我的目標(biāo)是減少各種頭痛問題，消除對復(fù)雜財(cái)務(wù)追蹤方案的需要，把你每周花在個人預(yù)算和財(cái)務(wù)上的時間，減少到大概15-20分鐘。我不敢說這些點(diǎn)子都是原創(chuàng)，自己以前也沒在其他地方討論過它們，但根據(jù)個人經(jīng)驗(yàn)，它們確實(shí)管用。這些方法簡單且強(qiáng)大有力。
讓我們先看一下設(shè)定預(yù)算的問題。若你還未做過此事，很可能是因?yàn)轭A(yù)算讓你覺得生畏，或設(shè)定并堅(jiān)持預(yù)算顯得太麻煩。這些觀點(diǎn)都有道理 — 那也是你為何應(yīng)當(dāng)按此簡化計(jì)劃行事的原因。現(xiàn)在市面上有許多設(shè)定預(yù)算的漂亮軟件，但我不認(rèn)為有必要使用它們。一張簡單表格就能搞定此事 — 只要你能創(chuàng)建一個會把各行數(shù)字相加起來的總和公式，便已擁有我們需要的全部建表知識。
若你還未做此事，請為自己創(chuàng)建一張簡單表格，你可以從列出個人每月收入和花銷開始做起。用整數(shù)預(yù)估自己每月的各項(xiàng)開銷。你可以晚點(diǎn)再做調(diào)整，但錯誤設(shè)定過高預(yù)算數(shù)字，也要比數(shù)字太低而突破預(yù)算的做法更好。
現(xiàn)在讓我們看看創(chuàng)建簡單預(yù)算的各種方法：
1. 百分之60解決方案。構(gòu)建個人預(yù)算的方法有很多，但我發(fā)現(xiàn)最簡單的一種是60%解決方案?；旧蟻碚f，這種預(yù)算要求你把每月經(jīng)常性開銷，控制在自己月收入的60%范圍內(nèi)，這樣你就有財(cái)務(wù)空間用于儲蓄（包括長期和短期儲蓄），退休計(jì)劃和平時零花（“樂趣花銷”）。由于大多數(shù)人都沒為這些事情制定預(yù)算，它們也是最常突破預(yù)算的事項(xiàng)。各種支出的預(yù)算比例有所不同，但本文所給比例只是大概指導(dǎo)：
百分之60：每月開銷 — 比如住房、食物、水電燃?xì)赓M(fèi)、保險、互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)、交通。這是預(yù)算中最?？紤]的部分。
百分之10：退休計(jì)劃 — 若你在正確行事，這部分預(yù)算便已自動從你的薪水中扣除，轉(zhuǎn)入401(k)退休投資項(xiàng)目。
百分之10：長期儲蓄或還債。你最好將這部分收入投資到股票或指數(shù)基金里，它還可以作為你的應(yīng)急基金。但若你處于負(fù)債狀態(tài)（不包括房屋貸款），我建議你用這部分預(yù)算還清債務(wù)，甚至可以從退休計(jì)劃等其他預(yù)算類別中取用一些，將此預(yù)算暫時提升到大概百分之20。一旦還清債務(wù)，你便可把這部分全款轉(zhuǎn)入長期儲蓄。你仍需準(zhǔn)備應(yīng)急基金，但當(dāng)處于還債模式時，你可以從長期和短期儲蓄中取出一筆錢，創(chuàng)建一份小型的臨時應(yīng)急基金。
百分之10：短期儲蓄 — 這筆預(yù)算是為定期開銷準(zhǔn)備，比如車輛維護(hù)或修理、醫(yī)藥開銷（不包括醫(yī)療保險）、家用電器、房屋維修，生日和節(jié)日禮物等。對于短期儲蓄賬戶，請一定要等自己真正需要時再去花錢 — 那也是這筆錢的用途所在。當(dāng)此類開銷出現(xiàn)時，你就有預(yù)備錢款，不用再從其他預(yù)算類別中劃撥。
百分之10：樂趣花銷 — 你可以把這筆預(yù)算花在外出用餐、電影、漫畫書上 — 無論你想得到什么樂趣?；ǖ暨@筆錢不必有任何負(fù)罪感。
2. 更少預(yù)算類別。許多預(yù)算軟件都要求你填寫無數(shù)預(yù)算類比和子類別。若你想追蹤了解各種花銷，這樣做將很有用處，但我沒有這種需要。我建議進(jìn)行簡化：只采用寬泛的預(yù)算類別，比如食物、油費(fèi)、零花和水電燃?xì)赓M(fèi)等。請使用對你管用的分類方法。
3. 通過網(wǎng)上支付賬單。請盡可能在網(wǎng)上支付各種賬單。上面提到的第一個預(yù)算類別里的各種支出，大部分都很適合這個做法 — 水電燃?xì)赓M(fèi)、房租或房貸、手機(jī)話費(fèi)、互聯(lián)網(wǎng)費(fèi)用等。若你沒法采用電子支付，就讓銀行給商家發(fā)送一張付款支票。請讓這些支付自動完成，以使你無需再擔(dān)心它們。
4. 自動儲蓄。請讓你的儲蓄也自動完成。每次扣除薪水時，請安排好固定數(shù)額的儲蓄轉(zhuǎn)賬操作。你可以采用Emigrant Direct、HBSD或ING Direct等銀行的網(wǎng)上儲蓄賬戶。
5. 現(xiàn)金。對于其他所有支出，請使用現(xiàn)金。若你已安排好每月自動扣除賬單費(fèi)用和儲蓄數(shù)額，你需要現(xiàn)金的僅剩事項(xiàng)，很可能就是油費(fèi)、雜貨和樂趣花銷。請每月取用現(xiàn)金兩次，盡量不用支票或信用卡。之所以這樣做就是因?yàn)樗唵?— 用現(xiàn)金時你無需擔(dān)心花銷過度，或要追蹤了解此類預(yù)算中還剩多少。你直接就能看到剩下多少錢。請把信用卡留到你確實(shí)需要它們的時候 — 比如旅行時。
6. 信封。舉例而言，若你要把現(xiàn)金用在三種開銷類別上，請使用三個信封。這是個老式管理系統(tǒng)，但我覺得挺管用。我有個信封用于雜貨、汽油和樂趣花銷。如果要去購買雜貨，我就帶上這個信封。購買雜貨前，我便知道還剩多少錢。買雜貨花掉現(xiàn)金后，我也能輕松看出現(xiàn)在還剩多少。這樣非常簡單，無需追蹤查詢。當(dāng)錢花完，你也就用掉了預(yù)算數(shù)額。如有必要，你可以把現(xiàn)金從一個信封轉(zhuǎn)移到另一個，無需調(diào)整個人總預(yù)算。
7. 每周只花15-20分鐘。我上面列出的預(yù)算和支出相當(dāng)簡單，并不頭痛 — 但你別以為它就不需要任何維護(hù)保持。你應(yīng)每周投入15-20分鐘，確保個人財(cái)務(wù)事項(xiàng)都井然有序。每周只用這點(diǎn)時間便能極大簡化你的財(cái)務(wù)生活，減少頭痛問題，防止日后發(fā)生任何混亂狀況。請?jiān)O(shè)定好每周審視個人財(cái)務(wù)的日子和時間。只是為確保安全，請預(yù)留30分鐘。先花上5-10分鐘在個人財(cái)務(wù)軟件上完成各步操作（我采用的是MS Money軟件，因?yàn)檫@是電腦自帶軟件，但用張電子表格或其他財(cái)務(wù)軟件也沒問題）。若你按照上面的預(yù)算方式操作，自己需要做的所有事情，就是上網(wǎng)查看個人銀行賬戶，輸入你的存款、支付賬單、ATM機(jī)取款金額（每月只取兩次?。€有其他各種費(fèi)用數(shù)字。做完此事并不需要太長時間。然后再花5-10分鐘復(fù)查個人預(yù)算，確保所有應(yīng)付賬單都已支付完畢。假如沒有，請及時支付。就這么簡單。你已大功告成?，F(xiàn)在可以回去閱讀你的博客了。
8. 更少賬戶。一些人設(shè)置的復(fù)雜財(cái)務(wù)系統(tǒng)，擁有許多不同的銀行賬戶。我建議盡量簡化。你可不想查看太多不同的銀行賬戶。你應(yīng)該有一個支票賬戶，一到兩個儲蓄賬戶（一個用于應(yīng)急基金，另一個用于定期開銷）。只要你想，還可以有一堆投資賬戶，但我發(fā)現(xiàn)更簡單的做法是只保留一個。我失去的是賬戶的多樣性，但我的資金項(xiàng)目已經(jīng)很有多樣性。
9. 拋棄信用卡。擁有多張信用卡也是個頭痛問題。請簡化到只有一張信用卡。或像我做的一樣 — 一張都沒有。這種做法常會讓那些很愛信用卡的人士義憤填膺或嘮叨不休，但我不在乎。我不喜歡信用卡。你可以說我老派。信用卡會收取高額利息，還有潛在危險（若你碰上大的支出賬單，自己卻沒法按時還款，便有困于高息信用卡債務(wù)的風(fēng)險）。請只在自己需要時，使用借記卡完成支付。
10. 同時付清所有賬單。通常只需一個電話，我們就能讓商家或信用卡公司改變賬單支付日期。若你能把所有賬單都更改到一天支付，比如說每月10號，便可同時付清所有賬單。對某些人而言，這意味著他們需要提前精打細(xì)算一點(diǎn)，以便在月初足夠付清上月所有賬單，但這樣做完全值得。因?yàn)槟隳芤淮涡愿肚逅匈~單，徹底了解此事。
Leo Babauta（里奧·巴伯塔）
2007.05.30
