2014-10-29 09:38:54
人生最大的悲哀是：人活著，錢沒了！而這句笑話，恰恰就是中國養(yǎng)老即將面臨的問題。廣州市民政局上周首次公布
2013年老年人口和老齡事業(yè)數(shù)據(jù)，廣州戶籍老年人超133萬，占戶籍人口16 .03%。其中越秀、海珠、荔灣三個老城區(qū)老齡化已經(jīng)超過20%。廣州開始進入深度老齡化社會。更有專家發(fā)出警告，中國或是世界上“變老”速度最快的國家。無獨有偶，清華大學楊燕綏教授公布的《中國老齡社會與養(yǎng)老保障發(fā)展報告(2013)》，按照傳統(tǒng)統(tǒng)計口徑，2025年進入深度老齡社會，2035年進入超級老齡社會。不過，我國的老齡化速度正受1963年生育高峰和女性50歲退休政策影響，在2010年即提前15年進入深度老齡社會，企業(yè)職工養(yǎng)老保險在2013年后，難以維持3：1的贍養(yǎng)比；可能提前20年進入超級老齡社會。
如今很多人面臨“未富先老”的尷尬境況。等待我們的，首先是眾多的花銷：日常開支、住房費用、醫(yī)療成本、護理費用；還有學習、旅游、興趣愛好等。一個嚴峻的現(xiàn)實是，目前社保養(yǎng)老金替代率僅為40%左右，而企業(yè)年金大多公眾基本很難享受，而老年生活的保障，個人自籌養(yǎng)老金也就成為了大多數(shù)人的主要出路。
而對于一個普通家庭來講，未來養(yǎng)老到底需要多少錢呢？專家們表示，若沒有
100萬元，幾乎免談。假定你今年3 0歲，計劃6 0歲退休，到時候每個月除去養(yǎng)老金，要多開支1000元，我們按80歲的平均壽命來計算，你需要的基本養(yǎng)老金是：1000×12×20=24萬元；如果每月多開支2000元，需要的基本養(yǎng)老金是48萬元。不過，在這幾十年里，物價水平絕不會是一成不變的。我們以3%的平均通貨膨脹率計算，如果每月多支出1000元，你活到80歲，累計需要58萬元；如果每月多支出2000元，累計需要116萬元。而目前我國養(yǎng)老問題卻面臨三大困境：
首先，養(yǎng)老金分配不公造成貧富差距。機關公務員養(yǎng)老水平高于事業(yè)單位，大多數(shù)國有企業(yè)員工的養(yǎng)老水平也要高于事業(yè)單位和私營企業(yè)員工，而事業(yè)單位要高于私營企業(yè)員工，占絕大多數(shù)人口的中小企業(yè)員工享受的是最低限度的保障水平，這進一步加大了老齡人口的養(yǎng)老貧富差距。
更值得一提的是，我國養(yǎng)老金的替代率只有40%。就是收入8000元的職場白領，退休金只能拿到3200多元，這對退休生活帶來的影響也是不言而喻的。以國際經(jīng)驗來說，如果退休后的養(yǎng)老金替代率大于70%，即可維持退休前現(xiàn)有的生活水平，如果低于50%，則生活水平較退休前會有大幅下降。而目前我國養(yǎng)老金替代率已降至40%以下，這也引發(fā)了各方的廣泛關注。
再者，目前還有一個非常特殊現(xiàn)象是，對于大多數(shù)低收入的勞動人口，他們在年輕時往往負債累累，最主要的是房地產(chǎn)按揭貸款，很難讓他們積累起商業(yè)性的養(yǎng)老資產(chǎn)，導致他們的養(yǎng)老貧困問題更加突出。所謂養(yǎng)老資產(chǎn)，是指你還是勞動人口的時候，所積累的社會養(yǎng)老保險、商業(yè)養(yǎng)老保險、銀行儲蓄，股票、公共基金、房產(chǎn)以及其他投資金融產(chǎn)品，這些資產(chǎn)如果能夠在未來你退休以后套現(xiàn)進行消費的話，就屬于養(yǎng)老資產(chǎn)。
最后，養(yǎng)老金的投資管理碎片化現(xiàn)象嚴重。不僅是各地方各自為政，而且養(yǎng)老基金收入根本跑不贏真實的通脹水平。正由于統(tǒng)籌層次低，管理碎片化，不能集中資金進行再投資，進行保值增值，資金被閑置，不能進入社會再生產(chǎn)，這既是對資金的一大浪費，而且也無法實現(xiàn)保值增值，白白在通貨膨脹中慢慢縮水。
面對我國快步跑向老齡化社會，而社會養(yǎng)老基金又存在著較大漏洞，若僅是靠延遲養(yǎng)老金發(fā)放年齡也解決不了根本問題，一方面延遲養(yǎng)老金發(fā)放年齡，對于腦力勞動者而言，會極為支持認可，但是對于身體欠佳急需早點退休的人來說將是利空。另一方面延遲退休年齡，將會使年紀大的人退不下來擠占就業(yè)崗位，而新人又無法參加工作，使得年青人無法充分就業(yè)。更為關鍵的是，就算把退休年齡延后，省下來的這點資金也是杯水車薪而已。
筆者認為，中國提前步入老齡化社會，所面對的養(yǎng)老問題并非無解，關鍵是如何解開這個扣：其一，政府部門應該加大對社會保障領域的財政投入，多拿些錢解決民生問題，而不是項目投資；國企央企可以減持部分國有資產(chǎn)，以及上繳部分企業(yè)紅利，補充社?；鸬牟蛔?。其二，讓事業(yè)單位人員也參與到繳納社會養(yǎng)老保險的隊伍中來，可采用新人新辦法，舊人舊辦法的模式，這樣可以增加養(yǎng)老保險繳納群體的隊伍。其三，社會養(yǎng)老保險不能光躺在銀行里面生息，應該投資國債、城投債等，以爭取跑贏通脹率。
面對我國正“跑步”進入老齡化社會的尷尬，社保專家指出，民眾養(yǎng)老不能全靠政府。但筆者覺得，政府不應該推卸其在養(yǎng)老保障方面的責任。以美國為例，整個養(yǎng)老保險體系分為4∶4∶2結構，40%是國家出，40%靠企業(yè)年金等，20%靠個人商業(yè)保險。
不久的將來，我國民眾養(yǎng)老保險由三部分構成：一是社會基本養(yǎng)老保險，二是企業(yè)年金，三是個人為養(yǎng)老準備的養(yǎng)老資產(chǎn)（包括資金、商業(yè)保險、基金等）。而社會養(yǎng)老保險應起到最基本的保障作用，其他的企業(yè)年金和養(yǎng)老資產(chǎn)將是起到一個提高生活質(zhì)量的補充。養(yǎng)老不能全靠政府，但是民眾的最基本養(yǎng)老保障還是要靠政府的！否則每月繳納社會養(yǎng)老保險有何意義呢？
