招商銀行針對其私人銀行等級（1000萬元招行在投資金）的客戶做過一個調(diào)查，讓這些高凈值人士選他們的需求。有趣的是，2011年，排名第一的是創(chuàng)造更多的財富，財富的保值、保全或財富的傳承分別排名到第四和第五。但是到了2015年，這個數(shù)據(jù)就發(fā)生了翻天覆地的變化，排名第一的需求是財富的保全（即財富的保護），第二名是財富的傳承，反而創(chuàng)造更多財富的需求已經(jīng)排名第五了。
不難看出，現(xiàn)在高凈值的客戶對于財富管理，或者對財富的保全和傳承最重視。我想強調(diào)的是，其實財富保全與財富傳承是兩件事。財富必須要先保全下來，才可以談傳承。中國內(nèi)陸的客戶還比較少有已將財富傳到第二代的，大部分處于第一代財富累積的過程，靠自己白手起家，創(chuàng)造財富。
而對于財富的保全與傳承，首先這是客戶的一種需求，已經(jīng)勢不可擋；其次，現(xiàn)在很多金融機構(gòu)賣的是理財產(chǎn)品，這個都是在創(chuàng)富的階段；再接下去，這些金融機構(gòu)應(yīng)該特別關(guān)注怎樣能夠提供給客戶全方位的服務(wù)。
對我們國內(nèi)的高凈值客戶而言，他們現(xiàn)在要做財富保全與傳承的風(fēng)險其實很大，因為很多人并不自知他身處哪些風(fēng)險，比如國人常見的夫妻不分、代際不分。
夫妻不分。各位都知道如果夫妻離婚，婚內(nèi)財產(chǎn)要分一半，如果必須要去調(diào)整，可以用一些保險或信托的方法。
我有一位福建的客戶，他的女兒要出嫁，沿海各省女兒出嫁，通常就是給一筆現(xiàn)金。本來客戶的想法也是給女兒一筆現(xiàn)金，但是我們跟客戶談到了風(fēng)險，談到了夫妻不分的風(fēng)險。如果給女兒是一筆現(xiàn)金，未來如果他們婚姻不幸福，這一筆現(xiàn)金非常有可能會面臨一分為二。但如果父親給的是一張保單，爸爸是被保險人、投保人，但是女兒是受益人，父親在世的時候還可以照顧女兒，父親不在了，女兒拿到的是保險公司給付的保險金，這是受益金。《婚姻法》第十八條里面明文規(guī)定，保險公司給予的保險金是屬于個人資產(chǎn)。通過這樣一個很簡單的例子，我們就可以懂得，在不分風(fēng)險以后，我們怎樣運用保全傳承的工具給予保護。
代際不分也是中國常見的一個風(fēng)險。80年代后這一代的年輕人幾乎都是獨生子女，甚至部分出現(xiàn)“炫富”，家庭條件好就不思進取，自然而然認為父母的財富未來都是自己的。但作為父母，希望自己的孩子都是最優(yōu)秀的、上進的。如果沒有讓孩子知道他是要有一些條件才能繼承，他一定覺得天經(jīng)地義，代際不分。但是如果你跟他說是有一些方式才能拿到財產(chǎn)，他就會努力，至少會注意，而不會太放肆。保險是一個很好的方法，作為父母，我給你的是一張保單，保單上面有受益人。如果哪天覺得孩子干得不好，有可能會敗掉我們創(chuàng)造的財富，那么隨時可以把他換掉，而且不需要他同意。我以保險舉例，它是隨時可以更改的，可以把權(quán)利保留在我們自己手上，這是保險。
保全傳承的另外一個工具是信托。信托能夠解決傳承的問題，化解代際不分的風(fēng)險。我們可以自己定一個信托的契約交給信托公司，來管理我們的受益權(quán)的分配，最重要的一個好處是我們可以隨時更改。而且受益人也可以不止一個，更改的程序也并不復(fù)雜。還有一個非常棒的優(yōu)點，就是受益人彼此并不會知道還有誰是受益人。
做傳承不僅僅是一個財產(chǎn)的傳承，應(yīng)該是把家族的理念、家族的信念和一些精神傳承給他的子女，通過這些工具可以非常有效的達到這樣的傳承。
當然，除了眼前的這些風(fēng)險，非常值得高凈值客戶注意的就是未來可能存在的遺產(chǎn)稅風(fēng)險。
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