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文/牛老師商業(yè)評論
支付寶過年集五福搶紅包的活動被人戲稱為“耍猴”，要想搶到“敬業(yè)?！逼鸫a要咻咻數(shù)千次，雖然這被公認為失敗的營銷，但支付寶依然為此付出了數(shù)億元的紅包。而另一邊，微信支付的搖一搖搶紅包也曾在前年春晚耗費了數(shù)億資金來推廣，可見中國移動支付市場的火爆程度。
而今，就在只剩下兩個寡頭獨占市場的情況下，又一個備受矚目的巨頭開始來攪動風云，從幾家銀行泄露的信息來看，蘋果Apple Pay十有八九會在今天亮相，許多人期待的是，蘋果Apple Pay是不是可以撼動中國移動支付市場，并對中國移動支付市場造成顛覆作用？
蘋果在中國有數(shù)億用戶基礎，且用戶群更為優(yōu)質(zhì)，從Apple Pay的使用體驗來看，比支付寶、微信支付體驗更佳，Apple Pay似乎很有理由能撼動他們的統(tǒng)治地位。
然而仔細分析產(chǎn)品屬性后就會發(fā)現(xiàn)，Apple Pay根本不可能撼動支付寶、微信支付形成的移動支付局面，甚至有可能幫助后者增加用戶。有人可能會疑惑了，Apple Pay和支付寶、微信支付不是正面競爭么，怎么會幫助后者增加用戶？
原因就是，Apple Pay根本不是一個第三方支付工具（這是最核心的一點），它只是一個支付表現(xiàn)形式，這個移動支付形式可以手機鎖屏狀態(tài)下，非接觸式刷卡，刷指紋完成支付。Apple Pay最大的創(chuàng)新之處就在于這個支付表現(xiàn)形式，它極大的方便了支付程序，也僅僅是完成方便支付程序這一點，錢不經(jīng)過蘋果，直接從銀行卡進入商戶，刷完之后你不會再用到Apple Pay。
而支付寶、微信支付則不同，他們有賬戶系統(tǒng)，里面可以存零錢，可以轉(zhuǎn)賬收款，零錢可以買理財產(chǎn)品，用戶甚至不需要綁卡便可以發(fā)紅包，發(fā)生購買行為。
要分清楚兩類不同的產(chǎn)品，需要詳細了解下他們的工作原理：
支付寶是典型的第三方支付工具，最早誕生是為了方便做淘寶上的信用擔保，從而賬戶里有資金沉淀，以虛擬數(shù)字的形式存在于支付寶賬號中，經(jīng)過反復的用戶習慣培育，虛擬貨幣開始在支付寶體系內(nèi)流動，這一過程基本脫離了銀行體系，即便用戶使用支付寶跨行轉(zhuǎn)賬，在用戶的支付寶界面上也只是虛擬數(shù)字，看不見的操作全由支付寶在各大銀行的賬戶進行操作，銀聯(lián)自支付寶體系內(nèi)和用戶是隔離的。
再然后，用戶可以利用支付寶余額進行水電燃氣購買，快捷支付允許用戶網(wǎng)上支付交易，余額寶允許用戶直接用支付寶理財，用戶和銀行、銀聯(lián)之間始終隔著一個支付寶，支付寶沉淀了大量的資金。
微信支付和支付寶的崛起異曲同工，只不過它是利用微信這一國民級的通訊工具，加上紅包這一極度創(chuàng)新的功能，以及滴滴打車的推動，從而迅速成為僅次于支付寶的第三方支付工具。微信支付和支付寶屬性類似，都是通過資金沉淀，將用戶和銀行、銀聯(lián)隔離開來，直接掌握了用戶的金融行為。
總結下來，支付寶、微信支付的特點包括：
擁有賬戶體系
可資金沉淀
支持轉(zhuǎn)賬匯款
構建交易閉環(huán)
集成眾多金融服務
部分替代銀聯(lián)的功能
而Apple Pay的工作原理是，用戶需要添加信用卡、儲蓄卡等具備支付功能的主體，這些實體卡片以虛擬卡片的形式進駐Apple Pay，支付的時候調(diào)用虛擬卡片，手指一摸完成支付。諸位仔細想想，這不就是一個電子錢包么？
在整個過程中，Apple Pay所做的事情無非就是兩樣：一是把卡片信息錄入；二是用NFC 指紋完成支付，此后和用戶再無瓜葛。也就是說，Apple Pay其實就是一個支付工具的收納，把所有具備支付功能的主體（不限于銀行、第三方支付）收納進來，用戶需要支付的時候，想用哪個就用哪個。Apple Pay甚至不需要單獨的App，也不需要注冊賬戶，因為錢包是不需要賬號的。
所以，Apple Pay具備以下特性：
沒有賬戶體系
不沉淀資金
不能轉(zhuǎn)賬匯款
沒有交易閉環(huán)
不集成金融服務
替代實體卡片
這種形式其實更早的時候已經(jīng)有人在嘗試了，包括Google Wallet，以及臺灣中華電信的NFC移動錢包Hami，都是在支持NFC的手機里面集成電子錢包功能，通過錄入卡片信息，用卡片來支付。
從雙方的特性來看，基本上沒有重疊的地方，Apple Pay對于銀聯(lián)的意義在于迅速在移動端占據(jù)一部分市場，早年銀聯(lián)不斷推廣閃付POS機和NFC刷卡，但收效寥寥，這次有了蘋果的推動，應該可以大大加快在移動端的布局。
不過既然Apple Pay只是一個刷卡工具的收納，雖然目前和銀聯(lián)是獨家合作，但是不排除會和支付寶、微信支付合作。用戶可以想象一下使用支付寶在商場掃碼支付的繁瑣，一旦支付寶接入Apple Pay，可以大大提升線下的支付體驗。
所以，明白了Apple Pay的工作原理就會發(fā)現(xiàn)，它只是一個電子錢包而已，只不過這個錢包目前只支持銀聯(lián)，未來不排除會接入第三方支付工具。支付完成后，不會像微信那樣彈出商家服務號提醒，沒有零錢扣除，直接是銀行發(fā)來消費提醒，和刷卡一模一樣。
那么既然Apple Pay談不上和支付寶、微信支付競爭，那么它的價值在哪里呢？
Apple Pay最大的創(chuàng)新在于，利用系統(tǒng)級的軟硬件集成，創(chuàng)造了目前為止最為簡便且不失安全的支付方案，而且與支付寶、微信支付試圖強推掃碼支付這一新的行業(yè)標準不同的是，Apple Pay簡直就是為POS機而生的，兼容了已有的線下支付體系，是移動支付結合傳統(tǒng)工具的完美結合。
此外，Apple Pay很有可能會殺死實體錢包。實體錢包里裝的無外乎是零錢、信用卡、儲蓄卡，前者用來小額支付，買路邊攤和商場里的奶茶，目前支付寶覆蓋率已經(jīng)十分高了，而信用卡、儲蓄卡則完全可以被Apple Pay代替。
不過Apple Pay也只是拋磚引玉，因為能使用Apple Pay的iPhone僅有約3000萬臺，更何況還有大量不會使用Touch ID的用戶，Apple Pay的意義在于可以大力推動手機NFC非接觸式支付的普及，很快Android Pay、三星Pay和LG Pay陸續(xù)推出，支持NFC的Android手機已是主流，實體卡片可能會被殺死，錢包可能加速消亡。
作者：牛老師商業(yè)評論；微信號：niubsir；微信公眾號“吹牛”；轉(zhuǎn)載請保留版權內(nèi)容。個人微信immarconiu。
