現(xiàn)在很多年輕人都不愿意繳納社保,認(rèn)為負(fù)擔(dān)太重,其中主要針對的就是養(yǎng)老保險(xiǎn),這也是五險(xiǎn)中繳費(fèi)比例最高的一項(xiàng).去年全國各地掀起了一輪降費(fèi)潮,目的是為了讓職工到手的工資多一點(diǎn)、讓企業(yè)的負(fù)擔(dān)輕一點(diǎn),然而事實(shí)上降的基本都是企業(yè)繳費(fèi)比例,職工繳費(fèi)比例并未減少.
比如2016年北京地區(qū)養(yǎng)老保險(xiǎn)企業(yè)繳存比例由20%降至19%,個(gè)人繳費(fèi)比例維持8%不變.也就是說,企業(yè)的負(fù)擔(dān)是減輕了但個(gè)人到手的工資并沒有多,而且養(yǎng)老保險(xiǎn)統(tǒng)籌賬戶中錢少了,這意味著我們以后領(lǐng)取的養(yǎng)老金也會少,反而是件壞事.真不知道自己嚷嚷半天減負(fù)是為了啥.
全國養(yǎng)老金統(tǒng)籌2018年開始
之前有一個(gè)新聞?wù)f是2018年之后養(yǎng)老金要進(jìn)行全國統(tǒng)籌,意味著什么呢?
首先,隨著人口老齡化的加劇,養(yǎng)老金支出壓力越來越大,全國養(yǎng)老金的撫養(yǎng)比大幅上升,90年代的時(shí)候是5:1,也就是5個(gè)人繳養(yǎng)老保險(xiǎn),1個(gè)人領(lǐng)養(yǎng)老金,到現(xiàn)在撫養(yǎng)比就變成了2.8:1.
其次,養(yǎng)老金收支情況在全國各地是非常不均衡的,而且是各管各的,比如黑龍江地區(qū)的養(yǎng)老金撫養(yǎng)比是1.3:1,如果繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)的人不增加的話,很快就要入不敷支了;而廣東地區(qū)養(yǎng)老金撫養(yǎng)比卻高達(dá)9:1,起碼很多年內(nèi)都不用擔(dān)心收支情況了.不同地區(qū)養(yǎng)老基金結(jié)余也不一樣,廣東地區(qū)結(jié)余6000多億,江蘇、浙江也分別結(jié)余3000多億,但是有的地區(qū)卻是負(fù)數(shù).
養(yǎng)老金全國統(tǒng)籌的目的,就是要把全國各地的養(yǎng)老金匯入到一個(gè)池子中統(tǒng)一管理,一起投資運(yùn)營,然后再統(tǒng)一發(fā)放,這就解決了省與省之間的不平衡問題.
但是這種表面上很''公平''的做法卻會產(chǎn)生新的''不公平''問題.
如果你在廣東省工作,每個(gè)月要繳很多的養(yǎng)老保險(xiǎn),養(yǎng)老金全國統(tǒng)籌之后,要求你繳的一部分要無條件拿給黑龍江的退休人員,你會同意嗎?養(yǎng)老金結(jié)余較大的省份可能就不太情愿干這種事情,我結(jié)余的多是因?yàn)槲乙?guī)劃的好,我省員工繳的多,你自己經(jīng)營得不好為什么要我來為你背鍋?
再舉個(gè)容易理解的例子,你奶奶生了兩個(gè)孩子,你爸爸和你叔叔,你爸爸工作出色很有錢,一年能掙100萬元,可是你叔叔能力一般,一年只能賺5萬元,這時(shí)候你奶奶要求你爸爸每年無償給你叔叔30萬元,你覺得合理嗎?
對于你奶奶來說,兩個(gè)都是自己的孩子,這樣每個(gè)孩子都會過上富裕的日子,但是你爸爸可能就不會同意,你就更不會同意了,畢竟你爸爸的錢都是給你用的.這里面你爸爸就相當(dāng)于廣東省,你叔叔就相當(dāng)于黑龍江省,你就是那個(gè)在廣東省繳納社保的員工.
繳了30多年養(yǎng)老保險(xiǎn)最終能拿回多少?
養(yǎng)老金全國統(tǒng)籌的事情咱們管不著,那么從目前的繳存及領(lǐng)取情況來看,我們最終能拿回多少養(yǎng)老金呢?虧本的概率有多大?這就要看看養(yǎng)老金的計(jì)算公式了.
養(yǎng)老金=個(gè)人賬戶養(yǎng)老金 基礎(chǔ)賬戶養(yǎng)老金
個(gè)人賬戶養(yǎng)老金=個(gè)人賬戶養(yǎng)老金儲蓄額÷計(jì)發(fā)月數(shù)
基礎(chǔ)賬戶養(yǎng)老金=(全省上年度在崗職工月平均工資 本人指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資)÷2×繳費(fèi)年限×1%
個(gè)人賬戶指的就是自己繳納的養(yǎng)老保險(xiǎn)的部分,這個(gè)賬戶里面的錢也是每年計(jì)息的,過去很低,只有2%-3%,2016年之后才大幅提升至8.31%,并且以后也要根據(jù)人均工資漲幅來調(diào)整.但現(xiàn)在很多養(yǎng)老金賬戶都是空賬運(yùn)行,利率大幅提升之后未來養(yǎng)老金支出壓力更大.
計(jì)發(fā)月數(shù)是根據(jù)退休年齡和當(dāng)時(shí)的人均壽命來確定的,計(jì)發(fā)月數(shù)略等于(人口平均壽命-退休年齡)×12.今后平均壽命和退休年齡都要增長.目前50歲退休為195,60歲退休為139,65歲退休為101.退休年齡越早、計(jì)發(fā)月數(shù)越長,每個(gè)月領(lǐng)取的養(yǎng)老金就越少.
基礎(chǔ)賬戶養(yǎng)老金與三個(gè)因素有關(guān),一是全省在職職工上年度平均工資,二是自己工作多年的指數(shù)化平均工資,三是繳費(fèi)年限,都是越多越好.
舉個(gè)例子,北京男職工在2017年退休時(shí)是60歲,工作并繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)間為15年,為了計(jì)算簡單一些,假設(shè)在這15年期間工資不變月薪是5000元,個(gè)人養(yǎng)老金賬戶儲蓄額是5000×8%×12×15=72000元(實(shí)際金額會更多,這里沒有算利息),計(jì)發(fā)月數(shù)是139,全市上年度在崗職工平均工資是7706元.
個(gè)人賬戶養(yǎng)老金=72000÷139=518元
基礎(chǔ)賬戶養(yǎng)老金=(7706 5000)÷2×15×1%=953元
每個(gè)月能領(lǐng)取的養(yǎng)老金為1471元,這在北京連基本的吃穿住行都很難支撐,雖然你養(yǎng)老保險(xiǎn)繳滿15年達(dá)到領(lǐng)取養(yǎng)老金的條件,但實(shí)際上能領(lǐng)取的金額很少.如果繳納年限拉長到30年,則每個(gè)月能領(lǐng)取3260元.
在工作這30年期間你自己和單位共繳納的養(yǎng)老保險(xiǎn)金額是5000×(8% 20%)×12×30=504000元,如果要領(lǐng)取完要花13年左右,這意味著你至少要活到73歲才能夠本.
但是問題來了,延遲退休之后意味著你要活更久才可以。
養(yǎng)老金面臨很多不確定因素
上面關(guān)于養(yǎng)老金的計(jì)算建立在理論的基礎(chǔ)上,但是形勢是在不斷變化的,養(yǎng)老金未來還面臨很多不確定性,比如人口老齡化會繼續(xù)加劇,延遲退休板上釘釘實(shí)際影響有多大,養(yǎng)老金入市的效果如何,養(yǎng)老金全國統(tǒng)籌之后對某些省市是否不利,自己能活多久等等.所以,我們最終能領(lǐng)取多少養(yǎng)老金,到底能不能回本現(xiàn)在還沒法說.
社保具有強(qiáng)制性,對于普通工薪族的我們而言,無法選擇到底是繳還是不繳,不過有一點(diǎn)可以肯定的是,我們今后肯定沒辦法單純依靠養(yǎng)老金來度過我們的老年生活,所以趁著年輕多攢點(diǎn)積蓄、提早規(guī)劃養(yǎng)老基金進(jìn)行理財(cái)還是非常有必要的.
