記者發(fā)現(xiàn)身邊的許多朋友在投保之后，除了按時(shí)繳費(fèi)，平時(shí)并不研究保單，以為只有出險(xiǎn)時(shí)才有必要翻出來(lái)搞理賠。實(shí)際上，保險(xiǎn)合同對(duì)投保人賦予了許多的權(quán)利和義務(wù)。比如有的人在投保后后悔，馬上就想選擇退保，其實(shí)，這時(shí)他可以通過“更改保險(xiǎn)合同”來(lái)滿足自己的需求，使保單變得更貼心，這是投保人應(yīng)該享受到的權(quán)力。
如同購(gòu)買汽車的朋友一定想知道怎樣保養(yǎng)自己的車子一樣，購(gòu)買了保險(xiǎn)也要學(xué)會(huì)如何 <SCRIPT LANGUAGE="JavaScript1.1" SRC="http://205.adsina.allyes.com/main/adfshow?user=AFP6_for_SINA|finance|financePIP&db=sina&local=yes&js=on"></SCRIPT><NOSCRIPT><A ><IMG SRC="http://205.adsina.allyes.com/main/adfshow?user=AFP6_for_SINA|finance|financePIP&db=sina" WIDTH=360HEIGHT=300 BORDER=0></a></NOSCRIPT>
保養(yǎng)自己的“保單”。為此，記者走訪了美國(guó)友邦保險(xiǎn)的資深客戶服務(wù)陳小姐，請(qǐng)她為我們?cè)敿?xì)介紹保單的各種功能。
燃眉之急 可用保單貸款
案例：王先生是一家私營(yíng)企業(yè)的老板，多年前投保了一份人壽保險(xiǎn)。最近由于生意上出現(xiàn)困難，急需現(xiàn)金周轉(zhuǎn)，他情急之下找出人壽保險(xiǎn)保單要求保險(xiǎn)公司退保，來(lái)?yè)Q取一些現(xiàn)金。
陳小姐：一般來(lái)說(shuō)，保戶在這種情況下首先會(huì)想到退保，一般保戶購(gòu)買人壽保單，在簽收保單后的十天冷靜期內(nèi)可以無(wú)損退保，除此之外提出的退保，就如同單方面撤消合同，保戶難免會(huì)蒙受經(jīng)濟(jì)損失。而且，王先生如日后再投保，依據(jù)其年齡，健康狀況的變化，保險(xiǎn)公司還要重新評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)和費(fèi)率。所以，一般在萬(wàn)不得已的情況下才會(huì)選擇退保。
因王先生已投保多年，通常這類人壽保單都會(huì)累積了一定的現(xiàn)金價(jià)值，所以這時(shí)候，保戶完全可以向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)短期貸款。
一般來(lái)說(shuō)，貸款最高金額不超過保單的現(xiàn)金價(jià)值，具體數(shù)字各保險(xiǎn)公司不盡相同，但一般大多定在70%的現(xiàn)金價(jià)值。借款利率一般以銀行的貸款利率為準(zhǔn)，可能會(huì)上下略有浮動(dòng)，借款期限通常最多為6個(gè)月，一般在契約持續(xù)有效的前提下可申請(qǐng)續(xù)借，而保單效力在客戶持續(xù)繳費(fèi)的前提下不受影響。
辦理保單貸款的手續(xù)也比較簡(jiǎn)單。一般只需攜帶保單和身份證明，由投保人本人前去保險(xiǎn)公司辦理即可。例如，人民幣8000元以下的貸款，友邦保險(xiǎn)可以當(dāng)場(chǎng)辦理并給付，考慮到客戶往往需解燃眉之急，高于此款項(xiàng)的貸款一般也可在一周內(nèi)辦妥。
特別提醒：當(dāng)保單借款的利息和本金之和大于或等于保單累積的現(xiàn)金價(jià)值，保單效力自動(dòng)中止，如發(fā)生任何賠償或給付，應(yīng)先從該賠償金或給付金中扣除未償還借款及相應(yīng)利息。
需要時(shí) 可變更險(xiǎn)種
案例：馬先生幾年之前購(gòu)買了一份終身壽險(xiǎn)，按照保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)利益主要是身故保障及滿期金，而這滿期金要在年滿88歲后才能獲得。最近，馬先生聽說(shuō)同事買了一種生死兩全的養(yǎng)老保險(xiǎn)，年滿60歲后就可每月領(lǐng)取養(yǎng)老金，馬先生覺得這比他要等到88歲后才能拿到錢要好，所以他想退了原來(lái)的保險(xiǎn)去買這種生死兩全保險(xiǎn)。
陳小姐：其實(shí)，馬先生大可不必這么周折。首先馬先生退掉原來(lái)的保單肯定會(huì)有損失，而且退和買之間可能會(huì)出現(xiàn)保障真空期，萬(wàn)一這期間出了什么風(fēng)險(xiǎn)，損失就更大。所以，馬先生完全可以向保險(xiǎn)公司提出在原有的保單上更改險(xiǎn)種，這種更改不會(huì)改變保單原來(lái)的生效日，所以繳費(fèi)期限也是有連續(xù)性的，而不用從頭再來(lái)而產(chǎn)生不必要的損失，即你前幾年所繳的保費(fèi)不會(huì)白費(fèi)。同時(shí)，保障又可持續(xù)。
此外，當(dāng)保戶的家庭經(jīng)濟(jì)狀況發(fā)生改變時(shí)，也有權(quán)向保險(xiǎn)公司提出增加或減少保額，以適應(yīng)目前的需求及狀況，從而完善自己的風(fēng)險(xiǎn)保障及財(cái)務(wù)規(guī)劃。
活保單 需按時(shí)繳費(fèi)
案例：小張?jiān)谝晃慌笥训臒嵝墓膭?dòng)下，購(gòu)買了一份人壽保險(xiǎn)。去年保費(fèi)到期的時(shí)侯，保險(xiǎn)公司郵寄了一份付費(fèi)通知書給他，但當(dāng)時(shí)小張由于搬家后未及時(shí)通知保險(xiǎn)公司和代理人，因而沒有收到通知，而大大咧咧的小張也因此沒有繳費(fèi)。過了三個(gè)多月，天有不測(cè)風(fēng)云，小張?jiān)谝淮悟T摩托車兜風(fēng)時(shí)發(fā)生車禍并因手臂骨折住院治療。事故發(fā)生后，小張向保險(xiǎn)公司索賠時(shí)，經(jīng)查保單已失效，從而無(wú)法理賠。
陳小姐：保險(xiǎn)合同簽定后，有些客戶往往就束之高閣，認(rèn)為從此高枕無(wú)憂了。其實(shí)，保單是一份客戶與保險(xiǎn)公司簽定的長(zhǎng)期合同，客戶在獲得風(fēng)險(xiǎn)保障權(quán)利的同時(shí)，也有義務(wù)對(duì)保險(xiǎn)合同進(jìn)行維護(hù)。
由于繳納保費(fèi)是投保人有續(xù)保意向的體現(xiàn)，如果沒有按時(shí)繳費(fèi)，保險(xiǎn)公司就無(wú)法判斷該投保人是否愿意繼續(xù)投保。
此外,對(duì)于一些選擇現(xiàn)金付款的客戶，代理人往往會(huì)提供上門取款的服務(wù)，但需要提醒的是保險(xiǎn)公司上門收費(fèi)是提供繳費(fèi)的一種渠道，并非是唯一的渠道，當(dāng)代理人因種種原因無(wú)法上門收取保費(fèi)時(shí)，投保人有義務(wù)主動(dòng)去保險(xiǎn)公司繳費(fèi)。
便于提醒 需及時(shí)更新個(gè)人信息
除按時(shí)繳費(fèi)外，保戶易疏忽的還有關(guān)于重要個(gè)人信息的更新。上文提到的小張，就是由于沒有及時(shí)向保險(xiǎn)公司更新聯(lián)絡(luò)地址，而錯(cuò)過了保險(xiǎn)公司的提醒服務(wù)，以致錯(cuò)過了繳納續(xù)保費(fèi)用的時(shí)間，造成保單失效。
需要及時(shí)更新的個(gè)人信息，除了聯(lián)系電話、通信地址外，還有投保人或受益人的變更等。此外，保戶職業(yè)的變更也有可能使職業(yè)危險(xiǎn)等級(jí)發(fā)生變化，這種變化，作為非專業(yè)人士的保戶往往無(wú)法界定其重要性，因而也需及時(shí)與保險(xiǎn)公司或代理人溝通，以避免日后發(fā)生糾紛和損失。
理賠盡快通知保險(xiǎn)代理人
案例：客戶方先生不幸因病去世，其家人悲傷之余，焚毀了所有病卡資料，也將死亡證明原件送到相關(guān)部門作了處理。數(shù)日后，家人方才想起方先生生前曾購(gòu)買了人壽保險(xiǎn)，于是前往保險(xiǎn)公司理賠，但卻又無(wú)法提供保險(xiǎn)合同所要求的各項(xiàng)申請(qǐng)資料。其后，其家屬及保險(xiǎn)公司均花費(fèi)很多時(shí)間、人力和財(cái)力收集相關(guān)資料后才終于理賠完畢。
陳小姐：客戶在承受喪親之痛后常常忽略了保單理賠所需的種種程序，或錯(cuò)過了理賠的申請(qǐng)期限，或遺失了重要證明文件。比如上文中方先生的家人應(yīng)該在方先生身故后，及時(shí)聯(lián)系保險(xiǎn)代理人，首先將保險(xiǎn)合同所要求各項(xiàng)申請(qǐng)資料送公司復(fù)印后,再取回原件辦理其他事宜。
人身保險(xiǎn)的理賠是一個(gè)嚴(yán)謹(jǐn)細(xì)致的程序，客戶申請(qǐng)理賠時(shí)需備齊理賠資料，主要包括：
1、收據(jù)原件
2、完整的病卡資料，病卡資料是指從初診到住院的全部病卡及出院小結(jié)。除收據(jù)需理賠結(jié)束后返還外,其余資料均可在保險(xiǎn)公司復(fù)印后取回原件。
3、死亡證明原件
4、警方處理報(bào)告原件在理賠申請(qǐng)單上要準(zhǔn)確完整地提供理賠信息,特別是意外經(jīng)過,疾病就診經(jīng)過等。保險(xiǎn)公司理賠審核時(shí)一般以病卡的診斷為準(zhǔn),所以就醫(yī)時(shí)請(qǐng)醫(yī)生完整書寫病卡。保戶在發(fā)生理賠后，可以盡快通知保險(xiǎn)代理人，以協(xié)助辦理。
特別提醒：
1、保險(xiǎn)合同的某些概念與生活中的相應(yīng)概念有聯(lián)系但也有區(qū)別，如保險(xiǎn)合同中“疾病”是指保單生效后經(jīng)過等待期的首發(fā)癥狀或被診斷的疾病。
其他如“意外”、“醫(yī)院”、“癌癥”等均應(yīng)以保險(xiǎn)合同釋義為準(zhǔn)。
2、保險(xiǎn)執(zhí)行的是補(bǔ)償原則：即一張收據(jù)到3家保險(xiǎn)公司理賠，理賠總額應(yīng)不會(huì)超過該張收據(jù)金額。
3、保額僅指該保障項(xiàng)目的理賠最高額，在此最高額以下將按收據(jù)實(shí)際金額理賠。
4、保險(xiǎn)合同項(xiàng)下各個(gè)保障項(xiàng)目是相互獨(dú)立的，各個(gè)保障項(xiàng)目的具體條款是有所區(qū)別的，理賠時(shí)收據(jù)的各項(xiàng)將對(duì)號(hào)入座。
鏈接 保單“保養(yǎng)”的幾個(gè)注意事項(xiàng)
1、住院發(fā)票是索賠的重要憑證，客戶一定要妥善保管，以免給索賠帶來(lái)不必要的麻煩。
2、一般情況下，減少保險(xiǎn)份額就是部分退保，保險(xiǎn)公司只能按照保險(xiǎn)合同中的有關(guān)退保條款來(lái)計(jì)算退保價(jià)值。
3、如果未能按期交納保費(fèi)，保單有可能失效，保單復(fù)效條款，一般規(guī)定投保人必須在合同效力中止一定期限內(nèi)(通常為兩年)提出辦理復(fù)效。
作者：□記者 付濤 范恩潔
