但對于車輛損失險(xiǎn)來說，情況就完全不一樣了。所謂損失險(xiǎn)，就是對那些非故意、非可預(yù)見、非可控的風(fēng)險(xiǎn)引起的財(cái)產(chǎn)或利益的損失設(shè)定的保險(xiǎn)。這與被保險(xiǎn)人有無責(zé)任是完全不相關(guān)的，風(fēng)馬牛不相及。車輛損失險(xiǎn)跟一般的財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)性質(zhì)是一樣的，保險(xiǎn)的房子意外著火了，無所謂責(zé)任不責(zé)任，要賠；貨物搬運(yùn)過程中損壞了，無所謂責(zé)任不責(zé)任，要賠；車停在住宅樓下，被樓上掉下花盆來砸了，無所謂責(zé)任不責(zé)任，要賠；車輛正常停在路邊，被別的沒長眼睛的車撞了，無所謂責(zé)任不責(zé)任，要賠；車開在路上，對面的車越線開過來把我撞了，我的損失保險(xiǎn)公司要賠嗎？這都是意外損失，當(dāng)然要賠！這與我有無責(zé)任相關(guān)嗎？完全不相關(guān)。
那保險(xiǎn)公司為什么要規(guī)定車輛損失險(xiǎn)也按責(zé)任比例來賠呢？原因是保險(xiǎn)公司為避免向第三者追償?shù)穆闊?，憑著自己的優(yōu)勢地位，作出這種不合理的規(guī)定。比如一個(gè)事故中，你的車損失一萬元，交警認(rèn)定你無責(zé)任，那這一萬元本應(yīng)是由肇事方賠償，而肇事方如果買了責(zé)任險(xiǎn)，就應(yīng)當(dāng)由肇事方的保險(xiǎn)公司賠償。正因?yàn)檫@樣，你的保險(xiǎn)公司就會(huì)想，反正你可以找肇事方的保險(xiǎn)公司賠償?shù)铰?，那我就不用賠了嘛，最終你也不會(huì)有損失??！在以前的保險(xiǎn)條款中，保險(xiǎn)公司直接規(guī)定，在這種情況中，你應(yīng)當(dāng)先找肇事方賠償，賠不到要起訴，起訴后還賠不到，你的保險(xiǎn)公司才負(fù)責(zé)賠償。這種規(guī)定把保險(xiǎn)公司的推卸心理暴露無疑。但這種規(guī)定顯然是不合理的，估計(jì)后來遭受非議太多，實(shí)行不下去了，就改了。但改為現(xiàn)在的按責(zé)任比例賠，無責(zé)不賠，結(jié)果是有過之而無不及。
保險(xiǎn)公司心里的這點(diǎn)小陰暗是嚴(yán)重違法的，與財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)的基本精神背道而馳。財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)的目的在于及時(shí)補(bǔ)償因意外原因受損的人的損失，不論這種意外原因是自然原因還是第三者的責(zé)任。法律專門為第三者造成損失的情形設(shè)定了保險(xiǎn)公司的代位求償權(quán)。保險(xiǎn)法規(guī)定，“因第三者對保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利”。也就是說，保險(xiǎn)公司應(yīng)不問原因先賠償你，再據(jù)此向第三者要求賠給保險(xiǎn)公司。這樣，受害者的損失能及時(shí)得到補(bǔ)償，致害者的責(zé)任也不會(huì)被放過，受害者也不能得到雙重賠償。皆大歡喜，非常合理。
可笑的是，保險(xiǎn)公司在規(guī)定無責(zé)不賠時(shí)，又保留了代位求償權(quán)等規(guī)定。這反而造成了保險(xiǎn)條款的自相矛盾。以平安07版車輛損失險(xiǎn)條款為例（其他保險(xiǎn)公司都一樣，都是腦殘的保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)過的），第十條規(guī)定了按交通事故中的責(zé)任比例賠償，無責(zé)不賠。第十二條規(guī)定，“應(yīng)當(dāng)由第三者負(fù)責(zé)賠償且確實(shí)無法找到第三者的，實(shí)行30%的絕對免賠率”。這就搞笑了，如果應(yīng)當(dāng)由這個(gè)確實(shí)無法找到第三者負(fù)全責(zé)，保險(xiǎn)公司可以根據(jù)第十條不賠就完了，怎么又實(shí)行30%的絕對免賠率呢？這個(gè)免30%是從哪里免呢？再看下面第二十三條，“因第三者對保險(xiǎn)車輛的損害而造成保險(xiǎn)事故的，本公司自向被保險(xiǎn)人賠償之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利”。第三者負(fù)全責(zé)，保險(xiǎn)公司本可根據(jù)第十條不賠，既然不賠，又何談代位去向第三者求償呢？
也許有人會(huì)說，保險(xiǎn)公司是把交通事故和其他意外事故區(qū)別對待了。交通事故中無責(zé)的免賠，但其他意外事故就不用這一條了。舉例說，你的車停在路邊被人撞了，撞的人跑了，這不屬于交通事故，不適用無責(zé)不賠，如果你開車在路上被人撞了，撞的人跑了，這屬于交通事故，適用無責(zé)不賠。但是，這種區(qū)別老百姓能理解嗎，事實(shí)上有意義嗎，有法理依據(jù)嗎，保險(xiǎn)公司的費(fèi)率精算過程有考慮這些區(qū)別嗎？
關(guān)于這無責(zé)不賠的條款，全國上下爭議多時(shí)了。不少人車主訴諸法院，并獲得了勝訴判決，也就是法院認(rèn)定保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)先賠。至于具體法律適用，可以引用《保險(xiǎn)法》第十九條，“采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同中的下列條款無效：（一）免除保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重投保人、被保險(xiǎn)人責(zé)任的；（二）排除投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人依法享有的權(quán)利的”。根據(jù)這一條，判定保險(xiǎn)公司無責(zé)不賠的條款無效，車主的利益就可以保障了。
總之，各位車主，你是下次遇上這事了，想都別想，告他保險(xiǎn)公司先，多半是會(huì)贏。就算不能贏，也為推動(dòng)中國的法治進(jìn)步作點(diǎn)貢獻(xiàn)吧。
