶動去年工行的銀行卡手續(xù)費收入增長3.7%.工行的投資銀行收入125.4億元，同比增長56.2%.
中國銀行通過中銀國際控股經(jīng)營包括財務顧問、證券銷售、股本融資、杠桿與結構融資、直接投資等的投資銀行業(yè)務，2011年實現(xiàn)投資銀行收入同比增長2%，全年共發(fā)行16只牛熊證產(chǎn)品，成功發(fā)行中銀行業(yè)優(yōu)選和中銀中證1兩只新基金，去年年末，資產(chǎn)管理規(guī)模突破3億元。2011年，中行主承銷及聯(lián)主承銷短期融資券及中期票據(jù)44支，承銷量所占市場份額為8.93%.
招行2011年實現(xiàn)代理基金收入比上年同期增長65.28%，代理保險收入增長51.13%.在投資銀行業(yè)務方面，2011年招商銀行投資銀行業(yè)務實現(xiàn)了較快發(fā)展，全年共實現(xiàn)投資銀行業(yè)務收入同比增長18.57%.債務融資工具承銷業(yè)務收入2.43億元，同比增長82.71%.并購貸款、企業(yè)發(fā)債顧問、私募股權投資等專項財務顧問業(yè)務同比增長117.45%.
(四)防范風險
中間業(yè)務產(chǎn)品往往是不同金融產(chǎn)品的組合和衍生，由于其透明度較差，現(xiàn)有的會計信息很難全面反映中間業(yè)務的規(guī)模與質量，致使金融監(jiān)管機構難以了解銀行的全部業(yè)務范圍并評價其經(jīng)營成果，難以對銀行中間業(yè)務活動進行有效的監(jiān)督和管理。再加上許多中間業(yè)務的開展沒有金融法規(guī)的嚴格限制，尤其是金融衍生工具類中間業(yè)務，大多數(shù)不需要相應的資本準備金，只要交易雙方認可就可達成業(yè)務協(xié)議，極易刺激業(yè)務的擴張，造成巨大風險。而目前我國銀行對中間業(yè)務風險的估量能力還不夠，風險防范經(jīng)驗尚顯不足，中間業(yè)務的內部管理和風險控制機制還沒有真正形成。目前我國大部分金融機構缺乏專業(yè)人員和機構進行本企業(yè)風險管理活動，在機構內部，每個人或部門往往采取單獨的對策來處理各自工作中出現(xiàn)的風險，既缺乏系統(tǒng)性、全局性，又會阻礙企業(yè)價值最大化經(jīng)營目標的實現(xiàn)。這種風險管理活動基本上是一種被動式管理且往往是間斷性的，缺乏系統(tǒng)、科學的風險管理理論方法指導結論
一直以來，我國金融體制不健全，法律法規(guī)不完善，社會信用基礎薄弱，公眾金融意識淡薄，市場競爭混亂以及銀行自身缺乏創(chuàng)新動力，成本收益觀念不足，中間業(yè)務起步較晚，基礎薄弱，我國銀行中間業(yè)務占比較低，與傳統(tǒng)的資產(chǎn)負債業(yè)務相比，未成為我國商業(yè)銀行的業(yè)務支柱。本文透過這些現(xiàn)象，深刻分析了我國銀行中間業(yè)務的拓展根本在制度，我國目前實行銀行、保險、證券分業(yè)經(jīng)營分業(yè)監(jiān)管政策，這從根本上制約了相關中間業(yè)務產(chǎn)品的創(chuàng)新和發(fā)展。但是鑒于我國目前的金融發(fā)展狀況和國際金融形式，我們應該牢牢堅持這一分業(yè)政策，努力建立金融控股公司，加大金融創(chuàng)新，拓展中間業(yè)務。
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