前兩天，上海消保委怒斥銀行耍流氓的新聞火了。
經常打交道的銀行，竟然成了流氓？
原來銀行的很多結構性理財產品預期收益率高達18%，到手的實際收益率卻是0。
說出來確實很尷尬，感覺特像忽悠人。
有朋友在后臺給財秘小編留言，完全不懂什么結構性理財、非結構性理財，如何判斷銀行理財風險更是無從談起。
其實，這事兒挺簡單，學會了，一秒鐘就能看出來。
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學會看合同，講真，這一點真的很重要。
如果寫著資金投向黃金、股票、外匯、基金、商品、信貸、指數(shù)等等的，就是結構性理財。
如果上面寫著投向銀行間市場、交易所市場債券，資金拆借、信托計劃、票據等等，就是非結構性理財。
一般來說，結構性理財收益波動較大，從0到18%都有可能，更高的也有。
購買的時候千萬不要對預期最高收益抱有幻想，之前新聞里也說了，調查結果顯示：
627只結構性理財產品中，超過96%的產品實際收益低于平均預期最高收益5.8%，1/3的實際收益率為最低預期收益率。
需要提醒大家的是，所謂保本的理財產品也是有可能虧本的，購買時一定要看清保本比例，如果保本比例為90%或95%，虧損5%到10%都是有可能的。
2
對于理財產品風險的判斷，一秒鐘搞定的方法還是：看合同！
商業(yè)銀行的合同和說明書里，都會用比較簡單的符號來劃分風險。
R1至R5，阿拉伯數(shù)字1至5，字母A至E等等，由于缺乏統(tǒng)一的標準，各個銀行用的符號不盡相同，但大體而言，理財產品基本分為五個風險等級，從低到高分別是：
謹慎型產品(R1)、穩(wěn)健型產品(R2)、平衡型產品(R3)、進取型產品(R4)、激進型產品(R5)
追求穩(wěn)健的用戶，財秘小編推薦更多關注R1、R2級別的產品。
3
搞清要購買的產品究竟是不是銀行自營。
很多人覺得，銀行出售的產品，肯定是銀行自營，風險不會太大，甚至是絕對保險。
其實這是最大的謬誤。
銀行也是公司，跟京東、蘇寧一樣，除了售賣自營產品，還幫別人賣產品，基金、保險、信托、黃金白銀等等。
這些產品與銀行自營理財天壤之別，有的風險相當高，曾經就有人吃過貨不對版的暗虧。
怎樣搞清是自營，還是代銷，其實也簡單。最便捷的方法仍然是看合同，看合同上的公章是不是銀行的。
是的話，就是自營，如果不是，就是代銷。
4
一定注意！有一種十分惡劣的的代銷，就是銀行員工個人偷偷“飛單”。
說白了，就是銀行員工為了賺錢，偷偷賣不是銀行生產的，甚至是未經銀行許可的產品。
出了問題，銀行一口咬定，個人行為，概不負責，影響超級壞。
為了避免這種事兒，其實銀監(jiān)會是出了規(guī)定的，所有銀行在推銷理財產品時，都要同步錄音錄像，當做日后證據。
我們到銀行購買產品時，只要主動要求雙錄就好了。
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