新一年到來，養(yǎng)老金話題變得很熱。對老人而言，需要關心新一年的養(yǎng)老金發(fā)放數額，對年輕人而言，新一年的繳費基數也會發(fā)生變化，加之養(yǎng)老金制度頂層方案還在改革之中，這個涉及幾億人的制度被寄托了重大期許。雖然關系到個人權益，但由于其復雜和專業(yè)，公眾對養(yǎng)老金的疑惑真的很多。
在廣泛海選后，財經小編率先打撈上了十個問題。
Q：我曾在廣東、江蘇等多地打工，換了多份工作。以前交的養(yǎng)老金還有沒有用？
A：養(yǎng)老金的管理仍以縣、市統(tǒng)籌為主，有一定的攜帶難問題。打工者到了新的縣市后，等于進入了新的統(tǒng)籌范圍，難以帶走原來繳納的養(yǎng)老金，也意味著老來無法充分享用。
所幸，這一問題已被中央重視，實現(xiàn)全國統(tǒng)籌還被寫進了“十二五”規(guī)劃綱要，但方案尚未出臺。因為養(yǎng)老金規(guī)模巨大，即便不能挪用，對地方來說也是一筆很大的利益，實現(xiàn)全國統(tǒng)籌有一定難度。
當然，政府也想了很多辦法紓解攜帶性差的問題。2009年的《城鎮(zhèn)企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險關系轉移接續(xù)暫行辦法》規(guī)定，參保人員在跨省流動時，個人賬戶的儲蓄額可完全轉移，單位繳費可帶走12％，另外8％留在原地。這一辦法很大程度地減小了困難。但又據說，由于轉移接續(xù)手續(xù)繁瑣，成功辦理者并不多。
Q：養(yǎng)老金夠不夠用，缺口真的存在嗎？
A：從各個地方看，養(yǎng)老金的收支情況確實不容樂觀。中國社科院出品的《中國養(yǎng)老金發(fā)展報告2015》顯示，各省基金的當期結余或大幅減少，或增速下降。
全國僅有8個省份保持了當期結余的正增長。
其中，僅有浙江、甘肅、天津、重慶的情況優(yōu)于上年。2014年，寧夏成為第二個算上財政補貼后仍然收不抵支的省份。黑龍江的情況繼續(xù)惡化，當期赤字106億元。廣西、海南、青海、吉林、河北等地區(qū)的當期結余都低于10億元。
不過，從全國范圍看，養(yǎng)老金還是能達到收支平衡的，這就更讓我們期待上文所說的養(yǎng)老金全國統(tǒng)籌的到來。
Q：今年我的養(yǎng)老金還會漲嗎？
A：很可能會。2016年全國養(yǎng)老金待遇調整計劃尚未公布，但據接近人社部的人士透露，人社部已在和財政部協(xié)調，今年仍會通過行政手段繼續(xù)“調待”。中央政令未出，上海、山東、四川、天津等地已經先行宣布，將繼續(xù)上調退休人員養(yǎng)老金。
如果算上2016年，養(yǎng)老金已經連續(xù)第12年上調10%左右了，實現(xiàn)了一個輪回，其目的是彌補物價上漲導致的養(yǎng)老金縮水，彌合體制內外退休金的差距，以及讓老年人分享社會發(fā)展的果實，所以這個幅度靠近工資增長水平，而非物價增長水平。這些年工資增長很高，一直維持在10%以上。
然而，這項調整也面臨著變革。人社部正在研究正常的待遇調整機制。
用于“調待”的資金都來自財政補貼，而非社?；?，各地還形成了福利競賽，長此以往形成財政負擔。另外，只在已退休的人群中大幅上調，容易造成同等條件下，先退休的養(yǎng)老金領得多的情況，有違“長繳多得”的設計。
Q：我對照了網絡上流傳的延遲退休時間表，如果那是真的，發(fā)現(xiàn)我正好是延退5年的第一批。都說養(yǎng)老金不夠用了才讓大家延遲退休，這是真的嗎 ？
A：延遲退休的政策傾向是真的，但時間表未出。官方已經發(fā)聲，網上流傳的時間表并不是真的。
上班族對延遲退休的不滿可以理解，畢竟眼睜睜地看到該享清福的時光又遠了幾步。但是延遲退休的道理用幾句話就能說明。
目前的退休年齡制定于50多年前，過了這么久，人均預期壽命長了很多，延長退休年齡是國外許多國家的選擇。再者，老年人多了，年輕人卻由于獨生子女政策和經濟增長減少，延遲退休能緩解人口紅利的消失。
不過，人社部也說了，會實施漸進式延遲退休年齡政策，對你的影響到底有多大，還說不準呢。
Q：去年“股災”，我僥幸逃出黑洞，但又聽說，養(yǎng)老金也要進入股市啦？
A：確實如此，但是和大家想象中的可能略有區(qū)別。近日，人社部人士在發(fā)布會上指出，養(yǎng)老金入市目前正在按照計劃推進，下一步將抓緊修改完善相關配套政策，確保今年啟動投資運營的目標如期實現(xiàn)。
人社部也強調，養(yǎng)老保險基金是老百姓的養(yǎng)命錢，必須確?；鸢踩顿Y運營的目的也是為了保值增值，并不承擔調節(jié)股市的功能和責任。
這種說法也是官方一貫的口徑。養(yǎng)老金是否要投資運營經過了多年的爭論，甚至在輿論的臧否中一度難產，直到2015年，《基本養(yǎng)老保險基金投資管理辦法》才正式公布。
事實上，與其憂心養(yǎng)老金可能在股市中遭遇不測，不如憂心早年繳納的部分養(yǎng)老金在安全的銀行里睡大覺，一躺三十年，只能拿到很低的利息，其實更坑爹。
更何況，具體的投資一定有專業(yè)人員給出更多的設計和建議。其實，已有珠玉在先，全國社?；鹄硎聲型顿Y經驗，廣東委托其管理的千億社?；鹨材玫搅?%左右的年化收益率。
最后，所謂入市也言過其實。根據管理辦法，投入股市的比例不會超過30%。
Q：我有朋友說因為基本工資低，所以社保交得少，但我的社保基數把所有工資收入都算進去了，為什么大家交社保的標準都不同？
A：不對，其實有統(tǒng)一的標準，也早有明確規(guī)定。社保的繳費基數應和實際工資掛鉤。
對于這個概念，國家統(tǒng)計局有過規(guī)定，2006年原勞動和社會保障部下發(fā)的《關于規(guī)范社會保險繳費基數有關問題的通知》中又重申了一遍，計時計件工資、獎金、津貼、補貼、加班工資都應包含在內，只有福利、勞動保護費用等17項不含在內。
對企業(yè)和一些個人而言，少繳社保一時爽，但帶來的后果是企業(yè)要承擔被稽查發(fā)現(xiàn)的風險，以及員工退休后權益的降低。
不過，現(xiàn)實中存在這種情形和目前的社保體系也有關。養(yǎng)老保險28%的繳費率過高，企業(yè)承受著沉重的稅費負擔。也因此，在去年年末召開的中央經濟工作會議中，決策層提出社保降費，為企業(yè)“減負”。
Q：算不準退休后能拿多少養(yǎng)老金，不過總擔心自己的生活水平會在退休后“跳水”。如果追求養(yǎng)老金的水平，應該怎么做？
A：養(yǎng)老保險遵循的是“多繳多得，長繳多得”的原則，因此盡量拉長繳費年限，在工作時多交，能夠使退休后拿到的養(yǎng)老金達到較高的替代水平，不要像一些靈活就業(yè)人士那樣交了15年就不交了。
另外，企業(yè)年金和商業(yè)養(yǎng)老保險是社保之外可選擇的途徑，能共同提高退休后的收入。前者由企業(yè)和員工共同繳納，已有一定的稅收優(yōu)惠，后者由個人購買，其稅優(yōu)政策將在近期出臺。
Q：養(yǎng)老保險在連續(xù)的繳費中是否可以出現(xiàn)中斷？
A：繳費養(yǎng)老保險滿15年可以在達到退休年齡時領取養(yǎng)老金，這里的15年是累計的，未必要連續(xù)。不過因為繳費年限短了，自然會影響到領到手的養(yǎng)老金的數額。若實在介意，可以補繳，當然，因為拖欠了，需要繳納一定的滯納金。
從社保的角度看，中斷不是大問題，還能補救。
不過，近年來，一些公共服務，如非京籍人員子女在北京就學等事項，需要父母提供社保證明，而且對社保往往有一些要求，如不得中斷等。這些事宜需要員工更加留意自己的社保繳納情況。
Q：移民國外能把曾經交過的養(yǎng)老金取出來，或是退休后能拿到國內的養(yǎng)老金嗎？
A：根據《關于獲準出國定居的退休人員加入外國籍后可享受退休待遇的規(guī)定》，獲準出國定居的退休人員，加入外國籍之后，仍可以享有國內基本養(yǎng)老保險待遇。
但該條文面向的對象是在國內退休的人員，且繳納養(yǎng)老金滿15年。如果在退休前加入外籍，總共28個點的養(yǎng)老金中，個人繳納的8個點會退還給個人。
Q：原來的公司給我交了企業(yè)年金，換工作后年金怎么處理？
A：企業(yè)年金是部分企業(yè)為員工上的補充養(yǎng)老保險，規(guī)則類似于社保，由企業(yè)和員工共同繳納。其領取條件只有退休、死亡或出國定居，辭職不能領取。
如果新公司沒有企業(yè)年金，那么原公司企業(yè)年金的個人帳戶會轉為保留帳戶，無法取出，到退休后才能領取。
若新公司有企業(yè)年金，且為你繳納，可拿著新單位企業(yè)年金計劃的受托戶賬戶信息，提供給原單位企業(yè)年金經辦部門，辦理資金轉移。
不過，能轉移的不是全部。個人繳費部分全能轉，但企業(yè)繳費部分會有具體的比例限制，員工可能不能獲得或只能部分獲得受益權，而這也是企業(yè)年金被稱為“金手銬”的一個原因。
（來源：《財經》雜志）
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