三法一指引”貸款新規(guī)在農(nóng)村信用社貸款業(yè)務(wù)中的運(yùn)用
2010年07月03日 15:39:32 來(lái)源：
中國(guó)金融界網(wǎng)近年來(lái)，隨著我國(guó)金融體制改革不斷深入和有效監(jiān)管體系的建立和完善，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展步伐加快，特別是在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方面取得了長(zhǎng)足的進(jìn)步，逐步建立并完善了全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，但各商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域還存在很多亟待解決的突出問(wèn)題。此外，2008年爆發(fā)國(guó)際金融危機(jī)，給我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融帶來(lái)了巨大沖擊，黨中央、國(guó)務(wù)院及時(shí)出臺(tái)一攬子經(jīng)濟(jì)刺激計(jì)劃，積極應(yīng)對(duì)危機(jī)，為了更好滿(mǎn)足實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求，保障我國(guó)銀行業(yè)長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展，針對(duì)我國(guó)銀行業(yè)信貸管理的現(xiàn)實(shí)狀況和薄弱環(huán)節(jié)，制定出臺(tái)貸款新規(guī)，力圖從制度源頭上根本解決長(zhǎng)期困擾我國(guó)銀行業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理乃至監(jiān)中的矛盾和問(wèn)題。
一、貸款新規(guī)的出臺(tái)背景
改革開(kāi)放三十年來(lái)，我國(guó)金融資產(chǎn)顯著增長(zhǎng)，信貸規(guī)模加速擴(kuò)張，我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展取得了顯著成績(jī)。但是，隨著我國(guó)銀行業(yè)信貸規(guī)模不斷擴(kuò)大，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方面的問(wèn)題日益突出，其中很多問(wèn)題銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)自身卻難以解決或沒(méi)有主動(dòng)性和積極性去解決。同時(shí)，目前執(zhí)行的有關(guān)信貸管理監(jiān)管法規(guī)在實(shí)踐中也暴露出很多問(wèn)題，已經(jīng)不能適應(yīng)實(shí)際業(yè)務(wù)及有效風(fēng)險(xiǎn)管理的需要，亟待調(diào)整和完善。這主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：
（一）貸款挪用現(xiàn)象較普遍。由于目前粗放的貸款管理模式，尤其是貸款支付和貸后管理環(huán)節(jié)的薄弱以及信貸文化的不健全，貸款人很難監(jiān)控貸款的真實(shí)用途，增加了貸款人的信用風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致信貸資金被挪用，甚至違規(guī)進(jìn)入股市、房市的現(xiàn)象層出不窮。貸款挪用的問(wèn)題，不僅給銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)造成巨大的信貸損失，也嚴(yán)重危及銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的聲譽(yù)，并對(duì)信貸資金有效進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生負(fù)面影響。但是，在傳統(tǒng)信貸管理法規(guī)和體制下，銀行對(duì)此無(wú)力管控，甚至?xí)耸苓^(guò)。
（二）過(guò)度授信問(wèn)題較突出。當(dāng)前，部分銀行“壘大戶(hù)”發(fā)放貸款現(xiàn)象屢禁不止，一家銀行對(duì)同一客戶(hù)多次、過(guò)度發(fā)放貸款，或者多家銀行對(duì)同一集團(tuán)客戶(hù)、上市公司盲目密集投入信貸資源，造成客戶(hù)獲得的信貸資源遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出實(shí)際資金需求。這不僅增加了企業(yè)的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，也為貸款閑置甚至進(jìn)入股票市場(chǎng)、房地產(chǎn)市場(chǎng)提供了客觀(guān)條件。
（三）合同缺乏有效約束力。當(dāng)前，我國(guó)銀行業(yè)使用的主要是格式合同，部分合同條款設(shè)置較為粗放簡(jiǎn)單，缺乏針對(duì)性的約束條款，對(duì)需要約定的情形和可能出現(xiàn)的各類(lèi)情況考慮不夠充分，因合同問(wèn)題產(chǎn)生的法律糾紛經(jīng)常發(fā)生。同時(shí)，合同簽署前審查不嚴(yán)，簽約過(guò)程違規(guī)操作、履行合同監(jiān)管不力等問(wèn)題也比較突出。
（四）貸后管理流于形式。一直以來(lái)，部分銀行業(yè)“重貸前調(diào)查和審查，輕貸后管理”的問(wèn)題較突出。就全省農(nóng)信社來(lái)看，就全省農(nóng)信社來(lái)看，很多貸款形成不良的重要原因就是貸后管理不到位，跟蹤檢查不落實(shí)，風(fēng)險(xiǎn)處置不及時(shí)，導(dǎo)致貸款風(fēng)險(xiǎn)不斷擴(kuò)大，最終形成不良。
（五）虛假交易騙貸案件時(shí)有發(fā)生。由于當(dāng)前我國(guó)社會(huì)誠(chéng)信狀況還有待改善，市場(chǎng)交易制度和交易行為約束不夠規(guī)范，往往誘發(fā)虛假交易，甚至無(wú)交易劃轉(zhuǎn)套取銀行貸款的案件頻頻發(fā)生。這不僅直接影響了貸款資金的安全，也導(dǎo)致信貸資源在地區(qū)間、行業(yè)問(wèn)配置的信息不準(zhǔn)確，從而影響宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)調(diào)控政策的有效性。
（六）銀行業(yè)的發(fā)展和監(jiān)管受限。從實(shí)踐看，1996年實(shí)施的《貸款通則》等信貸法規(guī)已經(jīng)不適應(yīng)銀行業(yè)的發(fā)展，有的規(guī)定甚至嚴(yán)重制約了業(yè)務(wù)的發(fā)展和深化。同時(shí)，沒(méi)有賦予監(jiān)管部門(mén)更有針對(duì)性、更加有力的處罰依據(jù)和手段，監(jiān)管部門(mén)難以對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款管理加強(qiáng)監(jiān)管和引導(dǎo)，不斷改進(jìn)和完善現(xiàn)行監(jiān)管法規(guī)的緊迫性日益突出。
基于以上背景，銀監(jiān)會(huì)經(jīng)過(guò)大量調(diào)研，出臺(tái)了“三個(gè)辦法一個(gè)指引”的貸款新規(guī)，以此推動(dòng)銀行業(yè)規(guī)范信貸管理，促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)科學(xué)發(fā)展，更好地支持我國(guó)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展。
二、貸款新規(guī)的重要意義
“三個(gè)辦法一個(gè)指引”貸款新規(guī)的重要意義主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。
（一）貸款新規(guī)是貫徹落實(shí)黨中央、國(guó)務(wù)院要求“加強(qiáng)銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理，提高金融監(jiān)管有效性”的重要舉措。自2008年爆發(fā)國(guó)際金融危機(jī)以來(lái)，黨中央、國(guó)務(wù)院始終調(diào)銀行業(yè)要進(jìn)一步做好信貸工作，更好地滿(mǎn)足實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的求；要加強(qiáng)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理，提高金融監(jiān)管有效性，保障我國(guó)銀業(yè)長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展。為此，銀監(jiān)會(huì)針對(duì)我國(guó)銀行業(yè)信貸管理的實(shí)狀況和薄弱環(huán)節(jié)，制定出臺(tái)了“三個(gè)辦法一個(gè)指引”，力圖從制度源頭上根本解決長(zhǎng)期困擾我國(guó)銀行業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理乃至監(jiān)管中的矛盾和問(wèn)題。這是貫徹落實(shí)黨中央、國(guó)務(wù)院工作要求的重大舉措；是規(guī)范和加強(qiáng)銀行信貸管理，確保國(guó)家銀行業(yè)穩(wěn)定健康發(fā)展的重大舉措；是促使銀行業(yè)信貸資金進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)，更好地；持經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展的重大舉措。我們一定要站在貫徹國(guó)家信貸政策、加強(qiáng)信貸管理的戰(zhàn)略高度，把這些貸款新規(guī)落實(shí)好。
（二）貸款新規(guī)有利于引導(dǎo)信貸資金合理配置，防范銀行體系的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。
在當(dāng)前應(yīng)對(duì)國(guó)際金融危機(jī)沖擊、落實(shí)國(guó)家一系列經(jīng)濟(jì)剌激政策的背景下，貸款新規(guī)的出臺(tái)有利于我們科學(xué)、合理地配置信貸資源，擠掉那些并非實(shí)際用于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的“虛假”需求，抑制金融體系資產(chǎn)規(guī)模過(guò)快膨脹的態(tài)勢(shì)，抑制資產(chǎn)泡沫的產(chǎn)生，防范其加劇經(jīng)濟(jì)波動(dòng)，從而保障信貸資金流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)和關(guān)系國(guó)計(jì)民生的重要項(xiàng)目，既為拉動(dòng)內(nèi)需、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展保駕護(hù)航，又有效防范貸款快速增長(zhǎng)形勢(shì)下的銀行資產(chǎn)損失，防止銀行業(yè)出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。
（三）貸款新規(guī)有利于實(shí)現(xiàn)貸款精細(xì)化管理，促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)科學(xué)發(fā)展。
貸款管理是一個(gè)諸多環(huán)節(jié)環(huán)環(huán)相扣的全流程管理，任何貸款管理鏈條上出現(xiàn)問(wèn)題都會(huì)引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。省聯(lián)社成立以來(lái)，一直致力于加強(qiáng)信貸管理，雖然取得了一些成績(jī)，但總體來(lái)說(shuō)，仍處于一種比較粗放的管理模式。比如:信貸流程不夠科學(xué)細(xì)致；各環(huán)節(jié)、各部門(mén)、各崗位之間分工不明、責(zé)任不清；貸款和用款不分，等等。貸款新規(guī)正是從加強(qiáng)貸款全流程管理的思路出發(fā)，要求將貸款管理各環(huán)節(jié)的責(zé)任落實(shí)到具體部門(mén)和崗位，并建立貸款各操作環(huán)節(jié)的考核和問(wèn)責(zé)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)貸款經(jīng)營(yíng)的規(guī)范化和管理的精細(xì)化。這將促使我們加強(qiáng)貸款的全流程管理，真正實(shí)現(xiàn)粗放型向精細(xì)化的貸款管理模式轉(zhuǎn)變，保持信貸業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展。
（四）貸款新規(guī)有利于轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的貸款觀(guān)念，營(yíng)造良好的信用環(huán)境和健康的信貸文化。
過(guò)去，銀行業(yè)的貸款資金基本上是實(shí)行“實(shí)貸實(shí)存”的。幾千萬(wàn)甚至上億元的貸款資金直接打到借款人賬戶(hù)中，借款人可以隨意支配賬戶(hù)中的資金，這客觀(guān)上為借款人挪用貸款資金提供了條件和沖動(dòng)。這一方面歸結(jié)于銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理流程的缺陷，另一方面也反映了借款人在貸款使用認(rèn)識(shí)問(wèn)題上存在偏差，認(rèn)為“取得了貸款，錢(qián)就是我的，想怎么用就怎么用”。貸款新規(guī)通過(guò)強(qiáng)化支付管理、加強(qiáng)合同約束、明確法律責(zé)任等技術(shù)手段，倡導(dǎo)"實(shí)貸實(shí)付"的信貸經(jīng)營(yíng)理念，將為我們營(yíng)造良好的信用環(huán)境和健康的信貸文化。
三、貸款新規(guī)的核心要義
貸款新規(guī)盡管體現(xiàn)為四個(gè)獨(dú)立的規(guī)章文件，但其核心要義是完全一致的，其思想精髓是完全相同的?？偟膩?lái)說(shuō)，貸款新規(guī)的基本要點(diǎn)體現(xiàn)在以下五個(gè)方面:
（一）強(qiáng)調(diào)全流程管理原則。
一直以來(lái)，我們把貸款分為貸前、貸中、貸后三個(gè)環(huán)節(jié)。但實(shí)踐表明，三個(gè)環(huán)節(jié)的劃分，相對(duì)粗略，既難以有效防范貸款操作中的風(fēng)險(xiǎn)，又難以對(duì)貸款使用實(shí)施有效的管控。貸款新規(guī)從全流程管理的思路出發(fā)，將傳統(tǒng)的貸前、貸中、貸后三個(gè)環(huán)節(jié)改變?yōu)槭芾怼⒄{(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、審批、簽約、發(fā)放、支付、貸后管理八大環(huán)節(jié)，并要求貸款人按照有效制衡的原則將各環(huán)節(jié)職責(zé)落實(shí)到具體的部門(mén)和崗位，建立明確的問(wèn)責(zé)機(jī)制，以此推動(dòng)銀行業(yè)傳統(tǒng)貸款管理模式的轉(zhuǎn)型，提升信貸管理的精細(xì)化水平。
（二）強(qiáng)調(diào)誠(chéng)信申貸原則
包括兩方面內(nèi)容：一是借款人恪守誠(chéng)實(shí)守信原則，按照貸款人要求的具體方式和內(nèi)容提供貸款申請(qǐng)材料，并且承諾所提供材料是真實(shí)、完整、有效的；二是借款人應(yīng)證明其設(shè)立合法、經(jīng)營(yíng)管理合規(guī)合法、信用記錄良好、貸款用途明確合法以及還款來(lái)源明確合法等。
（三）強(qiáng)調(diào)貸放分控原則
貸放分控是指銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)將貸款審批與貸款發(fā)放作為兩個(gè)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，分別管理和控制，以達(dá)到降低信貸業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)的目的。
推行貸放分控，一方面可以加強(qiáng)商業(yè)銀行的內(nèi)部控制，防范操作風(fēng)險(xiǎn)；另一方面可以踐行全流程管理的理念，建設(shè)流程銀行，提高專(zhuān)業(yè)化操作，強(qiáng)調(diào)各部門(mén)和崗位之間的有效制約，避免前臺(tái)部門(mén)權(quán)力過(guò)于集中。
（四）強(qiáng)調(diào)實(shí)貸實(shí)付原則。
一直以來(lái)，農(nóng)信社對(duì)貸款用途的監(jiān)管不夠，比如:貸款額度和期限確定的隨意性；對(duì)貸款的資金流向監(jiān)測(cè)不力、發(fā)現(xiàn)貸款用途改變時(shí)不及時(shí)采取措施，等等。貸款新規(guī)要求我們采取以下措施加強(qiáng)貸款用途管理:一要科學(xué)評(píng)估借款人的貸款需求，合理確定貸款額度、期限；二要在合同或者協(xié)議中與借款人約定明確、合法的貸款用途；三要在貸后管理中通過(guò)各種途徑和手段監(jiān)測(cè)貸款資金的流向與使用；四要在借款人不按約定方式、用途使用貸款時(shí)，依法追究違約責(zé)任。這此措施，根本目的就是要保證貸款資金不被挪用，有效支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
在貸款的支付上，我們傳統(tǒng)的做法是“實(shí)貸實(shí)存”，即貸款審批通過(guò)后，由貸款人根據(jù)借款人的指令，把貸款資金劃撥到借款人的賬戶(hù)并形成借款人的存款，由借款人自行決定資金的使用。貸款新規(guī)提出了“實(shí)貸實(shí)付”這一新的管理理念。“實(shí)貸實(shí)付”包括以下三個(gè)方面：
一是滿(mǎn)足有效信貸需求是實(shí)貸實(shí)付的根本目的。簡(jiǎn)單地說(shuō)，就是要根據(jù)客戶(hù)的資金需求發(fā)放貸款，既包括額度方面的需求，也包括期限方面的需求，不能讓貸款資金閑置。
二是按進(jìn)度發(fā)放貸款是實(shí)貸實(shí)付的基本要求。要根據(jù)項(xiàng)目進(jìn)度和借款人資金運(yùn)用情況按比例發(fā)放貸款，及時(shí)慎重地調(diào)整貸款發(fā)放的節(jié)奏和數(shù)量。這也是歐美銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款發(fā)放的最基本要求。
三是受托支付是實(shí)貸實(shí)付的重要手段。所謂受托支付，就是指貸款人根據(jù)借 款人委托申請(qǐng)，將貸款資金直接支付給借款人的交易對(duì)象，而不是由借款人支付資金，這確保了貸款實(shí)際用途與約定用途一致，有效降低了信貸風(fēng)險(xiǎn)，也降低了借款人的財(cái)務(wù)成本。
（五）強(qiáng)調(diào)協(xié)議承諾原則。
目前，我們對(duì)貸款合同的管理能力和水平還不夠，由此導(dǎo)致了許多合同糾紛和貸款損失。貸款新規(guī)要求我們配備專(zhuān)業(yè)性人員，加強(qiáng)對(duì)合同或協(xié)議的有效管理。一方面，要求貸款人根據(jù)不同的業(yè)務(wù)品種、行業(yè)特點(diǎn)和客戶(hù)對(duì)象，在合同等協(xié)議文件中靈活約定各方的權(quán)利義務(wù)；另一方面要求客戶(hù)在合同等協(xié)議文件中對(duì)申貸信息的真實(shí)性、貸款用途的真實(shí)性、貸款資金的支付方式等內(nèi)容作出承諾，依靠法律來(lái)約束客戶(hù)的行為，更好地保護(hù)貸款人的利益。
（六）強(qiáng)調(diào)貸后管理原則
貸后管理是指商業(yè)銀行在貸款發(fā)放以后所開(kāi)展的所有信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作。貸款新規(guī)在沿襲商業(yè)銀行傳統(tǒng)貸后管理方式的同時(shí)，突出強(qiáng)調(diào)以下方面的新要求，監(jiān)督貸款資金按用途使用，對(duì)借款人賬戶(hù)進(jìn)行監(jiān)控，強(qiáng)調(diào)借款合同的相關(guān)約定對(duì)貸后管理工作的指導(dǎo)性和約束性，明確貸款人按照監(jiān)管要求進(jìn)行貸后管理的法律責(zé)任。
（七）強(qiáng)調(diào)罰則約束原則。
貸款新規(guī)屬于部門(mén)規(guī)章，具有較高的法律效力?！叭齻€(gè)辦法”均以專(zhuān)章規(guī)定了法律責(zé)任，進(jìn)一步強(qiáng)化了對(duì)貸款人的監(jiān)管力度。我們?nèi)绻宦鋵?shí)有關(guān)規(guī)定，將面臨嚴(yán)格的監(jiān)管處罰，這是前所未有的。
一是采取監(jiān)管措施。采取監(jiān)管措施的法律依據(jù)是《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十七條，包括暫停部分業(yè)務(wù)、限制分配紅利和其他收入、調(diào)整高管人員等，針對(duì)的行為主要涉及制度建設(shè)、流程、執(zhí)行等全局的問(wèn)題。
二是行政處罰。行政處罰的依據(jù)是《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條和第四十七條，針對(duì)的多是具體的行為而非制度流程。包括罰款、責(zé)令停業(yè)整頓、吊銷(xiāo)經(jīng)營(yíng)許可證、給予高管紀(jì)律處分、取消高管任職資格。如對(duì)貸款調(diào)查、審查、放款等環(huán)節(jié)未盡職的除采取上述監(jiān)管措施外，還可處以最高不得超過(guò)3萬(wàn)元罰款；對(duì)越權(quán)審貸、違規(guī)放貸、違規(guī)支付貸款資金的，除采取監(jiān)管措施外，可處以最高不得超過(guò)30萬(wàn)元罰款。
四、農(nóng)村信用社在實(shí)行“三個(gè)辦法一個(gè)指引”后的經(jīng)營(yíng)思路和業(yè)務(wù)流程
“三個(gè)辦法一個(gè)指引”新規(guī)強(qiáng)調(diào)貸款全流程與精細(xì)化管理，貸款經(jīng)營(yíng)按照受理與調(diào)查-風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批-合同簽訂-發(fā)放-支付-貸后管理流程經(jīng)營(yíng)思路。較舊規(guī)很大不同就是將貸款發(fā)放細(xì)化為合同簽訂-發(fā)放-支付三個(gè)環(huán)節(jié)。農(nóng)信社應(yīng)就新規(guī)及時(shí)調(diào)整新經(jīng)營(yíng)思路和與之伴隨的部室細(xì)化與人員的定崗定責(zé)，新成立發(fā)放與支付部門(mén)，負(fù)責(zé)信貸資金發(fā)放與支付。一是細(xì)化受理與調(diào)查環(huán)節(jié)。流程為：市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)與客戶(hù)申請(qǐng)-資格審查-提交材料-資料真實(shí)性承諾-資料初審-確定調(diào)查人員-信貸業(yè)務(wù)調(diào)查與業(yè)務(wù)談判-撰寫(xiě)調(diào)查報(bào)告-調(diào)查報(bào)告審核與審定。二是細(xì)化風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批環(huán)節(jié)。流程為：初審-風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估-信用評(píng)價(jià)-復(fù)審-審定和獨(dú)立審查環(huán)節(jié)-撰寫(xiě)審查報(bào)告-審批-風(fēng)險(xiǎn)提示。三是細(xì)化合同簽訂環(huán)節(jié)。著重細(xì)化支付、借款人提供資料的真實(shí)完整有效、配合貸款人進(jìn)行貸款支付管理和貸后管理相關(guān)檢查、對(duì)重大事項(xiàng)的變更提前通知貸款人以及承擔(dān)違約責(zé)任和貸款人可采取的措施條款。四是細(xì)化發(fā)放和支付環(huán)節(jié)。農(nóng)信社成立發(fā)放與支付部門(mén)，具體負(fù)責(zé)此項(xiàng)事宜。先確認(rèn)借款人滿(mǎn)足了合同約定的提款條件，再根據(jù)借款人行業(yè)特征，經(jīng)營(yíng)規(guī)模，管理水平、信用狀況等因素合理約定貸款資金支付方式和受托支付金額，并監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。五是細(xì)化貸后管理環(huán)節(jié)。包括貸后檢查、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與預(yù)警、本息回收、貸款展期、借新還舊、不良信貸資產(chǎn)的管理、信貸業(yè)務(wù)檔案管理等內(nèi)容。對(duì)于貸后檢查，農(nóng)信社應(yīng)針對(duì)借款人所屬行業(yè)及經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，通過(guò)定期不定期現(xiàn)場(chǎng)與非現(xiàn)場(chǎng)的監(jiān)測(cè)，分析借款人經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)、信用、支付、擔(dān)保及融資數(shù)量和渠道變化等情況，掌握各種影響借款人償債能力的風(fēng)險(xiǎn)因素。
五、要積極組織農(nóng)信社員工對(duì)“三個(gè)辦法一個(gè)指引”的培訓(xùn)學(xué)習(xí)
“三個(gè)辦法一個(gè)指引”是中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)2010年出臺(tái)的貸款新規(guī)，是當(dāng)前信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的一次重大變革。農(nóng)信社要及時(shí)組織轄內(nèi)員工進(jìn)行培訓(xùn)學(xué)習(xí)，并要求他們學(xué)以致用。整個(gè)學(xué)習(xí)過(guò)程可以按照“學(xué)習(xí)-應(yīng)用-總結(jié)經(jīng)驗(yàn)-再學(xué)習(xí)-再應(yīng)用”層層遞進(jìn)的方式。在培訓(xùn)上，重點(diǎn)注重如下幾個(gè)方面：一是“三個(gè)辦法一個(gè)指引”的重要性；二是“三個(gè)辦法一個(gè)指引”的內(nèi)容；三是“三個(gè)辦法一個(gè)指引”貫徹落實(shí)的具體操作；四是對(duì)“三個(gè)辦法一個(gè)指引”的分組討論，并共同提高。講解人員不要照本宣科，要從“三個(gè)辦法一個(gè)指引”的相同點(diǎn)和不同點(diǎn)入手，著重講解辦法指引中的難點(diǎn)和重點(diǎn)。如《固定資產(chǎn)貸款管理辦法》與《項(xiàng)目貸款融資指引》的關(guān)系、《個(gè)貸辦法》中的面談面簽制度、《流貸辦法》中的流動(dòng)資金貸款需求量的測(cè)算、在支付管理中哪些情況適用于自主支付，哪些情況適用于受托支付等等。
六、要快速并強(qiáng)化“三個(gè)辦法一個(gè)指引”的執(zhí)行力
由于歷史原因，當(dāng)前農(nóng)信社各項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展與其他大型銀行還存在較大的差距，此次銀監(jiān)會(huì)“三個(gè)辦法一個(gè)指引”新規(guī)的出臺(tái)，對(duì)各金融部門(mén)一視同仁，并要求其不折不扣地執(zhí)行。農(nóng)信社要想在新的起跑線(xiàn)上不落后，就必須迅速?gòu)?qiáng)化新規(guī)的執(zhí)行力。一是農(nóng)信社省、市、縣各級(jí)部門(mén)要成立一把手負(fù)責(zé)領(lǐng)導(dǎo)小組?！叭齻€(gè)辦法一個(gè)指引”以中國(guó)銀監(jiān)會(huì)劉明康主席簽發(fā)形式下發(fā)，足見(jiàn)新規(guī)執(zhí)行力的重要性，各級(jí)農(nóng)信社要高度重視此項(xiàng)工作，成立以一把手為組長(zhǎng)的新規(guī)貫徹執(zhí)行領(lǐng)導(dǎo)小組統(tǒng)領(lǐng)轄域工作。二是及時(shí)組織相關(guān)人員就新規(guī)對(duì)原有信貸制度文件進(jìn)行修訂。新規(guī)對(duì)原有信貸制度文件有變革和提升，農(nóng)信社應(yīng)因地制宜，因社而論，在原有規(guī)章制度基礎(chǔ)上進(jìn)行修訂，特別是信貸流程、實(shí)貸實(shí)付、發(fā)放與支付環(huán)節(jié)的細(xì)化與明確，以順應(yīng)新規(guī)要求。三是各相關(guān)人員要盡快將新規(guī)應(yīng)用到具體工作中。再好的政策，空談而不執(zhí)行或者執(zhí)行不到位，也就變成了紙上空策，農(nóng)信社對(duì)于新規(guī)修訂后的信貸制度要堅(jiān)決不折不扣地執(zhí)行，并要隨時(shí)隨地將其指導(dǎo)實(shí)際工作，按新政辦事。四是各權(quán)力部門(mén)要定期不定期地對(duì)新規(guī)執(zhí)行情況進(jìn)行檢查。通過(guò)檢查對(duì)于執(zhí)行好的要適當(dāng)給予物質(zhì)上的獎(jiǎng)勵(lì)，并繼續(xù)保持發(fā)揚(yáng)，對(duì)于執(zhí)行不到位的或未執(zhí)行的，要嚴(yán)懲，情節(jié)嚴(yán)重的實(shí)行離崗新規(guī)學(xué)習(xí)，合格后方能上崗。五是總結(jié)經(jīng)驗(yàn)并進(jìn)一步提高。此次“三個(gè)辦法一個(gè)指引”不是階段性的文件，是中國(guó)銀監(jiān)會(huì)要求各金融部門(mén)長(zhǎng)期貫徹執(zhí)行的一項(xiàng)命令，各管理層部室、人員要通過(guò)檢查以及在實(shí)際執(zhí)行過(guò)程中反饋的信息，及時(shí)總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，并制定下一階段的貫徹執(zhí)行方案，達(dá)到新規(guī)的與時(shí)俱進(jìn)并長(zhǎng)期貫徹執(zhí)行下去。
七、要加大對(duì)“三個(gè)辦法一個(gè)指引”新規(guī)的宣傳
“三個(gè)辦法一個(gè)指引”是新規(guī)，不要說(shuō)貸戶(hù)不知道，就連好多農(nóng)信社內(nèi)部人員都不知道。新規(guī)雖然有效保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，但是就業(yè)務(wù)程序而言，新規(guī)比老規(guī)多了很多手續(xù)，所以農(nóng)信社要貸戶(hù)以及農(nóng)信社自身人員加強(qiáng)“三個(gè)辦法一個(gè)指引”的宣傳，營(yíng)造良好的輿論氛圍，讓全社會(huì)知道此次新規(guī)的出臺(tái)是農(nóng)信社有效防范信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，是保護(hù)貸戶(hù)合法權(quán)益的規(guī)章制度，是對(duì)社對(duì)客戶(hù)都有利的。具體宣傳可以以省聯(lián)社為中心，由上而下地宣傳，對(duì)于縣級(jí)聯(lián)社，可以安排信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)部室具體編撰宣傳資料，精心策劃、統(tǒng)一部署，在轄區(qū)內(nèi)持續(xù)開(kāi)展“三個(gè)辦法一個(gè)指引”的宣傳。一是充分利用趕集等人員集中的地方開(kāi)展現(xiàn)場(chǎng)宣傳、解釋?zhuān)麄髻Y料發(fā)放到轄內(nèi)農(nóng)戶(hù)；二是召開(kāi)客戶(hù)對(duì)接座談會(huì)，開(kāi)展對(duì)接宣傳；三是吸收的新客戶(hù)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)宣傳解釋到位，使客戶(hù)配合農(nóng)信社對(duì)“三個(gè)辦法一個(gè)指引”的執(zhí)行。
八、避免幾個(gè)誤區(qū)：
1、“面談面簽”是為了甄別客戶(hù)而非麻煩客戶(hù)
個(gè)人貸款業(yè)務(wù)近年來(lái)發(fā)展迅速。此前個(gè)人貸款的發(fā)放依據(jù)沿用多年的《貸款通則》，已不能涵蓋銀行業(yè)的現(xiàn)有業(yè)務(wù)，比如電子銀行、信用卡等，《個(gè)人貸款管理暫行辦法》的推出是中國(guó)銀行業(yè)規(guī)范管理的又一次提升。
新辦法對(duì)銀行的貸款全流程包括從受理、調(diào)查、審查到審批的每個(gè)環(huán)節(jié)都作了非常詳細(xì)、明確的規(guī)定，其中“簽約需面簽面談”這一條，廣受關(guān)注。
除小額循環(huán)貸款等個(gè)別業(yè)務(wù)外，目前絕大多數(shù)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)都已實(shí)施“面談面簽”。而新辦法對(duì)此做了進(jìn)一步的強(qiáng)調(diào)，可以確保其不流于形式。以前，借款人總是按業(yè)務(wù)員的指令不停地簽字而來(lái)不及看合同；現(xiàn)在則必須對(duì)還款能力、貸款用途、放款流向反饋以及違約責(zé)任等有充分的了解后才能簽字。新規(guī)定對(duì)借款人而言沒(méi)有增加手續(xù)，只是業(yè)務(wù)人員會(huì)問(wèn)得更仔細(xì)，辦手續(xù)的時(shí)間比過(guò)去長(zhǎng)一些而已?！敖杩钊烁匾曎J款成數(shù)和執(zhí)行利率，對(duì)面談時(shí)間長(zhǎng)一點(diǎn)不會(huì)介意，而深入訪(fǎng)談恰恰更能體現(xiàn)銀行的服務(wù)態(tài)度和服務(wù)能力。
面簽面談規(guī)定的出發(fā)點(diǎn)，是為了甄別客戶(hù)，而不是麻煩客戶(hù)，這對(duì)客戶(hù)是有利的。他介紹，以往出現(xiàn)過(guò)一些本人沒(méi)有貸款，因?yàn)樽C件被盜用卻要為貸款承擔(dān)責(zé)任的事件，現(xiàn)在，面簽面談就可以有效杜絕這類(lèi)事件發(fā)生。
2、嚴(yán)格貸款流向管理，但并不影響借款
個(gè)人貸款新辦法規(guī)定，裝修、買(mǎi)建材等個(gè)人貸款可以自主支付，但貸款人要和銀行約定并按期報(bào)告貸款用途。新辦法還規(guī)定，個(gè)體工商戶(hù)50萬(wàn)元以下經(jīng)營(yíng)性貸款可以通過(guò)個(gè)貸途徑申請(qǐng)，也可以自主支付，但有諸多限制措施。這一系列的規(guī)定是否意味著個(gè)人貸款的標(biāo)準(zhǔn)更嚴(yán)、門(mén)檻更高了？
對(duì)借款人，新辦法在要求上并沒(méi)有增加或提高門(mén)檻，只要符合條件和規(guī)定，不會(huì)貸不到款，借款人不用擔(dān)心。流程管理主要針對(duì)銀行提出了更高的要求，這是銀行精細(xì)化管理、風(fēng)險(xiǎn)管理的一個(gè)方向。銀行管理水平提升了，最終的管理效率會(huì)提升，客戶(hù)也會(huì)受益。
對(duì)于貸款用途的管理，一看劃撥的流向，二看支付后的憑證，還要按合同約定定期報(bào)告。一旦發(fā)現(xiàn)與貸款指定用途不一致，將要求收回貸款。借款人使用的不是自有資金，而是信貸資金，從防止風(fēng)險(xiǎn)的角度出發(fā)，合理的監(jiān)管是必要的。
個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款主要是一些創(chuàng)業(yè)貸款或小額助業(yè)貸款，創(chuàng)業(yè)的變數(shù)較大，這么嚴(yán)格的貸款管理是否會(huì)影響自主創(chuàng)業(yè)？業(yè)內(nèi)人士指出，如果確實(shí)需要改變貸款用途，可以先提前還款，終止原有合同，再重新辦理申請(qǐng)審核手續(xù)，不會(huì)因此貸不到款，對(duì)自主創(chuàng)業(yè)也不會(huì)有影響。
在具體實(shí)施過(guò)程中，貸款新規(guī)仍面臨諸多待解難題。比如，借款人最大的擔(dān)心莫過(guò)于銀行對(duì)放款的嚴(yán)格把控會(huì)影響其正常經(jīng)營(yíng)。無(wú)論企業(yè)還是個(gè)人在經(jīng)營(yíng)中面臨各種不確定性因素，資金急用時(shí)有發(fā)生，新政策會(huì)“束縛”手腳。這就需要銀行改進(jìn)服務(wù)，優(yōu)化流程，提高審核、放貸的效率。再如，新政策要求將資金直接付給交易對(duì)象，避免借款人從中挪用，但如果借款人和交易對(duì)象組成利益“同盟”，信貸資金還有可能被挪用，政策效應(yīng)將大打折扣。這就需要銀行自身嚴(yán)格審查，同時(shí)有關(guān)部門(mén)需提高監(jiān)管水平，嚴(yán)防政策實(shí)施中的道德風(fēng)險(xiǎn)。
