干貨：1秒識(shí)別銀行的理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)
2016-03-22 騰訊理財(cái)5評(píng)
本文轉(zhuǎn)載自微信公眾號(hào)：越女理財(cái)
越女周末在外奔波了兩天，大好春光里渾身發(fā)冷，有些感冒。
上周寫(xiě)了一篇《從平淡的銀行理財(cái)里，挖掘出了高收益產(chǎn)品》，討論有點(diǎn)熱烈。
不過(guò)，很多人表示，不懂什么結(jié)構(gòu)性銀行理財(cái)、非結(jié)構(gòu)性銀行理財(cái)，也不知道怎么來(lái)判斷銀行理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)高低。
其實(shí)，這事兒很簡(jiǎn)單，學(xué)會(huì)了，甚至一秒鐘就能看出來(lái)。
一、
首先，我們需要看看，這款產(chǎn)品是不是銀行自營(yíng)的。
大多數(shù)人在買(mǎi)銀行理財(cái)時(shí)，會(huì)認(rèn)為：只要是銀行出售的產(chǎn)品，就是銀行自己生產(chǎn)的，風(fēng)險(xiǎn)不會(huì)太大、甚至是絕對(duì)保險(xiǎn)。
這是很大的謬誤。
銀行也是公司，和京東、蘇寧一樣，除了自營(yíng)的產(chǎn)品，也幫別人賣(mài)產(chǎn)品，比如，基金、保險(xiǎn)、信托、黃金白銀等等。
這些產(chǎn)品跟銀行自營(yíng)理財(cái)性質(zhì)完全不同，有的風(fēng)險(xiǎn)還相當(dāng)高，很多人、尤其是老年人，都吃過(guò)貨不對(duì)版的暗虧。
代銷(xiāo)的產(chǎn)品，一個(gè)很明顯的特征是，合同上蓋的公章，不是銀行的，而是第三方機(jī)構(gòu)，比如信托、保險(xiǎn)、基金公司等等。
二、
還有一種代銷(xiāo)性質(zhì)惡劣，就是銀行員工個(gè)人偷偷“飛單”。
也就是銀行員工為了賺錢(qián)，偷偷賣(mài)不是銀行生產(chǎn)的、甚至未經(jīng)銀行許可的產(chǎn)品。
買(mǎi)到這種產(chǎn)品，一旦出現(xiàn)問(wèn)題，銀行往往咬定是個(gè)人行為，概不負(fù)責(zé)，造成的社會(huì)影響很壞。
這方面，銀監(jiān)會(huì)主席也有察覺(jué)，前幾天剛剛下令，2016年底之前，所有銀行在推銷(xiāo)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，都要同步錄音錄像，當(dāng)作日后證據(jù)。
這也算是雙向保護(hù)吧，銀行不用擔(dān)心被“碰瓷”了，咱們也不怕被忽悠。
到銀行買(mǎi)產(chǎn)品，記得主動(dòng)要求雙錄。
三、
上次越女說(shuō)過(guò)，當(dāng)我們討論銀行理財(cái)時(shí)，如果追求穩(wěn)健、固定的收益率，一般建議大家買(mǎi)銀行自營(yíng)的、非結(jié)構(gòu)性的產(chǎn)品。
那什么叫結(jié)構(gòu)性、非結(jié)構(gòu)性？很簡(jiǎn)單，就看合同里的一些關(guān)鍵詞。
如果寫(xiě)著資金被投向銀行間市場(chǎng)、交易所市場(chǎng)債券，資金拆借、信托計(jì)劃、票據(jù)等等，就是非結(jié)構(gòu)性的。
如果上面寫(xiě)著投向黃金、股票、外匯、基金、商品、信貸、指數(shù)等等的，就是結(jié)構(gòu)性的。
買(mǎi)結(jié)構(gòu)性銀行理財(cái)，收益波動(dòng)性較大，而且不確定，到期有可能僅僅拿回本金，甚至虧損(當(dāng)然收益也可能會(huì)更高)。
對(duì)于很多人來(lái)說(shuō)，選擇了銀行理財(cái)，肯定是不想冒風(fēng)險(xiǎn)吧，那么還是選非結(jié)構(gòu)的好。
四、
其實(shí)，還有一個(gè)更簡(jiǎn)單、更直接的辦法，一秒鐘即可判斷產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)。
我應(yīng)該放在最開(kāi)始說(shuō)的，但誰(shuí)讓我感冒了呢…腦子亂掉...
商業(yè)銀行本身，在說(shuō)明書(shū)和合同里，會(huì)用一些簡(jiǎn)單的符號(hào)來(lái)劃分風(fēng)險(xiǎn)。由于缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，各個(gè)銀行用的符號(hào)不同。
比如，R1級(jí)至R5級(jí)；阿拉伯?dāng)?shù)字1級(jí)至5級(jí)；漢字一級(jí)至五級(jí)；PR1級(jí)至PR5級(jí)；一顆星至五顆星；字母A至E等。
但總體而言，基本是分為五個(gè)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，從低到高分別是：
謹(jǐn)慎型產(chǎn)品(R1)、穩(wěn)健型產(chǎn)品(R2)、平衡型產(chǎn)品(R3)、進(jìn)取型產(chǎn)品(R4)、激進(jìn)型產(chǎn)品(R5)
對(duì)于追求穩(wěn)健的用戶來(lái)說(shuō)，我建議大家買(mǎi)R1、R2級(jí)別的就可以了。R4、R5就顯得風(fēng)險(xiǎn)有些高了。
順便說(shuō)下，如果合同里有“股票”字樣，那風(fēng)險(xiǎn)至少在R3以上。
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