盤點家庭財務(wù)看準(zhǔn)三指標(biāo)(圖)
2005-12-12 華商網(wǎng) - 華商報
月歷翻到了最后一個月份，2005年即將結(jié)束。在12月里，很多企業(yè)都會開始一年一度的年終財務(wù)盤點。對于個人和家庭來說也是一樣，在新春舊年的分界線上，參考三個指標(biāo)盤點一下自己的資產(chǎn)，回顧一年間的財務(wù)得失，以便于調(diào)整自己的財務(wù)規(guī)劃。
■指標(biāo)一：資產(chǎn)負(fù)債率
資產(chǎn)負(fù)債率是個最簡單的比率，也就是負(fù)債在總的資產(chǎn)額中的比率。一般說來，家庭資產(chǎn)負(fù)債率在70％以下屬于安全狀態(tài)。負(fù)債生活是以支付利息為代價的。當(dāng)負(fù)債在家庭總資產(chǎn)中占的比例過高，每個月為此付出的利息費用就會相應(yīng)地上升，直接影響到每個月的現(xiàn)金流出，進(jìn)而侵蝕家庭的資產(chǎn)。而過高的負(fù)債還會在家庭財務(wù)發(fā)生緊急情況的時候(例如失業(yè)、較大額度的醫(yī)療費用支出)，給你帶來很大的負(fù)擔(dān)，甚至造成家庭財務(wù)的“資不抵債”。
■指標(biāo)二：資產(chǎn)的流動性
按照資產(chǎn)的流動性，我們可以把家庭資產(chǎn)分為“流動資產(chǎn)”和“固定資產(chǎn)”這兩個部分。流動資產(chǎn)是那些現(xiàn)金、存款、股票、基金、債券等變現(xiàn)能力比較強(qiáng)的資產(chǎn)。而房屋和非運營用的汽車則屬于固定資產(chǎn)。實踐證明，大部分的資金供給，像養(yǎng)老金的儲備、子女的教育、自己的進(jìn)修費用以及國際旅游這樣的非必要性的支出，都來自于流動資產(chǎn)。所以保持流動資產(chǎn)的比例，對家庭生活的保障和享受有著重要的意義。
■指標(biāo)三：負(fù)債結(jié)構(gòu)
除了負(fù)債在總資產(chǎn)中占的比率，債務(wù)結(jié)構(gòu)也是需要關(guān)心的一個診斷指標(biāo)。不同的負(fù)債，它的利息率是不一樣的。同等的負(fù)債，利率不同，也會對利息費用產(chǎn)生影響。
在家庭財務(wù)中，一般的負(fù)債項目主要由信用卡貸款、房屋貸款和汽車貸款三個部分組成。信用卡貸款可以享受一段時間的“免息貸款”，但是假如你逾期無法及時償還貸款，而使用銀行的“循環(huán)信用”，那么你承受的利息率就會高達(dá)18％，由此引致的利息支出可不是一筆小費用。在房屋貸款中，由于公積金貸款利率低于商業(yè)貸款利率，因此，在借款時要盡量多借公積金貸款，在還款時先還商業(yè)貸款。而汽車貸款等消費貸款，利率比住房貸款高，如果有多余的錢，應(yīng)優(yōu)先償還此類貸款。
通過對不同負(fù)債的利息率的分析，就可以對自己的負(fù)債結(jié)構(gòu)做出“診斷”。哪部分的利息費用是最多的，是否應(yīng)該調(diào)整一下自己的還款計劃，或是改變還款方式，或是縮短還款年限，以減少利息費用的支出。
在進(jìn)行負(fù)債管理的時候，還有一些小的指標(biāo)可以用來衡量，如還貸額占收入的比例，當(dāng)這個比例超過50％，就意味著你每個月的還貸負(fù)擔(dān)過重。一個類似于企業(yè)的“利息保障倍數(shù)”的指標(biāo)，也可以用來衡量自己的負(fù)債結(jié)構(gòu)是否合理。計算的方法就是每個月的實際收入÷每個月要支付的利息，如果得出來的數(shù)目小于4，就說明，每個月你的收入的四分之一以上是用來償還利息的。在這樣的情況下，就要慎重地考慮一下自己的負(fù)債結(jié)構(gòu)是不是合理了。尹娟
